【正文】 第一章 1 銀行信貸基礎知識 中國郵政集團公司培訓中心 郝 軍 課程內容 銀行信貸基礎知識 銀行信貸概述 銀行信貸 是指商業(yè)銀行及其他金融機構按約定的條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息的信用行為。 要點 ? 以銀行為中介進行的 。 不同于國家信用 、 商業(yè)信用 、 民間信用 。 ? 專指貨幣借貸 ， 而不是實物借貸 。 ? 以償還計息為條件 。 銀行信貸的內容 ※ 公開掛牌 ， 具備經營條件 。 銀監(jiān)會批準的金融機構 ※ 接受公眾的貨幣存入 ， 成為公眾的債務人 。 ※ 為缺錢者提供融資 ——貸款 。 ※ 為公眾提供存貸款服務之外的其他服務 ， 如轉賬結算 。 要點： ? 銀行既作為債權人 ， 又作為債務人 。 ? 銀行先吸收資金 ， 籌集資金 ， 然后運用資金 ， 進行放貸 。 銀行借與貸 ， 都是信用的范疇 ， 統(tǒng)一構成銀行信貸 。 信貸資金運動不同于以往的郵儲資金運用 銀行信貸資金運動過程 吸收存款 發(fā)放貸款 收回貸款 償還存款 人 本息 銀行信貸資金運動的要求 ? 貫徹商業(yè)信貸原則 。 銀行必須重視資金的安全性 、 效益性 、 流動性 。 償還計息 ， 且貸款利率高于存款利率 。 ? 與國民經濟運行相結合 。 銀行信貸的起源與發(fā)展看趨勢 銀行貸款的起源 銀行貸款的發(fā)展： ★資產管理階段 真實票據理論 資產可轉換理論 預期收入理論 ★負債管理階段 ★資產負債管理理論階段 銀行貸款新趨勢 資產證券化階段 貸款政策與原則 貸款政策： 是商業(yè)銀行在進行貸款活動中必須遵循的國家政策和方針。 貸款政策的內容 ?貸款總量政策 ?貸款投向政策 ?貸款利率政策 貸款總量政策 它是中央銀行按照一定時期國民經濟發(fā)展的各項計劃和各商業(yè)銀行組織 、 籌措 、 融通資金的可能 ， 對商業(yè)銀行核定一個年度 （ 或季度 ） 貸款的最高限額 。 ?貸款總量管理； ?資產負債比例管理及風險管理； ?控制貨幣供應量； 新聞聯(lián)接 信貸控制是理性的政策選擇 時間 :2022319 15:20:02 來源 :中國證券報 關鍵詞語： 信貸控制 政策 信貸 控制 政策 摘要： 央行在 2022年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制。由此招致了一些輿論的批評，甚至被一些權威學院派人士斥之為“計劃體制的回潮”和“市場化改革的倒退”。 在 2022年的貨幣政策中，最受非議的是央行在去年末 “ 窗口指導 ” 中實際引入的信貸限額管理。然而，從考察調控目標與政策手段是否匹配的角度，當前央行所采取的 “ 貨幣、信貸雙穩(wěn)定 ” 的政策取向是很有針對性的。當然，還應該考慮如何對既定額度進行有效分配，實現資源最優(yōu)配置的效果。 評價： 中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見 中國銀監(jiān)會辦公廳關于在從緊貨幣政策形勢下 進一步做好小企業(yè)金融服務工作的通知 貸款利率政策 罰息政策及其規(guī)定比例： 中國人民銀行規(guī)定 ， 金融機構對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息 ， 按罰息利率記收利息 ， 計息幅度 、 范圍和條件 ， 必須由中國人民銀行總行確定 。 法定貸款利率 ： 經國務院和國務院授權中國人民銀行規(guī)定的各種貸款利率。 浮動利率 ： 金融結構在人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內，以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。 利率上浮或下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定 。 優(yōu)惠利率： 指發(fā)放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率 。 貸款政策 ?服務居民 ?服務三農 ?服務中小企業(yè) “ 各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業(yè)務必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產業(yè)政策。 ” 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行） 為什么要掌握貸款政策？ 據《鄭州晚報》報道： １１月１０日，鄭州１８家中小企業(yè)與市商業(yè)銀行舉行“ 見面會 ” ，中小企業(yè)負責人紛紛 “ 毛遂自薦 ” ，積極向銀行介紹項目。銀行人員也主動 “ 接招 ” ，耐心講解服務及信貸政策，現場達成貸款意向近３億元。 【點評】 貸款原則： 是在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的 準則。它是信貸方針、政策的具體體現，在商業(yè)銀行審 核、發(fā)放、收回貸款全過程中具有強有力的約束作用。 銀行貸款原則 安全性、流動性、效益性 依法貸款的原則 遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則 公平競爭、密切協(xié)作的原則 第四條 小額貸款產品設計實行 “ 小額速貸 、 整貸零還 、 有償使用 、 持續(xù)發(fā)展 ” 的原則 ， 以 “ 小額 、 流動 、 分散 ” 為基本信貸原則 ， 以 “ 安全性 、 流動性 、 效益性 ” 為經營原則 。 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法 （ 試行 ） 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 安全性原則 概念 貸款的安全性原則，就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失。 “安全性”在這里包涵著兩重意義： 一：指作為受信的借款方 ,要保證貸款在使用過程中不致于產生 貸款本息的漏損 ； 二：銀行要保證貸款的發(fā)放或分配 ,不致于 引起存款提取時受到損失的威脅或影響 ； 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 流動性原則 概念 貸款的流動性原則 ,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態(tài)下 ,把貸款資產轉換為現金的能力。 其一：是在全部的資產負債中 ,商業(yè)銀行 應經常性地保持對負債的及時支付能力 ,根據情況建立第二準備金制度； 其二：是要求 借款企業(yè) 在整個資產營運的過程中 ,能夠 保持變現的能力 以確保及時歸還銀行貸款的程度 . 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 效益性原則 概念 貸款的效益性原則，是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費用，取得最大的收益或效用。 銀行信貸首先是考慮銀行 自身的經濟效益 ，同時也要考慮 企業(yè)客戶效益 和 社會效益 。 安全性、流動性、效益性的相互關系 商業(yè)銀行在貸款業(yè)務經營中 ,必須堅持貸款的管理原則 ,做到“安全性” ,“流動性”和“效益性”三者的最優(yōu)組合 ,實現“三性”的統(tǒng)一 . 通常情況下 ,“三性”之間又表現出相互對立和制約的關系。 安全性是前提 流動性是條件 效益性是目標 加強銀行信貸安全性的措施 強化資金安全觀念