論保險(xiǎn)合同的法律特征范本-資料下載頁(yè)
2025-05-27 23:22本頁(yè)面
【正文】 會(huì)成本為零。三、目前保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信狀況目前保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)存在著誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，這里既有保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)共有的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，主要包括歷史、產(chǎn)權(quán)制度、社會(huì)規(guī)范等方面的因素。第一，歷史原因。在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，信譽(yù)沒(méi)有成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)。第二，產(chǎn)權(quán)制度原因。國(guó)有企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、所有者缺位，無(wú)法建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制；股份制企業(yè)多數(shù)股東是國(guó)有企業(yè)，難以發(fā)揮投資者對(duì)企業(yè)的監(jiān)督制約作用，激勵(lì)和約束機(jī)制也十分有限。沒(méi)有良好的激勵(lì)機(jī)制，沒(méi)有有效的約束機(jī)制，他們則可能放任甚至損害企業(yè)信譽(yù)。第三，社會(huì)規(guī)范方面的原因。社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)和個(gè)人缺乏嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，守信反而得不到什么好處，這也助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。還有一些保險(xiǎn)業(yè)自身特有的原因加大了保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠(chéng)信問(wèn)題。第一是保險(xiǎn)營(yíng)銷的中介性。保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。因此，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托代理問(wèn)題，如果激勵(lì)相容機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)代理人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難以保證代理人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。第二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜(而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì))，紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其代理人留下可乘之機(jī)。第三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù))的長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)博弈的周期間隔較長(zhǎng)、頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其代理人發(fā)生了不誠(chéng)信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠(chéng)信自律，放松對(duì)代理人的誠(chéng)信教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠(chéng)信為代價(jià)。此外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠(chéng)信的缺失。如果市場(chǎng)基本飽和，任何子市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，那么這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)淘汰那些信譽(yù)不佳的公司，但是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開(kāi)發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。 四、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的意義 2003年1月1日新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對(duì)于我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾；中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌；使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有了一個(gè)更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)快速發(fā)展期，但由于新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同方面的規(guī)定還不夠詳盡，使得保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)合同中的保障性、補(bǔ)償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠(chéng)信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚(yáng)棄后的新產(chǎn)物。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對(duì)保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺(jué)按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。 參考文獻(xiàn)：馬永偉主編 《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》 中國(guó)金融出版社 2000年5月版陳淑華主編 《你所關(guān)心的保險(xiǎn)法律問(wèn)題》 江蘇人民出版社 2001年9月版唐運(yùn)祥主編 《保險(xiǎn)代理理論與實(shí)務(wù)》 中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2000年1月版魏華林 李繼熊主編 《保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)》經(jīng)濟(jì)管理出版社，2001年3月版李建國(guó) 曹疊云主編 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》釋義 人民法院出版社 2002年11月版黃慧鵬主編 《中國(guó)保險(xiǎn)法與法律實(shí)務(wù)》 華夏出版社 2002年5月版江朝國(guó)主編 《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)論》 中國(guó)政法大學(xué)出版社 2002年10月版鄧成明主編 《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》 知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 2002年11月版 趙旭東主編 《合同法學(xué)》教材 中央廣播電視大學(xué)出版社 2000年10月20日
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