工行首席風險官：信貸結(jié)構調(diào)整優(yōu)化的措施-文庫吧
2025-06-12 00:12 本頁面
【正文】 ，這時信貸資產(chǎn)是總量，房地產(chǎn)貸款是結(jié)構部分，主要反映房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中的比重；在房地產(chǎn)貸款中又可以根據(jù)不同的貸款種類、貸款期限、貸款方式、貸款客戶、貸款風險、貸款收益等因素來分析，這時房地產(chǎn)貸款就成為總量了。信貸總量合理與否的關鍵，是要看信貸結(jié)構的質(zhì)量，要保證信貸結(jié)構的質(zhì)量，就必須不斷地調(diào)整優(yōu)化信貸投向結(jié)構。信貸結(jié)構在時間和空間上的狀態(tài)及其變化是整個經(jīng)濟結(jié)構的資金形態(tài)。從宏觀角度看，經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟結(jié)構決定信貸結(jié)構，投資結(jié)構決定銀行信貸投向結(jié)構，經(jīng)濟運行的風險是銀行信貸最大的風險，經(jīng)濟結(jié)構的調(diào)整變化是信貸結(jié)構調(diào)整根本性因素。信貸結(jié)構合理意味著經(jīng)濟發(fā)展中的資源利用效率高，對國民經(jīng)濟的發(fā)展速度和經(jīng)濟效益就發(fā)揮良性作用。信貸結(jié)構的形成狀態(tài)不但要受到國民經(jīng)濟布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構的影響，與社會資源的配置和投向也有很大的關聯(lián)度，而且信貸結(jié)構的調(diào)整方向也要與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整相結(jié)合，才能實現(xiàn)銀行預期的戰(zhàn)略目標。銀行的信貸結(jié)構與經(jīng)濟結(jié)構存在著密切的互為因果、互相作用的關系，銀行信貸結(jié)構是經(jīng)濟結(jié)構的反映，經(jīng)濟結(jié)構中的問題必然會在銀行信貸結(jié)構里得到解答，銀行的信貸結(jié)構調(diào)整也會對國民經(jīng)濟布局和經(jīng)濟結(jié)構產(chǎn)生影響。隨著我國經(jīng)濟總量的不斷擴大和經(jīng)濟運行質(zhì)量的持續(xù)提高，反映經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟運行質(zhì)量的信貸結(jié)構也總是表現(xiàn)為不斷地從低層次結(jié)構向高層次結(jié)構的變化。從微觀角度看，信貸結(jié)構是銀行經(jīng)營中最主要的結(jié)構，它關系到銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和效益，關系著銀行風險和安全，關系著銀行的可持續(xù)發(fā)展。信貸結(jié)構的調(diào)整優(yōu)化是指通過信貸政策的調(diào)整來指令或引導信貸業(yè)務的投向結(jié)構的變化，改變原有的、內(nèi)在的相互依存和制約關系，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置與再配置，使信貸資源分布和信貸資產(chǎn)不斷優(yōu)化的動態(tài)過程。風險與收益是信貸結(jié)構調(diào)整優(yōu)化的重要約束條件，事實上，信貸結(jié)構調(diào)整優(yōu)化也就是信貸風險結(jié)構、收益結(jié)構的調(diào)整優(yōu)化，并使之能可持續(xù)發(fā)展，這也是信貸風險管理的重要內(nèi)容。但信貸結(jié)構調(diào)整有時是很痛苦的，因為調(diào)整就意味著改變既有的條件，就會傷及既有的部分利益。所以信貸結(jié)構調(diào)整應當是漸進的，要有階段性信貸結(jié)構優(yōu)化的目標和措施，要量力而行，防止矯枉過正，不能走極端。因此信貸結(jié)構調(diào)整優(yōu)化的目標和要求也只能是相對的、階段性的，沒有絕對的目標，更沒有一勞永逸的解決辦法。由此可見，信貸結(jié)構調(diào)整優(yōu)化是一種哲學觀、是一種方法論，可以引導我們不斷地去占領信貸結(jié)構的戰(zhàn)略高地。當前我國銀行信貸結(jié)構面臨的主要問題信貸結(jié)構的不合理也就意味著信貸業(yè)務發(fā)展的不平衡，也意味著信貸業(yè)務中存在較大的潛在風險。當前中國銀行業(yè)的信貸業(yè)務面臨的機遇很多，但挑戰(zhàn)更多，尤其是信貸的結(jié)構性風險還比較突出，主要表現(xiàn)為：信貸總量中的結(jié)構性風險。信貸是銀行經(jīng)營中風險較高的業(yè)務，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重過高，相應承擔了過大的風險。與國際上的一些知名大銀行相比，中國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)占比相對較高，大型銀行基本都在50％～60％，貸款利息收入占總收入的比例偏大，大體要占60％左右，中小銀行的信貸資產(chǎn)、利息收入占比更高。這種信貸總量結(jié)構不僅經(jīng)營風險大，資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本，而且宏觀經(jīng)濟政策的任何變化和調(diào)整，都會直接影響到銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。而且從實踐的動態(tài)情況來看，這種狀況還在不斷加劇。如2009年、從總量上看很多了，但從結(jié)構上看，有些領域由于受到資金不足的制約發(fā)展仍較緩慢，如一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領域等，而在某些領域則反映出資金過多，甚至有一些資金就沒有進入實體經(jīng)濟，資金使用的效率很低，而一些投放較多的領域往往又是經(jīng)濟結(jié)構需要調(diào)控的重點。行業(yè)信貸中的結(jié)構性風險。在中國現(xiàn)行的投融資體制和以間接融資為主的條件下，銀行信貸結(jié)構調(diào)整帶有相當?shù)谋粍有?。?jīng)濟結(jié)構的不平衡，必然會加劇信貸的風險，經(jīng)濟結(jié)構的風險必然會反映到銀行的信貸結(jié)構中來，如高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩行業(yè)等都是潛在風險很大的領域。長期以來以初級制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎的
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