【正文】 邏輯思維 非邏輯思維 科學(xué)推理型 ◇ 演繹法 ◇歸納法 ◇類比法 ◇自然現(xiàn)象和 科學(xué)原理探索法 ◇等價(jià)變換法 ◇ KJ法 ◇類推法 ◇ 組合法 ◇分解法 ◇形態(tài)分析法 ◇信息交合法 ◇橫向思考法 ◇ 奧斯本檢核表法 ◇ 5W1H法 ◇和田法 ◇ 智力激勵(lì)法 （頭腦風(fēng)暴法） ◇聯(lián)想法 ◇逆向構(gòu)思法 ◇ 形象思維法 ◇靈感啟示法 ◇大膽設(shè)想法 ◇ 特性列舉法 ◇缺點(diǎn)列舉法 ◇希望點(diǎn)列舉法 技法原理 具體技法名稱 主要思維形式 組合型 形象思維型 列舉型 有序思維型 聯(lián)想型 60 創(chuàng)新技術(shù) 82 放松管制對(duì)于 金融 產(chǎn)品創(chuàng)新的影響 ? 由價(jià)格戰(zhàn)到競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的 靈活性 ? 靈活方便地 生成 金融產(chǎn)品 – 基于可 重復(fù) 使用的業(yè)務(wù)對(duì)象 – 產(chǎn)品的組成 要素 包括 : ? 服務(wù)費(fèi) , 利率 , 稅和其他費(fèi)用 ? 存折 ,支票和帳單 ? 帳戶聯(lián)接 ? 信用限制 ? 總帳以及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的接口 – 每個(gè)要素都具有可改變和 客戶化 的功能 – 產(chǎn)品是一個(gè) 數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu) , 它定義帳戶的不同屬性 ? 產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)渡到靈活的 產(chǎn)品工廠 83 靈活的金融產(chǎn)品工廠和快速的開(kāi)發(fā)使銀行達(dá)到以客戶為中心 ?客戶整體信息 , 全部集中在線 ? 實(shí)時(shí)余額 ?客戶與客戶、客戶與賬戶的關(guān)系 ?客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收入與費(fèi)用數(shù)據(jù) ?有效的組合管理 ?不斷增加客戶管理的廣度與深度 , 不同產(chǎn)品針對(duì)不同客戶 ? 風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn) (risk transfer)? 最重要的項(xiàng)目 ? 增加流動(dòng)性 (liquidity enhancement)? 避險(xiǎn)、套利需求 ? 創(chuàng)造信用 (credit generation)? SWAPS ? 創(chuàng)造權(quán)益 (equity generation)? GDR、 ADR 金融創(chuàng)新的影響 券商 (regulation) 網(wǎng)絡(luò)下單 ? 寬帶網(wǎng)絡(luò) (underlying assets)的影響 金融創(chuàng)新的產(chǎn)品生命周期 金融創(chuàng)新的原動(dòng)力 銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇 ? 金融創(chuàng)新特點(diǎn) ? 技術(shù)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù) ? 金融創(chuàng)新與電子貨幣 ? 技術(shù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范 ? （發(fā)展內(nèi)容）技術(shù)、服務(wù)、決策 ? （發(fā)展階段）整合、創(chuàng)新、融合 ? （標(biāo)準(zhǔn)重點(diǎn)）技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理 ? （生命階段）生存、發(fā)展、穩(wěn)定 ? 支持用戶多樣化 ? 支持服務(wù)個(gè)性化 ? 支持業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ? 支持決策智能化 五個(gè)目標(biāo)，五個(gè)階段 ? 提高生產(chǎn)率 ? 優(yōu)化持股結(jié)構(gòu) ? 獲得量變結(jié)果，顯著變化和提高 ? 強(qiáng)化功能 ? 減少不必要的層次和工作 ? 制定目標(biāo)，建立團(tuán)隊(duì) ? 確定成功方向，利用信息技術(shù)，建立性能目標(biāo)， ? 革新過(guò)程，建立原型，信息技術(shù)再造過(guò)程 ? 機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)新架構(gòu) ? 再造過(guò)程控制與過(guò)程優(yōu)化 ? 層次 1 核心產(chǎn)品和服務(wù) ? 層次 2 服務(wù)和系統(tǒng)支持 ? 層次 3 產(chǎn)品質(zhì)量與信守承諾 ? 層次 4 客戶服務(wù) ? 層次 5 情感溝通與忠誠(chéng)度培養(yǎng) 88 金融產(chǎn)品研發(fā)包括以下六種類型，未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品研發(fā)的重點(diǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)的研發(fā) 史無(wú)前例的 新產(chǎn)品 ? 世界上史無(wú)前例的新發(fā)明，如全球首張信用卡 建立新產(chǎn)品線 ? 市場(chǎng)上已存在的、但銀行本身以前沒(méi)有的產(chǎn)品線，如銀行進(jìn)入基金業(yè)務(wù) 現(xiàn)有產(chǎn)品線內(nèi)加新產(chǎn)品 ? 在現(xiàn)有產(chǎn)品線內(nèi)增加新的產(chǎn)品，產(chǎn)品線的延伸 , 國(guó)外銀行一般都有明確的產(chǎn)品線，產(chǎn)品線下的產(chǎn)品具有不同分類 現(xiàn)有產(chǎn)品優(yōu)化 ? 對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行功能優(yōu)化 (包括采用新技術(shù) ,新渠道 )、流程創(chuàng)新、提供產(chǎn)品及服務(wù)的部門向價(jià)值鏈上游轉(zhuǎn)移 現(xiàn)有產(chǎn)品重新包裝定位 ? 對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)特定細(xì)分市場(chǎng)的需求進(jìn)行新的包裝 ,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的定制 降低產(chǎn)品成本 ? 對(duì)產(chǎn)品及其后臺(tái)進(jìn)行修改，以降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)或運(yùn)營(yíng)成本，帶來(lái)相應(yīng)的資本盈余 , 但不影響客戶體驗(yàn) 金融產(chǎn)品研發(fā)的類型 高風(fēng)險(xiǎn)高成本 低風(fēng)險(xiǎn)低成本 未來(lái)產(chǎn)品研發(fā)重點(diǎn) 89 傳統(tǒng)的銀行創(chuàng)新管理 設(shè)計(jì) 策劃 開(kāi)發(fā) 面世 市場(chǎng)評(píng)估 退出市場(chǎng) 市場(chǎng)規(guī)劃 提升產(chǎn)品創(chuàng)新管理的核心能力可以大幅提高產(chǎn)品研發(fā)的效率和效果 理想的銀行創(chuàng)新管理 ? 通過(guò) 組合管理改善投資決策，集中研發(fā)費(fèi)用 ? 通過(guò) 平臺(tái)管理 提高新產(chǎn)品輸出和研發(fā)成功率 ? 通過(guò) 項(xiàng)目管理 縮短產(chǎn)品上市時(shí)間，降低風(fēng)險(xiǎn) ?市場(chǎng)規(guī)劃增加了產(chǎn)品創(chuàng)意 ? 缺乏足夠的創(chuàng)新創(chuàng)意 1 2 ? 最后成功項(xiàng)目數(shù)量少 1 4 3 2 驗(yàn)證 時(shí)間 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 市場(chǎng)劃分 所用核心技術(shù) 20世紀(jì) 50年代 信用卡 零售業(yè)務(wù) 磁條 20世紀(jì) 60年代初 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳 零售業(yè)務(wù) 電話 20世紀(jì) 60年代 IBM3900等支票處理機(jī) 零售業(yè)務(wù) 磁記錄 1968年 住房抵押債券 零售業(yè)務(wù) 1969年 ATM機(jī) 零售業(yè)務(wù) 機(jī)電一體化技術(shù) 1970年 CHIPS 批發(fā)業(yè)務(wù) 計(jì)算機(jī)、通訊 20世紀(jì) 70年代 POS機(jī) 零售業(yè)務(wù) 計(jì)算機(jī)、通訊 20世紀(jì) 70年代 信用打分模型 零售業(yè)務(wù) 數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù) 1973年 自動(dòng)付款技術(shù)（ ACH） 批發(fā)業(yè)務(wù) 計(jì)算機(jī)、通訊 1977年 SWIFT系統(tǒng) 零售、批發(fā) 計(jì)算機(jī)、通訊 20世紀(jì) 80年代 衍生產(chǎn)品 交易 計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通訊 1982年 家庭銀行 零售業(yè)務(wù) 計(jì)算機(jī)、通訊、安全機(jī)制 20世紀(jì) 80年代中期 企業(yè)銀行 批發(fā)業(yè)務(wù) 計(jì)算機(jī)、通訊、安全機(jī)制 1988年 EDI 批發(fā)業(yè)務(wù) 通訊、安全機(jī)制 1990年 客戶關(guān)系管理 小企業(yè)客戶 數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。專家系統(tǒng) 1995年 網(wǎng)上銀行 全方位 互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、安全控制 技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史沿革 電子銀行對(duì)金融業(yè)的挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)銀行業(yè) ? 技術(shù)進(jìn)步對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和理念造成巨大沖擊 – 以速度贏得客戶 – 個(gè)性化服務(wù) – 市場(chǎng)策略的多樣化 ? 銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ， 安全性 、 盈利性 、 流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變 – 安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變 – 流動(dòng)性需求的改變 ? 網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)了 “ 新規(guī)模效應(yīng) ” 使信息的重要性更加突出 ， 同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品易誕生也易消亡的特點(diǎn)對(duì)銀行的金融創(chuàng)新提出了更高的要求；另一方面 ， 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融業(yè)行業(yè)壁壘的消失給銀行帶來(lái)了非同業(yè)的巨大競(jìng)爭(zhēng)威脅 ? 商業(yè)銀行三個(gè)重大變化： – 一是銀行處理業(yè)務(wù)方式的轉(zhuǎn)變 – 二是銀行提供業(yè)務(wù)方式的變化 – 三是銀行業(yè)務(wù)類型和產(chǎn)品類型的變化 ? 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題 ? 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題 ? 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行中的法律問(wèn)題 – 電子支付的定義和特征 – 電子支付權(quán)利 – 涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問(wèn)題 – 刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題 – 新型的管理和運(yùn)作方式 – 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范更加必要 – 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性問(wèn)題更為重要 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范更加必要 ? 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性問(wèn)題更為突出 ? 新技術(shù)應(yīng)用與問(wèn)題（ 數(shù)據(jù)集中與數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的問(wèn)題、客戶管理與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘和 CRM技術(shù) ） 電子銀行對(duì)金融業(yè)的挑戰(zhàn) 存在問(wèn)題 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 ? 電子銀行作為新興的電子渠道，可以滲透到銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)與各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都可以形成交叉。 ? 加快豐富國(guó)際網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。 – 為客戶提供進(jìn)口信用證、結(jié)售匯申請(qǐng)、匯出匯款、在線查詢、業(yè)務(wù)狀態(tài)實(shí)時(shí)通知等多項(xiàng)國(guó)際貿(mào)易金融服務(wù)?？蛻艨梢跃W(wǎng)絡(luò)指令向銀行端提交國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)，待銀行審核受理后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，保證客戶可以在任何時(shí)間 —— 24 小時(shí) 365 天、任何地點(diǎn) ——覆蓋全球網(wǎng)絡(luò)，可進(jìn)行任何方式的操作，讓客戶時(shí)刻掌握業(yè)務(wù)最新?tīng)顟B(tài)。近期，深圳發(fā)展銀行已正式推出國(guó)際網(wǎng)銀服務(wù)。 ? 快速研發(fā)網(wǎng)銀信貸系統(tǒng)。 – 當(dāng)前，中小企業(yè)已成為沿海一帶快速發(fā)展的重要力量，可以專門研發(fā)中小企業(yè)網(wǎng)銀貸款系統(tǒng)，專設(shè)網(wǎng)上融資、網(wǎng)上結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)和供應(yīng)鏈金融等多個(gè)平臺(tái)，專門設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資“套餐”，使得企業(yè)從申請(qǐng)?zhí)畋淼阶罱K獲貸、還貸，全過(guò)程均可在網(wǎng)上完成。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2022 年美國(guó)各類新增個(gè)人貸款中，網(wǎng)上個(gè)人信貸比重已達(dá) 26%，而 2022 年該數(shù)據(jù)僅為 10% 左右。 ? 擴(kuò)大第三方支付領(lǐng)域。 – 當(dāng)前，各商業(yè)銀行已經(jīng)介入網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等支付市場(chǎng)。但隨著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的蓬勃興起，第三方支付市場(chǎng)份額爆發(fā)式增長(zhǎng)。支付本是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，應(yīng)憑借銀行的信譽(yù)及優(yōu)勢(shì)快速介入此領(lǐng)域。目前國(guó)家對(duì)第三方支付這一監(jiān)管空白領(lǐng)域的新政策尚未正式出臺(tái)，商業(yè)銀行可以提前做好準(zhǔn)備。 ? 盡力豐富網(wǎng)銀產(chǎn)品線，提供大量理財(cái)資訊。 – 例如，匯豐網(wǎng)上銀行已經(jīng)形成涵蓋股票、外匯、保險(xiǎn)、債券、期貨多個(gè)金融市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券多個(gè)行業(yè)的廣泛產(chǎn)品線。可以將當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融評(píng)價(jià)等客戶較為關(guān)心的資料信息作為個(gè)人網(wǎng)銀中的一個(gè)重要內(nèi)容，供客戶參閱，讓網(wǎng)銀不僅是一個(gè)交易平臺(tái)，還是一個(gè)理財(cái)?shù)臉?lè)園。 用產(chǎn)品模型指導(dǎo)電子支付創(chuàng)新 ? 幫助銀行制定產(chǎn)品分類標(biāo)準(zhǔn)，比如可以按照該模型的某個(gè)結(jié)構(gòu)、某個(gè)屬性或者某個(gè)關(guān)聯(lián)作為依據(jù)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品展示與分類。 ? 幫助銀行建立產(chǎn)品目錄。 – 產(chǎn)品目錄載明了支付產(chǎn)品的屬性信息，規(guī)范了產(chǎn)品要素，是支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一的基礎(chǔ)，也是營(yíng)銷的有力工具，它幫助客戶了解整體產(chǎn)品情況，大大推動(dòng)了支付產(chǎn)品的交叉銷售和整合營(yíng)銷。產(chǎn)品目錄對(duì)提高創(chuàng)新也是十分重要的，它能夠幫助研究人員判定所提創(chuàng)意和概念是新產(chǎn)品，還是僅僅是舊產(chǎn)品的翻版，還能幫助研發(fā)人員充分利用已有產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)組合產(chǎn)品創(chuàng)新。 ? 幫助銀行實(shí)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。 – 利用模型的屬性與結(jié)構(gòu)可以使機(jī)構(gòu)按照一定結(jié)規(guī)格明確產(chǎn)品要素內(nèi)容，可以講清楚產(chǎn)品的特征、功能和用途。 指導(dǎo)系統(tǒng)建設(shè)，提高可復(fù)用性 ? 為支付機(jī)構(gòu)推進(jìn)產(chǎn)品線建設(shè)是提高資源可復(fù)用性的一個(gè)辦法。產(chǎn)品線是一組軟件系統(tǒng)，共享一組通用的特征集合，通過(guò)使用預(yù)先開(kāi)發(fā)的通用的核心資產(chǎn)來(lái)滿足不同產(chǎn)品的研發(fā)需求。建立了產(chǎn)品線才能支持產(chǎn)品的多樣性、系列化，并從技術(shù)上提供相同的基礎(chǔ)環(huán)境、規(guī)范、工具，簡(jiǎn)化產(chǎn)品的研發(fā)和縮短周期。當(dāng)支付機(jī)構(gòu)想推出一個(gè)新產(chǎn)品的時(shí)候，不需重新進(jìn)行研發(fā)，只需要使用現(xiàn)成的產(chǎn)品線以及可復(fù)用的模塊庫(kù)進(jìn)行組裝即可，極大的提高了研發(fā)效率，節(jié)省了資源?；ヂ?lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品是一個(gè)信息化程度很高的產(chǎn)品，可以從軟件產(chǎn)品線架構(gòu)的角度來(lái)解析支付產(chǎn)品線。 指導(dǎo)支付產(chǎn)品概念設(shè)計(jì) ? 新產(chǎn)品概念開(kāi)發(fā)往往從一個(gè)（多個(gè)）商業(yè)或技術(shù)創(chuàng)意開(kāi)始，識(shí)別顧客需要，設(shè)置產(chǎn)品目標(biāo)規(guī)格，產(chǎn)生并評(píng)估產(chǎn)品概念，為進(jìn)一步研發(fā)選擇產(chǎn)品概念，并制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)計(jì)劃。在產(chǎn)品概念開(kāi)發(fā)中最重要的一步就是識(shí)別需求，并把用戶需求內(nèi)化到產(chǎn)品中。 ? 模型結(jié)合 QFD技術(shù)（ quality function deployment），即產(chǎn)品質(zhì)量功能互動(dòng)矩陣技術(shù)配合使用，指導(dǎo)產(chǎn)品從用戶需求到結(jié)構(gòu)規(guī)范的映射設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品概念與價(jià)值具體化。 根據(jù)產(chǎn)品屬性進(jìn)行創(chuàng)新 ? 屬性的作用是刻畫(huà)一個(gè)支付產(chǎn)品的特征，同時(shí)也影響了一個(gè)支付產(chǎn)品的構(gòu)建。 – 比如小額的快捷支付就要求每個(gè)結(jié)構(gòu)都做出調(diào)整來(lái)保證整體產(chǎn)品的便捷性與結(jié)算速度。 ? 結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新也要考慮產(chǎn)品屬性的約束，可以利用產(chǎn)品的屬性來(lái)指導(dǎo)具體結(jié)構(gòu)的選擇， – 比如一般的支付都有很強(qiáng)的身份識(shí)別要求，要賬戶、驗(yàn)證碼、登陸密碼等，但是與特定用途綁定的時(shí)候， – 比如買機(jī)票、與付款賬戶綁定進(jìn)行手機(jī)充值時(shí)，身份認(rèn)證就可以弱化，可以出現(xiàn)一些無(wú)密碼支付產(chǎn)品，從而形成新的產(chǎn)品。 – 同樣如果在一些特定應(yīng)用下的支付，比如事先與付款賬戶，收款賬戶綁定的支付，可以用一鍵支付來(lái)提高操作便捷性。 ? 時(shí)間屬性上，為了實(shí)現(xiàn)快捷支付可以提高相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的速度，或提高結(jié)構(gòu)之間的鏈接的速度，比如提高付款賬戶與收款賬戶之間的轉(zhuǎn)移速度，減少涉及跨行、跨境支付清算的時(shí)間。 結(jié)構(gòu)內(nèi)部的組合與優(yōu)化 ? 在進(jìn)行結(jié)構(gòu)中的概念方案選擇時(shí)，還可以根據(jù)需求進(jìn)行概念的融合來(lái)形成新的方案。主要是指在同一個(gè)結(jié)構(gòu)里，不同的替代可以融合為一，并在融合后有某種屬性加強(qiáng)的趨勢(shì)。比如在支付服務(wù)處理這個(gè)結(jié)構(gòu)，貸記、借記與批量支付就可以融合在一起，提供更完整的服務(wù)方案。 ? 在賬戶結(jié)構(gòu)上，借記卡賬戶、貸記卡賬戶、積分賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶等賬戶都可以結(jié)合起來(lái)作為付款賬戶，擴(kuò)大支付產(chǎn)品的支付方式 – 如浦發(fā)銀行發(fā)行的借貸記卡，就是在付款賬戶結(jié)構(gòu)中合并了借記卡賬戶與貸記卡賬戶，并讓該產(chǎn)品在 ATM 上優(yōu)先用借記賬戶，在 POS 上優(yōu)先用貸記賬戶，方便了支付產(chǎn)品的使用。 – 銀聯(lián)在寧波等地對(duì)用銀行卡支付公共交通進(jìn)行試點(diǎn)，就是對(duì)銀行卡賬戶與儲(chǔ)值卡賬戶進(jìn)行捆綁，