保險(xiǎn)合同糾紛案例(保險(xiǎn)合同條款的解釋范本-資料下載頁
2025-04-24 22:08本頁面
【正文】 爭議時，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)就應(yīng)當(dāng)直接作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，而不探究對格式條款通常理解所包含的意義？筆者持否定態(tài)度。格式合同因其具有許多優(yōu)點(diǎn)而成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中不可缺少的交易工具，但由于格式合同的使用人在交易中具有壟斷地位或優(yōu)勢地位，且在條款設(shè)計(jì)上過分利已考慮，產(chǎn)生了大量的不公平條款，違反了合同的基本原則和商業(yè)交易的基本道德，所以，各國法律無不對其進(jìn)行不同形式的規(guī)制，這是非常必要的，目的是為了追求公平正義。反之，過分偏袒投保人利益，當(dāng)雙方對格式條款的理解有歧義時，即適用不利解釋，既不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，更不符合公平正義的最終價(jià)值目標(biāo)。實(shí)務(wù)中存在的濫用不利解釋規(guī)則即屬該種情形，這無疑違反公平正義目的。當(dāng)雙方對格式條款理解有歧義時，按通常理解確定其含義，因投保人也明知該條款含義，故并不損害投保人利益。對格式條款的解釋，英國法院總結(jié)出14種解釋規(guī)則，不利解釋僅是其中一種，所以對格式條款有歧義時，先以通常理解確定其意思，符合世界各國通行做法。只有遵循這種格式條款的解釋規(guī)則，才能體現(xiàn)公正公平原則。《合同法》對通常理解定義未作規(guī)定?！秶H商事通則》規(guī)定為應(yīng)依據(jù)一般使用者的合理期望?！睹绹贤ㄖ厥觥芬?guī)定為對于一切相似之情況均給予相同之對待，而不得考慮當(dāng)事人對書面標(biāo)準(zhǔn)化條款是否知悉或了解。因此通常理解應(yīng)是指以通常一般人的價(jià)值利益及認(rèn)識或理解的可能性為標(biāo)準(zhǔn)。它不以條款提供者的理解進(jìn)行解釋，也不依相對人的理解進(jìn)行解釋，不考慮訂約具體情況或當(dāng)事人的特別意思，而應(yīng)作出一般意義上的解釋。因此，存在歧義的格式條款含義依通常理解確定其內(nèi)容，既不損害投保人利益，也符合公平正義價(jià)值目標(biāo)，故只有依通常理解還存在兩種以上解釋時，才適用不利解釋。綜上所述，本案應(yīng)適用《合同法》第四十一條規(guī)定，對保險(xiǎn)合同第四條、第三十五條依通常理解進(jìn)行解釋，確定條款的含義，而不應(yīng)直接適用《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，依不利解釋規(guī)則進(jìn)行解釋。（三）《合同法》第四十一條與《合同法》第一百二十五條關(guān)系 《 合同法》第四十一條是關(guān)于格式條款解釋規(guī)定，而《合同法》第一百二十五條是關(guān)于合同的解釋規(guī)定。兩者是互相排斥，抑或是完全兼容？筆者認(rèn)為，兩者并不互相排斥，也并非完全兼容?！逗贤ā返谝话俣鍡l并不是完全適用于格式條款的解釋，而是有限制地適用于格式條款的解釋。依照《合同法》第一百二十五條規(guī)定，當(dāng)對合同進(jìn)行解釋時，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、訂立合同的目的、交易習(xí)慣及誠實(shí)信用的原則，探求表意人的真實(shí)意思。由于一般合同經(jīng)過雙方合意而訂立，兼顧了雙方利益，而格式合同具有不可協(xié)商性，是為不特定的人所制定的，故格式合同條款的解釋應(yīng)考慮一般人而不是合同雙方的意志，它并不推求合同雙方的真實(shí)意思，故不應(yīng)不加區(qū)別地把《合同法》第一百二十五條規(guī)定適用于格式條款的解釋。由于將“通常理解”定義為一般人的理解，它是一個抽象概念，法院在確定一般人對格式條款含義的理解時，必須借助于《合同法》第一百二十五條規(guī)定的解釋原則，才能確定一般人對格式條款理解的具體、準(zhǔn)確的含義。也就是說，只有將一般人作為座標(biāo)點(diǎn)的情形下，《合同法》第一百二十五條才有適用空間，否則，就會誤入歧途，將格式合同解釋目的蛻變?yōu)樽非蠛贤?dāng)事人的真實(shí)意思，忽視格式條款的特殊性，違背了法律追求公平正義的最終目的。
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