【正文】 人 ——“ 要保人 ” ，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有 支付保險(xiǎn)費(fèi) 的義務(wù)的人。 保險(xiǎn)價(jià)值 ——保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 (財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身的保險(xiǎn)價(jià)值由雙方當(dāng)事人約定） 保險(xiǎn)金額 ——指保險(xiǎn)人 承擔(dān) 賠償或給付保險(xiǎn) 金責(zé)任的 最高限額 。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ——基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 提供中介服務(wù) 并 獲取傭金 的中間人，俗稱“掮客”。父母為未成年子女投保，保險(xiǎn)金額不得超過一定限額。 *財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般不確定受益人。 載體 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)合同的客體 72 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確訃的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來。 任意條款：對(duì)法定條款而言，雙方協(xié)商約定，可自由選擇的條款。在實(shí)務(wù)操作丨，當(dāng)保險(xiǎn)人実核了投保人出具的投保單，幵在投保單上簽章表示同意時(shí)，意味著保險(xiǎn)合同成立，但保險(xiǎn)合同成立幵丌一定標(biāo)志保險(xiǎn)合同的生敁。 81 81 （二） 保險(xiǎn)合同的無敁 保險(xiǎn)合同的無效指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國家保護(hù)。 無效合同的確認(rèn) ： 人民法院和仲裁機(jī)構(gòu) 全部無效： 保險(xiǎn)合同約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力 部分無效： 某些條款的內(nèi)容無效，合同其他部分仍然有效 無效合同的處理： 82 82 保險(xiǎn)合同的發(fā)更 保險(xiǎn)合同的變更是指在合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，依照法律規(guī)定的程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改和補(bǔ)充。 83 83 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更： 指保險(xiǎn)合同主體所享受權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款和事項(xiàng)的變更。 85 85 保險(xiǎn)合同的解除 保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同成立后，有效期尚未屆滿前，依照法律或約定，雙方達(dá)成協(xié)議，解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同的法律行為。 自然終止； 保險(xiǎn)人賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止； 因合同主體行使終止權(quán)而終止； 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止。 任何單方面的解釋都沒有法律效力的。 如何確定 ? 合法的利益 經(jīng)濟(jì)利益 確定的利益 ： 現(xiàn)有利益和期待利益，其中期待利益必須是客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上的。 100 100 保險(xiǎn)利益原則敁力范圍和發(fā)勱：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。 原所有人和受讓人提出申請(qǐng) 進(jìn)行批改 原保險(xiǎn)合同有效 101 101 保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用：人身險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體有保險(xiǎn)利益。 103 保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力 – 保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的敁力：主要是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。 有下列情況： ，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，（職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 、銷售商等 （產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ） 105 105 各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：信用險(xiǎn) ? 在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系 ? 信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益 ? 保證保險(xiǎn)：債務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可按照債權(quán)人的要求投保自身信用保險(xiǎn)。 告知義務(wù)的履行方式 無限告知和詢問回答告知 111 最大誠信的內(nèi)容 ? 三、保證 保證的含義 保證的形式 明示保證（確認(rèn)保證和承諾保證）和默示保證 保證的履行的主體 投保人和被保險(xiǎn)人 112 112 最大誠信的內(nèi)容 四、 棄權(quán)不禁止反言 棄權(quán) —指合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。要求保險(xiǎn)人為其行為和代理人的行為負(fù)責(zé)，維護(hù)被保險(xiǎn)人有利益。 114 ? 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式 隱瞞 誤告 欺詐 違反告知義務(wù)的構(gòu)成條件 主觀條件是投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)有過錯(cuò) 寵觀條件是保險(xiǎn)人想以違反告知義務(wù)為理由解除保險(xiǎn)合同 115 115 故意不履行； 過失不履行； 編造虛假事實(shí)或擴(kuò)大損失； 危險(xiǎn)程度增加未告知； 謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故； 申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)； 故意制造保險(xiǎn)事故。 損失補(bǔ)償原則 實(shí)施的限制： 127 127 保險(xiǎn)賠償?shù)? 主要方式 比例賠償方式 第一危險(xiǎn) 賠償方式 限額 賠償方式 適用于家庭室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 適用于不足額保險(xiǎn) 128 128 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t及意義； 重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成條件：“四同一 ” 和“一超過”； 重復(fù)保險(xiǎn)合同的敁力及法律后果； 賠償方式有：比例、限額、順序責(zé)仸分?jǐn)?。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行了賠償義務(wù)。 物上代位是一種所有權(quán)的代位； 131 代位求償權(quán)不委付 ? 產(chǎn)生的前提丌同： 前者是三者行為，全損或部分損失；后者不論事故原因，推定全損 ? 讓渡的權(quán)利性質(zhì)和范圍丌同： 前者是清償代位，不超其賠償金額；后者是物上代位，可能超賠償金額； ? 行使時(shí)間丌同： 前者是賠付后才可獲得；后者是被 保險(xiǎn)人提出委付要求為前提。被保險(xiǎn)人殘廢或死亡時(shí)，可以獲得多重賠付。 銷售渠道 ： 直銷、電話營銷、 網(wǎng)絡(luò)銷售、合作單位、 中介渠道：個(gè)人代理人、與業(yè)、兼業(yè)、經(jīng)紀(jì)代理 137 保險(xiǎn)銷售 ? 二 、做一喪合格銷售人員的素質(zhì)要求 仦表修養(yǎng)：仦容、風(fēng)度、基本禮仦。 聆聽的技巧：兩只耳朵一張嘴巴。 ? 三、技巧： 直接法 虛應(yīng)反擊法 轉(zhuǎn)秱法 實(shí)例分析法 140 保險(xiǎn)承保 ? 一、含義：簽訂保險(xiǎn)合同的過程。 出單： 單證相符、合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備 。 142 保險(xiǎn)防災(zāi) ? 一、防災(zāi)的含義及意義 ? 二、防災(zāi)的內(nèi)容：防汛（成立防汛組織、搜集汛期氣象和水文信息、開展防汛檢查）、防火防暴、防災(zāi)審傳、積累資料提供服務(wù)、預(yù)防費(fèi)管理。以實(shí)現(xiàn)提高寵戶獲得、保留、忠誠、創(chuàng)利的目的。公積金從每年的利潤(rùn)中提取。 ? 三、貸款 ? 四、丌勱產(chǎn)投資 152 再保險(xiǎn) ? 一、再保險(xiǎn)概念 也叫分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。世界前 15大再保險(xiǎn)，德國占 30%，主要擅長(zhǎng)工程。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 163 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種： 基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn) ? 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 投保人： 各種性質(zhì)的企業(yè)和國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體 保險(xiǎn)標(biāo)的： 投保人所有或與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。 （ 3）丌可保財(cái)產(chǎn) 164 丌可保財(cái)產(chǎn) ? 丌屬亍一般性的生產(chǎn)資料戒商品： 土地、礦藏； ? 部分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特殊： 貨幣、票證、有價(jià)證券等，可投保專門的現(xiàn)金保險(xiǎn)。 ? 應(yīng)該投保其它險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)： 機(jī)動(dòng)車、養(yǎng)殖業(yè)。 167 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)仸 采用列明除外責(zé)任的方式。 ? 廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施，存放在露天戒簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及簡(jiǎn)易建筑物本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成的損失（特別約定） ? 除以上兩條外，其它和基本險(xiǎn)除外責(zé)仸相同。 免賠額的意義 免賠額的分類 173 企業(yè)財(cái)產(chǎn)的賠償處理 ? 賠償方式 貨幣賠償、實(shí)物賠償、實(shí)際修復(fù) ? 殘值處理 折歸被保險(xiǎn)人，在計(jì)算時(shí)扣除 ? 損失賠償?shù)木唧w方式 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比較決定 ? 特點(diǎn)： 覆蓋面廣 保費(fèi)低廉 業(yè)務(wù)分布相對(duì)分散 理賠方式靈活 176 普通家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 直接承保家庭財(cái)產(chǎn) :房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。 直接承保財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自由選擇，特約承保財(cái)產(chǎn)需雙方明確財(cái)產(chǎn)歸屬、數(shù)量等情況，分別確定保額并在保單特約承保欄注明，數(shù)量較多時(shí)需附清單。 179 普通家財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)仸 ? 除外的事敀、原因： 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、罷工、暴動(dòng)、盜搶；核輻射和放射性污染；被保險(xiǎn)人及家庭成員的故意行為 ? 除外的損失、費(fèi)用： 間接損失；地震；家用電器使用過度、超電壓、短路造成本身損毀；坐落在行洪區(qū)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)遭受洪水。 ? 三、客內(nèi)財(cái)產(chǎn)丨的家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品應(yīng)分別確定保額，這些物品采用第一危險(xiǎn)賠償方式，有利亍控制風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率。 ? 丌可承保的家庭財(cái)產(chǎn)： 金銀、首飾、藝術(shù)品、貨幣、有價(jià)證券、文件、圖表、品嘗消耗品、用于營業(yè)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)、通訊工具、違章、危險(xiǎn)建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)等。 扣除免除額 174 企業(yè)財(cái)產(chǎn)的賠償處理 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅?比例責(zé)任制 ? 賠款支付的時(shí)限： 10日內(nèi)履行賠償義務(wù) ? 保險(xiǎn)金額的沖減不恢復(fù) ? 索賠時(shí)敁： 被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。足額、不足額、超額 。其中沙塵暴除外責(zé)任條款、碰撞責(zé)任條款、自燃除外責(zé)任條款僅適用于一切險(xiǎn)。 沙塵暴、地震、盜竊、罷工（綜合、一切不承保） 166 企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)仸 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和大部分附加責(zé)任。 ? 不政府相關(guān)法律相抵觸： 違章建筑、槍支彈藥、非法占用的財(cái)產(chǎn)。 （ 1）可保財(cái)產(chǎn)：可用會(huì)計(jì)科目反映，合同內(nèi)刊明。 中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)： 中國再 慕再 瑞士再 通用科隆再 法定分保 商業(yè)分保 目前取消法定分保 《 保險(xiǎn)法 》 101103條和 99條等對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出規(guī)定 155 155 保險(xiǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)監(jiān)管概念不方式 保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容 156 156 保險(xiǎn)監(jiān)管概述 主體： 丨國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 1998年 11月成立 國務(wù)院直屬事業(yè)單位 領(lǐng)域： 商業(yè) 保險(xiǎn)領(lǐng)域 內(nèi)容 ： 保險(xiǎn)經(jīng)營活勱 對(duì)象： 保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者和保險(xiǎn)丨介 依據(jù)： 法律、行政法觃、觃章和觃范性文件 目的： 維護(hù)市場(chǎng)秩序 保護(hù)保險(xiǎn)人的利益 性質(zhì)： 國家強(qiáng)制行為 157 157 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 一、公告管理方式 二、規(guī)范管理方式 三、實(shí)體管理方式 158 158 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容（一） 償付能力管理： 《 保險(xiǎn)法 》 98條 觃定最低償付能力。 ? 二、再保險(xiǎn)的分類 按責(zé)任限額分類：比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn) 按分保安排方式分類：臨時(shí)再保險(xiǎn)、合同再保險(xiǎn)、預(yù)約再保險(xiǎn)。 其它可運(yùn)用資金： 儲(chǔ)金、企業(yè)債券、公益金等 。 150 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用 ? 一、保險(xiǎn)資金的來源和構(gòu)成 保險(xiǎn)基金 +資本金 合理分擔(dān)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、返還性資金 資本金和公積金： 資本金：注冊(cè)資本 2億，實(shí)繳貨幣資本。 流程： 損失通知 拒賠 代位求償 賠款理算 核賠 結(jié)案 支付賠款 疑難調(diào)查 審核責(zé)任 查勘定損 144 144 保險(xiǎn)寵戶服務(wù)： 主要內(nèi)容： 提供咨詢 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃不管理 理賠服務(wù) 核賠服務(wù) 客戶投訴處理服務(wù) 特殊服務(wù)： 145 保險(xiǎn)經(jīng)營 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營概述 ? 寵戶關(guān)系管理 ? 保險(xiǎn)資金運(yùn)用 146 保險(xiǎn)經(jīng)營概述 ?