【正文】 另一建筑物。 4. 多種原因間斷發(fā)生：時(shí)間上是間斷的，另外的新原因介入而中斷 例：狂風(fēng)吹動(dòng)一堵墻，使房屋不再堅(jiān)固，緊接著下起暴雨，房屋倒塌。 狂風(fēng)吹動(dòng)一堵墻，使房屋不再堅(jiān)固，三個(gè)月后下起暴雨，房屋倒塌 。 該損失如何理賠 ? 一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是 VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保險(xiǎn)金額為 10， 000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了 VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價(jià)格約 4， 500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司賠償 4， 500元。保險(xiǎn)公司該賠償嗎 (該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的 )？ 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付 ? 郭某于 1986年 1月 30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 5000元，保險(xiǎn)期限 ()。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為 3000元，保險(xiǎn)期限自 ()，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。 1986年 5月 10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá) 20220元，其中現(xiàn)金存折計(jì) 7000元，金銀手飾 3000元，字畫 3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共 7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。 在理賠過程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。 甲保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額 5000元賠付郭家。 企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)未加保費(fèi) 是否賠款 ? 1998年 4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá) 600萬元。同年 8月，該廠投保的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年 9月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá) 50萬元，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由，不予賠付。 房屋轉(zhuǎn)賣中毀損能否獲賠 ? 1999年 12月 10日，張某將自己已購的公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為 30萬元，家用電器的保險(xiǎn)金額為 8萬元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為 8萬元，保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！焙髲埬秤?022年 4月另購新居，而將原來的房屋賣給了趙某， 5月 5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料， 5月 10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。 車險(xiǎn)案例 ? 被保險(xiǎn)人劉杰（化名）將其自用轎車向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，合同約定承保險(xiǎn)種為：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，某路口因自來水水管爆裂，致使路面大面積積水，劉杰駕駛保險(xiǎn)車輛經(jīng)過該路段，車輛因被水淹以及操作不當(dāng)導(dǎo)致該車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。事后他將保險(xiǎn)車輛到定點(diǎn)修理廠進(jìn)行修理，共計(jì)花費(fèi)修理費(fèi) 4萬余元，并憑據(jù)向保險(xiǎn)公司提出索賠。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率與財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 一 . 保險(xiǎn)費(fèi)率的含義及構(gòu)成 純保費(fèi)＝ E（損失金額） ＝ E(索賠額） E(索賠頻率 ) 充分費(fèi)率（純保費(fèi)、合理營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)） 保險(xiǎn)定價(jià) ≠ 費(fèi)率厘定 二 . 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則 （一）保證保障的原則 保險(xiǎn)的基本職能是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人收取的保 險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能充分滿足保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的需要，以保障 被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。 （二）公平合理的原則 公平是指保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，必須考慮能適用于個(gè)別危險(xiǎn)，使 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。 合理是指保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)水平和保險(xiǎn)人的 營(yíng)業(yè)需要相適應(yīng)。 （三）穩(wěn)定靈活的原則 穩(wěn)定是指保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期應(yīng)保持 相對(duì)的穩(wěn)定，不要過于頻繁地變動(dòng)。 靈活是指保險(xiǎn)費(fèi)率雖力求保持穩(wěn)定，但仍須有靈活 性。 （四）促進(jìn)防損的原則 促進(jìn)防損原則指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定要有利于促進(jìn)被保 險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少危險(xiǎn)事故，有利于社會(huì)安 定。（ NCD) 三 . 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的一般方法 （一）觀察法：按具體的每一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，觀察其優(yōu)劣，估計(jì)其損失概率，分別單獨(dú)確定其費(fèi)率的方法。 （二）分類法：將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)分別歸類，而對(duì)同一分類的各風(fēng)險(xiǎn)單位，制定出相同的費(fèi)率。 （三）增減法：在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以變動(dòng)確定費(fèi)率的方法。 四 . 制訂保險(xiǎn)費(fèi)率的一般數(shù)學(xué)原理 （一）保額損失率 保額損失率是指單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)賠償率，即保險(xiǎn)金額占 承保金額的比率。 影響保額損失率的因素有： 1. 保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，即保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)與全部承保的保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的比率； 2. 保險(xiǎn)事故的損毀率，即受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)的比率； 3. 保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度，即保險(xiǎn)賠償額與受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額的比率； 4. 受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額的比率。 這四個(gè)因素，與保險(xiǎn)的賠償有著內(nèi)在的聯(lián)系，其乘積即為保 險(xiǎn)金額損失率。 例如： 保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)為 10,000件，全部保險(xiǎn)標(biāo)的 的保險(xiǎn)金額為 40,000,000元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)是 20次，受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)為 30件，受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的 的保險(xiǎn)金額為 132,000元，保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~為 48,000 元。 20 （ 1）保險(xiǎn)事故的頻率 ＝ ＝ 10,000 （說明每一千件保險(xiǎn)標(biāo)的有 2次遭到了保險(xiǎn)事故） 30 （ 2）保險(xiǎn)事故的損毀率＝ ＝ 20 （說明每一次保險(xiǎn)事故損毀 ） 48,000 （ 3）保險(xiǎn)標(biāo)的損毀程度＝ ＝ 132,000 （說明受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值減少了 36％，尚有 64％的未損價(jià)值） （ 4）受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額的比率。 132,000 40,000,000 ＝ ＝ 30 10,000 （說明受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額比全部保險(xiǎn)金額標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額高 10％） 保額損失率為： 保額損失率 （ 1） X （ 2） X （ 3） X （ 4） ＝ X X X ＝ % 或 受災(zāi)標(biāo)的總賠償金額 保險(xiǎn)損失率＝ X 100％ 全部標(biāo)的總保險(xiǎn)金額 48,000 ＝ X 100% ＝ % 40,000,000 （二）穩(wěn)定系數(shù) 用均方差與其算術(shù)平均值之比來反映保額損失率的穩(wěn)定，依此制定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，就建立在可靠的數(shù)理基礎(chǔ)上。計(jì)算穩(wěn)定系數(shù)（ k）的公式如下： 211()1,。ni niiiXXK X XX n n?? ???? ? ???例：現(xiàn)有甲、乙兩組保額損失率，如下表所示，試比較它們的穩(wěn)定性。 (單位：千分之一） 年份ｎ 保額損失率 偏差 偏差的平方 1 2 3 4 5 0 0 6 7 8 9 36 0 4 年份ｎ 保額損失率 偏差 偏差的平方 1 2 3 4 5 6 7 8 9 36 36 0 4 0 4 6 7 0 .1 1 74K X?? ? ?甲甲甲.2 .8 0 4 0 .7 0 14K X?? ? ?乙乙乙雖然甲乙兩組的平均保額損失率均為千分之四，但它們的穩(wěn)定性系數(shù)卻相差很大，甲比乙穩(wěn)定很多，故甲組數(shù)據(jù)可以作為甲項(xiàng)延誤確定純費(fèi)率的依據(jù)，而乙組數(shù)據(jù)由于各年份保額損失率波動(dòng)太大，所以必須增加觀察年度或擴(kuò)大調(diào)查統(tǒng)計(jì)，才能據(jù)以確定可靠的純費(fèi)率。 ? （三）確定純費(fèi)率 ? 保險(xiǎn)純費(fèi)率＝保額損失率＋－均方差 ? ＝保額損失率 （ 1＋穩(wěn)定系數(shù)） 附加均方差 賠償金額超過純 保費(fèi)的概率 幾年一遇 一次均方差 二次均方差 44 三次均方差 741 四次均方差 33333 一般所附加均方差與平均保額損失率之比，以１０％～２０％為宜。 對(duì)于 P52的例子，你認(rèn)為附加幾次均方差是合適的？ ? 確定附加費(fèi)率 ? 附加費(fèi)率由營(yíng)業(yè)費(fèi)率、營(yíng)業(yè)稅率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率構(gòu)成 ? 附加費(fèi)率＝純費(fèi)率 （附加保費(fèi) /純保費(fèi)） 100% ? 確定毛費(fèi)率 ? 毛費(fèi)率＝純費(fèi)率＋附加費(fèi)率 ? ＝保額損失率＋均方差＋附加費(fèi)率 ? ＝保額損失率（１＋穩(wěn)定系數(shù)）＋附加費(fèi)率 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了履行其承擔(dān)的保險(xiǎn) 責(zé)任或者備付未來的賠款，從所收取的保險(xiǎn) 費(fèi)中提留的資金準(zhǔn)備。 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 責(zé)任準(zhǔn)備金 賠款準(zhǔn)備金 總準(zhǔn)備金 一 . 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，又稱保費(fèi)準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)人在會(huì)計(jì)年度結(jié)算時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任期尚未屆滿、應(yīng)屬于下一年度的部分保費(fèi)提存出來形成的準(zhǔn)備金。 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金在會(huì)計(jì)年度結(jié)算時(shí)一次計(jì)算提取。 年平均估算法 提留辦法 季平均估算法 月平均估算法 日平均估算法 《 保險(xiǎn)法 》 第九十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。 保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。 第九十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，提取未決賠款準(zhǔn)備金。 （一） 年平均估算法（也稱 50％估算法） 假定每年中承保的所有保單是在 365天中逐日均勻 開立的，即每天開立的保單數(shù)量及保險(xiǎn)金額大體相 等，每天收取的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額也差不多，這樣一年的 保單在當(dāng)年還有 50％的有效部分未到期，則應(yīng)提留 有效保單保費(fèi)的 50％。（我國目前按４０％計(jì)算） 例如，一家保險(xiǎn)公司當(dāng)年開出的保單 10000份，減 除應(yīng)付分保的保險(xiǎn)費(fèi)，自留保險(xiǎn)費(fèi)總額為 180000 元，則應(yīng)提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金為： 180000 X 50％ ＝ 90000元 （二）季平均估算 法（ 8分法） 假定一個(gè)季度內(nèi)，所有承保的保險(xiǎn)單是 90天 逐日開出的，且保險(xiǎn)單數(shù)量、保險(xiǎn)金額大體均勻。 以保險(xiǎn)期限一年為例，說明四個(gè)季度應(yīng)提存的未到 期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算方法： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金＝ 第一季度保費(fèi)收入 X 1/8 ＋第二季度保費(fèi)收入 X 3/8 ＋第三季度保險(xiǎn)收入 X 5/8 ＋第四季度保險(xiǎn)收入 X 7/8