論保險合同的法律特征范本-資料下載頁
2025-05-27 23:22本頁面
【正文】 會成本為零。三、目前保險業(yè)的誠信狀況目前保險業(yè)確實存在著誠信缺失的現(xiàn)象，這里既有保險業(yè)與其他行業(yè)共有的原因，也有保險業(yè)特有的原因。從共性原因看，主要包括歷史、產(chǎn)權制度、社會規(guī)范等方面的因素。第一，歷史原因。在長期的計劃經(jīng)濟體制下，由于沒有市場競爭，信譽沒有成為決定企業(yè)成敗的關鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠信意識。第二，產(chǎn)權制度原因。國有企業(yè)股權結構單一、所有者缺位，無法建立有效的激勵和約束機制；股份制企業(yè)多數(shù)股東是國有企業(yè)，難以發(fā)揮投資者對企業(yè)的監(jiān)督制約作用，激勵和約束機制也十分有限。沒有良好的激勵機制，沒有有效的約束機制，他們則可能放任甚至損害企業(yè)信譽。第三，社會規(guī)范方面的原因。社會規(guī)范對失信的企業(yè)和個人缺乏嚴厲的懲罰措施，使得失信成本很低，守信反而得不到什么好處，這也助長了市場誠信的缺失。還有一些保險業(yè)自身特有的原因加大了保險領域的誠信問題。第一是保險營銷的中介性。保險產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風險，這種產(chǎn)品避諱性的特點使得人們通常不愿主動購買保險。因此，大部分保險產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產(chǎn)生委托代理問題，如果激勵相容機制設計不好，就會使保險代理人的目標函數(shù)與保險公司的目標函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難以保證代理人一定誠信的現(xiàn)象。第二是保險產(chǎn)品的復雜性。現(xiàn)代商業(yè)保險產(chǎn)品相對復雜(而且呈現(xiàn)越來越復雜的趨勢)，紛繁復雜的條款使得一般消費者對保險產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會給某些不誠信的保險公司及其代理人留下可乘之機。第三是保險業(yè)務(特別是壽險業(yè)務)的長期性。保險業(yè)務的長期性意味著保險買賣雙方重復博弈的周期間隔較長、頻率較低，在這種情況下，即使保險公司及其代理人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險公司可能放松誠信自律，放松對代理人的誠信教育，甚至有可能為了短期的指標和一時的風光而不惜犧牲公司誠信為代價。此外，中國保險市場的遠未飽和性很容易造成誠信的缺失。如果市場基本飽和，任何子市場的競爭都非常激烈，那么這種激烈的競爭必然會淘汰那些信譽不佳的公司，但是目前我國保險市場遠未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場需求給信譽不佳的保險公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴重，優(yōu)勝劣汰機制沒有形成。 四、正確認識保險合同的法律特征的意義 2003年1月1日新《中華人民共和國保險法》的實施，對于我國履行加入世貿(mào)組織承諾；中國的保險市場與國際接軌；使我國保險業(yè)的向著健康、長遠發(fā)展有了一個更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國的保險業(yè)目前正處于一個快速發(fā)展期，但由于新《中華人民共和國保險法》對保險合同方面的規(guī)定還不夠詳盡，使得保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，保險合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對保險合同的法律特性認識的問題。在保險合同中的保障性、補償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚棄后的新產(chǎn)物。因此準確揭示保險合同的法律特征，不僅有助于人們對保險合同的正確理解，引導人們自覺按照保險的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進行保險活動，對于今后進一步健全完善保險法律制度，促進保險業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實踐意義。 參考文獻：馬永偉主編 《保險知識讀本》 中國金融出版社 2000年5月版陳淑華主編 《你所關心的保險法律問題》 江蘇人民出版社 2001年9月版唐運祥主編 《保險代理理論與實務》 中國社會科學出版社，2000年1月版魏華林 李繼熊主編 《保險專業(yè)知識與實務》經(jīng)濟管理出版社，2001年3月版李建國 曹疊云主編 《中華人民共和國保險法》釋義 人民法院出版社 2002年11月版黃慧鵬主編 《中國保險法與法律實務》 華夏出版社 2002年5月版江朝國主編 《保險法基礎論》 中國政法大學出版社 2002年10月版鄧成明主編 《中外保險法律制度比較研究》 知識產(chǎn)權出版社 2002年11月版 趙旭東主編 《合同法學》教材 中央廣播電視大學出版社 2000年10月20日
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