工行首席風(fēng)險(xiǎn)官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施-wenkub
2023-07-12 00:12:03 本頁(yè)面
【正文】 它關(guān)系到銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和效益，關(guān)系著銀行風(fēng)險(xiǎn)和安全，關(guān)系著銀行的可持續(xù)發(fā)展。信貸結(jié)構(gòu)合理意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資源利用效率高，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和經(jīng)濟(jì)效益就發(fā)揮良性作用。如以房地產(chǎn)貸款為例分析，在銀行信貸資產(chǎn)中，有房地產(chǎn)貸款與非房地產(chǎn)貸款的比例結(jié)構(gòu)，這時(shí)信貸資產(chǎn)是總量，房地產(chǎn)貸款是結(jié)構(gòu)部分，主要反映房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中的比重；在房地產(chǎn)貸款中又可以根據(jù)不同的貸款種類、貸款期限、貸款方式、貸款客戶、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款收益等因素來(lái)分析，這時(shí)房地產(chǎn)貸款就成為總量了。信貸結(jié)構(gòu)和信貸總量是一個(gè)相對(duì)的范疇，信貸總量控制和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)偏好較激進(jìn)的銀行，會(huì)對(duì)短期收益較高的領(lǐng)域配置更多的信貸資源，以獲取較充分的盈利機(jī)會(huì)；而風(fēng)險(xiǎn)偏好較謹(jǐn)慎的銀行，則會(huì)更傾向于把信貸資源投向風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域，以求得長(zhǎng)期的穩(wěn)健發(fā)展。銀行的經(jīng)營(yíng)往往是成也信貸，敗也信貸，而真正能全面反映和評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量的是信貸結(jié)構(gòu)，是信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)影響很大，所以銀行經(jīng)營(yíng)的狀況不能只看財(cái)務(wù)指標(biāo)。二是量的方面，是指信貸資產(chǎn)中各個(gè)維度之間的比例關(guān)系，包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。工行首席風(fēng)險(xiǎn)官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施作者：日期：工行首席風(fēng)險(xiǎn)官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施20110217 11:14:27 來(lái)源: (北京) 金融危機(jī)之后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速回升，業(yè)近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也令人矚目，一些總量指標(biāo)已在全球名列前茅，但絕不能因此而放松對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，尤其是對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)問題的關(guān)注，這可能要比增加資本，提高資本充足率更有積極意義。信貸結(jié)構(gòu)從不同的維度還可細(xì)分為：信貸的總量結(jié)構(gòu)、方式結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、組合結(jié)構(gòu)等，以及反映某些特定要求的社會(huì)責(zé)任結(jié)構(gòu)、節(jié)能環(huán)保結(jié)構(gòu)、效率結(jié)構(gòu)等等。財(cái)務(wù)指標(biāo)有時(shí)會(huì)有一些偶然因素或不可比因素，有較大的局限性，尤其是很難判斷銀行經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性和競(jìng)爭(zhēng)能力。通過對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的分析就可以較清楚地看到一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)能力、可持續(xù)性發(fā)展等，就能彌補(bǔ)財(cái)務(wù)分析的缺陷或不足。無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)偏好是激進(jìn)還是謹(jǐn)慎，銀行都必須把信貸資產(chǎn)的非預(yù)期損失控制在可承受范圍內(nèi)。只有信貸結(jié)構(gòu)合理的總量才是合適的信貸總量，所以信貸結(jié)構(gòu)是評(píng)價(jià)信貸總量狀況的主要因素。信貸總量合理與否的關(guān)鍵，是要看信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，要保證信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，就必須不斷地調(diào)整優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)。信貸結(jié)構(gòu)的形成狀態(tài)不但要受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，與社會(huì)資源的配置和投向也有很大的關(guān)聯(lián)度，而且信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向也要與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)銀行預(yù)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化是指通過信貸政策的調(diào)整來(lái)指令或引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的投向結(jié)構(gòu)的變化，改變?cè)械?、?nèi)在的相互依存和制約關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置與再配置，使信貸資源分布和信貸資產(chǎn)不斷優(yōu)化的動(dòng)態(tài)過程。因此信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的目標(biāo)和要求也只能是相對(duì)的、階段性的，沒有絕對(duì)的目標(biāo)，更沒有一勞永逸的解決辦法。信貸是銀行經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重過高，相應(yīng)承擔(dān)了過大的風(fēng)險(xiǎn)。如2009年、從總量上看很多了，但從結(jié)構(gòu)上看，有些領(lǐng)域由于受到資金不足的制約發(fā)展仍較緩慢，如一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域等，而在某些領(lǐng)域則反映出資金過多，甚至有一些資金就沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資金使用的效率很低，而一些投放較多的領(lǐng)域往往又是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要調(diào)控的重點(diǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)以初級(jí)制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)的粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，已顯現(xiàn)出市場(chǎng)供求的結(jié)構(gòu)性不平衡，部分工業(yè)生產(chǎn)能力過剩，一些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，過度依賴信貸來(lái)刺激需求，維持過剩、落后產(chǎn)能運(yùn)轉(zhuǎn)等一系列問題，以及對(duì)自然資源的過度耗費(fèi)和自然環(huán)境的過度破壞等深層次問題，并正在
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