【正文】 ，所以本案中的貨物損失不屬于承保責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)拒絕賠償。 ? 第二種意見認(rèn)為，本案保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠償。賠償?shù)睦碛墒牵赫\然第一種意見中 “ 香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗這兩個(gè)原因引起 ” 的說法沒錯(cuò)。然而本案香煙受損之前，運(yùn)輸氣候與受潮和艙汗都是造成香煙受損的原因。同時(shí)在本案中惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生，且又互為因果，惡劣氣候是前因，受潮和艙汗是后果，即惡劣氣候?qū)е率艹焙团摵沟陌l(fā)生，受潮和艙汗是惡劣氣候的必然結(jié)果。因此惡劣氣候是香煙受損的近因。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償承保的風(fēng)險(xiǎn)為近因所引起的損失。本案中惡劣氣候是平安險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償 100萬元的香煙損失 。 76 三、承擔(dān)必要的合理費(fèi)用的義務(wù) （一）施救費(fèi)用 （二）損失勘查費(fèi)用 （三）責(zé)任保險(xiǎn)中的仲裁或訴訟費(fèi)用 四、保密義務(wù) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、保證、信用保險(xiǎn) 投保主體：家庭個(gè)人、企業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn) 分布行業(yè)：火災(zāi)、運(yùn)輸、工程、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等 77 第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 損害補(bǔ)償原則 一、保險(xiǎn)損害填補(bǔ)之涵義 是指保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)事故發(fā)生受侵害所產(chǎn)生的反面效果。與民法上損害賠償原則的區(qū)分： 發(fā)生原因不同 原因發(fā)生之時(shí)點(diǎn)不同 有無制裁性不同 有無射幸性不同 給付范圍不同 有無保險(xiǎn)利益不同 機(jī)能不同 78 二、目的與功能 是指在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失，應(yīng)如數(shù)獲得補(bǔ)償，以使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恰好能回復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。 其目的與功能在于通過不當(dāng)?shù)美挂苑乐沟赖挛ｋU(xiǎn)。 三、損害補(bǔ)償原則對補(bǔ)償額度的限制 約定限度 —— 以保險(xiǎn)金額為限 法定限度 —— 以實(shí)際損失為限 法定限度 —— 以保險(xiǎn)利益為限 保險(xiǎn)法上的所謂損害填補(bǔ)，實(shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損害時(shí)，由保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)，以實(shí)際的損害額為標(biāo)準(zhǔn)，以給付保險(xiǎn)金。 79 第二節(jié) 超額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn) 一、 足額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)金額等于或者大體上等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 二、不足額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。訂立這種合同，保險(xiǎn)人不能獲得充分的經(jīng)濟(jì)保障。 三、超額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。 80 第三節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn) 一、重復(fù)保險(xiǎn)合同的概念及特征 重復(fù)保險(xiǎn)亦稱復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)合同具有以下特征： 在形式上，表現(xiàn)為二個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。 ２、在合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容上，這些重復(fù)保險(xiǎn)合同它們的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)事故是相同的，而且保險(xiǎn)期間相同或發(fā)生重合。 二、重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍 重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，是指重復(fù)保險(xiǎn)是否適用人身保險(xiǎn)。目前，學(xué)術(shù)界有三種學(xué)說，即否定說、肯定說和部分肯定說。 81 否定說認(rèn)為，就重復(fù)保險(xiǎn)而言，其所指 “ 復(fù) ” ，僅僅針對可估價(jià)的標(biāo)的，有價(jià)才存在保險(xiǎn)重復(fù)的問題。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的壽命和身體）既然是無法估價(jià)的，重復(fù)保險(xiǎn)的問題當(dāng)然也就不存在，因此重復(fù)保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的現(xiàn)象，于人身保險(xiǎn)全無可用的余地。 肯定說認(rèn)為，各種保險(xiǎn)都可以適用重復(fù)保險(xiǎn)。 部分肯定說認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)僅適用于健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)及喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)，以及信用保險(xiǎn)，限額型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和限額型失能給付保險(xiǎn)。 三、重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù) 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條規(guī)定： “ 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 ” 82 投保人如有違反通知義務(wù)，即或不申報(bào)，或錯(cuò)誤申報(bào)，或隱瞞不報(bào)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任。對于投保人的欺騙行為，可按無效合同處理。 三、重復(fù)保險(xiǎn)合同各保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)? 各國法律都規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。分?jǐn)偟姆绞接幸韵氯N： （一）比例責(zé)任 即將各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額加起來，計(jì)算出每家保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤? 然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。 83 （二）限額責(zé)任 系指假定在沒有重復(fù)保險(xiǎn)情況下，各家保險(xiǎn)公司按單獨(dú)應(yīng)負(fù)的最高賠款限額與各家保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)最高賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 （三）順序責(zé)任 首先，由先出立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額部分，如果仍有超出部分，即由其他出立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人再依次序賠償。 第四節(jié) 保險(xiǎn)代位 保險(xiǎn)代位求償權(quán) 是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。 84 一、保險(xiǎn)代位權(quán)的權(quán)利性質(zhì) 債權(quán)擬制轉(zhuǎn)移說。 賠償請求權(quán)說。 債權(quán)移轉(zhuǎn)說。此說目前為大多數(shù)學(xué)者所采納。 二、 保險(xiǎn)代位權(quán)的成立要件 ： 損害事故須屬于保險(xiǎn)事故 被保險(xiǎn)人對第三人須有賠償請求權(quán) 保險(xiǎn)人已對被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金 三、保險(xiǎn)代位權(quán)的行使 保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的名義 1） 以被保險(xiǎn)人的名義行使。我國 實(shí)踐中作法。 2）以自己的名義行使。 行使的對象 為負(fù)有賠償責(zé)任的第三人。但是家庭成員或其他成員例外，故意不例外。 行使代位權(quán)的范圍 85 四、 被保險(xiǎn)人對第三人請求權(quán)的處分及其效果 保險(xiǎn)人給付前的處分 被保險(xiǎn)人可以自由處分對第三人的請求權(quán)，但若處分后，又向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)，則產(chǎn)生保險(xiǎn)人依法減免補(bǔ)償責(zé)任的效果。 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后的處分 保險(xiǎn)法第 46條第二款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效 。 五、被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償原則及其適用 86 第五章 責(zé)任保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)合同的意義 一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念 被保險(xiǎn)人依法對第三人者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任的保險(xiǎn)。 二、性質(zhì) 我國保險(xiǎn)法將責(zé)任保險(xiǎn)歸屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 發(fā)生事故需由其財(cái)產(chǎn)中支出之保險(xiǎn) 但是仍有不同： 從保險(xiǎn)標(biāo)的上看 從轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)上看，具有更大的不確定性。 從賠付對象看 87 三、責(zé)任保險(xiǎn)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)的第三人性 償付的替代性 責(zé)任保險(xiǎn)的限額賠償 民事責(zé)任性 第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍 一、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任 是被保險(xiǎn)人基于一般過失而承擔(dān)的民事賠償責(zé)任 因果關(guān)系 是被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任 二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的適用方式 作為基本責(zé)任 作為附加責(zé)任 作為專門責(zé)任 88 三、種類 第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 一、責(zé)任范圍 二、責(zé)任免除 三、賠償限額 四、免賠額 五、保險(xiǎn)費(fèi) 六、保險(xiǎn)責(zé)任期限 第六章人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 概述 一、概念 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。 二、特點(diǎn) 89 定額性保險(xiǎn)合同 給付性合同 長期性合同 儲(chǔ)蓄性質(zhì) 三、分類 人壽保險(xiǎn)合同 人身意外傷害保險(xiǎn)合同 健康保險(xiǎn)合同 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的常見條款 一、一般條款 二、特殊條款 不可爭條款 90 年齡誤告條款 寬期限條款 復(fù)效條款 自殺條款 第七章 保險(xiǎn)業(yè)法 一、概述 概念 是指國家政府對保險(xiǎn)組織從事的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督和管理的法律規(guī)范制度。 91 內(nèi)容 保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度： （ 1）組織監(jiān)管 （ 2）償付能力監(jiān)管 （ 3）經(jīng)營活動(dòng)監(jiān)管 保險(xiǎn)行業(yè)自律制度： 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評級制度： 立法體例 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān) 監(jiān)管方式 92 二、保險(xiǎn)組織 政府保險(xiǎn)組織 保險(xiǎn)公司 合作社保險(xiǎn)組織 個(gè)人保險(xiǎn)商組織 我國 —— 股份公司、國有獨(dú)資公司、中外合資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司 三 、保險(xiǎn)中介 代表利益、業(yè)務(wù)范圍、名義行使、責(zé)任承擔(dān) 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 四、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理制度