【正文】 融資方無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，投資方可要求金橋合作機(jī)構(gòu)收購(gòu)債權(quán)，從而確保投資安全。3．利息合法：%%，保證了借貸雙方的合法性。由于利率較低，降低了融資成本，更有利于融資方及時(shí)還款，減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)。4．專業(yè)放貸服務(wù)：聘請(qǐng)有多年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士，做好貸前調(diào)查、貸后走訪等工作，為投資客戶提供安全保障。并有專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，及風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，房地產(chǎn)處理團(tuán)隊(duì)專業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的民間借貸交易，公正透明，利率自由選擇，沒(méi)有金額門檻，這種模式已經(jīng)被越來(lái)越多的民眾認(rèn)可使用。成為新一輪金融熱點(diǎn)，同時(shí)有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。為民間資本和中小企業(yè)搭建了投融資的橋梁,并被社會(huì)廣泛認(rèn)可，口碑相傳。金橋應(yīng)將努力不斷規(guī)范、創(chuàng)新并完善行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，爭(zhēng)取成為行業(yè)標(biāo)桿，并倡導(dǎo)同行業(yè)經(jīng)營(yíng)者合法經(jīng)營(yíng)、共同溝通交流、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，從而在大浪淘沙中，立于不敗之地。引領(lǐng)茁壯成長(zhǎng)，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。十三、實(shí)例介紹：如A、B、C、D、E共同出資賬戶總資金500萬(wàn)加管理部風(fēng)險(xiǎn)保證金25萬(wàn)總計(jì)525萬(wàn)。由管理部審核——交獨(dú)立財(cái)務(wù)部審查支付——管理部跟蹤處理——管理部負(fù)責(zé)資金回收——獨(dú)立財(cái)務(wù)部收取費(fèi)用——提取其中4500元管理部費(fèi)用——投資者收益48000元——投資者A收入9600元。十四、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則：例房地產(chǎn)抵押項(xiàng)目一、目標(biāo)市場(chǎng)，目標(biāo)客戶群：受資市場(chǎng)：天臺(tái)縣目前未受銀行受理的可流通性較強(qiáng)的房產(chǎn)。出資市場(chǎng)：社會(huì)閑散資金。受資目標(biāo)客戶群：針對(duì)個(gè)體工商戶、小型私營(yíng)企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人信譽(yù)要相當(dāng)好，沒(méi)有什么不良記錄，還有以下八點(diǎn)要求與本地銀行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)間不少于2年；年滿30周歲，身體健康，已婚，或婚姻關(guān)系穩(wěn)定；道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄，無(wú)吸毒、賭博等不良行為；有固定住所、固定產(chǎn)業(yè)，在本市有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且經(jīng)營(yíng)有形的產(chǎn)品。具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和充分的按期還貸本息能力。銀行存款賬戶內(nèi)現(xiàn)金流量與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況相匹配。資信狀況良好，個(gè)人信用經(jīng)本公司信用詳估分值達(dá)到70分以上。本公司規(guī)定的其他條件。出資人目標(biāo)客戶群：社會(huì)上擁有閑散資金得自然人。投資資金為自有資金。短期內(nèi)無(wú)用款需要。希望通過(guò)相對(duì)穩(wěn)健的投資獲取固定的回報(bào)率。有完全民事責(zé)任的自然人。價(jià)格策略根據(jù)天臺(tái)本地民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀及，天臺(tái)各行業(yè)投資回報(bào)率分析得出。以下費(fèi)用由受資方提供。房地產(chǎn)抵押雙方達(dá)成的利息要求：，三個(gè)月2分。公司服務(wù)費(fèi)收入：六個(gè)月4%，三個(gè)月2%，%收取。公司代辦抵押收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：每筆服務(wù)費(fèi)880元。公司代收押金：%。擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)：%收取。二、辦理流程貸款申請(qǐng)A1客戶資料審核:有效的資產(chǎn)證明文件，主要開戶銀行對(duì)賬單，共有權(quán)人及本人的身份證、戶口本、結(jié)婚照，工作證明，要求客戶填寫《客戶基本信息登記表》，個(gè)人信用記錄報(bào)告。A2要詢問(wèn)客戶的貸款需求：包括貸款的金額、期限、用途、擬提供擔(dān)保方式及主要擔(dān)保人的聯(lián)系方式。詢問(wèn)歷史經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、貸款用途等了解客戶的經(jīng)營(yíng)能力。B、信貸調(diào)查B1征信記錄審核B1—對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，如果用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，要查詢企業(yè)征信報(bào)告。B1—對(duì)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期的客戶要求其說(shuō)明逾期原因。B1—對(duì)經(jīng)常性逾期的客戶要嚴(yán)格限制，并在信貸調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因。B1—對(duì)曾經(jīng)有多家信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶，要了解其未在原服務(wù)金融機(jī)構(gòu)續(xù)貸的原因B1—綜合考核客戶貸款情況，是否存在多比集中到期情況，考慮客戶是否有足夠的償債能力。B1—征信系統(tǒng)查詢情況必須在客戶調(diào)查表中說(shuō)明。B1—對(duì)征信系統(tǒng)中尚有逾期貸款的客戶禁止貸款。B1—為他人擔(dān)保總額超過(guò)其資產(chǎn)總值兩倍的禁止貸款。B1—各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)其綜合授信過(guò)度的禁止貸款。B2本公司信貸系統(tǒng)查詢B2對(duì)已經(jīng)在本公司其他分支機(jī)構(gòu)有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶，查詢?cè)?wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶情況進(jìn)行了解。B2本公司或其他銀行黑名單客戶禁止貸款B2在其他分支機(jī)構(gòu)有授信余額的禁止貸款。B3現(xiàn)金流分析B3通過(guò)分戶賬，打印客戶資金經(jīng)常性往來(lái)賬戶對(duì)賬單，了解其現(xiàn)金流狀況，核現(xiàn)金流與企業(yè)規(guī)模和貸款額度是否匹配。B3查詢現(xiàn)金流入賬戶與流出賬戶情況，了解其資金運(yùn)用狀況，根據(jù)其銷售方式，平均銷售額狀況，對(duì)突發(fā)性大筆金額注入調(diào)查原因。C、三品三表分析（人品、產(chǎn)品、抵押品；電表、水表、海關(guān)報(bào)表或財(cái)務(wù)報(bào)表）C 通過(guò)當(dāng)面詢問(wèn)或側(cè)面了解其民間融資狀況。C 通過(guò)客戶的擔(dān)保人、鄰居、生意伙伴或家人了解其信譽(yù)品質(zhì)，比照其評(píng)價(jià)口徑是否統(tǒng)一。C 將側(cè)面了解信息與客戶口述情況進(jìn)行比對(duì)，對(duì)信息進(jìn)行矯正。C “眼見為實(shí)”：部依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，現(xiàn)場(chǎng)走訪其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、居住和戶籍地，必須由兩名以上營(yíng)銷業(yè)務(wù)人員參與。C 與客戶溝通進(jìn)一步了解客戶的產(chǎn)品、產(chǎn)值、銷路、合伙人投資情況。C 了解客戶每月原材料損耗、用電、用水情況。C 查看客戶的交易合同文本，購(gòu)貨發(fā)票等，了解付款方式，欠他人貨款與他人欠其貨款況。C 現(xiàn)場(chǎng)走訪經(jīng)營(yíng)廠房，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、存貨狀況、員工人數(shù)并進(jìn)行初步估算，與客戶反映情況進(jìn)行對(duì)比。C 客戶調(diào)查要進(jìn)行雙人調(diào)查，交叉審查，調(diào)查人、審查人都必須在工作底稿中簽字。C 大額信貸申請(qǐng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人必須親自到場(chǎng)。D、抵質(zhì)押物調(diào)查D抵質(zhì)押物必須合法、足值、易變現(xiàn)、所有權(quán)明確、可流通。D大額貸款提倡采用擔(dān)保加抵押的方式。E、資產(chǎn)與負(fù)債評(píng)估E 評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值要查看其證明資料原件E 對(duì)房產(chǎn)評(píng)估要考慮其按揭。土地性質(zhì)等情況，對(duì)集體土地等不可流通房產(chǎn)職能評(píng)估其建造成本和出租收益。E 對(duì)汽車評(píng)估要充分考慮其折舊、按揭等情況。E 對(duì)設(shè)備評(píng)估要考慮其使用年限及現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格。E 對(duì)其現(xiàn)金及銀行存款資產(chǎn)要查看其賬戶，眼見為實(shí)。E 對(duì)其應(yīng)收賬款則要充分考慮其賬齡，評(píng)估回收可能性。E核對(duì)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的評(píng)估報(bào)告。F、客戶選擇下列限制類客戶必須報(bào)備公司總經(jīng)理或業(yè)務(wù)主管。F 涉及高利貸、代存積數(shù)、代存保證金、票據(jù)買賣牟利等相關(guān)行為；F 業(yè)主個(gè)人品德存在問(wèn)題，或家庭關(guān)系不穩(wěn)定。F 應(yīng)收賬款拖欠過(guò)多，資金鏈過(guò)度緊繃；F 盲目投資、過(guò)度投資或多元化經(jīng)營(yíng)；F 受政策影響，行業(yè)受限制或不景氣；F 以異地經(jīng)營(yíng)為主，且有形資產(chǎn)不匹配的；F 在多家金融機(jī)構(gòu)融資的；F 民間集資多，對(duì)外擔(dān)保多；F 引資性貸款；F 其他金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)行貸款壓縮的客戶。H、拒絕客戶申請(qǐng)H拒絕客戶申請(qǐng)既要維護(hù)我公司名譽(yù)、利益，又不能引起客戶的不滿。H2\在接到客戶申請(qǐng)后“三天內(nèi)”必須通知客戶是否借款。I、信貸報(bào)告撰寫I 如實(shí)填寫信貸調(diào)查過(guò)程中獲取的各種信息，對(duì)未經(jīng)核實(shí)的信息要注明出處。I 調(diào)查報(bào)告內(nèi)容必須包括客戶的基本情況介紹、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況接受、信譽(yù)狀況、盈虧水平、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)論及客戶經(jīng)理的最終結(jié)論。J、合同簽訂借款人和共有權(quán)人（擔(dān)保人）必須持有效證件當(dāng)面簽字，授權(quán)人認(rèn)可授權(quán)書內(nèi)容并當(dāng)面簽字。K、辦理登記K借款抵押公證。K借款抵押登記。K強(qiáng)制執(zhí)行公證。K全權(quán)委托公證。L、借款發(fā)放L將合同、借款憑證等須由客戶經(jīng)理交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)手續(xù)。L對(duì)借款憑證上貸款入賬賬號(hào)的修改必須經(jīng)客戶蓋章確認(rèn)。L本公司規(guī)定借款一律要求客戶先交齊費(fèi)用。L由出資方賬戶足額轉(zhuǎn)賬。M、信貸檔案建立每筆業(yè)務(wù)都必須根據(jù)我公司《信貸檔案管理辦法》建立相應(yīng)的客戶信貸檔案N、貸后管理N當(dāng)次貸后檢查就是下筆貸款的貸前調(diào)查。N“人是會(huì)變的”，在貸后檢查中，我們不僅要關(guān)注客戶的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和貸款使用狀況，我們還要關(guān)注客戶人品、性格方面的變化。N對(duì)擔(dān)保人也要經(jīng)常性檢查。營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可適當(dāng)安排突擊檢查，交叉檢查以減少風(fēng)險(xiǎn)。N對(duì)首筆借款、大額貸款（100萬(wàn)以上）要求在貸款的當(dāng)月就開始檢查，一般借款要求一個(gè)月檢查一次。N對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶，要提前預(yù)警，報(bào)備公司資產(chǎn)保全部門，并要求客戶提早還款或追加擔(dān)保人、抵質(zhì)押物。O、借款回收O 信貸人員應(yīng)至少在貸款到期5日之前及時(shí)催收借款人，提醒籌款還貸。貸款到期，按貸款合同的規(guī)定及時(shí)收回貸款本息。O在約定還款日，轉(zhuǎn)賬等方式由客戶經(jīng)理與財(cái)務(wù)核實(shí)到賬，現(xiàn)金由客戶經(jīng)理交至公司財(cái)務(wù)處，并領(lǐng)取抵質(zhì)押物品及相關(guān)證件資料，核對(duì)無(wú)誤后交還客戶。O無(wú)法正?；厥盏腛3信貸人員應(yīng)上門催收，約見借款人了解其無(wú)法按時(shí)還款的原因，同事敦促其近況籌措資金歸還逾期貸款，并視情通知擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。O3經(jīng)多次催收，借款人仍無(wú)還款意向或存在資不抵債情況的，信貸人員要注意中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，并適時(shí)向借款人或擔(dān)保人發(fā)送催收通知書，督促借款人和擔(dān)保人在催收通知書上簽字或蓋章作為回執(zhí)留存，或在訴訟時(shí)效內(nèi)由公司審批提起訴訟。訴訟申請(qǐng)審批通過(guò)后，由資產(chǎn)保全人員著手訴訟程序。O3針對(duì)不同情況，對(duì)不良貸款應(yīng)采取不同的措施，包括貸款重組，提起訴訟，財(cái)產(chǎn)保全、清償?shù)盅何?、申?qǐng)借款人破產(chǎn)等有效措施，以確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。O3訴訟程序結(jié)束后仍未歸還的貸款，則向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)已進(jìn)入執(zhí)行程序的貸款，信貸人員應(yīng)主動(dòng)配合法院執(zhí)行部門對(duì)借款人或擔(dān)保人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。P、禁止貸款人員P生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的客戶；P生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的客戶；P經(jīng)營(yíng)不善，長(zhǎng)期虧損，資不抵債的客戶；P提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或隱瞞重要事實(shí)，騙取貸款的客戶；P有逃廢金融債務(wù)行為的客戶；P貸款用于驗(yàn)資或投機(jī)經(jīng)營(yíng)的客戶；P有涉黃、涉毒、涉賭、放倒款等不良行為的客戶；P有其他違法經(jīng)營(yíng)行為或列入我公司黑名單的客戶。34