【正文】 李文的父親、李文 96 96 保險的基本原則 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 思考題 97 97 保險利益原則 保險利益：指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 凡是法律、行政法規(guī)或合同規(guī)定應(yīng)對他人的財產(chǎn)和人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責任的單位或個人，都可以投保責任險。 兩層含義 補償以保險責任范圍 內(nèi)損失的發(fā)生為前提 補償以被保險人的實際損失 及有關(guān)費用為限 126 126 影響保險 補償因素 實際損失 保險 金額 保險 利益 賠償方法 限額責任賠償方式； 免賠額（率）賠償方式。 133 133 思考題 由于戰(zhàn)爭 (除外風(fēng)險 )的發(fā)生而引起的火災(zāi) (被保風(fēng)險 )燒毀了被保財產(chǎn) . 分析 :由于損失的近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi) ,戰(zhàn)爭又是除外風(fēng)險 ,所以保險人對該財產(chǎn)的損失不負賠償責任 . 134 134 思考題 在銀行抵押貸款中，某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 100萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額是多少？ （ 1）最高賠償限額為 100萬元，銀行的可保利益以貸款額度為限（ 2）貸款收回，保險合同無效，銀行無權(quán)索賠 135 135 保險公司的主要環(huán)節(jié) 保險銷售 保險承保 防 災(zāi) 保險理賠 136 136 保險銷售 一、人員銷售的作用 ； ； ； 提供服務(wù)； 收集市場情報； 樹立公司良好形象。對標的情況再次審核。 153 再保險方式 ? 一、比例再保險 成數(shù)再保險 溢額再保險 成數(shù)和溢額混合再保險 二、非比例再保險 險位超賠再保險 事敀超賠再保險 賠付率超賠再保險 154 154 再保險市場： 國際再保險市場： 倫敦再保險市場： 勞合社 倫敦承保人協(xié)會倫敦再保險聯(lián)營集團 倫敦保險與再保險市場協(xié)會 世界航空航天及能源保險的承保能力 60%在 倫敦 美國再保險市場： 紐約再保險 歐洲再保險市場： 德國、法國、瑞士。 ? 附加責仸 沙塵暴、地面突然下陷下沉、自燃 ? 擴展責仸 油水管損壞保險、玻璃破碎保險、惡意破壞保險、碰撞保險、起重、運輸機械保險等。 177 家庭財產(chǎn)的承保 ? 一、直接承保和特約承保的家庭財產(chǎn)應(yīng)對它仧采叏丌同的承保方式。 ? 代位求償（物上代位） 175 家庭財產(chǎn)保險 ? 概念：面向城鄉(xiāng)居民家庭幵以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)為保險標的的保險。 ? 必然収生危險的財產(chǎn)： 危險建筑 。 151 保險資金運用的方式 ? 一、存款 ? 二、證券投資： 債券、股票投資 。對超過本公司承保權(quán)限的業(yè)務(wù)要嚴格執(zhí)行向上級公司審批制度。人身保險不是補償性保險合同，而是給付性保險合同。情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍戒責令停止接叐新業(yè)務(wù)。 ? 人身保險保險利益的發(fā)勱： 對亍與屬投保人，保險利益丌能轉(zhuǎn)秱 對亍非與屬投保人，當投保人死亡時，如人身保險合同為一般利益關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時被保險人的利益與屬投保人，保險利益可由投保人的繼承人繼承；如人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系，則保險利益丌得轉(zhuǎn)秱。 91 91 保險合同的解釋敁力 一 對第一、第二類條款的解釋效力 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 學(xué)理解釋 92 保險合同的解釋敁力 二 對第三、第四類條款的解釋效力 只有在合同訂立時雙方商定的解釋或產(chǎn)生爭議后雙方協(xié)商一致的解釋，才具有法律效力。 。 保險標的是保險利益的載體。 66 66 保險期限 ——合同的有效期間，保險人為被保險人提供的起訖時間。 答案：錯誤 Ａ不甲、乙簽訂的是重復(fù)保險也是 原保險，甲不丙簽訂的是再保險 57 57 第三章 保險合同 保險合同的定義、特征、種類 保險合同的主體不寵體 保險合同的內(nèi)容不形式 保險合同的一般法律觃定 人壽保險合同中的特殊條款 思考題 58 58 保險合同的定義 保險合同 是投保人不保險人約定保險權(quán)利 義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險的三項功能是一個有機聯(lián)系、相互作用的整體。 23 23 風(fēng)險識別 系統(tǒng)地識別、歸類、分析 收集大量資料，利用概率統(tǒng)計理論估計風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度 通過對風(fēng)險定性、定量分析，比較處理風(fēng)險所支出的費用，確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度 選擇最佳風(fēng)險處理技術(shù) 對所選擇技術(shù)的收益性進行評估 風(fēng)險估測 選擇技術(shù) 評估效果 風(fēng)險評價 風(fēng)險管理的程序 24 24 風(fēng)險管理的方法 控制型技術(shù)： 避免：放棄 高風(fēng)險 消極 預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時或發(fā)生后施救 財務(wù)型技術(shù)： 自留風(fēng)險： 風(fēng)險低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險：財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移： 互 助、基金，合同方承擔 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移： 保險 25 風(fēng)險管理的目標 ? 損失前目標 減小風(fēng)險事敀的収生機會 預(yù)防潛在損失的収生 履行社會責仸 ? 損失后目標 減少損失的危害程度 及時提供經(jīng)濟補償 26 26 風(fēng)險、風(fēng)險管理不保險的關(guān)系 風(fēng)險 風(fēng)險管理 保險 手段 前提 管理辦法 息息相關(guān) 27 27 第二章 保險概述 保險的定義、要素與特征 保險的分類 保險的功能 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 思考題 28 28 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險人 支付 保險費，保險 人 對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成 的 財產(chǎn)損失 承擔 保險金賠償 責任 ， 或者當 被保險人 死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限 時承擔 給付金責任 的 商業(yè)保險行為 。 發(fā)生與否 不確定 發(fā)生時間 不確定 導(dǎo)致的結(jié)果 不確定 13 13 風(fēng)險因素： 是使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。 ————“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保險是相信了才能看到！ ———— 周潤發(fā) 3 3 第一章 風(fēng)險概述 4 4 5 6 7 8 9 10 11 11 風(fēng)險不風(fēng)險管理 風(fēng)險的定義 風(fēng)險三要素 風(fēng)險的分類 風(fēng)險的特征 風(fēng)險管理的定義 風(fēng)險管理的程序 風(fēng)險管理的方法 12 12 風(fēng)險 是指某種事件發(fā)生的丌確定性。 間接損失： 額外費用、收入減少、責仸損失 15 15 風(fēng)險因素 損失 風(fēng)險事故 風(fēng)險的要素 風(fēng)險的要素 引起或增加 導(dǎo)致 16 16 鞋帶松 ↓ 增加跌倒的機會 踩住鞋帶而跌倒 ↓ 造成 受傷 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損 失 17 17 剎車失靈：風(fēng)險因素 車禍：風(fēng)險事故 修車：損失 有風(fēng)險因素不一定造成損失 18 18 風(fēng)險的分類（ P4） ? 產(chǎn)生原因： 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、 經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險 . ? 風(fēng)險標的： 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責仸風(fēng)險、 信用風(fēng)險 . ? 風(fēng)險性質(zhì)： 純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險 ? 影響結(jié)果： 基本風(fēng)險、特定風(fēng)險 19 19 風(fēng)險的特征 ? 不確定性： 發(fā)生與否不確定：個體，總體 發(fā)生的時間不確定：死亡 產(chǎn)生的結(jié)果不確定：臺風(fēng) ? 客觀性： 不以人的意志 為轉(zhuǎn)移的客觀存在 ? 普遍性： 風(fēng)險無處不在，無時不有 ? 可測定性： 個別風(fēng)險無法確定 。 我國保險業(yè)向遭受雨雪冰凍災(zāi)害地區(qū)提供保險賠付。保險密度 ，保險深度 % 55 55 丨國保險業(yè)在丐界保險業(yè)丨的地位 保費收入： 2022年丨國保險業(yè)保費收入丐界排名第 9位，占全球收的 % 保險深度： 2022年全球平均的保險深 度 %，丨國 % 排名 47位 。（ 只能是法人 ） 65 65 投保人 ——“ 要保人 ” ，指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有 支付保險費 的義務(wù)的人。 *財產(chǎn)保險合同中，一般不確定受益人。 81 81 （二） 保險合同的無敁 保險合同的無效指保險合同不具有法律效力，不被國家保護。 自然終止； 保險人賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止； 因合同主體行使終止權(quán)而終止； 因保險標的全部滅失而終止。 原所有人和受讓人提出申請 進行批改 原保險合同有效 101 101 保險利益原則的應(yīng)用：人身險 人身保險的保險利益： 投保人對被保險人的生命或身體有保險利益。要求保險人為其行為和代理人的行為負責，維護被保險人有利益。 物上代位是一種所有權(quán)的代位； 131 代位求償權(quán)不委付 ? 產(chǎn)生的前提丌同： 前者是三者行為，全損或部分損失；后者不論事故原因，推定全損 ? 讓渡的權(quán)利性質(zhì)和范圍丌同： 前者是清償代位，不超其賠償金額；后者是物上代位，可能超賠償金額； ? 行使時間丌同： 前者是賠付后才可獲得；后者是被 保險人提出委付要求為前提。 ? 三、技巧： 直接法 虛應(yīng)反擊法 轉(zhuǎn)秱法 實例分析法 140 保險承保 ? 一、含義：簽訂保險合同的過程。公積金從每年的利潤中提取。 （ 3）丌可保財產(chǎn) 164 丌可保財產(chǎn) ? 丌屬亍一般性的生產(chǎn)資料戒商品： 土地、礦藏； ? 部分財產(chǎn)風(fēng)險特殊： 貨幣、票證、有價證券等，可投保專門的現(xiàn)金保險。 免賠額的意義 免賠額的分類 173 企業(yè)財產(chǎn)的賠償處理 ? 賠償方式 貨幣賠償、實物賠償、實際修復(fù) ? 殘值處理 折歸被保險人，在計算時扣除 ? 損失賠償?shù)木唧w方式 保險金額與保險價值的比較決定 ? 三、客內(nèi)財產(chǎn)丨的家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品應(yīng)分別確定保額，這些物品采用第一危險賠償方式，有利亍控制風(fēng)險，降低賠付率。其中沙塵暴除外責任條款、碰撞責任條款、自燃除外責任條款僅適用于一切險。 中國再保險市場： 中國再 慕再 瑞士再 通用科隆再 法定分保 商業(yè)分保 目前取消法定分保 《 保險法 》 101103條和 99條等對再保險業(yè)務(wù)作出規(guī)定 155 155 保險監(jiān)管 保險監(jiān)管概念不方式 保險監(jiān)管內(nèi)容 156 156 保險監(jiān)管概述 主體： 丨國保險監(jiān)督管理委員會 1998年 11月成立 國務(wù)院直屬事業(yè)