【文章內(nèi)容簡介】 給了他作為唯一股東的有限責(zé)任公司（馬 某占有 100％的股份）。隨后發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致木材受 損。保險(xiǎn)人任何處理？ 賠 ? 不賠 ? 答案：不賠 原因：馬某對公司的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益。 1. 有限責(zé)任公司是獨(dú)立的實(shí)體 2. 馬某作為股東的經(jīng)濟(jì)利益僅限于他的股份價(jià)值 3. 對公司的任何財(cái)產(chǎn)，馬某沒有保險(xiǎn)利益 （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1. 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 2. 財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 3. 財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益 4. 經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益 （四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效 保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)至損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。 例外：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（英國 1906年海上保險(xiǎn)法第六條） The assured must be interested in the subjectmatter insured at the time of the loss though he need not be interested when the insurance is effected: Provided that where the subjectmatter is insured lost or not lost, the assured may recover although he may not have acquired his interest until after the loss, unless at the time of effecting the contract of insurance the assured was aware of the loss, and the insurer was not. （五）保險(xiǎn)利益原則存在的意義 1. 防止賭博行為的發(fā)生 2. 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3. 便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛 二 . 最大誠信原則 （一）最大誠信原則的含義 誠信是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求，就是要求一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實(shí)，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己地義務(wù)，做到守信用。 171。保險(xiǎn)法 187。第四條 從事保險(xiǎn)活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。 第五條 保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。 最大誠信原則的基本含義：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須對對方以最大范圍的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。 （二）最大誠信原則存在的原因 1. 保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性：保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的難以全面了解，只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保和確定費(fèi)率 英國 171。1906年海上保險(xiǎn)法 187。第十七條：海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效 A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party. 因此，要求投保人自動地對“凡影響保險(xiǎn)人確定費(fèi)率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露。 Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 2. 保險(xiǎn)合同的附合性：保險(xiǎn)合同屬于附合合同，即保險(xiǎn)合同、條款事先印制并由保險(xiǎn)方單方制定，投保人、被保險(xiǎn)人只能做取與舍的決定，而無權(quán)擬定合同的條文。 保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和技術(shù)性，要求保險(xiǎn)人也要堅(jiān)持最大誠信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。 171。保險(xiǎn)法 187。第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 第十八條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有射幸性。保費(fèi) 保險(xiǎn)金，若投保人采取不誠實(shí)的手段來投保和騙取保險(xiǎn)金，則保險(xiǎn)人將無法經(jīng)營 （三）最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 1. 告知：是指保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求雙方當(dāng)事人依照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯乜陬^或書面地陳述。 告知的內(nèi)容： 保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容： （ 1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動地向投保人明確說明保險(xiǎn)合同條款地內(nèi)容，特別是免責(zé)條款（ 171。保險(xiǎn)法 187。第十八條） （ 2）保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù) 被保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容： （ 1）在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知 或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí) 作如實(shí)回答 （ 2）保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知 保險(xiǎn)人 （ 3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時(shí) 投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確 認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力 （ 4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知 保險(xiǎn)人 （ 5）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情 況通知保險(xiǎn)人 告知的形式：無限告知與詢問告知 （ 1）投保人的告知： 無限告知：法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人 詢問告知：投保方只對保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對詢問以外的問題無需告知 我國的保險(xiǎn)立法采用詢問告知的形式： 171。保險(xiǎn)法 187。第十七條 實(shí)際操作： 1. 火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)； 2. 盜竊保險(xiǎn)：倉儲的性質(zhì)和價(jià)值； 3. 汽車保險(xiǎn)：主駕駛員，而不是被保險(xiǎn)人； 4. 貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨 5. 人身意外險(xiǎn)：過往醫(yī)療記錄 6. 所有險(xiǎn)種：過往的損失記錄 （ 2）保險(xiǎn)人的告知：明確列明和明確說明 明確列明：保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人 明確說明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。 我國對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式 171。保險(xiǎn)法 187。第二十五條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。 2. 保證：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 明示保證 保證 默示保證 明示保證：指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 例如：我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明示保證。 默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中 例如海上保險(xiǎn)的默示保證： （ 1）保險(xiǎn)船舶必須具有適航能力 （ 2）要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行 （ 3）必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù) 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，保證則強(qiáng)調(diào)守信。 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) 3. 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利 禁止反言：指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利 例如：海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。 棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 （四） 違反最大誠信原則的法律后果 1. 違反告知義務(wù)的法律后果 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐 （ 1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果： 171。保險(xiǎn)法 187。第一十七條第二款：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 171。保險(xiǎn)法 187。第一十七條第三款： 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 2）投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果： 171。保險(xiǎn)法 187。第一十七條第四款：投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 3）投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律后果： 171。保險(xiǎn)法 187。第三十七條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （ 4）投保方謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律后果： 171。保險(xiǎn)法 187。第二十八條 被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果： 主要情況：未對責(zé)任免除條款予以明確說明、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)等 （ 1）未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律 責(zé)任： 171。保險(xiǎn)法 187。第十八條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 （ 2）保險(xiǎn)人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù) 的法律后果： 171。保險(xiǎn)法 187。第一百三十九條： 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。 2. 違反保證的法律后果： （ 1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 （ 2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 保證是對某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，不是對整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人地利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。 下列情況除外： （ 1）因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng) （ 2）因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)