借款保證保險合同糾紛案件的審理之我見(參考版)
2025-05-14 23:21本頁面
【正文】 這樣既使保險公司免去了另行起訴的麻煩，又節(jié)約了訴訟資源，保護了保險公司的合法權益。判決書中未予明確追償權的，保證人只能按照承擔責任的事實，另行提起訴訟。因此，應當依據擔保法第三十一條的規(guī)定：“保證人承擔保證責任的，有權向債務追償。同時，對保險標的損害的責任人也是債務人，不符合保險法的上述規(guī)定。那么，保證保險合同中的保險人應依據那部法律來行使追償權呢?筆者認為，保險法第四十五條規(guī)定的追償權，是在因第三者對保險標的損害而造成保險事故的情況，保險人在賠付之后，有權在賠付的金額內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權力?！ 【?、保險公司的追償權來自擔保法?！币虼?，保險公司應當按連帶責任保證方式承擔責任。在“三方協(xié)議”中也沒有這種約定?！ ”ＷC保險合同既然是以保險形式出觀的擔保保證，也應當在合同中載明保險公司是負連帶擔保責任還是一般擔保責任。又由于導致保險事故發(fā)生的主要原因是借款人的故意行為，借款人仍應承擔主要還款責任，保險公司承擔保證保險責任。其結果是，約5%的自用車，8%左右的營運車輛和外地人來購買的車輛出現(xiàn)保險事故，使銀行和保險公司遭受巨大經濟損失?！叭絽f(xié)議”中這一約定明顯違反了上述行政法規(guī)的規(guī)定，該條款應歸于無效?！钡牵袊嗣胥y行和中國銀監(jiān)會發(fā)布的行政法規(guī)《汽車貸款管理辦法》第十條、第十一條都規(guī)定了銀行應當對個人借款人的資信情況、還貸能力、收入水平、詳細地址和有效聯(lián)系方式等情況進行審查，并建立檔案《貸款通則》也有相應的規(guī)定?！ ∑?、銀行放棄對借款人資信的審查，也應承擔相應責任?！痹诒ｋU合同約定的期間內，除非保險法另有規(guī)定或者合同另有約定，保險人不得隨意解除合同。保險法第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。在“三方協(xié)議”中約定的保險事故是：“借款人累計三期未按時歸還甲方貸款本息”?！ 「鶕ＷC保險合同的約定，保險的期限是三年。也正是因為保險公司不能免責，“三方協(xié)議”中由汽車經銷商承擔銀行經濟損失的條件就沒有成就，汽車經銷商無須對銀行的全部損失承擔責任。投保人購買了保證保險，就必須連續(xù)三年不間斷地購買其他四個險種，否則就對保證保險免責，這不是明擺著的強行搭售嗎?這又是何等的霸道! 但是，無論是《機動車輛消費保證保險條款》還是“三方協(xié)議”，以上的約定均違反了我國法律的強制性規(guī)定，這些條款理所當然的應歸于無效。保險公司這種作法涉嫌強迫交易。這一格式合同對第三人即銀行來說是無效的。據此，在《機動車輛消費保證保險條款》中，由保險人制定格式條款，與投保人約定，為第三人設定了多項義務，但卻沒有得到第三人的認可。但是，筆者認為，這兩個條款恰恰應當歸于無效。如果汽車經銷商不能保證借款人連續(xù)投保上述四個險種，致使乙方(保險公司)對甲方(銀行)免除保證保險賠償責任的，由汽車經銷商承擔銀行的損失。 在中國保監(jiān)會2001年2月13日制定的《機動車輛消費保證保險條款》中，為被保險人設定了下列義務：“被保險人應督促投保人在本保險合同期限內，按期不間斷地對貸款所購機動車輛投保車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、自燃險。但是，如果按照保險法這一規(guī)定，免除了保
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