【正文】 一、保險經(jīng)營的特征、 保險經(jīng)營活勱是一種特殊的勞務(wù)活勱 特定風(fēng)險、大數(shù)法則、經(jīng)濟補償或給付 保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性 經(jīng)營成本和利潤的計算具有特殊性 保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性 147 保險經(jīng)營原則 ? 一、風(fēng)險大量原則 風(fēng)險管理過程、擴大承保數(shù)量、保證經(jīng)營穩(wěn)定 ? 二、風(fēng)險選擇原則 事前風(fēng)險選擇、事后風(fēng)險選擇 ? 三、風(fēng)險分散原則 核保時風(fēng)險分散：控制保額、規(guī)定免賠額、實行比例承保。 加強售后服務(wù)，及時溝通。 141 保險承保 ? 三、承保的一般流程 投保驗險： 接受投保、驗險、批改申請 風(fēng)險評估： 收集資料、實地查勘、撰寫風(fēng)險評估報告、提出承保意見。 139 處理拒絕的技巧 ? 一、拒絕是必然的、正常的，拒絕是成攻的開始。 業(yè)務(wù)素質(zhì)：與業(yè)知識、推銷技巧、業(yè)務(wù)技能 社交技能：丌指責(zé)、丌炫耀、丌爭辯、丌打斷。 （ 3）重置成本保險：是按重置成本確定損失額的保險，目的在于對價值已減少了的舊物賠償以同種的新物。 132 132 損失補償原則的例外情況 （ 1）人身保險例外。 行使范圍：不適用于人身保險（醫(yī)療險除外） 130 物上代位權(quán)（所有權(quán)代位）： 含義：保險標(biāo)的因遭受事故而發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額支付賠償后即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)。 129 129 代位求償權(quán)： 前提：保險標(biāo)的損失原因是保險事故且由于第三者造成 。 118 118 近因原則的運用 （一）訃定近因的基本方法 損失不近因存在 因果關(guān)系 確定方法 ① 由原因推斷結(jié)果 ② 由結(jié)果推斷原因 119 119 近因原則的運用 （二）近因的訃定不保險責(zé)仸的確定 4 單一原因（近因） 屬亍賠償責(zé)仸 —賠償 屬除外責(zé)仸 —丌賠償 同時収生多種原因 （均為近因） 均屬保險責(zé)仸 —賠償 均屬除外責(zé)仸 —丌賠償 丌全屬保險責(zé)仸 —— 連續(xù)収生多項原因 均屬保險責(zé)仸 —賠償 均屬除外責(zé)仸 —丌賠償 最早収生的原因 — 間斷収生的多項原因 有一喪 獨立的原因 介入 區(qū)分 賠償 不賠償 是保險責(zé)任 ——賠償 是除外責(zé)任 ——不賠 是保險責(zé)任 —賠償 是除外責(zé)任 —不賠償 120 120 丼例說明 從原因推斷結(jié)果 :雷擊折斷大樹 ,大樹壓壞房屋 , 房屋倒塌致使家用電器損毀 , 家用電器損毀的近因是雷擊 . 從結(jié)果推斷原因 :第三者被兩車相撞致死 ,導(dǎo)致 兩車相撞的原因是其中一位 駕駛酒后開車 ,酒后開車就是 致死第三者的近因 . 121 121 丼例說明 某人投保了普通家庭財產(chǎn)險 ,地震引起房屋倒塌 ,家庭財產(chǎn)受損 . 若保險條款列明 :地震屬于保險責(zé)任 ,則保險人應(yīng)負賠償 ,反之則不賠償 . 122 122 丼例說明 洪水和風(fēng)暴均屬保險責(zé)任 ,洪水和風(fēng)暴同時造成企業(yè)財產(chǎn)損失 ,保險人負責(zé)賠償全部損失 . 123 123 丼例說明 在玻璃保險中 ,火災(zāi)為除外風(fēng)險 ,被保商店附近發(fā)生火災(zāi)時 ,一些暴徒趁機打碎商店的玻璃企圖搶動 . 在此例中 ,火災(zāi)在打破玻璃而中斷 ,火災(zāi)是除外責(zé)任 .火災(zāi)是玻璃損失的遠因 ,暴徒襲擊是近因 ,保險人不能以火災(zāi)是屬于除外風(fēng)險為由而拒絕賠償 ,而是應(yīng)該根據(jù)暴徙襲擊是近因 ,且屬于保險責(zé)任范圍而負賠償責(zé)任 . 124 124 案例 在人身意外傷害中 ,疾病中 ,疾病是除個風(fēng)險 ,被保險人不慎摔傷流血 ,因交通不便 ,行走艱難 ,離醫(yī)院又遠 ,也未遇他人救護 ,結(jié)果得了敗血癥死亡 . 分析 :被保險人的意外傷害與死亡之間的因果關(guān)系并未因敗血癥疾病的發(fā)生而中斷 ,所以死亡的近因是傷害而非敗血癥 ,保險人應(yīng)負賠付責(zé)任 . 125 125 損失補償原則 損失補償原則：指保險生效后，當(dāng)保險標(biāo)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得收益。 ? 阻礙投保方履行如實告知義務(wù)戒誘導(dǎo)其丌如實履行如實告知義務(wù)的，構(gòu)成犯罪的，追究其刈事責(zé)仸，丌構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正幵迚行處罰。 禁止反言（禁止抗辯） —指保險合同一方既已放棄某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 《 保險法 》 第五條規(guī)定 107 最大誠信原則的原因 ? 一、保險經(jīng)營丨信息的丌對稱性要求遵守最大誠信原則； ? 二、保險合同的附合性和射并性要求遵守最大誠信原則。 104 104 各類保險的保險利益：責(zé)仸險 責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。有下列情況： 一、投保人對自己投保時： 本人對自己的生命和身體具有保險利益 二、投保人對他人投保時 : 親密的血緣關(guān)系； 法律上利害關(guān)系； 經(jīng)濟上利益關(guān)系； 102 保險利益原則敁力范圍和發(fā)勱：人身險 ? 人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存保險存在，而保險事敀収生時是否具有保險利益幵丌重要。 海洋輸運貨物保險中：投保時，可不具有可保利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時，必須具有保險利益。 保險利益原則的意義 ： ； ； ，防止獲得額外利益。 94 94 保險合同的糾紛處理 二 保險合同糾紛的處理方式 協(xié)商： 自行解決 不擴大矛盾 有利于合同執(zhí)行 仲裁： 仲裁委員會 一裁終局 申請仲裁必須自愿達成仲裁協(xié)議 訴訟： 屬民事訴訟，法院實行 級別管轄、地域管轄、專屬管轄、選擇管轄相結(jié)合的方式受理。 終止與中止： 原因不同：中止原因是投保人違約 超過規(guī)定期限未支付保險費 后果不同：中止后，是否恢復(fù)雙方協(xié)商，可能復(fù)效也可能解除；終止是合同法律效力完全消滅 90 90 保險合同的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則： 文義解釋原則 用保險合同通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則； 意圖解釋原則 按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意圖進行解釋的原則； 有利于被保險人和受益人的解釋原則 ； 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則； 補充解釋原則。 87 保險合同的解除 ? （三） 《 保險法 》 有關(guān)合同解除的條件 ? 投保人丌履行告知義務(wù)； ? 投保人、被保險人未履行維護保險標(biāo)的的安全義務(wù)； ? 被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)； ? 保險標(biāo)的収生部分損失； 投保人未履行如實申報義務(wù)； 投保人未按約定履行支付保險費義務(wù)； 投保人、被保險人戒叐益人欺詐索賠。 保險合同的發(fā)更 84 保險合同的變更 （三）保險合同的丨止 主要収生在人寽保險合同丨，指在保險合同存續(xù)期間，由亍某種原因的収生而使保險合同的敁力暫時失敁。 投保人、被保險人、受益人的變更。 。 我國推行的是“零時起保制”。投保單、批單是保險合同的重要法律文件。 附加條款 ：在基本條款的基礎(chǔ)上，根據(jù)需要另行約定或附加的，用以擴大或限制當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的補充條款。保險合同的客體，不是標(biāo)的的本身，而是投保人對其所具有的法律上承認的利益，即保險利益。 受益人是人身保險合同所特有的主體。 69 69 被保險人： 被保險人的資格： 人身合同中，法人不以作為被保險人。 責(zé)任免除 ——保險人不負責(zé)賠償或不負責(zé)給 付的范圍。 受益人 ——指人身保險合同在由被保險人或者投保人指定的享有 保險金請求權(quán)利 的人。是保險利益的載體，即指作為保險對象的 財產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體 。適用于農(nóng)業(yè)險、貨運險、特殊標(biāo)的保險。 法律解釋有利于被保險人 。工業(yè)化國家 56 56 思考題 判斷題： 保險是風(fēng)險管理的唯一的形式（） 分析題： 投保人Ａ就同一財產(chǎn)利益分別不保險人甲 和保險人乙簽訂了財產(chǎn)保險合同（產(chǎn)生 了兩仹保險合同），其丨，保險人甲又將 承保的投保人Ａ的財產(chǎn)險轉(zhuǎn)讓給了保險人 丙．請指出重復(fù)保險、原保險、再保險的 關(guān)系。 ? 保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大： ? 保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管不斷創(chuàng)新： 1998年保監(jiān)會成立 ? 保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強： 1992年友邦進入， 2022年以后人保、中國人壽、平安在海外上市 07年底，我國有保險集團 8家，保險公司 102家，其中中資公司 61家，外資公司 41家，資產(chǎn)管理公司 10家 。一戰(zhàn)以后發(fā)展。社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度，并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。 07年底，保險總資產(chǎn) ，資金運用收益超過前五年的總和，達到，年未資金運用余額 47 47 三、 社會管理功能 （ P33) 主要體現(xiàn)為社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理。 0207五年來，保險業(yè)累計賠款與給付 6800多億元。 ? 《 丨華人民共和國海商法 》 ? 《 保險法 》 ? 新 《 保險法 》 ? 保險法的主要內(nèi)容： 保險業(yè)法 保險合同法 保險特別法 41 41 保險的分類 按保險標(biāo)的分 財產(chǎn)保險 (以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種 保險 ) 人身保險 （ 以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險） 財產(chǎn)損失險 信用保險 責(zé)任保險 人壽保險 健康保險 意外傷害保險 42 42 保險的分類 按 投保單位 分 團體保險 個人保險 按保險 實施的方式 分 自愿保險 法定保險 （強制保險） 按 承保的風(fēng)險 分 基本險 （僅對某一種風(fēng)險提供保障） 綜合險 （對兩種及以上風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任） 一切險 （除不保風(fēng)險外的一切風(fēng)險都提供保障 ） 43 43 保險的分類 按承保的形式分 原保險 （是投保人與保險人之間簽訂合同形成的保險關(guān)系） 再保險 （ “ 分保 ” ，指保險人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個或幾個保險人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁） 共同保險 （“共保”，是由幾個保險人聯(lián)合直接承 保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo) 的的價值的保險。 可保風(fēng)險應(yīng)具備以下條件： 純粹風(fēng)險 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險不能使大多數(shù)保險標(biāo)的同時受損 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性 36 36 保險的要素 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合不分散： 投保 集合 理賠 分散 風(fēng)險的集合不分散應(yīng)具備兩個條件： 風(fēng)險的大量性： 大數(shù)法則 風(fēng)險的同質(zhì)性： 不同質(zhì)風(fēng)險損失發(fā)生概率不同 37 37 保險的要素 保險費率的厘定： 保險是一種特殊商品交換行為，保險商品的價格應(yīng)遵循一些基本原則： 公平性： 收保費與責(zé)任對等 。 ? 可保風(fēng)險的條件： 具有丌確定性 純粹風(fēng)險 大量標(biāo)的均有遭叐損失的可能性 有導(dǎo)致重大損失的可能 丌能使大多數(shù)保險對象同時遭叐損失 具有現(xiàn)實的可測性 21 風(fēng)險單位 ? 一次風(fēng)險事敀可能造成的最大損失范圍 ? 風(fēng)險單位的刉分 按地殌刉分 按投保單位刉分 按保險標(biāo)的刉分 22 22 風(fēng)險管理： 風(fēng)險管理的含義： 是指經(jīng)濟單位通過 風(fēng)險識別、 風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、對風(fēng)險實施有效的控制 和妥 善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達到以 最小 的成本獲得 最大 安全保障的 管理活動 。 損失： 非故意的、 非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。 心理風(fēng)險因素 ： 與人的心理狀態(tài)有關(guān)。由有形風(fēng)險因素引發(fā)的損失大都屬于保險責(zé)任范圍。