【正文】 ，或履行保證事項(xiàng)就會違法 （ 3）被保險(xiǎn)方破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。 三 . 損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償原則的概念 1. 損失補(bǔ)償原則的含義：損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失而獲得額外收益。 2. 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：對保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有約束力 （ 1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過實(shí)際損失為限的權(quán)益，使保險(xiǎn)合同能在公平互利的原則下履行。 （ 2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn) （二）損失補(bǔ)償范圍與實(shí)現(xiàn)方式 1. 損失補(bǔ)償范圍：必須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，以造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為結(jié)果。 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 補(bǔ)償范圍 上述損失的費(fèi)用 （ 1）對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償； （ 2）對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償； （ 3）對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償； （ 4）對被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。 ： 171。保險(xiǎn)法 187。第四十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人 有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo) 的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人 承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金 額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 171。保險(xiǎn)法 187。第四十九條 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和 確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度 所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 171。保險(xiǎn)法 187。第五十一條 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 因此，保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種費(fèi)用如施救費(fèi)用、檢驗(yàn)費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。 3. 保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：主要依據(jù)是受損標(biāo)的的性質(zhì)以及受損狀況。 （ 1）現(xiàn)金賠付 （ 2）修理 （ 3）更換 （ 4）重置 4. 影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? （ 1）實(shí)際損失：當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。 （ 2）保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額應(yīng)與實(shí)際價(jià)值相符。 （ 3）保險(xiǎn)利益：發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。 ? 例１、某機(jī)器設(shè)備投保時(shí)保額是１５萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，損失時(shí)設(shè)備市價(jià)為１０萬元，折舊１萬元，保險(xiǎn)人的賠償額是多少？ ? 例２、某人以一輛７萬元的舊車按新車市價(jià)１０萬元投保，如果全損，賠償?shù)淖罡呦揞~是多少？ ? 例３、某房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為６０萬元，保險(xiǎn)金額為３０萬，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為２０萬，則保險(xiǎn)人如何賠付？ ? （不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額，賠償額按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值比例算） ? 例４、李某為其私營船只投保重置價(jià)值８萬元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，半年后與其兩個(gè)堂兄實(shí)行股份合營，股份的比例是２：１：１，但未到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。不久后發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，可獲多少賠償？ 損失補(bǔ)償?shù)姆绞? ? １．比例賠償方式 ? 不定值保險(xiǎn)： ? 保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額＝損失金額 ? 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值， ? 賠償金額＝損失金額 保險(xiǎn)保障程度 100% ? 定值保險(xiǎn) ： ? 損失金額＝保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額＝保險(xiǎn)金額 ? 損失 保險(xiǎn)價(jià)值，比例賠償 ? 賠償金額＝保險(xiǎn)金額 損失程度 ? 2. 第一危險(xiǎn)賠償方式 ? 第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失是第二危險(xiǎn)。適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 3. 限額賠償方式 ? 固定責(zé)任賠償方式 ? 免賠限度賠償方式 ? 相對免賠方式 ? 絕對免賠方式 （三）損失補(bǔ)償原則的派生原則：代位追償原則與分?jǐn)傇瓌t 代位追償原則： 1. 代位追償原則 : 保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 171。保險(xiǎn)法 187。第四十五條 因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償權(quán) 代位追償原則 物上代位權(quán) 2. 規(guī)定追償原則的意義： （ 1）防止被保險(xiǎn)人因損失而獲得不當(dāng)利益； （ 2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法 律責(zé)任； （ 3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡 快恢復(fù)生活或生產(chǎn)。 3. 代位追償權(quán)的使用 （ 1）前提條件： 第一，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的原因是保險(xiǎn)事故， 同時(shí)，又是由于第三者的行為所致，被保險(xiǎn) 人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償，也 可以依據(jù)民法向第三者要求賠償； 第二，保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)是在其履行了 賠償責(zé)任之后。 （ 2）使用范圍： 第一，保險(xiǎn)人的行使代位追償權(quán)的款額只能限制在 賠償?shù)慕痤~范圍以內(nèi)；（參考例題） 其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償 的部分向第三者請求賠償； 171。保險(xiǎn)法 187。第四十五條：保險(xiǎn)人依照第一款行使代位 請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)? 部分向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 再次，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在追 償?shù)馁M(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代位 追償權(quán)。 （ 3）適用范圍： 第一：保險(xiǎn)代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。 171。保險(xiǎn)法 187。第六十八條 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 第二：保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。 ? 例：假定某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為 80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失是由第三者造成的，該項(xiàng)固定資產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100萬元，損失額為 50萬，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付 40萬后，取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利。如果追償結(jié)果為以下幾種，應(yīng)該如何分配所得賠償？ ? ３０萬 ? ４０萬 ? ５０萬 ? ８０萬 ? １００萬 4. 物上代位 （ 1）物上代位的含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 （ 2）海上保險(xiǎn)的委付即為物上代位的例證。接受委付的決定權(quán)在保險(xiǎn)人。 （ 3）物上代位是一種所有權(quán)的代位。 一艘保險(xiǎn)金額為 8000萬的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉 沒，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無法立即打 撈，也無法判定沉船的損失程度。 據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請，作為 推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。 事發(fā) 3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出 水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用 300萬），保險(xiǎn)人 將此船以 9000萬的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。 原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?700萬，通過 法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。 如何處理？ 四 . 分?jǐn)傇瓌t： 1. 重復(fù)保險(xiǎn)的含義：是指同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別 由兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人承保，而且保險(xiǎn)金額 超過保險(xiǎn)價(jià)值。 在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)， 被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采 用適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到? 總賠償金不超過實(shí)際損失額。 2. 分?jǐn)偟姆椒ǎ? （ 1）責(zé)任限額制：按各自的責(zé)任限額比例分 攤 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人責(zé)任＝ X 損失額 所有保險(xiǎn)人的總責(zé)任限額 （ 2）順序責(zé)任制：按簽訂保險(xiǎn)單的時(shí)間順序 而定，先簽單的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng) 賠償不足時(shí)再按順序由下一個(gè)保險(xiǎn)人賠 償，如此類推。 （ 3）比例責(zé)任制：按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偂? 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人責(zé)任＝ X 損失額 所有保險(xiǎn)人的總保險(xiǎn)金額 171。保險(xiǎn)法 187。第六十八條：除合同另有約定外， 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān) 賠償責(zé)任。 由此可見，我國采用的是比例責(zé)任制的分?jǐn)? 方法。（下頁案例） 某企業(yè)將其價(jià)值 200萬的財(cái)產(chǎn)分別在 A、 B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為 100萬、 60萬和 40萬，保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，損失金額為50萬，按照比例責(zé)任方式，各公司賠付為： A: 50 X B: 50 X C: 50 X 五 . 近因原則 （一）近因原則的含義 近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。 保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因 近因原則的含義：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 （二）近因的認(rèn)定方法 1. 順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直 到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。 2. 逆推法：從損失開始，沿系列自后往前 推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。 例如：暴風(fēng) 吹倒電線桿 電線短路 火花 引燃房屋 財(cái)產(chǎn)損失 （三）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1. 單一原因： 2. 同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失： 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失原因 非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 如：火災(zāi)引起搶劫，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和丟失；搶劫中縱火滅跡，大火將保險(xiǎn)標(biāo)的焚毀；假設(shè)保單中除了火災(zāi)為保險(xiǎn)責(zé)任，其他原因造成的損失均為責(zé)任免除項(xiàng)目 3. 連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 （ 1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn) （ 2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險(xiǎn) 前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果兩種情況 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果 （案例） Leyland Shipping Co. V. Norwich Union Fire Insurance Society（ 1918） 1. 第一次世界大戰(zhàn)期間 2. 一艘輪船被敵艦的魚雷擊中 3. 船體被打穿并處于沉沒的危險(xiǎn) 4. 船長勉強(qiáng)把該船駛到港口 5. 修理工作開始 6. 遇到暴風(fēng)的天氣 7. 該船仍然處在沉沒的危險(xiǎn)，并因暴風(fēng)而加劇 8. 為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口 9. 隨后該船在港外因暴風(fēng)沉沒。 Leyland Shipping ， 沒有保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。 另一案例：火災(zāi)造成危房 一棟建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其外墻隨時(shí)可能倒 塌，危害到旁邊另一建筑物，為了消除危險(xiǎn)，政府 當(dāng)局命令拆除受損建筑物，拆除過程中外墻倒塌， 損害了