【正文】 應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容?！　　　?1)貸款的審查　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批?！　?2)貸款的審批　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性?！　≠J款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、合作機(jī)構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　?、僖卉嚩噘J。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的?！　、诩踪J乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款?！　、厶搱?bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請(qǐng)貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車?！　、苊懊斕?。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。　?、萑吭旒?。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款?！　、尢摷佘囆小２环ǚ肿幼?cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的?！　?2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。　?、俦ｋU(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　　白o(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任?！　?。　　，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。　?、诘谌奖ＷC擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。　　合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施　?、偌訌?qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況?！　、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。　?、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款　　公積金個(gè)人住房貸款的概念　　公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。　　公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t?！　」e金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)　　(1)互助性　　公積金個(gè)人住房貸款其資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。　　(2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款?！　?3)利率低　　相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低?！　?4)期限長　　目前，公積金個(gè)人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。　　(1)貸款對(duì)象　　公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定?！　?2)貸款利率　　公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)%，%?！　?3)貸款期限　　公積金個(gè)人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　?4)還款方式　　公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。　　(6)貸款額度　　公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的80%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的90%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%。用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%?！　」e金貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)?！　　　?1)貸前審查　　管理中心收到申請(qǐng)材料后，、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?！　?2)貸款審批　?、俚怯浥_(tái)賬。　?、谫J款審批。　?、酆藢?duì)或登記臺(tái)賬。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)　　信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式　　借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面?！　?1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)　　從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力?！　?2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)　　還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。　　信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別　　具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面來介紹?！　、衮?yàn)證工資收入的真實(shí)性。　?、隍?yàn)證租金收入的真實(shí)性?！　、垓?yàn)證投資收入的真實(shí)性。　?、茯?yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性?！　?2)深入了解客戶還款意愿第一章 個(gè)人貸款概述　　考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽　　考點(diǎn)重點(diǎn)突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：　　掌握個(gè)人貸款的概念、特征，了解個(gè)人貸款的意義、發(fā)展歷程?！　≌莆瞻串a(chǎn)品用途分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品及按擔(dān)保方式分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品?！　±斫夂驼莆諅€(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。第二章 個(gè)人貸款營銷　　考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽　　表21 個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析　　表22個(gè)人貸款客戶定位　　表23個(gè)人貸款營銷渠道表24 個(gè)人貸款營銷組織　　表25 個(gè)人貸款營銷方法　　考點(diǎn)重點(diǎn)突破　　依據(jù)大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：　　掌握銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義、主要任務(wù)、內(nèi)容和分析方法，了解銀行市場(chǎng)細(xì)分的含義和作用，掌握銀行市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略，掌握銀行市場(chǎng)選擇的意義和標(biāo)準(zhǔn)，掌握銀行市場(chǎng)定位的含義、原則、步驟和策略?！　×私忏y行個(gè)人貸款營銷的合作單位及合作單位的準(zhǔn)入，了解銀行個(gè)人貸款客戶的基本條件?！　≌莆浙y行合作單位營銷的流程，了解銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道分類及“直客式”營銷模式，了解網(wǎng)上銀行的特征、功能及營銷途徑。　　了解銀行營銷人員的分類、能力要求、銀行組織架構(gòu)的發(fā)展和銀行營銷組織的職責(zé)，掌握銀行營銷管理的含義及主要活動(dòng)。　　掌握銀行品牌營銷的概念、要素和營銷途徑，了解品牌營銷的重要性，掌握銀行的幾種基本營銷策略，掌握銀行定向營銷的內(nèi)涵。第三章 個(gè)人住房貸款　　考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽　　表31 基礎(chǔ)知識(shí)　　表32 貸款流程表33 風(fēng)險(xiǎn)管理　　表34 公積金個(gè)人住房貸款　　考點(diǎn)重點(diǎn)突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：　　掌握個(gè)人住房貸款的概念和分類，了解個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)、發(fā)展歷程，掌握個(gè)人住房貸款的貸款要素?！　≌莆諅€(gè)人住房貸款的受理和貸前調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的內(nèi)容和程序，掌握個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理的相關(guān)內(nèi)容?！　≌莆諅€(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式和防控措施，掌握個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和防控措施，了解個(gè)人住房貸款法律和政策風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，掌握個(gè)住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式和防控措施?！　≌莆展e金個(gè)人住房貸款的概念、特點(diǎn)、要素和操作流程第四章 個(gè)人汽車貸款　　考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽　　表41 個(gè)人汽車貸款的基礎(chǔ)知識(shí)　　表42 個(gè)人汽車貸款的貸款流程　　表43 個(gè)人汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理　　考點(diǎn)重點(diǎn)突破　　依據(jù)2011年考試大綱，需要明確以下考點(diǎn)目標(biāo)：掌握個(gè)人汽車貸款的含義和分類，了解個(gè)人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程，掌握個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式，掌握個(gè)人汽車貸款的各項(xiàng)要素。掌握個(gè)人汽車貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容。掌握個(gè)人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，掌握個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第五章 個(gè)人教育貸款　　考點(diǎn)結(jié)構(gòu)概覽　　表51 個(gè)人教育貸款的基礎(chǔ)知識(shí)　　表52 個(gè)人教育貸款的貸款流程　　表53 個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理28 / 28