論保險(xiǎn)合同的法律特征范本-資料下載頁
2025-05-27 23:22本頁面
【正文】 會成本為零。三、目前保險(xiǎn)業(yè)的誠信狀況目前保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)存在著誠信缺失的現(xiàn)象，這里既有保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)共有的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，主要包括歷史、產(chǎn)權(quán)制度、社會規(guī)范等方面的因素。第一，歷史原因。在長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于沒有市場競爭，信譽(yù)沒有成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠信意識。第二，產(chǎn)權(quán)制度原因。國有企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、所有者缺位，無法建立有效的激勵和約束機(jī)制；股份制企業(yè)多數(shù)股東是國有企業(yè)，難以發(fā)揮投資者對企業(yè)的監(jiān)督制約作用，激勵和約束機(jī)制也十分有限。沒有良好的激勵機(jī)制，沒有有效的約束機(jī)制，他們則可能放任甚至損害企業(yè)信譽(yù)。第三，社會規(guī)范方面的原因。社會規(guī)范對失信的企業(yè)和個人缺乏嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，守信反而得不到什么好處，這也助長了市場誠信的缺失。還有一些保險(xiǎn)業(yè)自身特有的原因加大了保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠信問題。第一是保險(xiǎn)營銷的中介性。保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動購買保險(xiǎn)。因此，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產(chǎn)生委托代理問題，如果激勵相容機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會使保險(xiǎn)代理人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠信也難以保證代理人一定誠信的現(xiàn)象。第二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性。現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對復(fù)雜(而且呈現(xiàn)越來越復(fù)雜的趨勢)，紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會給某些不誠信的保險(xiǎn)公司及其代理人留下可乘之機(jī)。第三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù))的長期性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)博弈的周期間隔較長、頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其代理人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠信自律，放松對代理人的誠信教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠信為代價(jià)。此外，中國保險(xiǎn)市場的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠信的缺失。如果市場基本飽和，任何子市場的競爭都非常激烈，那么這種激烈的競爭必然會淘汰那些信譽(yù)不佳的公司，但是目前我國保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒有形成。 四、正確認(rèn)識保險(xiǎn)合同的法律特征的意義 2003年1月1日新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對于我國履行加入世貿(mào)組織承諾；中國的保險(xiǎn)市場與國際接軌；使我國保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長遠(yuǎn)發(fā)展有了一個更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個快速發(fā)展期，但由于新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同方面的規(guī)定還不夠詳盡，使得保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對保險(xiǎn)合同的法律特性認(rèn)識的問題。在保險(xiǎn)合同中的保障性、補(bǔ)償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚(yáng)棄后的新產(chǎn)物。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動，對于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。 參考文獻(xiàn)：馬永偉主編 《保險(xiǎn)知識讀本》 中國金融出版社 2000年5月版陳淑華主編 《你所關(guān)心的保險(xiǎn)法律問題》 江蘇人民出版社 2001年9月版唐運(yùn)祥主編 《保險(xiǎn)代理理論與實(shí)務(wù)》 中國社會科學(xué)出版社，2000年1月版魏華林 李繼熊主編 《保險(xiǎn)專業(yè)知識與實(shí)務(wù)》經(jīng)濟(jì)管理出版社，2001年3月版李建國 曹疊云主編 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》釋義 人民法院出版社 2002年11月版黃慧鵬主編 《中國保險(xiǎn)法與法律實(shí)務(wù)》 華夏出版社 2002年5月版江朝國主編 《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)論》 中國政法大學(xué)出版社 2002年10月版鄧成明主編 《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》 知識產(chǎn)權(quán)出版社 2002年11月版 趙旭東主編 《合同法學(xué)》教材 中央廣播電視大學(xué)出版社 2000年10月20日
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1