【正文】 上高度統(tǒng)一；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理高度統(tǒng)一；金融行政管理機(jī)關(guān)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)體統(tǒng)為一體。三、我國(guó)金融體系的建立和改革第二階段： 1979—1993 年l建立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、實(shí)行企業(yè)化管理的專業(yè)銀行l(wèi)成立投資信托類型的金融機(jī)構(gòu)l農(nóng)村信用合作社的變化和城市信用合作社的發(fā)展l提出外國(guó)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立駐華辦事處、分支機(jī)構(gòu)的問(wèn)題l“ 大一統(tǒng) ” 銀行體制轉(zhuǎn)化為中央銀行體制l其他商業(yè)銀行的建立第三階段 ： 1994年 ——2022 年l組建政策性銀行，實(shí)施國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變l推進(jìn)其他商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展l實(shí)施 “ 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理 ”l中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的重大改革l建立金融資產(chǎn)管理公司第四階段 2022年以后 l四大商業(yè)銀行的股份制改革基本完成，工、中、建相繼在國(guó)內(nèi)外上市交易l農(nóng)村信用合作社劃歸地方政府管理l城市信用合作社向城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變l民營(yíng)性質(zhì)的股份制銀行相繼建立l中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立（ 2022年 3月）四、金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)（一）國(guó)際金融業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的變遷l銀行業(yè)務(wù)的自然發(fā)展 —— 從分業(yè)走向融合（ 20世紀(jì) 30年代以前）l金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制階段 —— 分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的簡(jiǎn)歷（ 20世紀(jì) 30年代至 70年代）l金融自由化 —— 從規(guī)避金融管制到金融改革（ 20世紀(jì) 70年代以后）l金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng) ：是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。l金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng) ：是指各種金融業(yè)務(wù)交由不同的主體進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，各經(jīng)營(yíng)主體不得進(jìn)入其他領(lǐng)域從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。l隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。在世界上大多數(shù)國(guó)家，以德國(guó)、瑞士、法國(guó)等歐洲大陸國(guó)家為典型代表，日前美國(guó)、日本，也都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而中國(guó)作為為數(shù)不多的堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家之一，同時(shí)又面臨著加入 WTO的現(xiàn)實(shí)狀況，金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該成為中國(guó)金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。（二）金融分業(yè)、混業(yè)體制的利弊分析分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)l能隔離銀行業(yè)與證券業(yè)風(fēng)險(xiǎn)l有利于競(jìng)爭(zhēng)l能防止通貨膨脹l有利于宏觀監(jiān)管l金融市場(chǎng)不完善適合分業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)– 銀行資產(chǎn)多元化，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。– 多元化經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。– 發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資的中介職能，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化，增加資金來(lái)源，增加收益，更充分地發(fā)揮信用中介的功能。– 從客戶角度看，可以享受全方位的金融服務(wù)，客戶福利得到有效改善。– 為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新提供了可能。五、商業(yè)銀行（一）商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行是一種企業(yè) 商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)216。經(jīng)營(yíng)的對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性216。對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和受社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響特殊216。商業(yè)銀行責(zé)任特殊 商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)（二）商業(yè)銀行的職能l 信用中介職能l 支付中介職能l 信用創(chuàng)造職能l 金融服務(wù)功能（三）商業(yè)銀行的類型216。 職能分工型商業(yè)銀行 216。 綜合型商業(yè)銀行216。 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)（ 1）日趁集中，全能化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)（ 2）電子化（ 3）國(guó)際化（ 4）股權(quán)開放（四）商業(yè)銀行組織形式l總分行制度 （分支行制）l單一銀行制 （單元制）l銀行持股公司制 ：由一集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司收購(gòu)或控制兩家以上銀行的銀行組織制度。（美國(guó)目前主要是這類形式）l連鎖銀行制：兩家以上商業(yè)銀行受控于同一個(gè)人或同一集團(tuán)但又不以股權(quán)公司的形式出現(xiàn)的制度。l代理行制度：銀行間相互簽有代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦指定業(yè)務(wù)的制度。 銀行控股公司制的形式　　　　 非銀行持股公司 　　非銀行性控股公司是通過(guò)企業(yè)集團(tuán)控制某一銀行的主要股份組織起來(lái)的，該種形式的控股公司在持有一家銀行股票的同時(shí)，還可以持有多家非銀行企業(yè)的股票。 　　 銀行性控股公司 　　銀行性控股公司是指大銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干小銀行的股份。 　　銀行控股公司對(duì)銀行的有效控制權(quán)為持有該銀行 25%以上的股票。具體分為： 　　 1）單一銀行控股公司：指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司。 　　 2）多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。 　　銀行控股公司在美國(guó)擁有 66%的銀行和近 90%的存款。 花旗集團(tuán) (Citigroup)l 　　 1998年 4月 6日，花旗公司與旅行者集團(tuán)宣布合并，合并組成的新公司稱為 “ 花旗集團(tuán) ” ，其商標(biāo)為旅行者集團(tuán)的紅雨傘和花旗集團(tuán)的蘭色字標(biāo)。 l 　　旅行者集團(tuán)前身旅行者人身及事故保險(xiǎn)公司（ The Travelers Life and Accident Insurance Company）成立于 1864年，一直以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)為主，在收購(gòu)了美邦經(jīng)紀(jì)公司（ Smith Barney）后，其經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大到證券經(jīng)紀(jì)、投資金融服務(wù)領(lǐng)域。 1997年底又以 90億美元的價(jià)格兼并了美國(guó)著名的投資銀行所羅門兄弟公司，成立了所羅門 美邦投資公司，該公司已居美國(guó)投資銀行的第二位。 l 　　花旗公司與旅行者集團(tuán)合并組成的花旗集團(tuán)，成為美國(guó)第一家集商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、共同基金、證券交易等諸多金融服務(wù)業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)。合并后的花旗集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá) 7000億美元，凈收入為 500億美元，在 100個(gè)國(guó)家有 1億客戶，擁有 6000萬(wàn)張信用卡的消費(fèi)客戶。從而成為世界上規(guī)模最大的全能金融集團(tuán)之一。 l2022年 8月，美國(guó)第二大銀行美國(guó)美洲銀行(BankAmerica Corporation ，全稱是美洲國(guó)民信托儲(chǔ)蓄銀行，簡(jiǎn)稱 “ 美洲銀行 ” )將其在中國(guó)大陸注冊(cè)的中文名 “ 美國(guó)美洲銀行 ” 正式更改為 “ 美國(guó)銀行 ” 。l美洲銀行公司是加利福尼亞財(cái)團(tuán)控制的一家單一銀行持股公司。創(chuàng)建于 1968年 10月 7日?？偛吭O(shè)在舊金山。 1969年 4月 1日，美洲銀行成為美洲銀行公司的附屬機(jī)構(gòu)，全部股權(quán)為該公司所控制。