【正文】 聞聯接 信貸控制是理性的政策選擇 時間 :2022319 15:20:02 來源 :中國證券報 關鍵詞語： 信貸控制 政策 信貸 控制 政策 摘要： 央行在 2022年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制。當然，還應該考慮如何對既定額度進行有效分配，實現資源最優(yōu)配置的效果。它高于或低于法定貸款利率。 ” 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（試行） 為什么要掌握貸款政策？ 據《鄭州晚報》報道： １１月１０日，鄭州１８家中小企業(yè)與市商業(yè)銀行舉行“ 見面會 ” ，中小企業(yè)負責人紛紛 “ 毛遂自薦 ” ，積極向銀行介紹項目。 銀行貸款原則 安全性、流動性、效益性 依法貸款的原則 遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則 公平競爭、密切協(xié)作的原則 第四條 小額貸款產品設計實行 “ 小額速貸 、 整貸零還 、 有償使用 、 持續(xù)發(fā)展 ” 的原則 ， 以 “ 小額 、 流動 、 分散 ” 為基本信貸原則 ， 以 “ 安全性 、 流動性 、 效益性 ” 為經營原則 。 銀行信貸首先是考慮銀行 自身的經濟效益 ，同時也要考慮 企業(yè)客戶效益 和 社會效益 。 貫徹貸款流動性原則的措施 科學決策貸款 分散貸款對象 選擇好貸款對象 合理確定借款的數量和期限 加強對貸款使用情況的檢查 提高信貸資金的運用率 科學經營銀行 科學地配置銀行的資產與負債 積極加強負債的流動性管理 貫徹貸款效益性原則的措施 正確的貸款決策 在保證貸款安全性和適度流動性的基礎上 ,盡可能的擴大貸款規(guī)模 ,提高利差收益能力 加強貸款使用過程的管理 提高貸款的運用系數 ,加速信貸資金的周轉 。 委托貸款 政府部門 、 企事業(yè)單位和個人向銀行提供資金 ， 并指明貸 款對象 、 用途金額 、 期限利率等條件而由銀行代為發(fā)放的貸款 。 短期貸款的特點：比較靈活 ， 期限短 ， 流動性強 ， 周轉快 ，需要量大 。 信用貸款的特點：手續(xù)簡便 ， 不需要提供任何擔保；適用于銀企關系密切者；風險較大 。（ 一般保證責任和連帶責任保證 。 票據貼現 按照風險度對貸款質量的劃分 正常類貸款 關注類貸款 次級類貸款 可疑類貸款 損失類貸款 按照貸款的特點不同劃分 普通貸款 特別貸款 商業(yè)貸款 特別貸款 其他信貸形式 透支 貸款承諾 出口信貸 福費廷 消費信貸 住房貸款 銀團貸款 BOT 分期償還貸款 信用證 一次償還信貸 貸款的基本要素 貸款的種類 貸款的期限 貸款的利率 信貸業(yè)務的一般規(guī)定 貸款的期限 一 貸款期限 貸款期限 —— 銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時間 。 二 貸款展期 何為展期 ？ 誰決定 ？ 短期貸款展期：期限累計不得超過原貸款期限 。 貸款利率要在貸款合同中載明 。 ” 中國銀監(jiān)會《意見》 ①人民幣貸款利率一般是按照總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ②貸款期間的利率變動根據總行規(guī)定執(zhí)行； ③如果 貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計收； ④逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行； ⑤擠占、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進行罰息； ⑥費率按總行的有關規(guī)定執(zhí)行。 貸款逾期計收罰息 。 貸款貼息：根據國家政策 ， 為了促進某些產業(yè)和地區(qū)經濟的發(fā)展 ， 有關部門可以對貸款補貼利息 。這是對貸款銀行的保護和約束 。 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法 （ 試行 ） “ 貸款對象應當是經工商行政管理機關 (或主管機關 )核準登記的企 (事 )業(yè)法人 、 其他經濟組織 、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人 。 管理機構另有規(guī)定的除外 。 有權按合同約定提取和使用全部貸款 。 借款人的義務 如實提供銀行要求的資料 。 將債務轉讓給他人的應取得銀行的同意 。 ?不得向貸款人提供虛假的報表 。 ?不得套取貸款用于非法貸款 ， 獲取收益 。 中國銀監(jiān)會日前發(fā)布《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》重點在以下幾方面對農村小額貸款業(yè)務相關制度作了調整和完善： 在貸款主體上，將發(fā)放農村小額貸款的機構拓展到所有銀行業(yè)金融機構。 可以從借款人的存款賬戶上劃收貸款 。 增強透明性 ， 便于借 款人自主選擇 。 對貸款人的限制 貸款發(fā)放必須執(zhí)行 資產負債比例 管理規(guī)定，不得向 關系人 發(fā)放信用貸款 。 客 戶 申 請 信貸相關人員負責接收貸款申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發(fā)放貸款業(yè)務的基本條件，從而決定是否受理客戶申請。 信貸部門職責 進行貸前調查 撰寫調查報告 貸前調查 評 估 控制風險 信用度 還款意愿 還款能力 齊全性 真實性 客戶分析 評估客戶的人品 請記住 10— 8010法則 首要目標： 第二目標： 人品評估的關鍵問題 私生活 社會活動 生意狀況 財務狀況 財力評估 父母情況，教育狀況及受專業(yè)教育經歷，配偶，兒女情況，健康情況，保險 等 社會地位，社會關系，人脈，政治背景，權利狀況，缺點，贍養(yǎng)情況等 歷史，經濟狀況，計劃，投保情況 存款情況，家庭收入情況，家庭支出，資產負債情況，各項費用構成，收入與資產的關聯性，資產所有權證明 如果出現問題，客戶通過資產變賣，使用儲備金和個人擔保等方式償還貸款的能力 信用分析的方法 “ 6C”法： 品德 (Character)、 能力（ Capacity）、 資本（ Capital）、 擔保（ Collateral）、 環(huán)境條件（ Condition） 和事業(yè)的連續(xù)性（ Continuity） “5W” 法： 借款人（ Who）、 借款用途（ Why）、 還款期限（ When）、擔保物（ What） 及如何還款（ How） “5P”法： 個人因素（ Personal）、 目的因素（ Purpose）、 償還因素（ Payment）、 保障因素（ Protection） 和前景因素（ Perspective） 微型金融客戶 ：CAMPARI 客戶性質 能力 利潤 貸款目的 貸款金額 還款 保險 承信度、穩(wěn)定因素、 客戶記錄、企業(yè)資源 負債狀況、健康狀況 社會關系