試議銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題-資料下載頁(yè)
2025-03-26 03:54本頁(yè)面
【正文】 信用原則對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)價(jià)格條款進(jìn)行審查。銀行產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循的原則在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前，必須決定銀行產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)，憑借其產(chǎn)生的效用實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的，體現(xiàn)銀行收費(fèi)的目標(biāo)。利潤(rùn)最大化應(yīng)當(dāng)是定價(jià)的目標(biāo)之一，商業(yè)銀行以在一定時(shí)期內(nèi)所能獲得的最高贏利總額作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略性目標(biāo)，不斷獲取更多利潤(rùn)。價(jià)格是影響利潤(rùn)的重要目標(biāo)，但不是唯一決定性因素，還應(yīng)當(dāng)考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)占有率、業(yè)務(wù)成本等多方面的因素，利潤(rùn)最大化是定價(jià)的主要目標(biāo)，但也不是唯一目標(biāo)，還應(yīng)當(dāng)考慮銀行業(yè)消費(fèi)者的承受能力，實(shí)現(xiàn)定價(jià)的公平、公正，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定、效益?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》提出了銀行定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則，即合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)當(dāng)高于業(yè)務(wù)成本定價(jià)，否則將被認(rèn)為是“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”，同時(shí)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定的過(guò)程《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第9條：“實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行（有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力?！敝袘?yīng)注意以下兩個(gè)問(wèn)題：一是根據(jù)銀行產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。服務(wù)價(jià)格的差別化是實(shí)施差別化服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。二是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)隨時(shí)間變化而進(jìn)行調(diào)整。（四）完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露 作為金融監(jiān)督管理領(lǐng)域的一項(xiàng)重要制度。高效、完備的金融信息披露制度無(wú)疑是進(jìn)行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提。保證銀行穩(wěn)健安全運(yùn)行的一個(gè)重要支柱是市場(chǎng)約束，而市場(chǎng)約束的前提就是銀行信息向公眾披露。商業(yè)銀行的信息公開(kāi)披露制度是指商業(yè)銀行將其資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)及其管理、組織及股權(quán)結(jié)構(gòu)、高層管理人員等方面的信息按照法律要求向金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)、投資者、債權(quán)人或者社會(huì)公眾進(jìn)行報(bào)告或公示，信息公開(kāi)披露是投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況并對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的首要環(huán)節(jié)。信息失靈的存在會(huì)直接影響到?jīng)Q策的質(zhì)量，影響市場(chǎng)的正常運(yùn)行，降低市場(chǎng)的運(yùn)行效率，具體而言其消極影響主要體現(xiàn)在：信息失靈增加交易費(fèi)用，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)；市場(chǎng)信息失靈導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題出現(xiàn)，競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律受到扭曲；因信息失靈而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，使信息劣勢(shì)方（客戶）權(quán)益受到侵害。要減少客戶因信息失靈而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，就必須保證其獲取盡可能充分、準(zhǔn)確、全面、及時(shí)且對(duì)稱的信息。我國(guó)目前已經(jīng)構(gòu)建了商業(yè)銀行信息披露制度，《商業(yè)銀行信息披露管理暫行辦法》是專門(mén)規(guī)范商業(yè)銀行信息披露而頒布的第一個(gè)規(guī)范性文件，對(duì)于規(guī)范商業(yè)銀行信息披露行為，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束，對(duì)商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)起到了重要作用，同時(shí)有效地維護(hù)了相關(guān)利益人的合法權(quán)益，也是我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露必須遵循的基本規(guī)則。六、中國(guó)銀行業(yè)中介服務(wù)市場(chǎng)的特征（一）由寡占市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)過(guò)渡中國(guó)目前已經(jīng)打破了四大國(guó)有銀行的寡占?jí)艛嘟?jīng)營(yíng)，各類商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營(yíng)界限。（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重中國(guó)各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。各銀行提供的儲(chǔ)蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無(wú)差別的，也就是說(shuō)，在服務(wù)范圍和責(zé)任內(nèi)容上沒(méi)有差異。這主是因?yàn)樵谕粋€(gè)市場(chǎng)：中國(guó)銀行面對(duì)的客戶需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒(méi)有太大差異，因此，對(duì)于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)該是一致的。（三）范圍經(jīng)濟(jì)特征明顯，價(jià)格是主要競(jìng)爭(zhēng)手段范圍經(jīng)濟(jì)往往和自然聯(lián)系在一起，銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，客戶一旦選擇在某家銀行開(kāi)戶，一般儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)都通過(guò)這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進(jìn)行測(cè)算。因此，如果放開(kāi)中間服務(wù)收費(fèi)的管制，對(duì)于中國(guó)銀行是否選擇收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，考慮的不僅僅是單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問(wèn)題。（四）進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的重要因素之一。目前中國(guó)商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴(yán)格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全，存在很多有形和無(wú)形的行業(yè)進(jìn)入壁壘；同時(shí)，相對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)需求，單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。注釋：1．收費(fèi)：第一，是指“居民生活文化服務(wù)部門(mén)”的服務(wù)或勞務(wù)價(jià)格。這種定義流行于傳統(tǒng)的社會(huì)主義產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家。第二，收費(fèi)是指“受政府規(guī)制的產(chǎn)業(yè)部門(mén)”的價(jià)格。2．商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)：是指銀行為客戶開(kāi)立各類賬戶，辦理各種業(yè)務(wù)，并提供專業(yè)性、商業(yè)性的服務(wù)，銀行在業(yè)務(wù)過(guò)程中，付出了一定的費(fèi)用和人力、物力，就有權(quán)針對(duì)所提供的各項(xiàng)服務(wù)收取合理的費(fèi)用。這里，商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)是要求客戶在接受銀行提供的服務(wù)時(shí)，支付一定的費(fèi)用，它是基于一定的基礎(chǔ)權(quán)利而發(fā)生的。3．權(quán)利主體：是指權(quán)利的享有者和歸屬者，具體的權(quán)利體現(xiàn)在一定的法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)作為法律關(guān)系的內(nèi)容，我們可以知道，權(quán)利主體就是某種法律關(guān)系的參加者。4．義務(wù)主體：就是申請(qǐng)并接受商業(yè)銀行的服務(wù)，并針對(duì)其所享受的服務(wù)支付費(fèi)用的主體，我們稱之為銀行客戶。5．信息失靈：信息失靈是商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行活動(dòng)中信息失靈是普遍存在的，表現(xiàn)為信息不充分、信息不對(duì)稱以及信息不準(zhǔn)確。參考文獻(xiàn)：1． 丁友剛，《對(duì)銀行收費(fèi)的理性思考》2． 文雪冬，《銀行收費(fèi)用利于催生立體化金融服務(wù)）3． 賀伯鋒，《銀行收費(fèi)的學(xué)理評(píng)說(shuō)與現(xiàn)實(shí)選擇》4． 崔繼萍，《淺議中資銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題》5． 《銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題探析》6． 《我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)問(wèn)題》
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