【正文】 也規(guī)定了銀行業(yè)金融機構的法律責任，承擔法律責任的形式主要是行政責任和刑事責任。 (2)業(yè)務準入許可。 一是發(fā)現(xiàn)和識別風險。 (6)監(jiān)管總結。 一是非現(xiàn)場監(jiān)管的工作結果可以反映被監(jiān)管機構最新、最及時的狀況，提高監(jiān)管實效性。 流動性風險流動性比例，大于等于25%。 杠桿率，不低于4%。 三、我國銀行監(jiān)管改革(一)緊跟趨勢，強化各類監(jiān)管指標約束。 (三)歐盟從2011年1月起，歐洲系統(tǒng)性風險委員會(ESRB)、歐洲銀行業(yè)監(jiān)管局(EBA)、歐洲證券和市場監(jiān)管局(ESMA)和歐洲保險和養(yǎng)老金監(jiān)管局(EIOPA)等四家歐盟監(jiān)管機構宣告成立并正式運轉，從宏觀和微觀層面強化對金融體系的監(jiān)管。 “沃爾克規(guī)則”。 。 。 第三版《核心原則》將原《核心原則》和《核心原則評估辦法》整合為一份綜合性的文件，此次修訂主要反映了危機后銀行監(jiān)管的以下變化趨勢： 。其中的代表有工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等。所謂的綜合化經營，即指同一金融企業(yè)同時開展銀行、證券、保險、基金等多種金融業(yè)務。貨幣制度在發(fā)展過程中曾先后經歷了銀本位制、金銀復本位制、金本位制和現(xiàn)行的紙幣本位制。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具，前者包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券等；后者包括銀行債券、銀行承兌匯票、人壽保險單等。外資銀行是指依照中華人民共和國有關法律、法規(guī)，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他金融機構共同出資設立的外商獨資銀行；外國金融機構與中國的公司、企業(yè)共同出資設立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。股份制商業(yè)銀行是指大型商業(yè)銀行以外的全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的總稱。股票市場一般分為發(fā)行市場(又稱一級市場)和流通市場(又稱二級市場)。資本市場主要包括股票市場、債券市場、基金市場等。二是風險性；三是短期性，回購期限一般不超過1年，通常為隔夜或7天；四是利率的市場性。同業(yè)拆借市場是指銀行及非銀行金融機構之間進行短期性的、臨時性的資金調劑所形成的市場。 (3)風險分散與風險管理功能。(4)根據金融產品成交與定價方式的不同可以將金融市場分為公開市場和協(xié)議市場。期貨市場是指期貨交易及其場所的總和。 一、 金融市場(一)金融市場概念、分類和功能 金融市場是貨幣和資本的交易活動、交易技術、交易制度、交易產品和交易場所的集合，是以金融工具為交易對象而形成的資金供求關系的總和。2015年5月1日起中國正式實行《存款保險條例》為保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定中國金融秩序的提供了保障制度；2015年10月24日起，央行對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，利率市場化正在到來；2015年9月1日起施行的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》進一步推進了中國銀行業(yè)的對外開放。 產業(yè)技術政策是促進產業(yè)技術進步的政策。一般認為，產業(yè)政策包括產業(yè)結構政策、產業(yè)組織政策、產業(yè)技術政策和產業(yè)布局政策等。國債的作用主要通過國債規(guī)模、持有人結構、期限結構、國債利率等綜合體現(xiàn)出來。 (2)公共支出公共支出指政府滿足純公共需要的一般性支出，包括購買性支出和轉移性支出兩大部分。中央銀行降低再貸款或再貼現(xiàn)利率的作用過程與上述相反。 二、貨幣政策的傳導機制(一)存款準備金率的傳導機制與運用存款準備金包括法定存款準備金和超額存款準備金。《存款保險條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中期借貸便利采取質押方式發(fā)放，金融機構提供國債、央行票據、政策性金融債、高等級信用債等優(yōu)質債券作為合格質押品。 (2)常備借貸便利 (SLF)常備借貸便利 (Standing Lending Facility, SLF)是中國人民銀行正常的流動性供給渠道，主要功能是滿足金融機構期限較長的大額流動性需求。再貼現(xiàn)政策主要包括兩方面的內容：一是通過再貼現(xiàn)率的調整，影響商業(yè)銀行以再貼現(xiàn)方式融入資金的成本，干預和影響市場利率及貨幣供求：二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進資金的高效流動。現(xiàn)階段，我國按流動性不同將貨幣供應量劃分為三個層次： M0=流通中現(xiàn)金M1=M0 企業(yè)單位活期存款 農村存款 機關團體部隊存款 銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款M2=M1 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 企業(yè)單位定期存款 證券公司保證金存款 其他存款其中，M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力；M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準貨幣，是潛在購買力。 貨幣政策的最終目標包括經濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡四大目標。貨幣政策由貨幣政策目標和貨幣政策工具兩部分內容構成。 現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標是基礎貨幣，中介目標是貨幣供應量。中央銀行通過調整存款準備金率，影響金融機構的信貸資金供應能力，從而間接調控貨幣供應量。同時，中央銀行買入證券還可導致證券價格上漲，市場利率下降。利率水平根據貨幣政策調控、引導市場利率的需要等綜合確定。抵押補充貸款的主要功能是支持國民經濟重點領域、薄弱環(huán)節(jié)和社會事業(yè)發(fā)展而對金融機構提供的期限較長的大額融資。 《存款保險條例》規(guī)定的存款保險具有強制性。存款準備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變成為貨幣政策工具。本小節(jié)主要介紹財政政策的內容與工具，以及財政政策對金融的影響。 (3)政府投資政府投資指財政用于資本項目的建設支出，最終將形成各種類型的固定資產。 實施擴張性財政政策的手段主要是增加財政支出和減少稅收。其主要內容有：主導產業(yè)的選擇政策，戰(zhàn)略產業(yè)的扶植政策，衰退行業(yè)的轉型和轉移政策和產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展政策。產業(yè)布局政策一般遵循的原則有經濟性原則、合理性原則、協(xié)調性原則和平衡性原則。按照產業(yè)政策內容劃分，產業(yè)政策對銀行的影響可以分為：產業(yè)結構政策對銀行的影響，產業(yè)組織政策對銀行的影響，產業(yè)技術政策對銀行的影響和產業(yè)布局政策對銀行的影響。貨幣市場是短期資金融通市場，期限在一年或一年以內。期權交易是指買賣雙方按成交協(xié)議簽訂合同，允許買方在交付一定的期權費用后取得在特定時間內、按協(xié)議價格買進或賣出一定數(shù)量的證券的權利。協(xié)議市場一般是指金融資產的定價與成交通過私下協(xié)商或面對面的討價還價方式完成的市場。 (6)反映經濟運行功能。票據市場是以商業(yè)票據作為交易對象的市場。按債券期限劃分，債券市場可分為短期債券市場和中、長期債券市場。 (二)政策性銀行、商業(yè)銀行及非銀行金融機構 1994年，我國成立了三家政策性銀行——國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行。自20世紀90年代中期，以城市信用社為基礎，各地紛紛組建城市商業(yè)銀行。(2)保險類機構。 金融工具具有流動性、收益性、風險性的特點。信用是指以現(xiàn)有的財務和貨幣，回復將來支付的一種承諾,通常以信用主體為標準，把信用劃分為商業(yè)信用、銀行信用、消費信用等。，基本可以提供金融全領域的服務。第一節(jié) 監(jiān)管概況本節(jié)我們將重點學習國際金融危機后,國際社會和我國銀行監(jiān)管變革的主要內容。 。金融穩(wěn)定理事會成立后，在以下幾方面取得了重大進展： 。銀行監(jiān)管體制機制方面的變化主要有以下幾方面：(FSOC)。針對上述監(jiān)管缺陷，英國政府開始對金融監(jiān)管體制進行一系列的改革。但三家機構對單個金融機構或金融市場并無直接的監(jiān)管權，各國金融監(jiān)管當局將繼續(xù)負責對金融機構的日常監(jiān)管并保留了大部分現(xiàn)有的監(jiān)管權力。(二)簡政放權，梳理優(yōu)化行政審批流程 (三)架構調整，全面深化銀行監(jiān)管改革 (四)建章立制，加強銀行業(yè)消費者保護 (五)多措并舉，全力支持實體經濟發(fā)展第二節(jié) 監(jiān)管指標和方法為了對銀行的經營管理情況進行及時準確的評價，中國銀監(jiān)會建立了完整的、與國際接軌的銀行監(jiān)管指標體系以及監(jiān)管方法。 撥備覆蓋率，不低于150%。同業(yè)市場負債依存度，不得超過三分之一。 (1)制定監(jiān)管計劃。 現(xiàn)場檢查中，檢查人員可以查閱文件和資料、查看經營管理場所、采集數(shù)據信息、測試有關系統(tǒng)設施設備、訪談或詢問相關人員，還可根據需要，收集原件、原物，進行復制、記錄、錄音、錄像、照相等。第三節(jié) 銀行業(yè)法律體系依法合規(guī)是銀行經營管理的前提。 、監(jiān)督 (二)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理措施 銀行業(yè)金融機構違反審慎經營規(guī)則的，中國銀監(jiān)會或者其省一級派出機構應當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，經中國銀監(jiān)會或者其省一級派出機構負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列監(jiān)管措施：(1)責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務； (2)限制分配紅利和其他收入； (3)限制資產轉讓；(4)責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利； (5)責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利； (6)停止批準增設分支機構。其中，制定和執(zhí)行貨幣政策的目標是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進經濟增長。 《商業(yè)銀行法》從貸款業(yè)務指標、風險控制以及業(yè)務保障等方面對商業(yè)銀行貸款業(yè)務進行了規(guī)定。我國的反洗錢法律規(guī)范主要由一部法律和四部央行的行政規(guī)章組成，簡稱“一法四規(guī)”。(二)民商事法律:與銀行業(yè)經營管理相關的民商事法律包括民法、物權法、擔保法、合同法等。我國《物權法》確立了兩類質押，一是動產質押，二是權利質押。金融犯罪主要包括破壞金融管理秩序罪和金融詐騙罪兩大類。行業(yè)自律的基本原則是依法合規(guī)、誠實守信、公平公正、團結協(xié)作、自我約束、自我管理，促進發(fā)展。存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》(以下簡稱《通知》)中規(guī)定：從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結息，每季度末月的20日為結息日，次日付息。利率高于活期存款每月零存整取存入固定金額到期一次支取本息本金可全部提前支取，不可部分存期分為約定取息期到期一存本取息整筆存入次性支取本金、分期支取利息5000元一年、三年、五年；可以一個月或幾個月取息一次提前支取。 除常見的活期存款和定期存款外，還有下列四種存款種類，如下表所示。 儲戶特定：在校小學四年級(含四年級)以上學生。按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款和保證金存款等。”外匯結算賬戶用于轉賬匯款等資金清算支付，外匯儲蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進行轉賬。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。考慮到不同投資群體投資能力的差異，在存單起點金額設計上對個人和機構投資人有所區(qū)別，個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人則不低于1000萬元。此外，大額存單還可以用于辦理質押。存款定價時，要考慮的因素包括與市場價格保持均衡、區(qū)別確定差別價格等。 按照監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應具備以下條件： 具有良好的公司治理機制； 核心資本充足率不低于4%； 最近三年連續(xù)盈利； 貸款損失準備計提充足；風險監(jiān)管指標符合監(jiān)管機構的有關規(guī)定； 最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為； 中國人民銀行要求的其他條件等。 (5)直接公募。發(fā)行金融債券有利于提高金融機構資產負債管理能力，化解金融風險，有利于拓寬直接融資渠道，優(yōu)化金融資產結構。 回購期限長短不同，其信用風險也不同。上海證券交易所對參與回購交易進行委托買賣的數(shù)量規(guī)定為：(1) 申報單位為手，1000元標準券為1手。在交易所回購交易開始時其申報買賣部位為買