【正文】 ，可以采用這種營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu)?！　】傂械闹饕氊?zé)是管理，諸如制定營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略；進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分；制定營(yíng)銷(xiāo)制度；牽頭營(yíng)銷(xiāo)；客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；推動(dòng)全行營(yíng)銷(xiāo)；建立對(duì)外門(mén)戶網(wǎng)站；建立海內(nèi)外營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系?！　?三)銀行營(yíng)銷(xiāo)人員能力要求　　營(yíng)銷(xiāo)人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。　　總之，營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇非常重要，它關(guān)系到銀行能否及時(shí)將資金籌集進(jìn)來(lái)并快速運(yùn)用出去，關(guān)系到資金成本、中間業(yè)務(wù)收入和盈利水平，與銀行業(yè)務(wù)的拓展有密切的關(guān)系?！　、诶盟阉饕鏀U(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度。通過(guò)銀行網(wǎng)站，銀行員工和客戶之間可以通過(guò)電子郵件相互聯(lián)絡(luò)。電子銀行是利用開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)作為其業(yè)務(wù)實(shí)施的環(huán)境，而開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)意味著任何人只要擁有必要的設(shè)備就可進(jìn)入電子銀行的服務(wù)場(chǎng)所接受銀行服務(wù)。直接接觸銀行，而不是通過(guò)開(kāi)發(fā)商或中介公司間接地辦理業(yè)務(wù)，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)，讓客戶買(mǎi)得放心、貸得明白。專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)有自己的細(xì)分市場(chǎng)，如有的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)側(cè)重于房地產(chǎn)的抵押貸款業(yè)務(wù)等。　　(二)其他個(gè)人貸款合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)　　除住房貸款之外的其他個(gè)人貸款大部分與消費(fèi)息息相關(guān)，因此，在消費(fèi)場(chǎng)所開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，有利于獲得客戶，效率較高。　?、菥哂羞€款意愿。這一合作方式能夠有效加強(qiáng)溝通、提高效率，可在合作密切、業(yè)務(wù)量大的合作方之間采用。兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系?！　、莞?jìng)爭(zhēng)定位策略?！　、坌蜗蠖ㄎ徊呗?。　　4．銀行市場(chǎng)定位策略根據(jù)發(fā)展需要，銀行可以有多種市場(chǎng)定位策略，這些定位策略涉及銀行經(jīng)營(yíng)的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時(shí)并存。有些銀行在市場(chǎng)上占有極大的份額，控制和影響其他商業(yè)銀行的行為，同時(shí)，可以憑借資金規(guī)模充足、產(chǎn)品創(chuàng)新、反應(yīng)速度快和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的廣泛優(yōu)勢(shì)，不斷保持主導(dǎo)的地位，這類(lèi)銀行可以采用主導(dǎo)式定位。其中，最重要的是客戶對(duì)這些相關(guān)特征所提供利益的感覺(jué)。這種定位就是一種隱含目標(biāo)驅(qū)動(dòng)，它能最大限度地發(fā)揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達(dá)到最大化。⑤市場(chǎng)選擇使銀行可以針對(duì)外部影響作出反應(yīng)。即銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)一個(gè)專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)組合?！　、坌睦硪蛩厥侵缚蛻舻纳罘绞?、個(gè)性等心理變數(shù)?！　、鄄町愋栽瓌t。　　(二)銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用(★)　?、儆欣谶x擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷(xiāo)策略。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢(shì)，W(Weak)表示劣勢(shì)，O(Opportunity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)屬于無(wú)形資產(chǎn)，主要包括優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的收費(fèi)和快速的業(yè)務(wù)等。 來(lái)源233網(wǎng)?！　?．內(nèi)部環(huán)境　　內(nèi)部環(huán)境包括銀行內(nèi)部資源分析和銀行自身實(shí)力分析。信貸客戶的信貸動(dòng)機(jī)，可概括為理性。包括當(dāng)?shù)?、本?guó)和世界的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，政府各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，技術(shù)變革和應(yīng)用狀況?！　?二)銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)　　銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)如圖2—1所示：　　　　銀行在完成“購(gòu)買(mǎi)行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”。例如，按照國(guó)發(fā)(2010310號(hào)文，對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付比例不得低于30％；對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房，又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50％。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個(gè)月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。　　 (五)等額累進(jìn)還款法　　 等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。　　 (二)等額本息還款法　　 等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。不同的個(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬(wàn)分比表示?！　?(四)個(gè)人保證貸款　　 個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！　?1．個(gè)人商用房貸款　　 個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房的貸款。　　 5．個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款　　 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)　　 一、按產(chǎn)品用途分類(lèi)(★★★★★)　　 按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。因此，與公司類(lèi)貸款比較，低資本消耗是個(gè)人貸款最明顯的特征?！　?二、個(gè)人貸款的特征(★★★★★)　　 (一)貸款品種多、用途廣　　 這實(shí)際上是相對(duì)于公司貸款而言的。 專業(yè)整理分享 本章知識(shí)框架圖：第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展　　 一、個(gè)人貸款的概念和意義　　 (一)個(gè)人貸款的概念(★★★★★)　　 個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款?！　?由此可見(jiàn)，開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。然而，一般公司類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重目前為100％。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。　　 3．個(gè)人教育貸款　　 個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款?！　?開(kāi)辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。　　 (一)個(gè)人抵押貸款個(gè)人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個(gè)人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。我們El常接觸的信用卡在沒(méi)有余額的條件下的支付就是一種銀行對(duì)個(gè)人的信用貸款?！　?利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額／本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時(shí)也被稱為貨幣資本的價(jià)格?！　?三、貸款期限(★★★★★)　　 貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖４朔N方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。根據(jù)借款人未來(lái)的收入情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。　　 　　 六、貸款額度(★★★★★)　　 貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。因此，了解這些因素對(duì)于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的?！　?1)宏觀環(huán)境　　宏觀環(huán)境具體可分為：①經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境?？蛻舻男刨J需求包括三種形態(tài)，分別是已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求和待開(kāi)發(fā)的需求。由于同一類(lèi)金融產(chǎn)品的差異性較小，大部分銀行將通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)手段展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，因此，要密切關(guān)注對(duì)手營(yíng)銷(xiāo)策略的變化。③銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)?！　?四)市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法　　銀行主要采用SWOT分析方法對(duì)其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)；由于市場(chǎng)具有不確定性，銀行經(jīng)營(yíng)者不可能一成不變地在一個(gè)區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)，不同的金融產(chǎn)品也有不同的服務(wù)對(duì)象，這就要求銀行必須把市場(chǎng)和客戶再分成若干個(gè)區(qū)域和群體，一對(duì)一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合的位置。即細(xì)分市場(chǎng)后，能通過(guò)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合戰(zhàn)略打入細(xì)分市場(chǎng)。按地理因素細(xì)分市場(chǎng)，然后選擇目標(biāo)市場(chǎng)是銀行通常采用的方法?！　、诓町愋圆呗?。　?、苁袌?chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢(qián)和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高手銀行自身能力與市場(chǎng)需求的對(duì)稱點(diǎn)。在識(shí)別重要屬性時(shí)，首先需要研究的是識(shí)別突出表征和目標(biāo)市場(chǎng)要求的特殊利益，然后可用這些表征制作定位圖。按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類(lèi)型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為三種：。銀行如何定位需要貫徹到所有與客戶的內(nèi)在和外在聯(lián)系中，這就要求銀行的所有元素——員工、政策與形象，都能夠反映一個(gè)相似的并能共同傳播希望占據(jù)的市場(chǎng)位置的形象。抓住產(chǎn)品屬性的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)定位，可以節(jié)省成本，提高收益。在這種定位思想的指導(dǎo)下，銀行要基于一種綜合效益的考慮適當(dāng)降低定價(jià)，通過(guò)量的突破實(shí)現(xiàn)自身利益的增加。　　2．二手個(gè)人住房貸款合作單位　　對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司?！　、阢y行與合作伙伴進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，經(jīng)銷(xiāo)商的工作人員可將客戶的信息直接輸入電腦，銀行人員在線進(jìn)行客戶初評(píng)，還可為客戶提供在線服務(wù)?！　、芫哂蟹€(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。銀行經(jīng)內(nèi)部審核批準(zhǔn)后，方可與其建立二手個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合作關(guān)系?！　、趯I(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)渠道?！　∫詡€(gè)人住房貸款為例，這種“直客式”營(yíng)銷(xiāo)模式讓客戶可以擺脫房地產(chǎn)商指定銀行貸款的限制，購(gòu)房者完全可以自主地選擇貸款銀行?！　、谶\(yùn)行環(huán)境開(kāi)放。　　(二)電子銀行的功能　?、傩畔⒎?wù)功能。(三)電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)途徑　?、俳⑿蜗蠼y(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站。電子郵件推廣的價(jià)值主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是它可以作為金融產(chǎn)品或服務(wù)的促銷(xiāo)工具；二是它方便了和客戶的交流。　　通過(guò)調(diào)查和歸檔，我們對(duì)中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員作如下分類(lèi)：　?、?gòu)穆氊?zé)分：營(yíng)銷(xiāo)管理經(jīng)理、客戶管理經(jīng)理、客戶服務(wù)人員；　?、趶膷徫环郑寒a(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、關(guān)系經(jīng)理；　?、蹚穆殬I(yè)分：職業(yè)經(jīng)理、非職業(yè)經(jīng)理；　?、軓臉I(yè)務(wù)分：公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理；　?、輳漠a(chǎn)品分：資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理、中間業(yè)務(wù)經(jīng)理；⑥從市場(chǎng)分：市場(chǎng)開(kāi)拓經(jīng)理、市場(chǎng)維護(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理；　?、邚募?jí)別分：高級(jí)經(jīng)理、中級(jí)經(jīng)理、初級(jí)經(jīng)理；　?、鄰膶蛹?jí)分：營(yíng)銷(xiāo)決策人員、營(yíng)銷(xiāo)主管人員、營(yíng)銷(xiāo)員。　　二、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)(★)　　(一)銀行營(yíng)銷(xiāo)組織職責(zé)　　我國(guó)銀行的營(yíng)銷(xiāo)組織職責(zé)與銀行目前采用的總、分行制密不可分，不同級(jí)別的銀行承擔(dān)著不同的營(yíng)銷(xiāo)職責(zé)?！　、凼袌?chǎng)型營(yíng)銷(xiāo)組織?！　?二)銀行營(yíng)銷(xiāo)管理的框架　　銀行營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)理論是核心概念和營(yíng)銷(xiāo)觀念，說(shuō)明銀行營(yíng)銷(xiāo)首先要理解該理論，并加以應(yīng)用?！　　　?二)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的意義(★)　　國(guó)際市場(chǎng)上的普遍規(guī)律是20％的強(qiáng)勢(shì)品牌占據(jù)著80％的市場(chǎng)，并且市場(chǎng)領(lǐng)袖品牌的平均利潤(rùn)率為第二品牌的4倍。任何產(chǎn)品，恒久、旺盛的生命力無(wú)不來(lái)自穩(wěn)定、可靠的質(zhì)量?！　、萸擅顐鞑??！　、芙⑵放乒ぷ魇?。只有將目標(biāo)和手段進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，銀行才能對(duì)不斷變化的環(huán)境作出系統(tǒng)和有效的反應(yīng)，保證其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到不斷發(fā)展?！　?．大眾營(yíng)銷(xiāo)策略　　所謂大眾營(yíng)銷(xiāo)是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾化需求，適宜所有的人群。　　8．交叉營(yíng)銷(xiāo)策略　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，交叉營(yíng)銷(xiāo)是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶推薦銀行的其他產(chǎn)品?！　°y行應(yīng)重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的定向營(yíng)銷(xiāo)力度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶要開(kāi)辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)做到區(qū)別對(duì)待，爭(zhēng)取在定向營(yíng)銷(xiāo)上取得更大的突破。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，則能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益?！　?六)貸后管理原則　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作?！　?1)調(diào)查的方式和要求　　貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法?！　　　?二)貸款的審查與審批　　1．貸款審查　　貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等?！　?三)貸款的簽約與發(fā)放　　1．貸款的簽約　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同?！　　　?四)支付管理　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！　?．貸后檢查　?、賹?duì)借款人的檢查　　②對(duì)擔(dān)保情況的檢查　?、蹖?duì)抵押物的檢查　?、軐?duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查　　2．合同變更　　(1)基本規(guī)定　?、俸贤男衅陂g，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議?！　?2)還款方式　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。　　(3)檔案的借(查)閱管理　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫(xiě)有關(guān)的登記表并簽字，對(duì)于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過(guò)有權(quán)人員的審批同意?！　＜遗袛喾ǖ淖钪匾卣骶褪牵y行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定?！　?2)在貸款存續(xù)期間，抵押品價(jià)值是銀行判斷抵押品對(duì)信貸資產(chǎn)保護(hù)程度變化的重要依據(jù)。對(duì)于還款意愿低的客戶，