[經(jīng)濟(jì)學(xué)]ch4保險(xiǎn)合同-資料下載頁(yè)
2025-01-04 00:03本頁(yè)面
【正文】 的時(shí)間與保險(xiǎn)期間開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但以下兩種情況除外： 保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人需要對(duì)合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此情形多適用于 海上保險(xiǎn)合同 。 保險(xiǎn)期間開(kāi)始后，經(jīng)過(guò)若干日的觀察期間，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的時(shí)間晚于保險(xiǎn)期間開(kāi)始的時(shí)間，此情形多適用于 健康保險(xiǎn)合同 。 保險(xiǎn) 責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間 與 生效的時(shí)間 是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個(gè)概念。 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第十四條的規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間： 該時(shí)間可以 約定在合同生效以前的某一時(shí)點(diǎn) ，也可以約定在 合同生效后的某一時(shí)點(diǎn)，還可以與 合同生效的時(shí)間完全一致 。 本案中作為投保人的某公司與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上明確約定保險(xiǎn)期間也即保險(xiǎn)責(zé)任期間是從 2022年 10月 1日至次年 9月 30日，所以即使該份保險(xiǎn)合同在 2022年 9月 28日以宣告成立并已生效，但保險(xiǎn)責(zé)任期間在 9月 28日至 9月 30日 24時(shí)都未開(kāi)始，高某的保險(xiǎn)事故恰恰發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立生效以后、但保險(xiǎn)責(zé)任期間尚未開(kāi)始的這段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)對(duì)該事故的賠償責(zé)任。上述第一種觀點(diǎn)正確。 經(jīng)過(guò)分析，我們明確了該案中保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于 2022年 10月 1日，而高某的保險(xiǎn)事故發(fā)生于 2022年 9月 30日，正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的前一天，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間以外的事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以不必對(duì)高某的親屬賠償人身意外傷害保險(xiǎn)金，但應(yīng)當(dāng)退還已收取保險(xiǎn)費(fèi)。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立與效力 二、保險(xiǎn)合同的變更 三、保險(xiǎn)合同的終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立與效力 保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 《 保險(xiǎn)法 》 第 11條：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。” 保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過(guò) 投保人提出保險(xiǎn)要求 和保險(xiǎn)人同意承保 兩個(gè)階段。 （一）要約（要保）（ Offer) 訂約提議 / 提出保險(xiǎn)要求 指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示 構(gòu)成要約的條件 1）要約人必須向相對(duì)人提出； 2）要約應(yīng)明確合同的主要內(nèi)容； 3）要約應(yīng)表示明確表示締約愿望； 4）要約在有限期內(nèi)對(duì) 要約人 具有約束力。 保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行展業(yè)時(shí)是主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但這并不構(gòu)成法律上的要約，只能被認(rèn)為是 要約邀請(qǐng)。 投保人填寫(xiě)投保單，提出投保申請(qǐng)，構(gòu)成要約，只要保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同就成立。 保險(xiǎn)合同要約一般為 投保單或者其他書(shū)面形式。 （二）承諾（ Acceptance) 接受提議 /同意承保 當(dāng)事人一方表示完全接受要約方提出的訂立合 同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 承諾通常采用書(shū)面形式 在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，就是承諾。 一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾， 投保人為 要約人， 保險(xiǎn)人為 受約人 。 保險(xiǎn)人也會(huì)提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人，投保人無(wú)條件接收新的要約后，投保人即為承諾人 。 （三）保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立： 當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。 保險(xiǎn)合同的生效： 保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 保險(xiǎn)合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。 保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行 “ 零時(shí)起保 ” 。 （四）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 保險(xiǎn)合同的有效 是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國(guó)家法律保護(hù) 有效條件 ： （ 1）保險(xiǎn)合同主體必須具備行為能力； （ 2）當(dāng)事人意思表示真實(shí)； （ 3）合同內(nèi)容合法。 保險(xiǎn)合同的無(wú)效 是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的合同。 （ 1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定； （ 2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類； （ 3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。 （ 1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定 保險(xiǎn)合同無(wú)效的一般條件 當(dāng)事人不具有行為能力； 內(nèi)容不合法； 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)； 違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益； 保險(xiǎn)合同無(wú)效的特殊條件 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益； 未成年人的父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同； 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的； 保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明免責(zé)條款，免責(zé)條款無(wú)效； 超額保險(xiǎn)的部分無(wú)效。 （ 2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類 無(wú) 效 的 程 度 全部無(wú)效 部分無(wú)效 無(wú) 效 的 性 質(zhì) 絕對(duì)無(wú)效 相對(duì)無(wú)效 （ 3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理 返還財(cái)產(chǎn)： 當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)。 賠償損失： 對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，由有過(guò)錯(cuò)的一方賠償，如是雙方過(guò)錯(cuò)，則相互賠償。 追繳財(cái)產(chǎn)： 對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。
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