【正文】 防止貸款決策失誤 采取相應(yīng)的資金安全措施 及時(shí)檢查 準(zhǔn)確測算貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，確定不同利率水平 。 盡一切可能挽回資金損失 收回有問題的貸款。 貫徹貸款流動性原則的措施 科學(xué)決策貸款 分散貸款對象 選擇好貸款對象 合理確定借款的數(shù)量和期限 加強(qiáng)對貸款使用情況的檢查 提高信貸資金的運(yùn)用率 科學(xué)經(jīng)營銀行 科學(xué)地配置銀行的資產(chǎn)與負(fù)債 積極加強(qiáng)負(fù)債的流動性管理 貫徹貸款效益性原則的措施 正確的貸款決策 在保證貸款安全性和適度流動性的基礎(chǔ)上 ,盡可能的擴(kuò)大貸款規(guī)模 ,提高利差收益能力 加強(qiáng)貸款使用過程的管理 提高貸款的運(yùn)用系數(shù) ,加速信貸資金的周轉(zhuǎn) 。 重視貸款經(jīng)濟(jì)效益的考核 企業(yè)要盡可能地節(jié)約資金使用 ,減少資金占用 ,提高貸款的產(chǎn)出水平 在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下 ,合理投放貸款 ,“ 扶優(yōu)限劣 ” ,提高貸款的盈利能力 ,提高貸款增加國民收入的能力。 貸款政策與貸款原則的關(guān)系 ? 銀行信貸基礎(chǔ)知識 銀行信貸概述 貸款政策與原則 貸款的基本要素 貸款的程序 貸款管理制度 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 按照貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分 自營貸款 貸款人以合法方式籌集資金自主發(fā)放的貸款 。 風(fēng)險(xiǎn)由貸款 人承擔(dān) ， 并由貸款人收回本金和利息 。 委托貸款 政府部門 、 企事業(yè)單位和個(gè)人向銀行提供資金 ， 并指明貸 款對象 、 用途金額 、 期限利率等條件而由銀行代為發(fā)放的貸款 。 特點(diǎn)： 銀行按照委托人的意愿發(fā)放和管理貸款 貸款的收益歸委托人 ， 銀行收取手續(xù)費(fèi) ， 風(fēng)險(xiǎn)由委托人自負(fù) 。 貸款的種類 按照期限劃分 1 短期貸款 期限在 1年以內(nèi)的貸款 （ 含 1年 ） 。 我國目前有 3個(gè)月 、 6個(gè)月 、 1年 短期貸款 。 短期貸款的特點(diǎn)：比較靈活 ， 期限短 ， 流動性強(qiáng) ， 周轉(zhuǎn)快 ，需要量大 。 2 中期貸款 1年以上 （ 不含 1年 ） 5年以下 （ 含 5年 ） 的貸款 。 3 長期貸款 5年以上 （ 不含 5年 ） 的貸款 中長期貸款的特點(diǎn)是：數(shù)量大 ， 周期長 ， 需要分期還款 。 按照貸款的保障程度分 信用貸款 以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款 。 信用貸款的特點(diǎn)：手續(xù)簡便 ， 不需要提供任何擔(dān)保；適用于銀企關(guān)系密切者；風(fēng)險(xiǎn)較大 。 擔(dān)保貸款 — — 用人和物作為還款保證的貸款 。 保證貸款： 以第三人的資產(chǎn)和信譽(yù)作為還款保證的貸款 。如果到期債務(wù)人不能還款 ， 則保證人負(fù)有還款的責(zé)任 。（ 一般保證責(zé)任和連帶責(zé)任保證 。 ） 抵押貸款： 以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為還款保證的貸款 。 如果客戶到期不能還款 ， 將以抵押物處分后的價(jià)款抵補(bǔ)貸款本息 。 質(zhì)押貸款： 以借款人或第三人的動產(chǎn)和權(quán)力作為還款保證的貸款 。 票據(jù)貼現(xiàn) 按照風(fēng)險(xiǎn)度對貸款質(zhì)量的劃分 正常類貸款 關(guān)注類貸款 次級類貸款 可疑類貸款 損失類貸款 按照貸款的特點(diǎn)不同劃分 普通貸款 特別貸款 商業(yè)貸款 特別貸款 其他信貸形式 透支 貸款承諾 出口信貸 福費(fèi)廷 消費(fèi)信貸 住房貸款 銀團(tuán)貸款 BOT 分期償還貸款 信用證 一次償還信貸 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 貸款的期限 一 貸款期限 貸款期限 —— 銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時(shí)間 。 包括貸款寬限期和貸款償還期 。 貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中注明 。 國際通行貸款期限的認(rèn)定 。 二 貸款展期 何為展期 ？ 誰決定 ？ 短期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限 。 中期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半 。 長期貸款展期：期限累計(jì)不得超過 3年 。 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 貸款利率 目前我國利率尚未市場化 ， 所以 ， 貸款利率決定權(quán)仍有人行掌握 ， 但人行規(guī)定了各金融機(jī)構(gòu)的貸款浮動權(quán) 。 貸款利率要在貸款合同中載明 。 “ 小額貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則 ， 總行綜合考慮資金成本 、 央行基準(zhǔn)利率 、 通貨膨脹率 、 經(jīng)營成本 、 貸款損失風(fēng)險(xiǎn) 、 管理成本及金融市場行情等因素制定全國的貸款產(chǎn)品利率和浮動范圍 。 各一級分行信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)匦刨J競爭程度 ， 在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi)確定各自的利率浮動區(qū)間及相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策 ， 并向總行報(bào)備 。 ” 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 “ 在貸款利率上，應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀诟訁^(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。 ” 中國銀監(jiān)會《意見》 ①人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ②貸款期間的利率變動根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行； ③如果 貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收； ④逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ⑤擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息； ⑥費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、還款的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等進(jìn)行。 銀行信貸業(yè)務(wù)利率執(zhí)行的一些基本政策 二、貸款利息的計(jì)收 正常貸款期限內(nèi)的按貸款合同規(guī)定的利率計(jì)息 。 貸款展期的則應(yīng)把原貸款期限加上展期期限后 ， 達(dá)到哪個(gè)檔次期限則按哪個(gè)檔次計(jì)息 。 貸款逾期計(jì)收罰息 。 貸款逾期之后對逾期本息計(jì)收罰息 ， 逾期罰息采取按日計(jì)息的方式；逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收 50% 未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息 。 挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收 100%。 若貸款既逾期又違約 ，罰息利率擇其重者 。 貸款貼息：根據(jù)國家政策 ， 為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ， 有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息 。 如國家助學(xué)貸款 。 貸款停息、減息、緩息、免息。各商業(yè)銀行無權(quán)決定這些項(xiàng)目，必須按國務(wù)院有關(guān)規(guī)定具體辦理。這是對貸款銀行的保護(hù)和約束 。 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 貸款對象 申請借款應(yīng)