當(dāng)今保險(xiǎn)合同糾紛案件審理中存在的主要問題及對(duì)策分析(參考版)
2025-04-30 13:16本頁(yè)面
【正文】 ” 《江蘇高院紀(jì)要》第5條規(guī)定:“下列情形,保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)可適當(dāng)減輕但不 免除:(一)同一投保人簽訂二次以上同種類保險(xiǎn)合同的。 《征求意見稿》第11條(法定免責(zé)合同化說明義務(wù)的履行)規(guī)定:保險(xiǎn)人以法律、行政 法規(guī)的禁止性規(guī)定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的,可以免除保險(xiǎn)人對(duì)該條款的提示和明確說明義務(wù)。 但實(shí)務(wù)中,在多個(gè)原因造成同一后果的情況下,各個(gè)原因?qū)蠊脑蛄Υ笮∪绾未_定是一個(gè)難以把握的問題,為保證個(gè)案裁判尺度統(tǒng)一,建議以案例形式加以具體指導(dǎo)。 《征求意見稿》 中規(guī)定:“多個(gè)原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失,其中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn),承保風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的因果關(guān)系難以確定的,人民法院可以按照承保風(fēng)險(xiǎn)所占事故原因的比例或者程度認(rèn)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。再者,所謂近因在審判實(shí)務(wù)中極難判斷和把握,尤其是待案件訴至法院早已事過境遷,再去核查事故的近因往往已無可能。所謂近因原則,就是在造成保險(xiǎn)事故的多種原因中再尋找出唯一具有法律效果的原因,若此原因?qū)儆诔斜７秶?則保險(xiǎn)人須承擔(dān)責(zé)任。 四、多種原因共同造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生,如何確定保險(xiǎn)責(zé)任 在法院處理上,最高院可以通過發(fā)布案例,進(jìn)而指導(dǎo)全國(guó)法院統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),一旦司法實(shí)踐中的標(biāo)準(zhǔn)明確,雙方當(dāng)事人對(duì)該類案件的預(yù)期也相應(yīng)趨于合理,今后該類案件的涉訴情況尚有減少空間。在立法層面,今后可以考慮增加保險(xiǎn)合同分類的標(biāo)準(zhǔn),即依其所欲填補(bǔ)之損害分為損害保險(xiǎn)和定額保險(xiǎn)。 我們建議,學(xué)理上有人將健康險(xiǎn)或者意外傷害險(xiǎn)中之醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)稱之為“中間性保險(xiǎn)”,其目的在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病、傷害所生之費(fèi)用。兩種分類并非涇渭分明,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均為損害保險(xiǎn)無疑義,但人身保險(xiǎn)中也有一部分屬于損害保險(xiǎn),比如醫(yī)療費(fèi)用、喪葬費(fèi)用保險(xiǎn),其目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病或死亡安葬花費(fèi)費(fèi)用而造成的經(jīng)濟(jì)上的損失,被保險(xiǎn)人或受益人同樣不得因疾病、傷害治療或死亡安葬而重復(fù)獲得賠償,否則一樣構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?所以,在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)償原則。 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中常常出現(xiàn)這樣的情況,被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已由所在單位報(bào)銷或由侵權(quán)人賠償,被保險(xiǎn)人仍請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 第三,投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),但未告知內(nèi)容與保險(xiǎn)事故之間無因果關(guān)系的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 綜上,我們建議在司法解釋中明確:第一,投保人惡意不履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人未在《保險(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定的期限內(nèi)解除合同,可以依《合同法》第54條第2款之規(guī)定撤銷合同,但應(yīng)符合《合同法》第55條的規(guī)定?！睂?duì)此,我們傾向于前一種意見,與投保應(yīng)知事項(xiàng)而未告知構(gòu)成重大過失相對(duì)應(yīng),保險(xiǎn)人既然實(shí)施體檢,可以視為其在一定范圍內(nèi)能夠獲知被保險(xiǎn)人身體狀況,即為“應(yīng)知”,如果仍以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利,則會(huì)造成雙方的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。 (四)如實(shí)告知義務(wù)的減免 在相同前提下,如果投保人未如實(shí)告知的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生無重大影響的,保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?我們認(rèn)為,在事故和原因之間應(yīng)秉持因果關(guān)系說,若未告知的事項(xiàng)與事故發(fā)生之間無因果關(guān)系,則保險(xiǎn)人不能因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù),而對(duì)解約前發(fā)生的保險(xiǎn)事故拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)法規(guī)定,因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 我們認(rèn)為,應(yīng)知悉即不能諉為不知者,“須以投保人或被保險(xiǎn)人之地位環(huán)境、所處狀況判斷之”。 我們傾向于前一種意見。 但是,另一種意見認(rèn)為,因重大過失未履
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