【正文】 通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：個(gè)人貸款品種介紹；申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件；申請(qǐng)個(gè)人貸款需提供的資料；辦理個(gè)人貸款的程序；個(gè)人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個(gè)人貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道；個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；其他相關(guān)內(nèi)容。來源233網(wǎng)?！　?2)貸款的受理程序　?、俳邮苌暾?qǐng)個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：　　第一，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；　　第二，貸款用途明確合法；　　第三，貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；　　第四，借款人具備還款意愿和還款能力；　　第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；　　第六，貸款人要求的其他條件?！　、诔鯇彙　≠J款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。　　經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。2．貸前調(diào)查　　貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見?！　?1)調(diào)查的方式和要求　　貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份?！　?2)調(diào)查的內(nèi)容　　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力?！　?3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　①核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等?！　、诤藢?shí)借款人提供的個(gè)人資信及收人狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息?！　、勐鋵?shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會(huì)或派出所出具的貸款人居住證明等?！　、軐?duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項(xiàng)?！　　　?二)貸款的審查與審批　　1．貸款審查　　貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系?！　?．貸款審批　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。　　個(gè)人貸款的審批流程如下：　　(1)組織報(bào)批材料　　(2)審批　　貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：　?、俳杩钊速Y格和條件是否具備；　　②借款用途是否符合銀行規(guī)定；　　③申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；　?、葙J前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；　?、迣?duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；　?、咂渌枰獙彶榈氖马?xiàng)。　　(3)提出審批意見　　貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種?！　?4)審批意見落實(shí)　　(5)貸款審批中需要注意的事項(xiàng)　　貸款審批中需要注意的事項(xiàng)包括：　?、俅_保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度；　　②確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密；　?、鄞_保貸款方案合理，對(duì)每筆借款申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量；　?、艽_保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批材料報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批；　　⑤嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級(jí)審批的制度。　　(三)貸款的簽約與發(fā)放　　1．貸款的簽約　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。　　2．貸款的發(fā)放　　貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，落實(shí)放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。　　　　(四)支付管理　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！　〔捎觅J款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證?！　〔捎媒杩钊俗灾髦Ц兜?，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途?！　€(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過30萬元人民幣的；②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形?！　　　　　?五)貸后管理　　個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式，對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)?！　?．貸后檢查　　①對(duì)借款人的檢查　?、趯?duì)擔(dān)保情況的檢查　　③對(duì)抵押物的檢查　?、軐?duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查　　2．合同變更　　(1)基本規(guī)定　?、俸贤男衅陂g，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議?！　、诤贤兏乱藨?yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人向身份證件辦理或委托代理人代辦。　　(2)合同主體變更　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請(qǐng)?！　?3)借款期限調(diào)整　　期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等?！　?4)分期還款額的調(diào)整　　提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式?！　?5)還款方式變更　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：　　①向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書；　　②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；　?、劢杩钊嗽谧兏€款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息?！　?duì)經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵達(dá)（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)?！　?．貸款的回收　　(1)貸款支付方式　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。　　(2)還款方式　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期l個(gè)月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息?！　?．貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理　　(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，并及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整分類結(jié)果，準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。　　(2)不良貸款的認(rèn)定　　按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款?！　?3)不良貸款的催收　　對(duì)不同拖欠期限的不良個(gè)人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收?！　?4)不良貸款的處置　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分?！　?．貸款檔案管理　　(1)貸款檔案的內(nèi)容貸款檔案主要包括：①借款人的相關(guān)資料；②貸后管理的相關(guān)資料?！　?2)檔案的收集整理和歸檔登記　　銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個(gè)人貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個(gè)人貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記?！　?3)檔案的借(查)閱管理　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對(duì)于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。　　(4)檔案的移交和接管　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個(gè)人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門時(shí)，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。　　(5)檔案的退回　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人?！　〉诙?jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估(★★★)　　(一)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估　　1．個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來源　　當(dāng)借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斈芰ο陆担y以歸還銀行貸款時(shí)就產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。市場價(jià)格波動(dòng)也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素?！　?．個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估衡量　　長期以來，國際金融界對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)衡量日益關(guān)注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法，它是商業(yè)銀行在長期信貸活動(dòng)中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度?！　＜遗袛喾ǖ淖钪匾卣骶褪牵y行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定?！　≡趯＜遗袛喾ㄖ?，“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。在專家判斷法中，“5C，要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用?！　　?C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔(dān)保(CoIIateral)、環(huán)境(Condi—tion)?！　?二)信用評(píng)分模型　　信用評(píng)分模型是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是商業(yè)銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)最核心的管理技術(shù)之一，被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域，在市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理等各個(gè)方面都發(fā)揮著十分重要的作用?！　?三)個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理　　個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個(gè)整體，對(duì)單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一管理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度?！　?．個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則　　(1)統(tǒng)一管理原則　　(2)全面測算原則　　(3)分類控制原則　　(4)動(dòng)態(tài)管理原則　　2．個(gè)人客戶統(tǒng)一授信的管理流程　　對(duì)于提供抵(質(zhì))押物授信申請(qǐng)的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請(qǐng)人及其配偶的收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報(bào)告，測算家庭收入償債比；對(duì)于申請(qǐng)無抵押授信的審批流程，將根據(jù)相關(guān)資料同時(shí)計(jì)算家庭收入償債比和無抵押授信限額?！　《?、風(fēng)險(xiǎn)緩釋與控制(★★★)　　(一)抵質(zhì)押及擔(dān)保　　1．抵押作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的功能分析　　(1)增加借款人違約成本，防范抵押風(fēng)險(xiǎn)　　(2)減少銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露，降低違約損失　　2．抵押品價(jià)值評(píng)估的必要性　　(1)在貸款發(fā)放之前，抵押物的評(píng)估價(jià)值是銀行進(jìn)行審批決策、授信限額以及貸款定價(jià)的關(guān)鍵因素?！　?2)在貸款存續(xù)期間，抵押品價(jià)值是銀行判斷抵押品對(duì)信貸資產(chǎn)保護(hù)程度變化的重要依據(jù)。　　(3)對(duì)于發(fā)生信用違約，銀行需要通過處置抵押品來實(shí)現(xiàn)債權(quán)保障時(shí)，抵押品價(jià)值是判斷銀行可能收回資金額度的重要參考依據(jù)?！　?．銀行加強(qiáng)抵押品管理的主要措施　　(1)銀行內(nèi)部要建立抵押品內(nèi)部評(píng)估及管理機(jī)制　　(2)建立抵押品全程管理體系　　(二)催收管理　　1．催收管理的目標(biāo)　　催收管理的目標(biāo)是利用有限資源，最大限度促使債務(wù)人清償債務(wù)，管理對(duì)象是未能按照合同約定日期和金額還款的債務(wù)人，催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人投資經(jīng)營類貸款、個(gè)人質(zhì)押類貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。　　2．催收管理手段　　(1)電子批量催收　　(2)人工催收　　(3)處理抵質(zhì)押品　　(4)以物抵債　　(5)法律催收　　3．催收記錄催收記錄的主要內(nèi)容應(yīng)包括客戶基本信息、催收時(shí)間、信函發(fā)送地址／短信發(fā)送手機(jī)號(hào)碼、人工催收對(duì)象(債務(wù)人本人或家屬、同事)、電話接聽的狀態(tài)、債務(wù)人的應(yīng)答信息及還款承諾、律師催收函記錄、移送起訴或仲裁不良貸款記錄、移交外包服務(wù)商催收的貸款臺(tái)賬及服務(wù)商記錄等?！　?．催收流程　　(1)早期催收一般會(huì)立即觸發(fā)短信平臺(tái)發(fā)送手機(jī)短信進(jìn)行還款提醒，并在較短時(shí)間段內(nèi)發(fā)送兩次以上的短信。經(jīng)短信催收未產(chǎn)生效果，應(yīng)在逾期后30天內(nèi)通過電話的方式進(jìn)行催收。對(duì)無法通過電話進(jìn)行聯(lián)系的持卡人，或承諾還款但仍未還款的持卡人，人工信函催收?！　?2)中期催收客戶失去聯(lián)系或經(jīng)短信、電話、信函催收后仍未償還債務(wù)時(shí)，需要登門拜訪客戶。對(duì)于還款意愿低的客戶，可