【正文】 ，所以本案中的貨物損失不屬于承保責任范圍，保險公司應拒絕賠償。 ? 第二種意見認為，本案保險公司應該給予賠償。賠償?shù)睦碛墒牵赫\然第一種意見中 “ 香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗這兩個原因引起 ” 的說法沒錯。然而本案香煙受損之前，運輸氣候與受潮和艙汗都是造成香煙受損的原因。同時在本案中惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生，且又互為因果，惡劣氣候是前因，受潮和艙汗是后果，即惡劣氣候?qū)е率艹焙团摵沟陌l(fā)生，受潮和艙汗是惡劣氣候的必然結(jié)果。因此惡劣氣候是香煙受損的近因。根據(jù)近因原則，保險人負責賠償承保的風險為近因所引起的損失。本案中惡劣氣候是平安險承保的風險，所以保險公司應當賠償 100萬元的香煙損失 。 76 三、承擔必要的合理費用的義務 （一）施救費用 （二）損失勘查費用 （三）責任保險中的仲裁或訴訟費用 四、保密義務 財產(chǎn)保險的分類 保險標的：財產(chǎn)損失、責任、保證、信用保險 投保主體：家庭個人、企業(yè)經(jīng)營保險 分布行業(yè)：火災、運輸、工程、農(nóng)業(yè)保險等 77 第四章 財產(chǎn)保險合同 第一節(jié) 損害補償原則 一、保險損害填補之涵義 是指保險利益因保險事故發(fā)生受侵害所產(chǎn)生的反面效果。與民法上損害賠償原則的區(qū)分： 發(fā)生原因不同 原因發(fā)生之時點不同 有無制裁性不同 有無射幸性不同 給付范圍不同 有無保險利益不同 機能不同 78 二、目的與功能 是指在補償性保險合同中，被保險人因保險事故所遭受的損失，應如數(shù)獲得補償，以使被保險人在經(jīng)濟上恰好能回復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。 其目的與功能在于通過不當?shù)美挂苑乐沟赖挛ｋU。 三、損害補償原則對補償額度的限制 約定限度 —— 以保險金額為限 法定限度 —— 以實際損失為限 法定限度 —— 以保險利益為限 保險法上的所謂損害填補，實質(zhì)上是被保險人在保險事故發(fā)生而遭受損害時，由保險人在約定的保險價值及保險金額的范圍內(nèi)，以實際的損害額為標準，以給付保險金。 79 第二節(jié) 超額保險與不足額保險 一、 足額保險合同 指保險金額等于或者大體上等于保險價值的保險合同。 二、不足額保險合同 指保險金額小于保險價值的保險合同。訂立這種合同，保險人不能獲得充分的經(jīng)濟保障。 三、超額保險合同 指保險金額大于保險價值的保險合同。我國保險法規(guī)定保險金額超過保險價值的部分無效。 80 第三節(jié) 重復保險 一、重復保險合同的概念及特征 重復保險亦稱復保險，是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。 重復保險合同具有以下特征： 在形式上，表現(xiàn)為二個以上的保險合同。 ２、在合同的實質(zhì)內(nèi)容上，這些重復保險合同它們的保險標的、保險利益以及保險事故是相同的，而且保險期間相同或發(fā)生重合。 二、重復保險的適用范圍 重復保險的適用范圍，是指重復保險是否適用人身保險。目前，學術(shù)界有三種學說，即否定說、肯定說和部分肯定說。 81 否定說認為，就重復保險而言，其所指 “ 復 ” ，僅僅針對可估價的標的，有價才存在保險重復的問題。而人身保險的保險標的（人的壽命和身體）既然是無法估價的，重復保險的問題當然也就不存在，因此重復保險為財產(chǎn)保險特有的現(xiàn)象，于人身保險全無可用的余地。 肯定說認為，各種保險都可以適用重復保險。 部分肯定說認為，重復保險在人身保險僅適用于健康保險、傷害保險及喪葬費用保險，以及信用保險，限額型醫(yī)療費用保險和限額型失能給付保險。 三、重復保險合同投保人的義務 我國 《 保險法 》 第 41條規(guī)定： “ 重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。 ” 82 投保人如有違反通知義務，即或不申報，或錯誤申報，或隱瞞不報的，在保險事故發(fā)生前，保險人有權(quán)解除合同；在保險事故發(fā)生后，保險人可以不負賠償責任。對于投保人的欺騙行為，可按無效合同處理。 三、重復保險合同各保險人的責任分攤 各國法律都規(guī)定了重復保險的分攤原則。分攤的方式有以下三種： （一）比例責任 即將各家保險公司的保險金額加起來，計算出每家保險公司應分攤的比例， 然后按照比例分攤損失金額。 83 （二）限額責任 系指假定在沒有重復保險情況下，各家保險公司按單獨應負的最高賠款限額與各家保險公司應負最高賠償限額總和的比例分攤責任。 （三）順序責任 首先，由先出立保險合同的保險人負責賠償，第二個保險人只負責超出第一保險人的保險金額部分，如果仍有超出部分，即由其他出立保險合同的保險人再依次序賠償。 第四節(jié) 保險代位 保險代位求償權(quán) 是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的損害負有賠償責任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。 84 一、保險代位權(quán)的權(quán)利性質(zhì) 債權(quán)擬制轉(zhuǎn)移說。 賠償請求權(quán)說。 債權(quán)移轉(zhuǎn)說。此說目前為大多數(shù)學者所采納。 二、 保險代位權(quán)的成立要件 ： 損害事故須屬于保險事故 被保險人對第三人須有賠償請求權(quán) 保險人已對被保險人給付保險金 三、保險代位權(quán)的行使 保險人行使代位權(quán)的名義 1） 以被保險人的名義行使。我國 實踐中作法。 2）以自己的名義行使。 行使的對象 為負有賠償責任的第三人。但是家庭成員或其他成員例外，故意不例外。 行使代位權(quán)的范圍 85 四、 被保險人對第三人請求權(quán)的處分及其效果 保險人給付前的處分 被保險人可以自由處分對第三人的請求權(quán)，但若處分后，又向保險人請求保險補償時，則產(chǎn)生保險人依法減免補償責任的效果。 保險人給付保險金后的處分 保險法第 46條第二款，保險人給付保險金后，被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效 。 五、被保險人優(yōu)先受償原則及其適用 86 第五章 責任保險合同 第一節(jié) 責任保險合同的意義 一、責任保險的概念 被保險人依法對第三人者負損害賠償責任時，由保險人負補償責任的保險。 二、性質(zhì) 我國保險法將責任保險歸屬于財產(chǎn)保險 有形財產(chǎn)保險 無形財產(chǎn)保險 發(fā)生事故需由其財產(chǎn)中支出之保險 但是仍有不同： 從保險標的上看 從轉(zhuǎn)嫁的風險上看，具有更大的不確定性。 從賠付對象看 87 三、責任保險的特征 責任保險的第三人性 償付的替代性 責任保險的限額賠償 民事責任性 第二節(jié) 責任保險的適用范圍 一、責任保險的保險標的范圍 應當是被保險人依法應當承擔的民事責任 是被保險人基于一般過失而承擔的民事賠償責任 因果關(guān)系 是被保險人向第三人承擔的民事賠償責任 二、責任保險合同的適用方式 作為基本責任 作為附加責任 作為專門責任 88 三、種類 第三節(jié)責任保險合同的主要內(nèi)容 一、責任范圍 二、責任免除 三、賠償限額 四、免賠額 五、保險費 六、保險責任期限 第六章人身保險 第一節(jié) 概述 一、概念 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的合同。 二、特點 89 定額性保險合同 給付性合同 長期性合同 儲蓄性質(zhì) 三、分類 人壽保險合同 人身意外傷害保險合同 健康保險合同 第二節(jié) 人身保險合同的常見條款 一、一般條款 二、特殊條款 不可爭條款 90 年齡誤告條款 寬期限條款 復效條款 自殺條款 第七章 保險業(yè)法 一、概述 概念 是指國家政府對保險組織從事的保險經(jīng)營活動實施監(jiān)督和管理的法律規(guī)范制度。 91 內(nèi)容 保險監(jiān)管法律制度： （ 1）組織監(jiān)管 （ 2）償付能力監(jiān)管 （ 3）經(jīng)營活動監(jiān)管 保險行業(yè)自律制度： 保險機構(gòu)信用評級制度： 立法體例 保險監(jiān)管機關(guān) 監(jiān)管方式 92 二、保險組織 政府保險組織 保險公司 合作社保險組織 個人保險商組織 我國 —— 股份公司、國有獨資公司、中外合資保險公司、外國保險公司分公司 三 、保險中介 代表利益、業(yè)務范圍、名義行使、責任承擔 保險代理人 保險經(jīng)紀人 四、保險業(yè)監(jiān)督管理制度