【正文】 化動態(tài)授信管理 根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點，按照 “ 先評級 — 后授信 — 再用信 ” 的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。 綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè) 還款能力、還款意愿、信用記錄 等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。 對農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織等，以法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)為單位， 推行內(nèi)部統(tǒng)一授信 ，同時注重信息工作，注意發(fā)揮外部評級機構(gòu)的作用，防范客戶交叉違約風(fēng)險。 對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行 按年考核、動態(tài)管理 ，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度， “ 在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點、生產(chǎn)項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定，允許用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用；對溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的貸款，期限可延長至３年。 ” 中國銀監(jiān)會： 《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》 銀監(jiān)會放寬農(nóng)村小額貸款政策 貸款管理制度 ★ 審貸分離制度 是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中 ， 將 調(diào)查 、 審查 、 審批 、經(jīng)營管理 等環(huán)單元的工作職責(zé)分解 ， 由不同經(jīng)營層次和不同部門 （ 崗位 ） 承擔(dān) 。 實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)前后臺分離 ，審批環(huán)節(jié)與營銷 、 發(fā)放環(huán)節(jié)分離 。 形式： 崗位分離 部門分離 基本規(guī)定和職責(zé) 貸款調(diào)查人員 負(fù)責(zé)貸款 調(diào)查評估 ， 承擔(dān)調(diào)查評估失誤和失準(zhǔn)的責(zé)任 。 主要職責(zé)是調(diào)查 、 寫出調(diào)查報告送交審查部門 ， 對于審查部門要求重新調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查 ， 對企業(yè)風(fēng)險等級變化情況進(jìn)行申報 。 貸款審查人員 負(fù)責(zé)貸款 風(fēng)險審查 ， 承擔(dān)審查失誤的責(zé)任 。 主要職責(zé)是對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實 、 評定 、 復(fù)測貸款風(fēng)險等 。 貸款發(fā)放人員 負(fù)責(zé)貸款的 檢查和清收 ，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé) 任 . ★ 主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度 信貸決策涉及到四個關(guān)鍵環(huán)單元，即調(diào)查、審查、審批和貸后管理，因此相應(yīng)的建立了四個主責(zé)任人制度。 調(diào)查主責(zé)任人制度。 對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行辦理權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，信貸員為調(diào)查主責(zé)任人 . 審查主責(zé)任人制度 。對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行辦理權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主任為審查主責(zé)任人。 審批主責(zé)任人制度。 對信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任；商業(yè)銀行辦理權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行審貸小組為審批主責(zé)任人，集體承擔(dān)審批責(zé)任，其中組長的責(zé)任為 70%。 經(jīng)營主責(zé)任人制度。 對信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回負(fù)責(zé)。 經(jīng)辦責(zé)任人制度： 是指具體承辦信貸業(yè)務(wù)的信貸人員 。 在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。 商業(yè)銀行信貸員辦理權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)時 ， 對其所發(fā)放的貸款負(fù)全部責(zé)任 。 審貸分離制度的意義 相互制約 ， 互相監(jiān)督 ， 防止差錯舞弊 ， 減少貸款風(fēng)險； 增加貸款決策的科學(xué)性，防止決策失誤，減少貸款風(fēng)險。 ★ 貸款分級審批制 貸款分級審批制 按照各級行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模 ， 考慮經(jīng)營管理水平高低 、 貸款風(fēng)險大小確定相應(yīng)的審批行 。 實際中 ， 一般是額度大的貸款由上級行審批 。 分級審批的意義 明確各級行的責(zé)任； 減少貸款風(fēng)險 。 ★ 貸款管理實行行長負(fù)責(zé)制 即行長對授權(quán) （ 受權(quán)采取書面委托的方式 ） 范圍內(nèi)的貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任 。 行長是貸款管理的責(zé)任人； 貸款實行分級管理 ， 行長只對自己授權(quán)范圍內(nèi)的貸款負(fù)責(zé)； 行長授權(quán)的主管人員對行長負(fù)責(zé) 。 ★ 民主決策制度 （一）貸款審查委員會：在行長領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)。其主要工作是對需要審議的事項進(jìn)行研究、審定。 （二） 審議方式：依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的種類和額度的大小確定采用以下兩種方式： 全體委員會議 審批人會簽 （三） 審議原則： 民主討論，集體審批。以多數(shù)同意的決策意見為準(zhǔn) 表決方式。投票（記名、不記名）和舉手表決 有權(quán)審批人有 1票否決權(quán) 農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理與 “ 三包一掛 ” 制度 “ 各銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立小額貸款持續(xù)的風(fēng)險控制機制，全面推行 小額貸款客戶經(jīng)理制 ” “ 完善小額貸款激勵約束機制 ” 。 按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評估機制，逐步建立起 “ 定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現(xiàn) ” 的考核體系 。 “ 三包一掛 ” 制度。 包發(fā)放、包管理、包收回；績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤 。 “ 盡職評價 ” 。 對小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)進(jìn)行 對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任； 對盡職無錯或非人為過錯的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任； 所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓(xùn)。 農(nóng)村小額信貸 切實加強貸款 “ 三查 ” 貸前 要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風(fēng)險； 貸中 要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離 ； 貸后 要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實際用途 。 ★ 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制 建立崗位： 信貸業(yè)務(wù)主管崗 ； 貸款審查崗； 貸款審批崗 ； 資產(chǎn)保全崗 ； 信貸會計崗 ； 貸后檢查崗 ； 檔案管理崗 ； 信貸員崗 ； 客戶經(jīng)理崗 等等 。 《 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 》 健全崗位設(shè)置： 各級信貸機構(gòu)在配備崗位人員時 ， 應(yīng)注意沖突崗位不得由同一人兼任 ， 直系親屬不能同時擔(dān)任沖突崗位 ， 實行近親屬回避制度 。 目前相沖突的崗位有：貸款審查崗不得與審批崗兼任；審查崗 、 審批崗不得與檢查崗 、 保全崗 、 檔案管理崗兼任 。同一筆貸款的客戶經(jīng)理與信貸員不能同為一人 。 落實崗位職責(zé)： 各級貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到部門 、 崗位 、 個人 。 ★ 建立離職審計制度 貸款管理人員在調(diào)離工作崗位時，要進(jìn)行在職期間所發(fā)放貸款的情況進(jìn)行審計。 ★ 其他制度 經(jīng)營責(zé)任人移交制度 信貸人員稽核制度 貨款回避制度 持證上崗 各級小額貸款管理部門應(yīng)對小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行上崗培訓(xùn) ， 上崗培訓(xùn)必須包含一個月的實踐實習(xí) ， 兩周的課堂培訓(xùn) 。 培訓(xùn)結(jié)束后要接受考核 ， 考核合格的方能從事小額貸款業(yè)務(wù) ， 且要繼續(xù)參加后續(xù)的培訓(xùn) 。 培訓(xùn)考核合格的 ， 應(yīng)頒發(fā)培訓(xùn)證書 。 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 責(zé)任追究制度