【正文】 應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　　　?1)貸款的審查　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　?2)貸款的審批　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性?！　≠J款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風險管理　　一、合作機構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　?、僖卉嚩噘J。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的?！　、诩踪J乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款?！　、厶搱筌噧r。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車?！　、苊懊斕妗１I用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。　?、萑吭旒佟７缸锓肿觽卧彀ㄉ矸葙Y料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款?！　、尢摷佘囆?。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的?！　?2)合作機構(gòu)的擔保風險　　合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保?！　、俦ｋU公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　　白o身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任?！　　！　?，銀行降低風險的努力難以達到預(yù)期效果?！　、诘谌奖ＷC擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患?！　『献鳈C構(gòu)管理的風險防控措施　　①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況?！　、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金?！　、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款　　公積金個人住房貸款的概念　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款?！　」e金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t?！　」e金個人住房貸款的特點　　(1)互助性　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款?！　?3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低?！　?4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)?！　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定?！　?2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)%，%。　　(3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。　　(4)還款方式　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。　　(5)擔保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%?！　」e金貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。　　　　(1)貸前審查　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。　　(2)貸款審批　?、俚怯浥_賬?！　、谫J款審批?！　、酆藢虻怯浥_賬。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：信用風險　　信用風險表現(xiàn)形式　　借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面?！　?1)還款能力風險　　從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。　　(2)還款意愿風險　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風險。　　信用風險防范措施　　(1)加強對借款人還款能力的甄別　　具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。　?、衮炞C工資收入的真實性?！　、隍炞C租金收入的真實性?！　、垓炞C投資收入的真實性。　?、茯炞C經(jīng)營收入的真實性。　　(2)深入了解客戶還款意愿第一章 個人貸款概述　　考點結(jié)構(gòu)概覽　　考點重點突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：　　掌握個人貸款的概念、特征，了解個人貸款的意義、發(fā)展歷程?！　≌莆瞻串a(chǎn)品用途分類的各種個人貸款產(chǎn)品及按擔保方式分類的各種個人貸款產(chǎn)品?！　±斫夂驼莆諅€人貸款產(chǎn)品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。第二章 個人貸款營銷　　考點結(jié)構(gòu)概覽　　表21 個人貸款目標市場分析　　表22個人貸款客戶定位　　表23個人貸款營銷渠道表24 個人貸款營銷組織　　表25 個人貸款營銷方法　　考點重點突破　　依據(jù)大綱，需要明確以下考點目標：　　掌握銀行市場環(huán)境分析的意義、主要任務(wù)、內(nèi)容和分析方法，了解銀行市場細分的含義和作用，掌握銀行市場細分的原則、標準與戰(zhàn)略，掌握銀行市場選擇的意義和標準，掌握銀行市場定位的含義、原則、步驟和策略?！　×私忏y行個人貸款營銷的合作單位及合作單位的準入，了解銀行個人貸款客戶的基本條件。　　掌握銀行合作單位營銷的流程，了解銀行網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道分類及“直客式”營銷模式，了解網(wǎng)上銀行的特征、功能及營銷途徑。　　了解銀行營銷人員的分類、能力要求、銀行組織架構(gòu)的發(fā)展和銀行營銷組織的職責，掌握銀行營銷管理的含義及主要活動?！　≌莆浙y行品牌營銷的概念、要素和營銷途徑，了解品牌營銷的重要性，掌握銀行的幾種基本營銷策略，掌握銀行定向營銷的內(nèi)涵。第三章 個人住房貸款　　考點結(jié)構(gòu)概覽　　表31 基礎(chǔ)知識　　表32 貸款流程表33 風險管理　　表34 公積金個人住房貸款　　考點重點突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：　　掌握個人住房貸款的概念和分類，了解個人住房貸款的特點、發(fā)展歷程，掌握個人住房貸款的貸款要素?！　≌莆諅€人住房貸款的受理和貸前調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的內(nèi)容和程序，掌握個人住房貸款的貸后與檔案管理的相關(guān)內(nèi)容。　　掌握個人住房貸款合作機構(gòu)風險的主要表現(xiàn)形式和防控措施，掌握個人住房貸款操作風險的主要內(nèi)容和防控措施，了解個人住房貸款法律和政策風險的主要表現(xiàn)形式，掌握個住房貸款信用風險的主要表現(xiàn)形式和防控措施?！　≌莆展e金個人住房貸款的概念、特點、要素和操作流程第四章 個人汽車貸款　　考點結(jié)構(gòu)概覽　　表41 個人汽車貸款的基礎(chǔ)知識　　表42 個人汽車貸款的貸款流程　　表43 個人汽車貸款的風險管理　　考點重點突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點目標：掌握個人汽車貸款的含義和分類，了解個人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程，掌握個人汽車貸款的原則和運行模式，掌握個人汽車貸款的各項要素。掌握個人汽車貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容。掌握個人汽車貸款合作機構(gòu)管理的主要內(nèi)容和風險防控措施，掌握個人汽車貸款操作風險、信用風險的主要內(nèi)容和風險防控措施。第五章 個人教育貸款　　考點結(jié)構(gòu)概覽　　表51 個人教育貸款的基礎(chǔ)知識　　表52 個人教育貸款的貸款流程　　表53 個人教育貸款的風險管理28 / 28