【正文】 Direct是為企業(yè)客戶提供的在線銀行系統(tǒng)，以電子方式在全球88個(gè)國(guó)家提供花旗銀行的產(chǎn)品和服務(wù)?！? 這是很有可能的，因?yàn)橛《鹊氖謾C(jī)普及率非常高，為移動(dòng)銀行提供了方便。 摩托羅拉最新推出的 iSIM解決方案也是這樣的原理。 NFC移動(dòng)支付解決方案 芯片中的數(shù)據(jù)，由閱讀器以無(wú)線電波的形式非接觸地讀取，進(jìn)行信息解讀 提供與標(biāo)簽進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)慕涌? ?對(duì)電子標(biāo)簽與閱讀器間要傳送的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密； ?進(jìn)行電子標(biāo)簽和閱讀器間的身份驗(yàn)證等 ?無(wú)需直接接觸 ?無(wú)需光學(xué)可視 ?無(wú)需人工干預(yù)即可完成信息輸入和處理 ?廣泛用于需要收集和處理數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域 ?條形碼標(biāo)簽的未來(lái)替代品 NFC 技術(shù)由 RFID 技術(shù)演化而來(lái) Radio Frequency Identification（ RFID）電子標(biāo)簽技術(shù) ,一種自動(dòng)識(shí)別技術(shù) 電子標(biāo)簽 后臺(tái)控制系統(tǒng) 閱讀器 與傳統(tǒng)識(shí)別方式比較 IC芯片 無(wú)線通信天線 + 主動(dòng) 標(biāo)簽 被動(dòng) 標(biāo)簽 高頻接口 產(chǎn)生高頻發(fā)射功率；對(duì)發(fā)射信號(hào)進(jìn)行調(diào)制；接收并解調(diào)電子標(biāo)簽信號(hào) 控制單元 與應(yīng)用系統(tǒng)軟件進(jìn)行通信；控制與電子標(biāo)簽的通信過(guò)程；信號(hào)編解碼 RFID技術(shù)是 20世紀(jì) 90年代興起的一項(xiàng)自動(dòng)識(shí)別技術(shù)。 ?電子設(shè)備間互相訪問(wèn)更直接、更安全和更清楚 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成 ? 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 ：期望移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以大幅度促進(jìn) ARPU值的提高，進(jìn)一步增大移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)所占業(yè)務(wù)收入總量的比例； ? 硬件設(shè)備制造商： 硬件設(shè)備需要引入新的功能，用以更新?lián)Q代擴(kuò)大銷售，或進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)與擴(kuò)容； ? 軟件開發(fā)商： 移動(dòng)支付產(chǎn)生對(duì)可靠的移動(dòng)支付軟件解決方案的需求，特別是計(jì)費(fèi)與認(rèn)證軟件； ? 銀行： 希望移動(dòng)支付可以成為銀行卡的增值應(yīng)用，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)收入，同時(shí)防止其傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)被其他行業(yè)成員侵蝕； ? 信用卡組織： 自主推廣移動(dòng)支付，防止被移動(dòng)支付部分替代的危險(xiǎn)； ? 商家： 期望移動(dòng)支付可以拓寬其用戶群與銷售渠道； ? 用戶： 享受移動(dòng)支付帶來(lái)的方便與快捷，降低時(shí)間等綜合支付成本。 ? 我們也可以將 網(wǎng)絡(luò) 銀行定義為：“ 網(wǎng)絡(luò) 銀行是是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò) 計(jì)算機(jī) 終端，以 互聯(lián) 網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子 銀行創(chuàng)新 與風(fēng)險(xiǎn)管理 2022/2/8 創(chuàng)造綠色金融 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) ? 網(wǎng)上支付互聯(lián)清算系統(tǒng)是和央行的大額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)并列的一個(gè)新的為銀行和支付機(jī)構(gòu)提供的一個(gè)支付平臺(tái) ? “超級(jí)網(wǎng)銀”具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù) 網(wǎng)上銀行可以真正的做到 7 24小時(shí)的實(shí)時(shí)的轉(zhuǎn)賬 – 處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，第三方貸記業(yè)務(wù)，跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù) ? ―超級(jí)網(wǎng)銀 ‖沒有統(tǒng)一登錄接口，必須以用戶已開通的一家銀行的網(wǎng)上銀行作為基礎(chǔ)平臺(tái)進(jìn)行使用。電子 銀行 包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型” 。 ? 當(dāng)然不僅僅包括這三個(gè)屬性來(lái)描述以及約束結(jié)構(gòu)，還有便捷性、安全性、可靠性、性價(jià)比、可接受性、普及度等附加屬性，這些附加屬性與產(chǎn)品的三個(gè)基本屬性共同刻畫并影響一個(gè)支付產(chǎn)品 主要的電子銀行業(yè)務(wù) ? 自助銀行 – 客戶在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和各種終端設(shè)備上，自己動(dòng)手辦理以前由銀行職員才能辦理的一整套銀行業(yè)務(wù) – 現(xiàn)金自動(dòng)取款機(jī) (cash dispenser，筒稱 CD) 、自動(dòng)柜員機(jī) (automatic teller machine，簡(jiǎn)稱 ATM) 、自動(dòng)查賬機(jī) ? 網(wǎng)絡(luò)銀行 – 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、虛擬銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng) /WWW技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和 WEB主頁(yè)，向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站 – 特征可概括為“ 5W‖，即實(shí)現(xiàn)為任何人 (whoever)在任何時(shí)間 (whenever)和任何地點(diǎn) (wherever)與任何賬戶 (whomever)用任何方式 (whatever)的安全支付和結(jié)算 – 網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融業(yè)務(wù)大致分為三大類：信息、查詢和交易 ? 電話銀行 – 指銀行運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音處理技術(shù)和電話信號(hào)數(shù)字化等技術(shù)，在原有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)上，借助公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶能通過(guò)電話同銀行進(jìn)行金融交易 ? 手機(jī)銀行 – 手機(jī)銀行是將銀行業(yè)務(wù)中有關(guān)客戶端使用平臺(tái)的某些業(yè)務(wù)移到了手機(jī)上 – 將無(wú)線通信技術(shù)的 3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供在線的、實(shí)時(shí)的服務(wù) ? 家庭銀行 – 家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)終端，通過(guò)與銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接并運(yùn)行相應(yīng)軟件辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù) – 具有全天候性、迅捷性、安全性等特點(diǎn) – 融合了電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，增加了獲取金融服務(wù)的靈活性，使得銀行服務(wù)更加個(gè)性化和周全 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)類型 資料來(lái)源：安永分析 移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 移動(dòng)支付 微支付 宏支付 微支付：支付金額低于 5美元 小額支付：支付金額介于 5~500美元之間 大額支付：支付金額在 500美元以上 移 動(dòng) 支 付 近 程 移 動(dòng) 支 付 遠(yuǎn) 程 移 動(dòng) 支 付 SMS USSD WAP ?目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最主要方式 ?有著良好的用戶習(xí)慣基礎(chǔ) ?信息響應(yīng)率較高 ?在實(shí)時(shí)性性要求較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著很高的價(jià)值 ?通過(guò)手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)的途徑 ?適合應(yīng)用在大多數(shù)無(wú)線通信設(shè)備中 藍(lán)牙 WiFi IrDA RFID ?芯片大小和價(jià)格難以下調(diào)、抗干擾能力不強(qiáng)、傳輸距離太短、信息安全問(wèn)題 ?數(shù)據(jù)安全性方面比藍(lán)牙技術(shù)要差一些， ?電波的覆蓋范圍方面卻略勝一籌 ?成本低廉、體積小、功耗低、簡(jiǎn)單易用 ?只能用于 2臺(tái)（非多臺(tái)）設(shè)備之間的連接 ?非接觸雙向通信 ?可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體并同時(shí)識(shí)別多個(gè)目標(biāo) ?無(wú)需直接接觸、無(wú)需光學(xué)可視、無(wú)需人工干預(yù) NFC ?雙向的識(shí)別和連接。 NFC采用了雙向的識(shí)別和連接； NFC手機(jī)具有三種功能模式： NFC手機(jī)作為識(shí)讀設(shè)備（讀寫器）、 NFC手機(jī)作為被讀設(shè)備（卡模擬）、 NFC手機(jī)之間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信應(yīng)用。 捷德在 2022年 12月已推出了雙界面SIM卡技術(shù)解決方案 握奇數(shù)據(jù)也在 07年初推出了利用這種方案的 SIM卡產(chǎn)品。移動(dòng)支付服務(wù)提供商 PayMate總經(jīng)理 Ajay Adiseshann說(shuō)，“移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間巨大，印度現(xiàn)有 2億銀行客戶，預(yù)計(jì)將有超過(guò)一半的客戶成為受益者。 ? 打造精品網(wǎng)點(diǎn) – 視情況是否強(qiáng)制 2萬(wàn)元以下小額存取款業(yè)務(wù)向自助渠道分流；大量水、電、氣、電話等代繳費(fèi)通過(guò)自助通、電話銀行或網(wǎng)上銀行辦理，或建立代繳費(fèi)關(guān)系自動(dòng)批扣；銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬等用自助通或電話銀行辦理；基金買賣、外匯買賣、黃金買賣等用網(wǎng)上銀行辦理。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。 ? 企業(yè)賬戶資金的上劃策略管理：通過(guò)該功能可以實(shí)現(xiàn)集團(tuán)（含下屬企業(yè)）資金向集團(tuán)總部的基本結(jié)算行的資金歸集。 ? 以中間業(yè)務(wù)為突破口，在電子渠道與人工渠道間實(shí)行差別化手續(xù)費(fèi)率。例如，美國(guó)電子銀行中資產(chǎn)規(guī)模較大的 Tele bank所提供給客戶的存款利率要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高出 %；香港道亨銀行的網(wǎng)上定期存款以公開牌價(jià) +% 的優(yōu)惠利率吸引客戶。相關(guān)人才既包括網(wǎng)站建設(shè)的技術(shù)人才、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)的管理人才、電子產(chǎn)品開發(fā)的金融人才，也包括對(duì)以網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)的綜合性領(lǐng)導(dǎo)人才等等。 ? 創(chuàng)新也是評(píng)選全球最受贊賞公司的九項(xiàng)評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)之一 ? 創(chuàng)新需要的是遠(yuǎn)景、基調(diào)、訓(xùn)練有素的經(jīng)理、才華橫溢的員工以及適宜的環(huán)境。但隨著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的蓬勃興起，第三方支付市場(chǎng)份額爆發(fā)式增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品是一個(gè)信息化程度很高的產(chǎn)品，可以從軟件產(chǎn)品線架構(gòu)的角度來(lái)解析支付產(chǎn)品線。 ? 在賬戶結(jié)構(gòu)上，借記卡賬戶、貸記卡賬戶、積分賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶等賬戶都可以結(jié)合起來(lái)作為付款賬戶，擴(kuò)大支付產(chǎn)品的支付方式 – 如浦發(fā)銀行發(fā)行的借貸記卡，就是在付款賬戶結(jié)構(gòu)中合并了借記卡賬戶與貸記卡賬戶，并讓該產(chǎn)品在 ATM 上優(yōu)先用借記賬戶，在 POS 上優(yōu)先用貸記賬戶，方便了支付產(chǎn)品的使用。 指導(dǎo)系統(tǒng)建設(shè)，提高可復(fù)用性 ? 為支付機(jī)構(gòu)推進(jìn)產(chǎn)品線建設(shè)是提高資源可復(fù)用性的一個(gè)辦法。 – 當(dāng)前，中小企業(yè)已成為沿海一帶快速發(fā)展的重要力量，可以專門研發(fā)中小企業(yè)網(wǎng)銀貸款系統(tǒng)，專設(shè)網(wǎng)上融資、網(wǎng)上結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)和供應(yīng)鏈金融等多個(gè)平臺(tái)，專門設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資“套餐”，使得企業(yè)從申請(qǐng)?zhí)畋淼阶罱K獲貸、還貸，全過(guò)程均可在網(wǎng)上完成。 目錄 ? 概念 ? 電子銀行運(yùn)營(yíng) ? 電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 ? 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 創(chuàng)新的本質(zhì) ? 大多數(shù)公司只是在見到創(chuàng)新的時(shí)候才知道它是什么 : 索尼公司（ Sony）用隨身聽（ Walkman）開啟了便攜音樂(lè)時(shí)代 。這種認(rèn)識(shí)上的不到位，必將導(dǎo)致營(yíng)銷的盲目性和拓展業(yè)務(wù)時(shí)的短見性。其次順應(yīng)目前集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)集中管理趨勢(shì)及客戶細(xì)分要求，不斷運(yùn)用創(chuàng)新電子化產(chǎn)品（如集團(tuán)客戶銀企通、現(xiàn)金管理、報(bào)賬通、報(bào)關(guān)一點(diǎn)通等），吸引客戶，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，提高廣大客戶的忠誠(chéng)度。 ? 網(wǎng)上商城： 匯集全國(guó)各地知名網(wǎng)上商店，經(jīng)營(yíng)百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、醫(yī)療保健、購(gòu)票訂房、旅游、禮品、慈善、汽車消費(fèi)等服務(wù)及付款業(yè)務(wù)。 ? “ 網(wǎng)貸通” 還能根據(jù)企業(yè)銷售淡旺季進(jìn)行資金的合理調(diào)配，旺季需要資金時(shí)及時(shí)提款，淡季有閑置資金時(shí)可以馬上還貸，不用像以前一樣貸出一筆款來(lái)不敢還 ― 就怕錯(cuò)過(guò)了原材料購(gòu)買最好時(shí)機(jī) ‖這也在很大程度上節(jié)約了財(cái)務(wù)成本。 ? 成功要素： – 及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Intero Wells Fargo早在 1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。 企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道 瀏覽器 銀企互聯(lián) 信息查詢 賬戶余額查詢 賬戶交易查詢 歷史交易查詢 網(wǎng)銀交易查詢 批量調(diào)撥 本行轉(zhuǎn)賬 跨行轉(zhuǎn)賬 內(nèi)部互轉(zhuǎn) 自動(dòng)調(diào)撥 主動(dòng)調(diào)撥 調(diào)撥結(jié)果查詢 銀信通業(yè)務(wù) 小額貸款申請(qǐng) 理財(cái)服務(wù) 個(gè)性化授權(quán)定制 業(yè)務(wù)流程定制 在線幫助 定向賬戶支付 留言系統(tǒng) 支付結(jié)算 集團(tuán)理財(cái) 代收代付 特色產(chǎn)品 客戶服務(wù) 批量付款 代發(fā)工資 企業(yè)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能 報(bào)關(guān)、報(bào)稅 企業(yè)網(wǎng)上銀行重點(diǎn)產(chǎn)品 ? 轉(zhuǎn)帳匯款 行內(nèi)轉(zhuǎn)賬即時(shí)到帳 跨行匯款自動(dòng)發(fā)往人行大額支付系統(tǒng)（準(zhǔn)實(shí)時(shí)） ? 定活互轉(zhuǎn) 短期閑置資金的增值渠道 ? 代發(fā)工資 支持本行卡、折混發(fā) 夜間自動(dòng)處理 代發(fā)結(jié)果及代發(fā)失敗原因隨時(shí)獲取 ? 集團(tuán)功能 手動(dòng)、自動(dòng)上劃功能 手動(dòng)、自動(dòng)下?lián)芄δ? 集團(tuán)公司授權(quán)支付 ? B2B電子商務(wù) 電子銀行運(yùn)營(yíng)策略 ? 基層支行渠道分流 – 例如，招商銀行明確大堂經(jīng)理是分流與指導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備的責(zé)任人；也可在叫號(hào)機(jī)里設(shè)置分流提醒，讓一部分業(yè)務(wù)自動(dòng)分流到自助服務(wù)區(qū)；人手緊張的基層網(wǎng)點(diǎn)也可讓保安維護(hù)秩序，起到輔助分流的作用。另外，開通手機(jī)錢包的用戶還必須更換新 STK卡，這也給將電話薄存在 SIM卡上的用戶在開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)造成了一定的不便。 ? 進(jìn)行大額支付時(shí)， NFC芯片向讀寫器輸入信用卡賬號(hào)，用戶需要輸入密碼。 第五階段：手機(jī)智能卡支付階段 – 此種支付方式也是現(xiàn)在日韓盛行的手機(jī)智能卡移動(dòng)支付服務(wù)。 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)多渠道差異化 價(jià)格 體驗(yàn) 品牌 ?艾瑞調(diào)研顯示，當(dāng)前網(wǎng)銀產(chǎn)品費(fèi)率用戶滿意度較低，為亟待改善的方面 ?未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)更加注重體驗(yàn)，注重互動(dòng)式營(yíng)銷 價(jià)格待改善 互動(dòng)創(chuàng)意化 品牌化是 ?品牌化是群體心理的固化，需要提早設(shè)計(jì)和布局并持續(xù)投入 當(dāng)前滿意度較低 用戶需求是網(wǎng)銀發(fā)展趨勢(shì)的原點(diǎn) 發(fā)展趨勢(shì) 網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)節(jié)約成本、優(yōu)化效率的大勢(shì)所趨 手機(jī)銀行是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行產(chǎn)品升級(jí)的重點(diǎn)方向 用戶在不同階段使用網(wǎng)銀功能的側(cè)重的差異促使網(wǎng)銀產(chǎn)品的升級(jí)以及分流，網(wǎng)銀逐漸走向客戶分級(jí)管理的階段 網(wǎng)上支付將成為網(wǎng)上銀行的主流應(yīng)用 銀行競(jìng)爭(zhēng)將采取多樣化戰(zhàn)略，更為注重用戶體驗(yàn) 品牌內(nèi)涵反映群體心理，品牌決定網(wǎng)銀未來(lái) 目錄 ? 概念 ? 電子銀行運(yùn)營(yíng) ? 電子銀行創(chuàng)新 ? 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 電子銀行的發(fā)展趨勢(shì) ? 電子銀行向多元化、個(gè)性化發(fā)展 ? 提供“一窗式”綜合服務(wù) ? 決策電子化