工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施-wenkub
2023-07-12 00:12:03 本頁面
【正文】 它關(guān)系到銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和效益，關(guān)系著銀行風(fēng)險和安全，關(guān)系著銀行的可持續(xù)發(fā)展。信貸結(jié)構(gòu)合理意味著經(jīng)濟發(fā)展中的資源利用效率高，對國民經(jīng)濟的發(fā)展速度和經(jīng)濟效益就發(fā)揮良性作用。如以房地產(chǎn)貸款為例分析，在銀行信貸資產(chǎn)中，有房地產(chǎn)貸款與非房地產(chǎn)貸款的比例結(jié)構(gòu)，這時信貸資產(chǎn)是總量，房地產(chǎn)貸款是結(jié)構(gòu)部分，主要反映房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中的比重；在房地產(chǎn)貸款中又可以根據(jù)不同的貸款種類、貸款期限、貸款方式、貸款客戶、貸款風(fēng)險、貸款收益等因素來分析，這時房地產(chǎn)貸款就成為總量了。信貸結(jié)構(gòu)和信貸總量是一個相對的范疇，信貸總量控制和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是一個問題的兩個方面。風(fēng)險偏好較激進的銀行，會對短期收益較高的領(lǐng)域配置更多的信貸資源，以獲取較充分的盈利機會；而風(fēng)險偏好較謹慎的銀行，則會更傾向于把信貸資源投向風(fēng)險較低的領(lǐng)域，以求得長期的穩(wěn)健發(fā)展。銀行的經(jīng)營往往是成也信貸，敗也信貸，而真正能全面反映和評價貸款質(zhì)量的是信貸結(jié)構(gòu)，是信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益對銀行的經(jīng)營影響很大，所以銀行經(jīng)營的狀況不能只看財務(wù)指標。二是量的方面，是指信貸資產(chǎn)中各個維度之間的比例關(guān)系，包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施作者：日期：工行首席風(fēng)險官：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的措施20110217 11:14:27 來源: (北京) 金融危機之后，中國經(jīng)濟快速回升，業(yè)近年來的經(jīng)營業(yè)績也令人矚目，一些總量指標已在全球名列前茅，但絕不能因此而放松對潛在風(fēng)險的關(guān)注，尤其是對銀行信貸結(jié)構(gòu)問題的關(guān)注，這可能要比增加資本，提高資本充足率更有積極意義。信貸結(jié)構(gòu)從不同的維度還可細分為：信貸的總量結(jié)構(gòu)、方式結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、組合結(jié)構(gòu)等，以及反映某些特定要求的社會責(zé)任結(jié)構(gòu)、節(jié)能環(huán)保結(jié)構(gòu)、效率結(jié)構(gòu)等等。財務(wù)指標有時會有一些偶然因素或不可比因素，有較大的局限性，尤其是很難判斷銀行經(jīng)營的可持續(xù)性和競爭能力。通過對信貸結(jié)構(gòu)的分析就可以較清楚地看到一家銀行的風(fēng)險偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略、競爭能力、可持續(xù)性發(fā)展等，就能彌補財務(wù)分析的缺陷或不足。無論風(fēng)險偏好是激進還是謹慎，銀行都必須把信貸資產(chǎn)的非預(yù)期損失控制在可承受范圍內(nèi)。只有信貸結(jié)構(gòu)合理的總量才是合適的信貸總量，所以信貸結(jié)構(gòu)是評價信貸總量狀況的主要因素。信貸總量合理與否的關(guān)鍵，是要看信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，要保證信貸結(jié)構(gòu)的質(zhì)量，就必須不斷地調(diào)整優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)。信貸結(jié)構(gòu)的形成狀態(tài)不但要受到國民經(jīng)濟布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，與社會資源的配置和投向也有很大的關(guān)聯(lián)度，而且信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向也要與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整相結(jié)合，才能實現(xiàn)銀行預(yù)期的戰(zhàn)略目標。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化是指通過信貸政策的調(diào)整來指令或引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的投向結(jié)構(gòu)的變化，改變原有的、內(nèi)在的相互依存和制約關(guān)系，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置與再配置，使信貸資源分布和信貸資產(chǎn)不斷優(yōu)化的動態(tài)過程。因此信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的目標和要求也只能是相對的、階段性的，沒有絕對的目標，更沒有一勞永逸的解決辦法。信貸是銀行經(jīng)營中風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重過高，相應(yīng)承擔(dān)了過大的風(fēng)險。如2009年、從總量上看很多了，但從結(jié)構(gòu)上看，有些領(lǐng)域由于受到資金不足的制約發(fā)展仍較緩慢，如一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域等，而在某些領(lǐng)域則反映出資金過多，甚至有一些資金就沒有進入實體經(jīng)濟，資金使用的效率很低，而一些投放較多的領(lǐng)域往往又是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)需要調(diào)控的重點。長期以來以初級制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)的粗放式經(jīng)濟發(fā)展方式，已顯現(xiàn)出市場供求的結(jié)構(gòu)性不平衡，部分工業(yè)生產(chǎn)能力過剩，一些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟，過度依賴信貸來刺激需求，維持過剩、落后產(chǎn)能運轉(zhuǎn)等一系列問題，以及對自然資源的過度耗費和自然環(huán)境的過度破壞等深層次問題，并正在
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