工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施-資料下載頁
2025-06-27 00:12本頁面
【正文】 是由于外部環(huán)境和銀行內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略的變化，所以每次信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)和方向并不都一樣，都有不同的側(cè)重點。但不論情況怎么不同，要根據(jù)自身的風(fēng)險管理能力和員工素質(zhì)狀況來確定信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，這不僅是防范風(fēng)險的需要，也是信貸經(jīng)營戰(zhàn)略的基礎(chǔ)條件；分散風(fēng)險始終是銀行信貸風(fēng)險防范的一個基本原則。要適度控制信貸總量，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比不應(yīng)過大，一般在30％～50％為宜。當(dāng)然信貸資產(chǎn)占比也不能過低，信貸始終是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。銀行既要控制有限信貸資源分布過度集中，也要注意過度分散對銀行經(jīng)營收益的影響，所以信貸資產(chǎn)分布既要有所側(cè)重，又要合理有效。當(dāng)前信貸投向特別要關(guān)注戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)的升級改造；要繼續(xù)加大對中小企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放；要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化旅游產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)；要大力發(fā)展消費信貸，提高消費信貸在信貸總量中的占比。同時還要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款投放，嚴(yán)禁對環(huán)保不合格企業(yè)貸款，對其中的存量貸款則要堅決壓縮退出，降低其轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制等帶來的信貸風(fēng)險損失。調(diào)整與完善信貸政策、產(chǎn)品體系，積極有序地推進信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化目標(biāo)都是通過信貸政策、管理要求等途徑傳導(dǎo)下去的，所以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的效果關(guān)鍵是目標(biāo)要清晰，政策不僅要有可操性，還要有力度。調(diào)整和完善信貸政策，提升信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力是實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的關(guān)鍵因素，要努力形成具有多元化、有特色，契合區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶特點的信貸政策、產(chǎn)品體系，積極開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品、銀團貸款、并購貸款和債權(quán)收購、貸款轉(zhuǎn)讓以及非融資保函等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場拓展需要。同時要加強營銷體系建設(shè)，完善配套機制，積極引導(dǎo)市場營銷部門根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)指向，加大對目標(biāo)信貸市場的競爭力度。完善信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的考核評價。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化通常是多目標(biāo)的，這是分散風(fēng)險的基本要求，也是防范風(fēng)險的重要措施。盡管每個分支機構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)與全行總體的信貸結(jié)構(gòu)會有一定的差異，有的差異還會很大，但它們又是全行信貸結(jié)構(gòu)的重要組成部分，其每一筆貸款的發(fā)放或收回都會引起全行信貸結(jié)構(gòu)的變化，所以對分支機構(gòu)的信貸行為要進行考核評價。主要可從幾個方面的來進行，包括對風(fēng)險偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略、信貸結(jié)構(gòu)目標(biāo)的執(zhí)況，資源占用情況，風(fēng)險與收益水平情況，信貸的可持續(xù)性等，并由單純的業(yè)務(wù)數(shù)量指標(biāo)轉(zhuǎn)變成反映信貸結(jié)構(gòu)狀況的評價方式，主要可通過目標(biāo)偏離度來進行。目標(biāo)偏離度是指實際數(shù)據(jù)與靜態(tài)目標(biāo)值之間的相對距離，根據(jù)指標(biāo)的偏離度可以對某一分支機構(gòu)信貸行為進行分析評價，包括單指標(biāo)偏離度分析和多指標(biāo)偏離度分析。通過對信貸結(jié)構(gòu)評價指標(biāo)體系中重要控制目標(biāo)的偏離度分析，即可掌握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整進展及目標(biāo)實現(xiàn)程度，并根據(jù)偏離度情況，適時動態(tài)調(diào)整相關(guān)政策，以確保信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化目標(biāo)的實現(xiàn)。切實加強信貸隊伍建設(shè)。信貸隊伍數(shù)量和質(zhì)量是實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化目標(biāo)和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基本保證，也是信貸風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ)。首先要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要增加信貸人員。在現(xiàn)行的管理方式和技術(shù)條件下，一定的業(yè)務(wù)規(guī)模與人員數(shù)量是有匹配關(guān)系的，必須要有一定的人員保證，這也是信貸風(fēng)險管理的基本要求。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度要與人員的補充幅度大體同步，否則就會因信貸人員短缺而出現(xiàn)信貸風(fēng)險敞口。其次要加強培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。風(fēng)險管理僅有人員還不行，還要有與其崗位職責(zé)相匹配的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。按照業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制要求，要重點加強信貸客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，增強客戶經(jīng)理鏈?zhǔn)綘I銷和全產(chǎn)品營銷技能；要積極開展前中后臺信貸人員組團培訓(xùn)、交叉培訓(xùn)和崗位輪換交流，提升前中后臺信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)；要增強信貸人員自我學(xué)習(xí)能力，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，不斷適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的實踐中不斷錘煉提高。(作者系中國首席風(fēng)險官)(本文來源：銀行家 作者：魏國雄
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