【正文】 聞聯(lián)接 信貸控制是理性的政策選擇 時間 :2022319 15:20:02 來源 :中國證券報(bào) 關(guān)鍵詞語： 信貸控制 政策 信貸 控制 政策 摘要： 央行在 2022年末的窗口指導(dǎo)中實(shí)質(zhì)上引入了信貸限額控制。當(dāng)然，還應(yīng)該考慮如何對既定額度進(jìn)行有效分配，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置的效果。它高于或低于法定貸款利率。 ” 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行） 為什么要掌握貸款政策？ 據(jù)《鄭州晚報(bào)》報(bào)道： １１月１０日，鄭州１８家中小企業(yè)與市商業(yè)銀行舉行“ 見面會 ” ，中小企業(yè)負(fù)責(zé)人紛紛 “ 毛遂自薦 ” ，積極向銀行介紹項(xiàng)目。 銀行貸款原則 安全性、流動性、效益性 依法貸款的原則 遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則 公平競爭、密切協(xié)作的原則 第四條 小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)行 “ 小額速貸 、 整貸零還 、 有償使用 、 持續(xù)發(fā)展 ” 的原則 ， 以 “ 小額 、 流動 、 分散 ” 為基本信貸原則 ， 以 “ 安全性 、 流動性 、 效益性 ” 為經(jīng)營原則 。 銀行信貸首先是考慮銀行 自身的經(jīng)濟(jì)效益 ，同時也要考慮 企業(yè)客戶效益 和 社會效益 。 貫徹貸款流動性原則的措施 科學(xué)決策貸款 分散貸款對象 選擇好貸款對象 合理確定借款的數(shù)量和期限 加強(qiáng)對貸款使用情況的檢查 提高信貸資金的運(yùn)用率 科學(xué)經(jīng)營銀行 科學(xué)地配置銀行的資產(chǎn)與負(fù)債 積極加強(qiáng)負(fù)債的流動性管理 貫徹貸款效益性原則的措施 正確的貸款決策 在保證貸款安全性和適度流動性的基礎(chǔ)上 ,盡可能的擴(kuò)大貸款規(guī)模 ,提高利差收益能力 加強(qiáng)貸款使用過程的管理 提高貸款的運(yùn)用系數(shù) ,加速信貸資金的周轉(zhuǎn) 。 委托貸款 政府部門 、 企事業(yè)單位和個人向銀行提供資金 ， 并指明貸 款對象 、 用途金額 、 期限利率等條件而由銀行代為發(fā)放的貸款 。 短期貸款的特點(diǎn)：比較靈活 ， 期限短 ， 流動性強(qiáng) ， 周轉(zhuǎn)快 ，需要量大 。 信用貸款的特點(diǎn)：手續(xù)簡便 ， 不需要提供任何擔(dān)保；適用于銀企關(guān)系密切者；風(fēng)險(xiǎn)較大 。（ 一般保證責(zé)任和連帶責(zé)任保證 。 票據(jù)貼現(xiàn) 按照風(fēng)險(xiǎn)度對貸款質(zhì)量的劃分 正常類貸款 關(guān)注類貸款 次級類貸款 可疑類貸款 損失類貸款 按照貸款的特點(diǎn)不同劃分 普通貸款 特別貸款 商業(yè)貸款 特別貸款 其他信貸形式 透支 貸款承諾 出口信貸 福費(fèi)廷 消費(fèi)信貸 住房貸款 銀團(tuán)貸款 BOT 分期償還貸款 信用證 一次償還信貸 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定 貸款的期限 一 貸款期限 貸款期限 —— 銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時間 。 二 貸款展期 何為展期 ？ 誰決定 ？ 短期貸款展期：期限累計(jì)不得超過原貸款期限 。 貸款利率要在貸款合同中載明 。 ” 中國銀監(jiān)會《意見》 ①人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ②貸款期間的利率變動根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行； ③如果 貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收； ④逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ⑤擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息； ⑥費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款逾期計(jì)收罰息 。 貸款貼息：根據(jù)國家政策 ， 為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ， 有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息 。這是對貸款銀行的保護(hù)和約束 。 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法 （ 試行 ） “ 貸款對象應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān) (或主管機(jī)關(guān) )核準(zhǔn)登記的企 (事 )業(yè)法人 、 其他經(jīng)濟(jì)組織 、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人 。 管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外 。 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款 。 借款人的義務(wù) 如實(shí)提供銀行要求的資料 。 將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的應(yīng)取得銀行的同意 。 ?不得向貸款人提供虛假的報(bào)表 。 ?不得套取貸款用于非法貸款 ， 獲取收益 。 中國銀監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》重點(diǎn)在以下幾方面對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度作了調(diào)整和完善： 在貸款主體上，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 可以從借款人的存款賬戶上劃收貸款 。 增強(qiáng)透明性 ， 便于借 款人自主選擇 。 對貸款人的限制 貸款發(fā)放必須執(zhí)行 資產(chǎn)負(fù)債比例 管理規(guī)定，不得向 關(guān)系人 發(fā)放信用貸款 。 客 戶 申 請 信貸相關(guān)人員負(fù)責(zé)接收貸款申請，對客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的基本條件，從而決定是否受理客戶申請。 信貸部門職責(zé) 進(jìn)行貸前調(diào)查 撰寫調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查 評 估 控制風(fēng)險(xiǎn) 信用度 還款意愿 還款能力 齊全性 真實(shí)性 客戶分析 評估客戶的人品 請記住 10— 8010法則 首要目標(biāo)： 第二目標(biāo)： 人品評估的關(guān)鍵問題 私生活 社會活動 生意狀況 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)力評估 父母情況，教育狀況及受專業(yè)教育經(jīng)歷，配偶，兒女情況，健康情況，保險(xiǎn) 等 社會地位，社會關(guān)系，人脈，政治背景，權(quán)利狀況，缺點(diǎn)，贍養(yǎng)情況等 歷史，經(jīng)濟(jì)狀況，計(jì)劃，投保情況 存款情況，家庭收入情況，家庭支出，資產(chǎn)負(fù)債情況，各項(xiàng)費(fèi)用構(gòu)成，收入與資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)性，資產(chǎn)所有權(quán)證明 如果出現(xiàn)問題，客戶通過資產(chǎn)變賣，使用儲備金和個人擔(dān)保等方式償還貸款的能力 信用分析的方法 “ 6C”法： 品德 (Character)、 能力（ Capacity）、 資本（ Capital）、 擔(dān)保（ Collateral）、 環(huán)境條件（ Condition） 和事業(yè)的連續(xù)性（ Continuity） “5W” 法： 借款人（ Who）、 借款用途（ Why）、 還款期限（ When）、擔(dān)保物（ What） 及如何還款（ How） “5P”法： 個人因素（ Personal）、 目的因素（ Purpose）、 償還因素（ Payment）、 保障因素（ Protection） 和前景因素（ Perspective） 微型金融客戶 ：CAMPARI 客戶性質(zhì) 能力 利潤 貸款目的 貸款金額 還款 保險(xiǎn) 承信度、穩(wěn)定因素、 客戶記錄、企業(yè)資源 負(fù)債狀況、健康狀況 社會關(guān)系