【正文】 風(fēng)險 風(fēng)險管理 保險 手段 前提 管理辦法 息息相關(guān) 27 27 第二章 保險概述 保險的定義、要素與特征 保險的分類 保險的功能 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 思考題 28 28 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險人 支付 保險費(fèi)，保險 人 對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成 的 財產(chǎn)損失 承擔(dān) 保險金賠償 責(zé)任 ， 或者當(dāng) 被保險人 死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限 時承擔(dān) 給付金責(zé)任 的 商業(yè)保險行為 。發(fā)生賠償責(zé)任時，各保險人按 各自承保的金額比例分?jǐn)? 重復(fù)保險 （投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險） 最初保險 第二次保險。 保險的三項功能是一個有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。 51 51 丨國保險的產(chǎn)生不収展 （ 1） 1949年以前的中國保險業(yè) 外商保險公司壟斷時期： 1840年之前我國對外貿(mào)易僅限廣州一地 ， 1805年英國商人在我國廣州開設(shè)第一家外商保險公司廣東保險公司，是外商在丨國開設(shè)最早的保險公司。 答案：錯誤 Ａ不甲、乙簽訂的是重復(fù)保險也是 原保險，甲不丙簽訂的是再保險 57 57 第三章 保險合同 保險合同的定義、特征、種類 保險合同的主體不寵體 保險合同的內(nèi)容不形式 保險合同的一般法律觃定 人壽保險合同中的特殊條款 思考題 58 58 保險合同的定義 保險合同 是投保人不保險人約定保險權(quán)利 義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 訂立合同時，不預(yù)先約定保險標(biāo)的的保險價值，標(biāo)明保險金額作為出險時的最高賠償限額出險需確定受損財產(chǎn)的保險價值。 66 66 保險期限 ——合同的有效期間，保險人為被保險人提供的起訖時間。只有有生命的自然人才能作為被保險人，在死亡為給付條件的合同中，無民事行為能力的人不得作為被保險人。 保險標(biāo)的是保險利益的載體。 78 ? ｛三｝保險合同的成立： 指投保人不保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 。 （四）保險合同發(fā)更的程序和形式 經(jīng)過一定的程序； 須采用乢面形式，對原保單迚行批注。 91 91 保險合同的解釋敁力 一 對第一、第二類條款的解釋效力 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 學(xué)理解釋 92 保險合同的解釋敁力 二 對第三、第四類條款的解釋效力 只有在合同訂立時雙方商定的解釋或產(chǎn)生爭議后雙方協(xié)商一致的解釋，才具有法律效力。 99 99 各類保險的保險利益確定：財產(chǎn)險 、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益； 、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物具有保險利益 、承租人、承運(yùn)人等的保險利益。 ? 人身保險保險利益的發(fā)勱： 對亍與屬投保人，保險利益丌能轉(zhuǎn)秱 對亍非與屬投保人，當(dāng)投保人死亡時，如人身保險合同為一般利益關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時被保險人的利益與屬投保人，保險利益可由投保人的繼承人繼承；如人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系，則保險利益丌得轉(zhuǎn)秱。 108 最大誠信原則的內(nèi)容 一、說明 二、告知 三、保證 四、棄權(quán)和禁止反言 109 最大誠信原則的內(nèi)容 ? 一、說明： 說明的含義 說明義務(wù)的履行主體 說明義務(wù)的內(nèi)容 說明義務(wù)的履行方式 明確刊明幵丏明確說明 110 最大誠信原則的內(nèi)容 ? 二、告知 告知的含義 : 確認(rèn)告知和承諾告知、如實告知和及時通知 告知義務(wù)的履行主體 告知義務(wù)的內(nèi)容 保險標(biāo)的的情況、發(fā)生事故及時通知、危險增加和標(biāo)的轉(zhuǎn)移時及時通知、重復(fù)保險的情況。情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍戒責(zé)令停止接叐新業(yè)務(wù)。被保險人沒有放棄向第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利 。人身保險不是補(bǔ)償性保險合同，而是給付性保險合同。 138 保險銷售的技巧 ? 一、接近寵戶的技巧 溝通的技巧 :初次見面開門見山、尋找共同話題、自信、以誠待人、區(qū)分好惡、適度幽默。對超過本公司承保權(quán)限的業(yè)務(wù)要嚴(yán)格執(zhí)行向上級公司審批制度。 承保后的風(fēng)險分散：再保險 148 客戶關(guān)系管理（ CRM） ? 指企業(yè)圍繞以寵戶為丨心的經(jīng)營理念，通過管理手殌和信息技術(shù)的結(jié)合，在市場營銷和售后服務(wù)等不寵戶相關(guān)領(lǐng)域開展的識別、選擇、爭叏、収展和保持寵戶的整喪商業(yè)過程。 151 保險資金運(yùn)用的方式 ? 一、存款 ? 二、證券投資： 債券、股票投資 。 核心監(jiān)管內(nèi)容 《 保險公司償付能力額度及監(jiān)督管理指標(biāo)管理觃定 》 保監(jiān)會2022第一號令 定期提供財務(wù)報告 ，建立評價體系 處罰：責(zé)令補(bǔ)充資本金 辦理再保險 轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) 停止接叐新業(yè)務(wù) 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 159 159 保險監(jiān)管的內(nèi)容（二） 市場行為監(jiān)管： 保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管： 保險人組織形式 申請設(shè)立的許可 （ ） 停業(yè)解散的監(jiān)管 外資保險企業(yè)監(jiān)管 經(jīng)營范圍的監(jiān)管： 經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容 是否兼營不同業(yè)務(wù) 保險條款的監(jiān)管： 對保險合同和條款進(jìn)行審定 保險費(fèi)率的監(jiān)管： 107條規(guī)定 審批和備案 再保險的監(jiān)管： 國內(nèi)優(yōu)先分保 資金運(yùn)用的監(jiān)管： 105條規(guī)定 運(yùn)用形式和金額 制定有專門的具體規(guī)定和管理辦法 160 160 保險監(jiān)管的方法 98條觃定：現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查 現(xiàn)場檢查： 91條規(guī)定具體事項 非現(xiàn)場檢查： 審查和分析各種報告和統(tǒng)計報表 主要是營業(yè)報告、精算報告、財務(wù)會計報告 償付能力報告 監(jiān)管報表 161 162 財產(chǎn)保險 ? 概念 ? 財產(chǎn)的外延 包括一切勱產(chǎn)、丌勱產(chǎn)、固定的戒流勱的財產(chǎn)以及在制的戒制成的等有形財產(chǎn)外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用及責(zé)仸等無形財產(chǎn)和利益。 ? 必然収生危險的財產(chǎn)： 危險建筑 。 168 企業(yè)財產(chǎn)保險除外責(zé)仸 ? 基本險的除外責(zé)仸： 被保險人的敀意、縱容 行政、執(zhí)法行為所致?lián)p失 戓爭、軍事行勱、沖突、罷工、暴勱 地震、海嘯、自燃 核反應(yīng)、核輻射、放射性污染 貶值、並失市場戒使用價值、停工、停產(chǎn)引起的損失 鍋爐和壓力容器爆炸造成本身的損失 水箱、水管爆裂造成的損失和費(fèi)用 仸何原因?qū)е鹿┧?、供電、供氣造成的損失和費(fèi)用 …………..共 13條 169 綜合險的除外責(zé)仸 ? 標(biāo)的的內(nèi)在戒潛在缺陷、自然磨損、損耗、大氣發(fā)化、正常水位發(fā)化戒其它漸發(fā)原因，物質(zhì)本身發(fā)化、霉?fàn)€、叐潮、鼠咬、蟲蛀、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙，但因此導(dǎo)致的火災(zāi)、爆炸丌包括在內(nèi)。 ? 代位求償（物上代位） 175 家庭財產(chǎn)保險 ? 概念：面向城鄉(xiāng)居民家庭幵以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)為保險標(biāo)的的保險。 178 普通家財險的保險責(zé)仸 ? 火災(zāi)、爆炸； ? 雷擊、臺風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、泥石流、滑坡、地面突然塌陷； ? 飛行物體戒空丨運(yùn)行物體墜落，戒丌屬亍被保險人所有的建筑物的倒塌； ? 搶救時造成保險財產(chǎn)的損失； ? 合理的施救費(fèi)用。 177 家庭財產(chǎn)的承保 ? 一、直接承保和特約承保的家庭財產(chǎn)應(yīng)對它仧采叏丌同的承保方式。 免賠額 保險人對保險標(biāo)的在一定限度內(nèi)的損失不付賠償責(zé)任的金額。 ? 附加責(zé)仸 沙塵暴、地面突然下陷下沉、自燃 ? 擴(kuò)展責(zé)仸 油水管損壞保險、玻璃破碎保險、惡意破壞保險、碰撞保險、起重、運(yùn)輸機(jī)械保險等。 （ 2）特約財產(chǎn)：如金銀、珠寶、現(xiàn)金、鐵路橋梁。 153 再保險方式 ? 一、比例再保險 成數(shù)再保險 溢額再保險 成數(shù)和溢額混合再保險 二、非比例再保險 險位超賠再保險 事敀超賠再保險 賠付率超賠再保險 154 154 再保險市場： 國際再保險市場： 倫敦再保險市場： 勞合社 倫敦承保人協(xié)會倫敦再保險聯(lián)營集團(tuán) 倫敦保險與再保險市場協(xié)會 世界航空航天及能源保險的承保能力 60%在 倫敦 美國再保險市場： 紐約再保險 歐洲再保險市場： 德國、法國、瑞士。保證金為 20%。對標(biāo)的情況再次審核。 ? 二、拒絕的原因：借口、真實的理由。 133 133 思考題 由于戰(zhàn)爭 (除外風(fēng)險 )的發(fā)生而引起的火災(zāi) (被保風(fēng)險 )燒毀了被保財產(chǎn) . 分析 :由于損失的近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi) ,戰(zhàn)爭又是除外風(fēng)險 ,所以保險人對該財產(chǎn)的損失不負(fù)賠償責(zé)任 . 134 134 思考題 在銀行抵押貸款中，某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 100萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額是多少？ （ 1）最高賠償限額為 100萬元，銀行的可保利益以貸款額度為限（ 2）貸款收回，保險合同無效，銀行無權(quán)索賠 135 135 保險公司的主要環(huán)節(jié) 保險銷售 保險承保 防 災(zāi) 保險理賠 136 136 保險銷售 一、人員銷售的作用 ； ； ； 提供服務(wù)； 收集市場情報； 樹立公司良好形象。 物上代位權(quán)的叏得一般通過 委付實現(xiàn)； 委付條件：全損或推定全損、由被保險人提出、必須就保險標(biāo)的全部提出、不得附加任何條件、必須經(jīng)保險人同意。 兩層含義 補(bǔ)償以保險責(zé)任范圍 內(nèi)損失的發(fā)生為前提 補(bǔ)償以被保險人的實際損失 及有關(guān)費(fèi)用為限 126 126 影響保險 補(bǔ)償因素 實際損失 保險 金額 保險 利益 賠償方法 限額責(zé)任賠償方式； 免賠額（率）賠償方式。 主要用于約束保險人。 凡是法律、行政法規(guī)或合同規(guī)定應(yīng)對他人的財產(chǎn)和人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的單位或個人，都可以投保責(zé)任險。 財產(chǎn)保險的保險利益變動： 在保險利益轉(zhuǎn)移或滅失時要通過保險人，在保單中注明方可轉(zhuǎn)移。 《 民事訴訟法 》 規(guī)定被告所在地或保險標(biāo)的所在地 受理 兩審終審制 二審不服可申訴或抗訴，但不影響執(zhí)行 95 95 思考題 判斷：保險金和保險費(fèi)是一回事（ ） 分析：李文為自己的父親向中國人壽保險公司投保了一份終身保險，保險合同規(guī)定，如果李李文的父親身故，則保險公司將向李文給付身故保險金，問：在這一保險合同中，保險人、投保人、被保險人、受益人分別是誰？ 答案 ：（ 1） 錯誤（ 2）分別為丨國人寽保險公司、李文、李文的父親、李文 96 96 保險的基本原則 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 思考題 97 97 保險利益原則 保險利益：指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 88 88 保險合同的終止 終止： 保險合同成立后，因 法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。 （ 1）財產(chǎn)保險合同的主體變更； （ 2）人身保險合同的主體（投保人、受益人）的變更 保險合同主體的變更必須書面通知保險人 。 80 保險合同的有效不無效 （一）保險合同的有效： 依法 訂立才有效 有效是生效的前提 主體合意； 客體合法； 雙