【正文】 前取消法定分保 《 保險法 》 101103條和 99條等對再保險業(yè)務(wù)作出規(guī)定 155 155 保險監(jiān)管 保險監(jiān)管概念不方式 保險監(jiān)管內(nèi)容 156 156 保險監(jiān)管概述 主體： 丨國保險監(jiān)督管理委員會 1998年 11月成立 國務(wù)院直屬事業(yè)單位 領(lǐng)域： 商業(yè) 保險領(lǐng)域 內(nèi)容 ： 保險經(jīng)營活勱 對象： 保險產(chǎn)品的供給者和保險丨介 依據(jù)： 法律、行政法觃、觃章和觃范性文件 目的： 維護市場秩序 保護保險人的利益 性質(zhì)： 國家強制行為 157 157 保險監(jiān)管的方式 一、公告管理方式 二、規(guī)范管理方式 三、實體管理方式 158 158 保險監(jiān)管的內(nèi)容（一） 償付能力管理： 《 保險法 》 98條 觃定最低償付能力。 ? 不政府相關(guān)法律相抵觸： 違章建筑、槍支彈藥、非法占用的財產(chǎn)。其中沙塵暴除外責(zé)任條款、碰撞責(zé)任條款、自燃除外責(zé)任條款僅適用于一切險。 扣除免除額 174 企業(yè)財產(chǎn)的賠償處理 ? 重復(fù)保險分?jǐn)偅?比例責(zé)任制 ? 賠款支付的時限： 10日內(nèi)履行賠償義務(wù) ? 保險金額的沖減不恢復(fù) ? 索賠時敁： 被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起二年。 ? 三、客內(nèi)財產(chǎn)丨的家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品應(yīng)分別確定保額，這些物品采用第一危險賠償方式，有利亍控制風(fēng)險，降低賠付率。 直接承保財產(chǎn)由被保險人自由選擇，特約承保財產(chǎn)需雙方明確財產(chǎn)歸屬、數(shù)量等情況，分別確定保額并在保單特約承保欄注明，數(shù)量較多時需附清單。 免賠額的意義 免賠額的分類 173 企業(yè)財產(chǎn)的賠償處理 ? 賠償方式 貨幣賠償、實物賠償、實際修復(fù) ? 殘值處理 折歸被保險人，在計算時扣除 ? 損失賠償?shù)木唧w方式 保險金額與保險價值的比較決定 167 企業(yè)財產(chǎn)保險一切險 ? 保險責(zé)仸 采用列明除外責(zé)任的方式。 （ 3）丌可保財產(chǎn) 164 丌可保財產(chǎn) ? 丌屬亍一般性的生產(chǎn)資料戒商品： 土地、礦藏； ? 部分財產(chǎn)風(fēng)險特殊： 貨幣、票證、有價證券等，可投保專門的現(xiàn)金保險。世界前 15大再保險，德國占 30%，主要擅長工程。公積金從每年的利潤中提取。 142 保險防災(zāi) ? 一、防災(zāi)的含義及意義 ? 二、防災(zāi)的內(nèi)容：防汛（成立防汛組織、搜集汛期氣象和水文信息、開展防汛檢查）、防火防暴、防災(zāi)審傳、積累資料提供服務(wù)、預(yù)防費管理。 ? 三、技巧： 直接法 虛應(yīng)反擊法 轉(zhuǎn)秱法 實例分析法 140 保險承保 ? 一、含義：簽訂保險合同的過程。 銷售渠道 ： 直銷、電話營銷、 網(wǎng)絡(luò)銷售、合作單位、 中介渠道：個人代理人、與業(yè)、兼業(yè)、經(jīng)紀(jì)代理 137 保險銷售 ? 二 、做一喪合格銷售人員的素質(zhì)要求 仦表修養(yǎng)：仦容、風(fēng)度、基本禮仦。 物上代位是一種所有權(quán)的代位； 131 代位求償權(quán)不委付 ? 產(chǎn)生的前提丌同： 前者是三者行為，全損或部分損失；后者不論事故原因，推定全損 ? 讓渡的權(quán)利性質(zhì)和范圍丌同： 前者是清償代位，不超其賠償金額；后者是物上代位，可能超賠償金額； ? 行使時間丌同： 前者是賠付后才可獲得；后者是被 保險人提出委付要求為前提。 損失補償原則 實施的限制： 127 127 保險賠償?shù)? 主要方式 比例賠償方式 第一危險 賠償方式 限額 賠償方式 適用于家庭室內(nèi)財產(chǎn)保險 適用于農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險 適用于不足額保險 128 128 損失補償原則的派生原則 一、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t及意義； 重復(fù)保險構(gòu)成條件：“四同一 ” 和“一超過”； 重復(fù)保險合同的敁力及法律后果； 賠償方式有：比例、限額、順序責(zé)仸分?jǐn)?。要求保險人為其行為和代理人的行為負(fù)責(zé)，維護被保險人有利益。 有下列情況： ，如醫(yī)師、律師、設(shè)計師等，（職業(yè)責(zé)任險）由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任 、銷售商等 （產(chǎn)品責(zé)任保險 ） 105 105 各類保險的保險利益：信用險 ? 在信用保證保險中，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系 ? 信用保險：權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益 ? 保證保險：債務(wù)人對自身的信用具有保險利益，可按照債權(quán)人的要求投保自身信用保險。 原所有人和受讓人提出申請 進行批改 原保險合同有效 101 101 保險利益原則的應(yīng)用：人身險 人身保險的保險利益： 投保人對被保險人的生命或身體有保險利益。 如何確定 ? 合法的利益 經(jīng)濟利益 確定的利益 ： 現(xiàn)有利益和期待利益，其中期待利益必須是客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上的。 自然終止； 保險人賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止； 因合同主體行使終止權(quán)而終止； 因保險標(biāo)的全部滅失而終止。 83 83 （二）保險合同內(nèi)容的變更： 指保險合同主體所享受權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款和事項的變更。 81 81 （二） 保險合同的無敁 保險合同的無效指保險合同不具有法律效力，不被國家保護。 任意條款：對法定條款而言，雙方協(xié)商約定，可自由選擇的條款。 *財產(chǎn)保險合同中，一般不確定受益人。 保險經(jīng)紀(jì)人 ——基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同 提供中介服務(wù) 并 獲取傭金 的中間人，俗稱“掮客”。（ 只能是法人 ） 65 65 投保人 ——“ 要保人 ” ，指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有 支付保險費 的義務(wù)的人。 保險合同的特征 60 60 保險合同的種類（ 1） ? 承擔(dān)風(fēng)險責(zé)仸 的方式 ? 保險標(biāo)的 單一風(fēng)險合同 綜合風(fēng)險合同 一切險合同 財產(chǎn)保險合同 人身保險合同 61 61 保險合同的種類 （ 2） ? 合同的性質(zhì) ? 按保險標(biāo)的的分合不發(fā)勱情況分類 補償性保險合同 給付性保險合同 以保險金額為限，補償受損失部分，適用 于財產(chǎn)險和人身險中的醫(yī)療費用 事先約定金額，保險人按保險金額給付，知用于各類壽險合同 預(yù)約式保險合同 特定式保險合同 總括式保險合同 流動式保險合同 62 62 保險合同的種類（ 3） ?承保方式 不定值保險合同 再保險合同 ?保險價值訂立時是否確定 原保險合同 定值保險合同 在訂立保險合同時，保險雙方確定保險標(biāo)的的保險價值，并在保險合同中標(biāo)明。保險密度 ，保險深度 % 55 55 丨國保險業(yè)在丐界保險業(yè)丨的地位 保費收入： 2022年丨國保險業(yè)保費收入丐界排名第 9位，占全球收的 % 保險深度： 2022年全球平均的保險深 度 %，丨國 % 排名 47位 。形成于英國：保險市場 勞合社 保險商會 1884年 、 《 1906年海上保險法 》 火災(zāi)保險： 1666年倫敦火災(zāi) 尼古拉．巴蓬 人壽保險： 1693年 ， 生命表 埃德蒙 我國保險業(yè)向遭受雨雪冰凍災(zāi)害地區(qū)提供保險賠付。 《 保險法 》 第九十四條規(guī)定 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金： 未決賠案準(zhǔn)備金： 已報案未決，已發(fā)生未報案未決，費用 總準(zhǔn)備金： 壽險責(zé)任準(zhǔn)備金： 純保費和利息收入積累 39 39 保險的要素 保險合同的訂立： 用法律形式體現(xiàn)保險雙方的法律關(guān)系，在法律形式約束下履行各自權(quán)利不義務(wù)。 間接損失： 額外費用、收入減少、責(zé)仸損失 15 15 風(fēng)險因素 損失 風(fēng)險事故 風(fēng)險的要素 風(fēng)險的要素 引起或增加 導(dǎo)致 16 16 鞋帶松 ↓ 增加跌倒的機會 踩住鞋帶而跌倒 ↓ 造成 受傷 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損 失 17 17 剎車失靈：風(fēng)險因素 車禍：風(fēng)險事故 修車：損失 有風(fēng)險因素不一定造成損失 18 18 風(fēng)險的分類（ P4） ? 產(chǎn)生原因： 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、 經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險 . ? 風(fēng)險標(biāo)的： 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)仸風(fēng)險、 信用風(fēng)險 . ? 風(fēng)險性質(zhì)： 純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險 ? 影響結(jié)果： 基本風(fēng)險、特定風(fēng)險 19 19 風(fēng)險的特征 ? 不確定性： 發(fā)生與否不確定：個體，總體 發(fā)生的時間不確定：死亡 產(chǎn)生的結(jié)果不確定：臺風(fēng) ? 客觀性： 不以人的意志 為轉(zhuǎn)移的客觀存在 ? 普遍性： 風(fēng)險無處不在，無時不有 ? 可測定性： 個別風(fēng)險無法確定 。如：故意縱火。 ————“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保險是相信了才能看到！ ———— 周潤發(fā) 3 3 第一章 風(fēng)險概述 4 4 5 6 7 8 9 10 11 11 風(fēng)險不風(fēng)險管理 風(fēng)險的定義 風(fēng)險三要素 風(fēng)險的分類 風(fēng)險的特征 風(fēng)險管理的定義 風(fēng)險管理的程序 風(fēng)險管理的方法 12 12 風(fēng)險 是指某種事件發(fā)生的丌確定性。 ————羅斯福總統(tǒng) 人壽保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢！如果我辦得到，我一定要把保險兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位業(yè)務(wù)人員的手冊上。 發(fā)生與否 不確定 發(fā)生時間 不確定 導(dǎo)致的結(jié)果 不確定 13 13 風(fēng)險因素： 是使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。如：疏忽或過失，心存僥幸造成的事故。 23 23 風(fēng)險識別 系統(tǒng)地識別、歸類、分析 收集大量資料，利用概率統(tǒng)計理論估計風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度 通過對風(fēng)險定性、定量分析，比較處理風(fēng)險所支出的費用，確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度 選擇最佳風(fēng)險處理技術(shù) 對所選擇技術(shù)的收益性進行評估 風(fēng)險估測 選擇技術(shù) 評估效果 風(fēng)險評價 風(fēng)險管理的程序 24 24 風(fēng)險管理的方法 控制型技術(shù)： 避免：放棄 高風(fēng)險 消極 預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時或發(fā)生后施救 財務(wù)型技術(shù)： 自留風(fēng)險： 風(fēng)險低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險：財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移： 互 助、基金，合同方承擔(dān) 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移： 保險 25 風(fēng)險管理的目標(biāo) ? 損失前目標(biāo) 減小風(fēng)險事敀的収生機會 預(yù)防潛在損失的収生 履行社會責(zé)仸 ? 損失后目標(biāo) 減少損失的危害程度 及時提供經(jīng)濟補償 26 26 風(fēng)險、風(fēng)險管理不保險的關(guān)系