保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用-資料下載頁(yè)
2025-05-17 12:49本頁(yè)面
【正文】 時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作全面的整體評(píng)價(jià)。這就是說，不利解釋原則，與其他解釋合同的原則和方法是一個(gè)有機(jī)的結(jié)合體，它們共同擔(dān)負(fù)著解釋保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議的使命。正確適用不利解釋原則，目的在于對(duì)保險(xiǎn)合同的條款或者爭(zhēng)議作出公正、合理的解釋，以維護(hù)投保人（被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人雙方的利益。總之，保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義或者爭(zhēng)議，運(yùn)用不利解釋應(yīng)當(dāng)以合同解釋的基本方法為基礎(chǔ)。（四）投保人如實(shí)告知及保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！叭鐚?shí)告知”是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信用原則這一民法基本原則在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的體現(xiàn)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況。投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以保險(xiǎn)人詢問事項(xiàng)為限。告知義務(wù)主體不僅限于投保人，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人自己對(duì)自己健康狀況最了解，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。對(duì)于人壽險(xiǎn)而言，體檢是保險(xiǎn)人內(nèi)部核定是否承保的一個(gè)依據(jù)，體檢只能代表當(dāng)時(shí)的健康狀況，結(jié)論只能作為參照。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹦敲?，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)？最高人民法院的一個(gè)批復(fù)中提到：“明確說明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)合同糾紛中，因保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)而敗訴的比較多。保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。比如合同條款中用黑體標(biāo)明、投保單上被保險(xiǎn)人簽字能不能視為已經(jīng)履行說明義務(wù)。口頭說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。有的保險(xiǎn)合同采取在合同上單獨(dú)印刷一行字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同。”然后由投保人簽字，是不是保險(xiǎn)人盡到了說明義務(wù)。從嚴(yán)格意義上來說，僅憑此種形式不能說明保險(xiǎn)人已盡說明義務(wù)，條款本身的說明，不能說明保險(xiǎn)公司履行了明確說明義務(wù)。有可能保險(xiǎn)公司只是說到了條款，并未將條款概念、內(nèi)容及其法律后果等內(nèi)容明確告知投保人。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，要做到舉證證明明確說明是很難的，所以只要是投保人在保單上自己簽字認(rèn)可，就視為保險(xiǎn)公司盡到了明確說明的義務(wù)。另外，需要說明的一點(diǎn)就是，如果保險(xiǎn)人沒有盡到明確說明的義務(wù)就不產(chǎn)生效力，不產(chǎn)生效力的只是關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任的免責(zé)條款，并不是所有的條款，盡管可能其他的條款保險(xiǎn)人沒有盡到明確說明的義務(wù)，但也還是有效的。注釋：①傅廷中：“論保險(xiǎn)合同的成立”，載《中國(guó)海商法年刊》，2001年第1期。②李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1997年版。③鄒林海、常敏：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，中國(guó)檢察出版社1995年版。5 /
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