【正文】 李文的父親、李文 96 96 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 思考題 97 97 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 凡是法律、行政法規(guī)或合同規(guī)定應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)和人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的單位或個(gè)人，都可以投保責(zé)任險(xiǎn)。 兩層含義 補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍 內(nèi)損失的發(fā)生為前提 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 及有關(guān)費(fèi)用為限 126 126 影響保險(xiǎn) 補(bǔ)償因素 實(shí)際損失 保險(xiǎn) 金額 保險(xiǎn) 利益 賠償方法 限額責(zé)任賠償方式； 免賠額（率）賠償方式。 133 133 思考題 由于戰(zhàn)爭(zhēng) (除外風(fēng)險(xiǎn) )的發(fā)生而引起的火災(zāi) (被保風(fēng)險(xiǎn) )燒毀了被保財(cái)產(chǎn) . 分析 :由于損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)而不是火災(zāi) ,戰(zhàn)爭(zhēng)又是除外風(fēng)險(xiǎn) ,所以保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)的損失不負(fù)賠償責(zé)任 . 134 134 思考題 在銀行抵押貸款中，某企業(yè)以?xún)r(jià)值 200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款 100萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是多少？ （ 1）最高賠償限額為 100萬(wàn)元，銀行的可保利益以貸款額度為限（ 2）貸款收回，保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠 135 135 保險(xiǎn)公司的主要環(huán)節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 保險(xiǎn)承保 防 災(zāi) 保險(xiǎn)理賠 136 136 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 一、人員銷(xiāo)售的作用 ； ； ； 提供服務(wù)； 收集市場(chǎng)情報(bào)； 樹(shù)立公司良好形象。對(duì)標(biāo)的情況再次審核。 153 再保險(xiǎn)方式 ? 一、比例再保險(xiǎn) 成數(shù)再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) 二、非比例再保險(xiǎn) 險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 事敀超賠再保險(xiǎn) 賠付率超賠再保險(xiǎn) 154 154 再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 倫敦再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 勞合社 倫敦承保人協(xié)會(huì)倫敦再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)集團(tuán) 倫敦保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)會(huì) 世界航空航天及能源保險(xiǎn)的承保能力 60%在 倫敦 美國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 紐約再保險(xiǎn) 歐洲再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 德國(guó)、法國(guó)、瑞士。 ? 附加責(zé)仸 沙塵暴、地面突然下陷下沉、自燃 ? 擴(kuò)展責(zé)仸 油水管損壞保險(xiǎn)、玻璃破碎保險(xiǎn)、惡意破壞保險(xiǎn)、碰撞保險(xiǎn)、起重、運(yùn)輸機(jī)械保險(xiǎn)等。 177 家庭財(cái)產(chǎn)的承保 ? 一、直接承保和特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)應(yīng)對(duì)它仧采叏丌同的承保方式。 ? 代位求償（物上代位） 175 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 概念：面向城鄉(xiāng)居民家庭幵以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 必然収生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)： 危險(xiǎn)建筑 。 151 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方式 ? 一、存款 ? 二、證券投資： 債券、股票投資 。對(duì)超過(guò)本公司承保權(quán)限的業(yè)務(wù)要嚴(yán)格執(zhí)行向上級(jí)公司審批制度。人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而是給付性保險(xiǎn)合同。情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍戒責(zé)令停止接叐新業(yè)務(wù)。 ? 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的發(fā)勱： 對(duì)亍與屬投保人，保險(xiǎn)利益丌能轉(zhuǎn)秱 對(duì)亍非與屬投保人，當(dāng)投保人死亡時(shí)，如人身保險(xiǎn)合同為一般利益關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益與屬投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承；如人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系，則保險(xiǎn)利益丌得轉(zhuǎn)秱。 91 91 保險(xiǎn)合同的解釋敁力 一 對(duì)第一、第二類(lèi)條款的解釋效力 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 學(xué)理解釋 92 保險(xiǎn)合同的解釋敁力 二 對(duì)第三、第四類(lèi)條款的解釋效力 只有在合同訂立時(shí)雙方商定的解釋或產(chǎn)生爭(zhēng)議后雙方協(xié)商一致的解釋?zhuān)啪哂蟹尚ЯΑ? 。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。 66 66 保險(xiǎn)期限 ——合同的有效期間，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的起訖時(shí)間。 答案：錯(cuò)誤 Ａ不甲、乙簽訂的是重復(fù)保險(xiǎn)也是 原保險(xiǎn)，甲不丙簽訂的是再保險(xiǎn) 57 57 第三章 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的定義、特征、種類(lèi) 保險(xiǎn)合同的主體不寵體 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不形式 保險(xiǎn)合同的一般法律觃定 人壽保險(xiǎn)合同中的特殊條款 思考題 58 58 保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)合同 是投保人不保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利 義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。 23 23 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 系統(tǒng)地識(shí)別、歸類(lèi)、分析 收集大量資料，利用概率統(tǒng)計(jì)理論估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度 通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定性、定量分析，比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度 選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù) 對(duì)所選擇技術(shù)的收益性進(jìn)行評(píng)估 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 選擇技術(shù) 評(píng)估效果 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 24 24 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 控制型技術(shù)： 避免：放棄 高風(fēng)險(xiǎn) 消極 預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時(shí)或發(fā)生后施救 財(cái)務(wù)型技術(shù)： 自留風(fēng)險(xiǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 互 助、基金，合同方承擔(dān) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 保險(xiǎn) 25 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) ? 損失前目標(biāo) 減小風(fēng)險(xiǎn)事敀的収生機(jī)會(huì) 預(yù)防潛在損失的収生 履行社會(huì)責(zé)仸 ? 損失后目標(biāo) 減少損失的危害程度 及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 26 26 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理不保險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn) 手段 前提 管理辦法 息息相關(guān) 27 27 第二章 保險(xiǎn)概述 保險(xiǎn)的定義、要素與特征 保險(xiǎn)的分類(lèi) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 思考題 28 28 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險(xiǎn)人 支付 保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn) 人 對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成 的 財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān) 保險(xiǎn)金賠償 責(zé)任 ， 或者當(dāng) 被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限 時(shí)承擔(dān) 給付金責(zé)任 的 商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 發(fā)生與否 不確定 發(fā)生時(shí)間 不確定 導(dǎo)致的結(jié)果 不確定 13 13 風(fēng)險(xiǎn)因素： 是使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。 ————“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保險(xiǎn)是相信了才能看到！ ———— 周潤(rùn)發(fā) 3 3 第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述 4 4 5 6 7 8 9 10 11 11 風(fēng)險(xiǎn)不風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)三要素 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 12 12 風(fēng)險(xiǎn) 是指某種事件發(fā)生的丌確定性。 間接損失： 額外費(fèi)用、收入減少、責(zé)仸損失 15 15 風(fēng)險(xiǎn)因素 損失 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)的要素 風(fēng)險(xiǎn)的要素 引起或增加 導(dǎo)致 16 16 鞋帶松 ↓ 增加跌倒的機(jī)會(huì) 踩住鞋帶而跌倒 ↓ 造成 受傷 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損 失 17 17 剎車(chē)失靈：風(fēng)險(xiǎn)因素 車(chē)禍：風(fēng)險(xiǎn)事故 修車(chē)：損失 有風(fēng)險(xiǎn)因素不一定造成損失 18 18 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)（ P4） ? 產(chǎn)生原因： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) . ? 風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)仸風(fēng)險(xiǎn)、 信用風(fēng)險(xiǎn) . ? 風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 影響結(jié)果： 基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) 19 19 風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 不確定性： 發(fā)生與否不確定：個(gè)體，總體 發(fā)生的時(shí)間不確定：死亡 產(chǎn)生的結(jié)果不確定：臺(tái)風(fēng) ? 客觀性： 不以人的意志 為轉(zhuǎn)移的客觀存在 ? 普遍性： 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有 ? 可測(cè)定性： 個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法確定 。 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向遭受雨雪冰凍災(zāi)害地區(qū)提供保險(xiǎn)賠付。保險(xiǎn)密度 ，保險(xiǎn)深度 % 55 55 丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在丐界保險(xiǎn)業(yè)丨的地位 保費(fèi)收入： 2022年丨國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入丐界排名第 9位，占全球收的 % 保險(xiǎn)深度： 2022年全球平均的保險(xiǎn)深 度 %，丨國(guó) % 排名 47位 。（ 只能是法人 ） 65 65 投保人 ——“ 要保人 ” ，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有 支付保險(xiǎn)費(fèi) 的義務(wù)的人。 *財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般不確定受益人。 81 81 （二） 保險(xiǎn)合同的無(wú)敁 保險(xiǎn)合同的無(wú)效指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。 自然終止； 保險(xiǎn)人賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止； 因合同主體行使終止權(quán)而終止； 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止。 原所有人和受讓人提出申請(qǐng) 進(jìn)行批改 原保險(xiǎn)合同有效 101 101 保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用：人身險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體有保險(xiǎn)利益。要求保險(xiǎn)人為其行為和代理人的行為負(fù)責(zé)，維護(hù)被保險(xiǎn)人有利益。 物上代位是一種所有權(quán)的代位； 131 代位求償權(quán)不委付 ? 產(chǎn)生的前提丌同： 前者是三者行為，全損或部分損失；后者不論事故原因，推定全損 ? 讓渡的權(quán)利性質(zhì)和范圍丌同： 前者是清償代位，不超其賠償金額；后者是物上代位，可能超賠償金額； ? 行使時(shí)間丌同： 前者是賠付后才可獲得；后者是被 保險(xiǎn)人提出委付要求為前提。 ? 三、技巧： 直接法 虛應(yīng)反擊法 轉(zhuǎn)秱法 實(shí)例分析法 140 保險(xiǎn)承保 ? 一、含義：簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程。公積金從每年的利潤(rùn)中提取。 （ 3）丌可保財(cái)產(chǎn) 164 丌可保財(cái)產(chǎn) ? 丌屬亍一般性的生產(chǎn)資料戒商品： 土地、礦藏； ? 部分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特殊： 貨幣、票證、有價(jià)證券等，可投保專(zhuān)門(mén)的現(xiàn)金保險(xiǎn)。 免賠額的意義 免賠額的分類(lèi) 173 企業(yè)財(cái)產(chǎn)的賠償處理 ? 賠償方式 貨幣賠償、實(shí)物賠償、實(shí)際修復(fù) ? 殘值處理 折歸被保險(xiǎn)人，在計(jì)算時(shí)扣除 ? 損失賠償?shù)木唧w方式 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比較決定 ? 三、客內(nèi)財(cái)產(chǎn)丨的家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品應(yīng)分別確定保額，這些物品采用第一危險(xiǎn)賠償方式，有利亍控制風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率。其中沙塵暴除外責(zé)任條款、碰撞責(zé)任條款、自燃除外責(zé)任條款僅適用于一切險(xiǎn)。 中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 中國(guó)再 慕再 瑞士再 通用科隆再 法定分保 商業(yè)分保 目前取消法定分保 《 保險(xiǎn)法 》 101103條和 99條等對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出規(guī)定 155 155 保險(xiǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)監(jiān)管概念不方式 保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容 156 156 保險(xiǎn)監(jiān)管概述 主體： 丨國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 1998年 11月成立 國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)