【正文】 培訓結束后要接受考核 ， 考核合格的方能從事小額貸款業(yè)務 ， 且要繼續(xù)參加后續(xù)的培訓 。同一筆貸款的客戶經(jīng)理與信貸員不能同為一人 。 農(nóng)村小額信貸 切實加強貸款 “ 三查 ” 貸前 要認真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風險； 貸中 要嚴格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離 ； 貸后 要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴格監(jiān)督貸款實際用途 。 “ 三包一掛 ” 制度。 （二） 審議方式：依據(jù)信貸業(yè)務的種類和額度的大小確定采用以下兩種方式： 全體委員會議 審批人會簽 （三） 審議原則： 民主討論，集體審批。 ★ 貸款管理實行行長負責制 即行長對授權 （ 受權采取書面委托的方式 ） 范圍內(nèi)的貸款發(fā)放和收回負全部責任 。 審貸分離制度的意義 相互制約 ， 互相監(jiān)督 ， 防止差錯舞弊 ， 減少貸款風險； 增加貸款決策的科學性，防止決策失誤，減少貸款風險。 對信貸業(yè)務的貸后監(jiān)管、債權保全和本息收回負責。對審查的信貸業(yè)務的合規(guī)合法性負責；商業(yè)銀行辦理權限內(nèi)的貸款業(yè)務，商業(yè)銀行主任為審查主責任人。 主要職責是對調(diào)查人員提供的資料進行核實 、 評定 、 復測貸款風險等 。 實現(xiàn)信貸業(yè)務前后臺分離 ，審批環(huán)節(jié)與營銷 、 發(fā)放環(huán)節(jié)分離 。 綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè) 還款能力、還款意愿、信用記錄 等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。 會計部門從貸款業(yè)務到期的次日起計收信貸業(yè)務逾期利息 。 抵押物的價值是否受到損失 ， 抵押權是否受到侵害 ， 質(zhì)物的保管是否符合規(guī)定； 對檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項 ， 應進行專題匯報 ， 提出 防范和化解信貸風險的措施 。 貸款審批 所有貸款業(yè)務都必須簽訂借款合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利和義務等內(nèi)容。 風險管理經(jīng)辦人和主責任人簽署自己的意見后連同有關資料 ， 移送 貸審會辦公室 。 審查結論 提出明確的審查意見 ， 包括貸款業(yè)務的種類 、 幣種 、 金額 、 期限 、 利率或 費率 、 還款方式 、 擔保方式和限制性條款等 。信貸部門負責 對客戶情況進行調(diào)查核實。 內(nèi)容主要包括 客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式 等。 應當對借款人的債務 、 財務 、 生產(chǎn)經(jīng)營情況保密 。 貸 款人的 義務 公布貸款的種類 、 期限利率等 。 跟蹤了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務活動 。 貸款人的資格 貸款人必須是： 經(jīng)國務院銀行監(jiān)督管理機構批準經(jīng)營貸款業(yè)務； 持有國務院銀行監(jiān)督管理機構頒發(fā)的《金融許可證》； 并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。 ?不得從事房地產(chǎn)投機 。 對借款人的限制 ? 不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同一分支機構取得貸款 。 按期償還貸款本息 。 有權向貸款銀行的上級和人民銀行反映舉報有關情況 。 主辦行指基本賬戶所在銀行 。 信用良好 ， 有穩(wěn)定的收入和資產(chǎn) ， 具備按期還本付息能力 。 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務：對象主要為具有完全民事行為能力 ， 身體健康 ， 具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力 、 能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營戶 ； 微小企業(yè)主貸款對象：主要為經(jīng)工商行政管理部門核準登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所 ， 產(chǎn)品有銷路 、 經(jīng)營有效益 、 經(jīng)營者素質(zhì)好 、 能恪守信用的各類私營企業(yè)主 、 個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等 。各商業(yè)銀行無權決定這些項目，必須按國務院有關規(guī)定具體辦理。 若貸款既逾期又違約 ，罰息利率擇其重者 。 貸款展期的則應把原貸款期限加上展期期限后 ， 達到哪個檔次期限則按哪個檔次計息 。 ” 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法 “ 在貸款利率上，應在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務的一般規(guī)定 貸款利率 目前我國利率尚未市場化 ， 所以 ， 貸款利率決定權仍有人行掌握 ， 但人行規(guī)定了各金融機構的貸款浮動權 。 國際通行貸款期限的認定 。 質(zhì)押貸款： 以借款人或第三人的動產(chǎn)和權力作為還款保證的貸款 。如果到期債務人不能還款 ， 則保證人負有還款的責任 。 按照貸款的保障程度分 信用貸款 以借款人的信譽發(fā)放的貸款 。 我國目前有 3個月 、 6個月 、 1年 短期貸款 。 風險由貸款 人承擔 ， 并由貸款人收回本金和利息 。 盡一切可能挽回資金損失 收回有問題的貸款。 其一：是在全部的資產(chǎn)負債中 ,商業(yè)銀行 應經(jīng)常性地保持對負債的及時支付能力 ,根據(jù)情況建立第二準備金制度； 其二：是要求 借款企業(yè) 在整個資產(chǎn)營運的過程中 ,能夠 保持變現(xiàn)的能力 以確保及時歸還銀行貸款的程度 . 商業(yè)銀行貸款“三原則”解讀 效益性原則 概念 貸款的效益性原則，是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費用，取得最大的收益或效用。它是信貸方針、政策的具體體現(xiàn)，在商業(yè)銀行審 核、發(fā)放、收回貸款全過程中具有強有力的約束作用。 貸款政策 ?服務居民 ?服務三農(nóng) ?服務中小企業(yè) “ 各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業(yè)務必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。 浮動利率 ： 金融結構在人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)，以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。然而，從考察調(diào)控目標與政策手段是否匹配的角度，當前央行所采取的 “ 貨幣、信貸雙穩(wěn)定 ” 的政策取向是很有針對性的。 貸款政策的內(nèi)容 ?貸款總量政策 ?貸款投向政策 ?貸款利率政策 貸款總量政策 它是中央銀行按照一定時期國民經(jīng)濟發(fā)展的各項計劃和各商業(yè)銀行組織 、 籌措 、 融通資金的可能 ， 對商業(yè)銀行核定一個年度 （ 或季度 ） 貸款的最高限額 。 銀行必須重視資金的安全性 、 效益性 、 流動性 。 要點： ? 銀行既作為債權人 ， 又作為債務人 。 銀行信貸的內(nèi)容 ※ 公開掛牌 ， 具備經(jīng)營條件 。 要點 ? 以銀行為中介進行的 。 不同于國家信用 、 商業(yè)信用 、 民間信用 。 銀監(jiān)會批準的金融機構 ※ 接受公眾的貨幣存入 ， 成為公眾的債務人 。 ? 銀行先吸收資金 ， 籌集資金 ， 然后運用資金 ， 進行放貸 。 償還計息 ， 且貸款利率高于存款利率 。 ?貸款總量管理； ?資產(chǎn)負債比例管理及風險管理； ?控制貨幣供應量； 新