借款保證保險合同糾紛案件的審理之我見-資料下載頁
2025-05-11 23:21本頁面
【正文】 司審查同意辦理機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險后，不得以銀行未按規(guī)定對投保人進(jìn)行資信審查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批為由，免除賠償責(zé)任?！钡牵袊嗣胥y行和中國銀監(jiān)會發(fā)布的行政法規(guī)《汽車貸款管理辦法》第十條、第十一條都規(guī)定了銀行應(yīng)當(dāng)對個人借款人的資信情況、還貸能力、收入水平、詳細(xì)地址和有效聯(lián)系方式等情況進(jìn)行審查，并建立檔案《貸款通則》也有相應(yīng)的規(guī)定。根據(jù)合同法第五十二條第(五)項的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同為無效合同。“三方協(xié)議”中這一約定明顯違反了上述行政法規(guī)的規(guī)定，該條款應(yīng)歸于無效。實踐中發(fā)現(xiàn)，銀行以這一約定為依據(jù)，放心地讓保險公司去審查借款人的資信情況，但實際上保險公司并未認(rèn)真審查，只要汽車經(jīng)銷商賣出汽車，車主來買保證保險和四個財產(chǎn)險，保險公司就為他們辦理保險手續(xù)。其結(jié)果是，約5%的自用車，8%左右的營運(yùn)車輛和外地人來購買的車輛出現(xiàn)保險事故，使銀行和保險公司遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失?！ ∮捎谠趯?dǎo)致“三方協(xié)議”該條款無效的過程中銀行亦有責(zé)任，我院審理的一批借款保證保險合同糾紛案件，判定銀行主張的逾期利息不予支持。又由于導(dǎo)致保險事故發(fā)生的主要原因是借款人的故意行為，借款人仍應(yīng)承擔(dān)主要還款責(zé)任，保險公司承擔(dān)保證保險責(zé)任?！ “?、保險公司應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任?！ ”ＷC保險合同既然是以保險形式出觀的擔(dān)保保證，也應(yīng)當(dāng)在合同中載明保險公司是負(fù)連帶擔(dān)保責(zé)任還是一般擔(dān)保責(zé)任。但是，保證保險合同中并無此約定。在“三方協(xié)議”中也沒有這種約定。根據(jù)擔(dān)保法第十九條的規(guī)定：“當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，保險公司應(yīng)當(dāng)按連帶責(zé)任保證方式承擔(dān)責(zé)任。由于保險公司按擔(dān)保法承擔(dān)的保證責(zé)任是一種填補(bǔ)責(zé)任，而不是保險法規(guī)定的保險責(zé)任，保險公司可不按保險法的規(guī)定足額賠付保險金，而只是對債務(wù)人沒有清償?shù)谋鞠⒉糠执鸀榍鍍??！ 【?、保險公司的追償權(quán)來自擔(dān)保法?！ ”ｋU法第四十五條和擔(dān)保法第三十一條都規(guī)定了保證人的追償權(quán)。那么，保證保險合同中的保險人應(yīng)依據(jù)那部法律來行使追償權(quán)呢?筆者認(rèn)為，保險法第四十五條規(guī)定的追償權(quán)，是在因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的情況，保險人在賠付之后，有權(quán)在賠付的金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)力。但是，保證保險合同的投保人就是債務(wù)人，不是保險合同當(dāng)事人之外的“第三者”。同時，對保險標(biāo)的損害的責(zé)任人也是債務(wù)人，不符合保險法的上述規(guī)定。此時，不適用擔(dān)保法就會使保險公司的權(quán)益受到損害。因此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保法第三十一條的規(guī)定：“保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，有權(quán)向債務(wù)追償?！庇忠罁?jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第四十二條的規(guī)定：“人民法院判決保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者賠償責(zé)任的，當(dāng)應(yīng)當(dāng)在判決書主文中明確保證人享有擔(dān)保法第三十一條規(guī)定的權(quán)利。判決書中未予明確追償權(quán)的，保證人只能按照承擔(dān)責(zé)任的事實，另行提起訴訟。”因此，人民法院應(yīng)當(dāng)在判決書主文中明確判定賦予保險公司以保證人的身份向債務(wù)人行使追償權(quán)。這樣既使保險公司免去了另行起訴的麻煩，又節(jié)約了訴訟資源，保護(hù)了保險公司的合法權(quán)益。8 / 8
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