試議銀行服務(wù)收費問題-資料下載頁
2025-03-26 03:54本頁面
【正文】 信用原則對商業(yè)銀行收費價格條款進行審查。銀行產(chǎn)品定價應(yīng)當遵循的原則在制定收費標準之前，必須決定銀行產(chǎn)品的定價目標，憑借其產(chǎn)生的效用實現(xiàn)預(yù)期目的，體現(xiàn)銀行收費的目標。利潤最大化應(yīng)當是定價的目標之一，商業(yè)銀行以在一定時期內(nèi)所能獲得的最高贏利總額作為經(jīng)營活動的戰(zhàn)略性目標，不斷獲取更多利潤。價格是影響利潤的重要目標，但不是唯一決定性因素，還應(yīng)當考慮市場競爭、市場占有率、業(yè)務(wù)成本等多方面的因素，利潤最大化是定價的主要目標，但也不是唯一目標，還應(yīng)當考慮銀行業(yè)消費者的承受能力，實現(xiàn)定價的公平、公正，實現(xiàn)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定、效益?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》提出了銀行定價應(yīng)當遵循的基本原則，即合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，應(yīng)當高于業(yè)務(wù)成本定價，否則將被認為是“不正當競爭”，同時在收費標準制定的過程《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》第9條：“實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價格時應(yīng)充分考慮個人和企事業(yè)的承受能力?！敝袘?yīng)注意以下兩個問題：一是根據(jù)銀行產(chǎn)品和服務(wù)進行區(qū)別定價。服務(wù)價格的差別化是實施差別化服務(wù)的一項重要內(nèi)容。二是收費標準應(yīng)當隨時間變化而進行調(diào)整。（四）完善商業(yè)銀行收費信息披露 作為金融監(jiān)督管理領(lǐng)域的一項重要制度。高效、完備的金融信息披露制度無疑是進行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提。保證銀行穩(wěn)健安全運行的一個重要支柱是市場約束，而市場約束的前提就是銀行信息向公眾披露。商業(yè)銀行的信息公開披露制度是指商業(yè)銀行將其資產(chǎn)、經(jīng)營、風險及其管理、組織及股權(quán)結(jié)構(gòu)、高層管理人員等方面的信息按照法律要求向金融監(jiān)督機構(gòu)、投資者、債權(quán)人或者社會公眾進行報告或公示，信息公開披露是投資者、監(jiān)管機構(gòu)了解商業(yè)銀行風險狀況并對其實施風險監(jiān)控的首要環(huán)節(jié)。信息失靈的存在會直接影響到?jīng)Q策的質(zhì)量，影響市場的正常運行，降低市場的運行效率，具體而言其消極影響主要體現(xiàn)在：信息失靈增加交易費用，造成社會資源的浪費；市場信息失靈導(dǎo)致逆向選擇問題出現(xiàn)，競爭規(guī)律受到扭曲；因信息失靈而產(chǎn)生的道德風險，使信息劣勢方（客戶）權(quán)益受到侵害。要減少客戶因信息失靈而帶來的交易風險，就必須保證其獲取盡可能充分、準確、全面、及時且對稱的信息。我國目前已經(jīng)構(gòu)建了商業(yè)銀行信息披露制度，《商業(yè)銀行信息披露管理暫行辦法》是專門規(guī)范商業(yè)銀行信息披露而頒布的第一個規(guī)范性文件，對于規(guī)范商業(yè)銀行信息披露行為，充分發(fā)揮市場約束，對商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營起到了重要作用，同時有效地維護了相關(guān)利益人的合法權(quán)益，也是我國商業(yè)銀行收費信息披露必須遵循的基本規(guī)則。六、中國銀行業(yè)中介服務(wù)市場的特征（一）由寡占市場向壟斷競爭市場過渡中國目前已經(jīng)打破了四大國有銀行的寡占壟斷經(jīng)營，各類商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營界限。（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴重中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無差別的，也就是說，在服務(wù)范圍和責任內(nèi)容上沒有差異。這主是因為在同一個市場：中國銀行面對的客戶需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒有太大差異，因此，對于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費費率的計算應(yīng)該是一致的。（三）范圍經(jīng)濟特征明顯，價格是主要競爭手段范圍經(jīng)濟往往和自然聯(lián)系在一起，銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟的特點，客戶一旦選擇在某家銀行開戶，一般儲蓄、貸款、結(jié)算、繳費等業(yè)務(wù)都通過這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進行測算。因此，如果放開中間服務(wù)收費的管制，對于中國銀行是否選擇收費以及收費標準，考慮的不僅僅是單項業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問題。（四）進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進入壁壘；同時，相對于整個市場需求，單個商業(yè)銀行的供給能力有限。注釋：1．收費：第一，是指“居民生活文化服務(wù)部門”的服務(wù)或勞務(wù)價格。這種定義流行于傳統(tǒng)的社會主義產(chǎn)品經(jīng)濟體制國家。第二，收費是指“受政府規(guī)制的產(chǎn)業(yè)部門”的價格。2．商業(yè)銀行收費權(quán)：是指銀行為客戶開立各類賬戶，辦理各種業(yè)務(wù)，并提供專業(yè)性、商業(yè)性的服務(wù)，銀行在業(yè)務(wù)過程中，付出了一定的費用和人力、物力，就有權(quán)針對所提供的各項服務(wù)收取合理的費用。這里，商業(yè)銀行的收費權(quán)是要求客戶在接受銀行提供的服務(wù)時，支付一定的費用，它是基于一定的基礎(chǔ)權(quán)利而發(fā)生的。3．權(quán)利主體：是指權(quán)利的享有者和歸屬者，具體的權(quán)利體現(xiàn)在一定的法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)作為法律關(guān)系的內(nèi)容，我們可以知道，權(quán)利主體就是某種法律關(guān)系的參加者。4．義務(wù)主體：就是申請并接受商業(yè)銀行的服務(wù)，并針對其所享受的服務(wù)支付費用的主體，我們稱之為銀行客戶。5．信息失靈：信息失靈是商業(yè)銀行收費信息披露法律制度的經(jīng)濟學基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行活動中信息失靈是普遍存在的，表現(xiàn)為信息不充分、信息不對稱以及信息不準確。參考文獻：1． 丁友剛，《對銀行收費的理性思考》2． 文雪冬，《銀行收費用利于催生立體化金融服務(wù)）3． 賀伯鋒，《銀行收費的學理評說與現(xiàn)實選擇》4． 崔繼萍，《淺議中資銀行服務(wù)收費問題》5． 《銀行賬戶服務(wù)收費問題探析》6． 《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及服務(wù)收費的相關(guān)問題》
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