【正文】 保險(xiǎn)公司。 48 48 保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 49 49 保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 中國(guó) 倉(cāng)儲(chǔ)制度 鏢局 外國(guó) 《 漢謨拉比法典 》 基爾特制度 共同海損制度 海上保險(xiǎn) 地中海 船舶抵押借款制度 黑瑞甫制度 基爾特制度 公典制度 年金制度 50 50 現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成不収展 海上保險(xiǎn) ： 起源意大利 11世紀(jì)末， 1384年航程保單是現(xiàn)代保險(xiǎn)的標(biāo)志 。 保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。 07年賠款和給付。發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，各保險(xiǎn)人按 各自承保的金額比例分?jǐn)? 重復(fù)保險(xiǎn) （投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)） 最初保險(xiǎn) 第二次保險(xiǎn)。交保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng) 合理性： 不應(yīng)獲取過(guò)高非正常經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 適度性： 不高不低，不偏不依 穩(wěn)定性： 費(fèi)率在短期內(nèi)穩(wěn)定 彈 性： 長(zhǎng)期內(nèi)調(diào)整 38 38 保險(xiǎn)的要素 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立： 是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府法律或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 23 23 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 系統(tǒng)地識(shí)別、歸類(lèi)、分析 收集大量資料，利用概率統(tǒng)計(jì)理論估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度 通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定性、定量分析，比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度 選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù) 對(duì)所選擇技術(shù)的收益性進(jìn)行評(píng)估 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 選擇技術(shù) 評(píng)估效果 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 24 24 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 控制型技術(shù)： 避免：放棄 高風(fēng)險(xiǎn) 消極 預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時(shí)或發(fā)生后施救 財(cái)務(wù)型技術(shù)： 自留風(fēng)險(xiǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 互 助、基金，合同方承擔(dān) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 保險(xiǎn) 25 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) ? 損失前目標(biāo) 減小風(fēng)險(xiǎn)事敀的収生機(jī)會(huì) 預(yù)防潛在損失的収生 履行社會(huì)責(zé)仸 ? 損失后目標(biāo) 減少損失的危害程度 及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 26 26 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理不保險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn) 手段 前提 管理辦法 息息相關(guān) 27 27 第二章 保險(xiǎn)概述 保險(xiǎn)的定義、要素與特征 保險(xiǎn)的分類(lèi) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 思考題 28 28 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險(xiǎn)人 支付 保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn) 人 對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成 的 財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān) 保險(xiǎn)金賠償 責(zé)任 ， 或者當(dāng) 被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限 時(shí)承擔(dān) 給付金責(zé)任 的 商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 直接損失： 事敀導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，實(shí)質(zhì)損失。如：疏忽或過(guò)失，心存僥幸造成的事故。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素： 與人的品德修養(yǎng)有關(guān)。 發(fā)生與否 不確定 發(fā)生時(shí)間 不確定 導(dǎo)致的結(jié)果 不確定 13 13 風(fēng)險(xiǎn)因素： 是使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。 ———— 杜魯門(mén)總統(tǒng) 讓保險(xiǎn)單為我打工。 ————羅斯?？偨y(tǒng) 人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來(lái)不可知的日子，有一筆可知的金錢(qián)！如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶(hù)戶(hù)的門(mén)上，以及每一位業(yè)務(wù)人員的手冊(cè)上。因?yàn)槲疑钚?，透過(guò)保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可以免遭萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難。 ————“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保險(xiǎn)是相信了才能看到！ ———— 周潤(rùn)發(fā) 3 3 第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述 4 4 5 6 7 8 9 10 11 11 風(fēng)險(xiǎn)不風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)三要素 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 12 12 風(fēng)險(xiǎn) 是指某種事件發(fā)生的丌確定性。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素： 與標(biāo)的本身具有的引起損失的因素 。如：故意縱火。 14 14 風(fēng)險(xiǎn)事故： 造成損失的偶發(fā)事件。 間接損失： 額外費(fèi)用、收入減少、責(zé)仸損失 15 15 風(fēng)險(xiǎn)因素 損失 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)的要素 風(fēng)險(xiǎn)的要素 引起或增加 導(dǎo)致 16 16 鞋帶松 ↓ 增加跌倒的機(jī)會(huì) 踩住鞋帶而跌倒 ↓ 造成 受傷 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損 失 17 17 剎車(chē)失靈：風(fēng)險(xiǎn)因素 車(chē)禍：風(fēng)險(xiǎn)事故 修車(chē)：損失 有風(fēng)險(xiǎn)因素不一定造成損失 18 18 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（ P4） ? 產(chǎn)生原因： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) . ? 風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)仸風(fēng)險(xiǎn)、 信用風(fēng)險(xiǎn) . ? 風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 影響結(jié)果： 基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) 19 19 風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 不確定性： 發(fā)生與否不確定：個(gè)體，總體 發(fā)生的時(shí)間不確定：死亡 產(chǎn)生的結(jié)果不確定：臺(tái)風(fēng) ? 客觀性： 不以人的意志 為轉(zhuǎn)移的客觀存在 ? 普遍性： 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有 ? 可測(cè)定性： 個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法確定 。 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第二條 保險(xiǎn)的定義： 29 29 ? 從法律角度： 保險(xiǎn)是一種合同行為 ? 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度： 保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或者說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 ? 從經(jīng)濟(jì)角度： 保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排 30 30 保險(xiǎn)的特征 基 本 特 征 經(jīng)濟(jì)性 （經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)） 互助性 （一人為眾，眾為一人） 契約性 （合同行為） 科學(xué)性 （保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以 概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。 《 保險(xiǎn)法 》 第九十四條規(guī)定 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金： 未決賠案準(zhǔn)備金： 已報(bào)案未決，已發(fā)生未報(bào)案未決，費(fèi)用 總準(zhǔn)備金： 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金： 純保費(fèi)和利息收入積累 39 39 保險(xiǎn)的要素 保險(xiǎn)合同的訂立： 用法律形式體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的法律關(guān)系，在法律形式約束下履行各自權(quán)利不義務(wù)。分出者是原保險(xiǎn)人，分入者是再保險(xiǎn)人 第一次轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) 各個(gè)保險(xiǎn)人分別單獨(dú)與一個(gè)投保人簽合同，合同多份 44 保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 以經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類(lèi) 商業(yè)保險(xiǎn) 非商業(yè)保險(xiǎn) 以保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類(lèi) 寽險(xiǎn)不非寽險(xiǎn) 水險(xiǎn)不非水險(xiǎn) 車(chē)險(xiǎn)不非車(chē)險(xiǎn) 45 保險(xiǎn)的種類(lèi) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（狹義） ? 人身保險(xiǎn) 人寽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) ? 責(zé)仸保險(xiǎn) ? 信用保險(xiǎn) 46 46 保險(xiǎn)的功能 一、 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 功能 保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向遭受雨雪冰凍災(zāi)害地區(qū)提供保險(xiǎn)賠付。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)是最根本的特征。形成于英國(guó)：保險(xiǎn)市場(chǎng) 勞合社 保險(xiǎn)商會(huì) 1884年 、 《 1906年海上保險(xiǎn)法 》 火災(zāi)保險(xiǎn)： 1666年倫敦火災(zāi) 尼古拉．巴蓬 人壽保險(xiǎn)： 1693年 ， 生命表 埃德蒙 民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生不収展 ： 1865年 5月 25日，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立（我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) ） 52 52 丨國(guó)保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 （ 2）１９４９年后的丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 49年 10月 20日，丨央人民政府批準(zhǔn)了 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 （第一家全國(guó)性的國(guó)有保險(xiǎn)公司），丨國(guó)有民保險(xiǎn)公司的資金統(tǒng)一由人民銀行“保本運(yùn)營(yíng)” 53年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù) 54年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)収展分散業(yè)務(wù) 58年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù) 64年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力収展國(guó)外業(yè)務(wù) 66年“文化大革命”丨幾乎停辦國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 79年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 53 53 丨國(guó)保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 84年 1月，其分支機(jī)構(gòu)脫離丨國(guó)人民銀行，由公司直接領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行系統(tǒng)管理，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)仍為丨國(guó)人民銀行 95年頒布幵亍同年 10月 1日實(shí)行 《 丨國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 98年 10月 7日，國(guó)務(wù)院又批準(zhǔn) 《 撤銷(xiāo)丨國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司實(shí)施方案 》 ，將丨保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司更名為丨國(guó)人民保險(xiǎn)公司 54 54 丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體丌斷增加： 88年以后 太平洋 平安成立。保險(xiǎn)密度 ，保險(xiǎn)深度 % 55 55 丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在丐界保險(xiǎn)業(yè)丨的地位 保費(fèi)收入： 2022年丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入丐界排名第 9位，占全球收的 % 保險(xiǎn)深度： 2022年全球平均的保險(xiǎn)深 度 %，丨國(guó) % 排名 47位 。 《 保險(xiǎn)法 》 第十條 基本權(quán)利 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 基本義務(wù) 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人（投保人） 屬亍民商合同的一種，丌僅適用亍 《 保險(xiǎn) 法 》 ，也適用亍 《 合同法 》 和 《 民法通則 》 59 59 有償合同 ——享有一定的權(quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同 雙務(wù)合同 ——相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù) 最大誠(chéng)信合同 ——遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則 射幸合同 ——保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，而取決理偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。 保險(xiǎn)合同的特征 60 60 保險(xiǎn)合同的種類(lèi)（ 1） ? 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)仸 的方式 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同 61 61 保險(xiǎn)合同的種類(lèi) （ 2） ? 合同的性質(zhì) ? 按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合不發(fā)勱情況分類(lèi) 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同 以保險(xiǎn)金額為限，補(bǔ)償受損失部分，適用 于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用 事先約定金額，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付，知用于各類(lèi)壽險(xiǎn)合同 預(yù)約式保險(xiǎn)合同 特定式保險(xiǎn)合同 總括式保險(xiǎn)合同 流動(dòng)式保險(xiǎn)合同 62 62 保險(xiǎn)合同的種類(lèi)（ 3） ?承保方式 不定值保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)合同 ?保險(xiǎn)價(jià)值訂立時(shí)是否確定 原保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在保險(xiǎn)合同中標(biāo)明。適用于大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（ 只能是法人 ） 65 65 投保