【正文】 另一建筑物。 4. 多種原因間斷發(fā)生：時間上是間斷的，另外的新原因介入而中斷 例：狂風吹動一堵墻，使房屋不再堅固，緊接著下起暴雨，房屋倒塌。 狂風吹動一堵墻，使房屋不再堅固，三個月后下起暴雨，房屋倒塌 。 該損失如何理賠 ? 一位保戶投保了家庭財產(chǎn)保險，保單中列明的保險標的是 VCD機，電視機和一套音響，保險金額為 10， 000元人民幣。在保險期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險人在大火中搶救出了 VCD機，電視機及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價格約 4， 500元人民幣。被保險人事后及時通知了保險公司，并要求保險公司賠償 4， 500元。保險公司該賠償嗎 (該火災(zāi)是保險事故引起的 )？ 家庭財產(chǎn)險重復保險損失如何賠付 ? 郭某于 1986年 1月 30日向當?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額 5000元，保險期限 ()。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為 3000元，保險期限自 ()，但承保人為乙保險公司。 1986年 5月 10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達 20220元，其中現(xiàn)金存折計 7000元，金銀手飾 3000元，字畫 3000元，錄像機、高級西裝共 7000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。 在理賠過程，乙保險公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險公司投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認為這屬于重復保險，第二份保險合同無效，乙公司不負賠償責任。 甲保險承擔保險責任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財產(chǎn)外，甲保險公司以保險金額的全額 5000元賠付郭家。 企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費 是否賠款 ? 1998年 4月某機械廠向當?shù)匾患冶ｋU公司投保，保險金額達 600萬元。同年 8月，該廠投保的保險標的危險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年 9月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失金額達 50萬元，于是向保險公司提出索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由，不予賠付。 房屋轉(zhuǎn)賣中毀損能否獲賠 ? 1999年 12月 10日，張某將自己已購的公有房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為 30萬元，家用電器的保險金額為 8萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為 8萬元，保單中載明：“在保險期限內(nèi)，保險標的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)。”后張某于2022年 4月另購新居，而將原來的房屋賣給了趙某， 5月 5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料， 5月 10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴重損失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。 車險案例 ? 被保險人劉杰（化名）將其自用轎車向某保險公司投保了機動車輛保險，合同約定承保險種為：車輛損失險、第三者責任險。被保險人按合同約定及時繳納了保險費。保險期限內(nèi)，某路口因自來水水管爆裂，致使路面大面積積水，劉杰駕駛保險車輛經(jīng)過該路段，車輛因被水淹以及操作不當導致該車發(fā)動機損壞。事后他將保險車輛到定點修理廠進行修理，共計花費修理費 4萬余元，并憑據(jù)向保險公司提出索賠。 財產(chǎn)保險的費率與財務(wù)穩(wěn)定性 第一節(jié) 財產(chǎn)保險費率的厘定 一 . 保險費率的含義及構(gòu)成 純保費＝ E（損失金額） ＝ E(索賠額） E(索賠頻率 ) 充分費率（純保費、合理營業(yè)費用、利潤） 保險定價 ≠ 費率厘定 二 . 保險費率厘定的基本原則 （一）保證保障的原則 保險的基本職能是提供經(jīng)濟補償，保險人收取的保 險費應(yīng)能充分滿足保險人履行保險賠償責任的需要，以保障 被保險人的經(jīng)濟利益。 （二）公平合理的原則 公平是指保險費率的厘定，必須考慮能適用于個別危險，使 被保險人的保險費負擔基本上反映保險標的的危險程度。 合理是指保險費率水平應(yīng)與被保險人的風險水平和保險人的 營業(yè)需要相適應(yīng)。 （三）穩(wěn)定靈活的原則 穩(wěn)定是指保險費率一經(jīng)確定，在相當?shù)臅r期應(yīng)保持 相對的穩(wěn)定，不要過于頻繁地變動。 靈活是指保險費率雖力求保持穩(wěn)定，但仍須有靈活 性。 （四）促進防損的原則 促進防損原則指保險費率的制定要有利于促進被保 險人加強防災(zāi)防損，減少危險事故，有利于社會安 定。（ NCD) 三 . 保險費率厘定的一般方法 （一）觀察法：按具體的每一標的風險因素進行分析，觀察其優(yōu)劣，估計其損失概率，分別單獨確定其費率的方法。 （二）分類法：將性質(zhì)相同的風險分別歸類，而對同一分類的各風險單位，制定出相同的費率。 （三）增減法：在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以變動確定費率的方法。 四 . 制訂保險費率的一般數(shù)學原理 （一）保額損失率 保額損失率是指單位保險金額的保險賠償率，即保險金額占 承保金額的比率。 影響保額損失率的因素有： 1. 保險事故發(fā)生的頻率，即保險標的發(fā)生保險事故的次數(shù)與全部承保的保險標的件數(shù)的比率； 2. 保險事故的損毀率，即受災(zāi)保險標的件數(shù)與保險標的發(fā)生保險事故的次數(shù)的比率； 3. 保險標的的損毀程度，即保險賠償額與受災(zāi)保險標的的保險金額的比率； 4. 受災(zāi)保險標的的平均保險金額與全部保險標的的平均保險金額的比率。 這四個因素，與保險的賠償有著內(nèi)在的聯(lián)系，其乘積即為保 險金額損失率。 例如： 保險標的的件數(shù)為 10,000件，全部保險標的 的保險金額為 40,000,000元，發(fā)生保險事故的次數(shù)是 20次，受災(zāi)保險標的的件數(shù)為 30件，受災(zāi)保險標的 的保險金額為 132,000元，保險賠償?shù)慕痤~為 48,000 元。 20 （ 1）保險事故的頻率 ＝ ＝ 10,000 （說明每一千件保險標的有 2次遭到了保險事故） 30 （ 2）保險事故的損毀率＝ ＝ 20 （說明每一次保險事故損毀 ） 48,000 （ 3）保險標的損毀程度＝ ＝ 132,000 （說明受災(zāi)保險標的的價值減少了 36％，尚有 64％的未損價值） （ 4）受災(zāi)保險標的的平均保險金額與全部保險標的的平均保險金額的比率。 132,000 40,000,000 ＝ ＝ 30 10,000 （說明受災(zāi)保險標的的平均保險金額比全部保險金額標的的平均保險金額高 10％） 保額損失率為： 保額損失率 （ 1） X （ 2） X （ 3） X （ 4） ＝ X X X ＝ % 或 受災(zāi)標的總賠償金額 保險損失率＝ X 100％ 全部標的總保險金額 48,000 ＝ X 100% ＝ % 40,000,000 （二）穩(wěn)定系數(shù) 用均方差與其算術(shù)平均值之比來反映保額損失率的穩(wěn)定，依此制定的財產(chǎn)保險費率，就建立在可靠的數(shù)理基礎(chǔ)上。計算穩(wěn)定系數(shù)（ k）的公式如下： 211()1,。ni niiiXXK X XX n n?? ???? ? ???例：現(xiàn)有甲、乙兩組保額損失率，如下表所示，試比較它們的穩(wěn)定性。 (單位：千分之一） 年份ｎ 保額損失率 偏差 偏差的平方 1 2 3 4 5 0 0 6 7 8 9 36 0 4 年份ｎ 保額損失率 偏差 偏差的平方 1 2 3 4 5 6 7 8 9 36 36 0 4 0 4 6 7 0 .1 1 74K X?? ? ?甲甲甲.2 .8 0 4 0 .7 0 14K X?? ? ?乙乙乙雖然甲乙兩組的平均保額損失率均為千分之四，但它們的穩(wěn)定性系數(shù)卻相差很大，甲比乙穩(wěn)定很多，故甲組數(shù)據(jù)可以作為甲項延誤確定純費率的依據(jù)，而乙組數(shù)據(jù)由于各年份保額損失率波動太大，所以必須增加觀察年度或擴大調(diào)查統(tǒng)計，才能據(jù)以確定可靠的純費率。 ? （三）確定純費率 ? 保險純費率＝保額損失率＋－均方差 ? ＝保額損失率 （ 1＋穩(wěn)定系數(shù)） 附加均方差 賠償金額超過純 保費的概率 幾年一遇 一次均方差 二次均方差 44 三次均方差 741 四次均方差 33333 一般所附加均方差與平均保額損失率之比，以１０％～２０％為宜。 對于 P52的例子，你認為附加幾次均方差是合適的？ ? 確定附加費率 ? 附加費率由營業(yè)費率、營業(yè)稅率、營業(yè)利潤率構(gòu)成 ? 附加費率＝純費率 （附加保費 /純保費） 100% ? 確定毛費率 ? 毛費率＝純費率＋附加費率 ? ＝保額損失率＋均方差＋附加費率 ? ＝保額損失率（１＋穩(wěn)定系數(shù)）＋附加費率 第二節(jié) 財產(chǎn)保險的責任準備金 責任準備金是保險人為了履行其承擔的保險 責任或者備付未來的賠款，從所收取的保險 費中提留的資金準備。 未到期責任準備金 責任準備金 賠款準備金 總準備金 一 . 未到期責任準備金 未到期責任準備金，又稱保費準備金，是保險人在會計年度結(jié)算時將保險責任期尚未屆滿、應(yīng)屬于下一年度的部分保費提存出來形成的準備金。 未到期責任準備金在會計年度結(jié)算時一次計算提取。 年平均估算法 提留辦法 季平均估算法 月平均估算法 日平均估算法 《 保險法 》 第九十四條 保險公司應(yīng)當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。 保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責任準備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。 第九十五條 保險公司應(yīng)當按照已經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付金額，提取未決賠款準備金。 （一） 年平均估算法（也稱 50％估算法） 假定每年中承保的所有保單是在 365天中逐日均勻 開立的，即每天開立的保單數(shù)量及保險金額大體相 等，每天收取的保險費數(shù)額也差不多，這樣一年的 保單在當年還有 50％的有效部分未到期，則應(yīng)提留 有效保單保費的 50％。（我國目前按４０％計算） 例如，一家保險公司當年開出的保單 10000份，減 除應(yīng)付分保的保險費，自留保險費總額為 180000 元，則應(yīng)提取的未到期責任準備金為： 180000 X 50％ ＝ 90000元 （二）季平均估算 法（ 8分法） 假定一個季度內(nèi)，所有承保的保險單是 90天 逐日開出的，且保險單數(shù)量、保險金額大體均勻。 以保險期限一年為例，說明四個季度應(yīng)提存的未到 期責任準備金的計算方法： 未到期責任準備金＝ 第一季度保費收入 X 1/8 ＋第二季度保費收入 X 3/8 ＋第三季度保險收入 X 5/8 ＋第四季度保險收入 X 7/8