企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保-資料下載頁(yè)
2025-01-06 21:58本頁(yè)面
【正文】 ?2022年 5月 24日，某鞋業(yè)公司向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，該鞋業(yè)公司在投保單上注明投保的保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)廠房 800萬(wàn)元，機(jī)器設(shè)備 400萬(wàn)元，存貨 400萬(wàn)元。另附一份投保明細(xì)表注明存貨為原材料 250萬(wàn)元，產(chǎn)成品 150萬(wàn)元，合計(jì) 400萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后同意承保，在投保單上簽章，并出具了保險(xiǎn)單。 ?由于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員的疏忽，保險(xiǎn)單上，承保標(biāo)的項(xiàng)目為：廠房保險(xiǎn)金額為 800萬(wàn)元；機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)金額 400萬(wàn)元；存貨保險(xiǎn)金額 400萬(wàn)元；在存貨一欄中未按投保明細(xì)表中的原材料 250萬(wàn)元，產(chǎn)成品 150萬(wàn)元進(jìn)行細(xì)分；而且保險(xiǎn)單未注明附投保明細(xì)表；交給鞋業(yè)公司的保險(xiǎn)單背面也未附投保明細(xì)表并加蓋騎縫章。當(dāng)年 2月 23日，該鞋業(yè)公司制鞋車間發(fā)生火災(zāi)并殃及相鄰成品鞋倉(cāng)庫(kù)，燒毀財(cái)產(chǎn)值 150萬(wàn)元；其中廠房 4萬(wàn)元，設(shè)備 11萬(wàn)元，成品鞋 60萬(wàn)元，車間在制品 75萬(wàn)元。事故發(fā)生后，鞋業(yè)公司以保險(xiǎn)單為依據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠全部損失 150萬(wàn)元。 ?保險(xiǎn)公司對(duì)損失的廠房，設(shè)備及成品鞋的賠償沒有異議，但對(duì)制鞋車間的在制品的損失賠償與鞋業(yè)公司發(fā)生了分歧。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，依據(jù)投保單及投保明細(xì)表，鞋業(yè)公司只投保了存貨中的原材料和產(chǎn)成品項(xiàng)目，該場(chǎng)火災(zāi)只造成產(chǎn)成品的損失，保險(xiǎn)公司只要履行成品鞋的損失賠償義務(wù)，而制鞋車間的在制品損失，投保人未進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不履行賠償義務(wù)。而鞋業(yè)公司則認(rèn)為：保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)，保險(xiǎn)單上明確保險(xiǎn)公司承保了存貨 400萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司理應(yīng)對(duì)存貨的損失承擔(dān)全部賠償義務(wù)，當(dāng)然包括在制品。 ?你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該對(duì)在制品履行賠償義務(wù)？ 第 4節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 核保是 保險(xiǎn)人對(duì)招攬的業(yè)務(wù)依據(jù)保險(xiǎn)條款和經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇和承?？刂疲瑥亩鴽Q定是否承保、承保條件和厘訂費(fèi)率的全過程。 一、 核保的意義 （ 1）同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) （ 2）分散法則 2. 有利于保險(xiǎn)費(fèi)率的公正 3. 有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損 二、核保的要素 ①投保人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 ②投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益 對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇與審核 財(cái)務(wù)狀況 道德危險(xiǎn)因素 管理能力 工作責(zé)任心 心理危險(xiǎn)因素 投保動(dòng)機(jī) 保險(xiǎn)利益 ?保險(xiǎn)標(biāo)的屬于可保財(cái)產(chǎn)和特約承保財(cái)產(chǎn)； ?保險(xiǎn)標(biāo)的的結(jié)構(gòu)、 ?占用性質(zhì)、 ?坐落地址、 ?周圍環(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)狀況；（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表） ?保險(xiǎn)標(biāo)的最近幾年的損失記錄。 費(fèi)率的厘定應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及設(shè)定的免賠額相對(duì)應(yīng)。 風(fēng)險(xiǎn)狀況好，費(fèi)率可適度下調(diào)。免賠額較少，費(fèi)率提高。在一定范圍內(nèi)使用，保險(xiǎn)人承保時(shí)只需按風(fēng)險(xiǎn)程度將保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為不同的等級(jí)，套用不同的費(fèi)率即可。 （ 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：建筑物構(gòu)造、占用性質(zhì)、規(guī)模、周邊環(huán)境、消防設(shè)施 （ 2）人為風(fēng)險(xiǎn)因素：道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn) 三、控制承保風(fēng)險(xiǎn) 1. 控制逆選擇 逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。 手段：加費(fèi)、拒保、附加條件等 2. 控制保險(xiǎn)責(zé)任 免賠額、除外責(zé)任、特別約定等 3. 控制人為風(fēng)險(xiǎn) 1）避免高額承保。 限制超額保險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)額外獲利，防止和減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 2）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行限額承保。 對(duì)價(jià)值較大或風(fēng)險(xiǎn)較特殊的標(biāo)的，可采取和投保人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方法，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心。 3）實(shí)行免賠額的規(guī)定。 對(duì)于一些發(fā)生頻率較高或不可避免的小損失，可以通過設(shè)置一定的免賠額，將這些損失排除在承保責(zé)任內(nèi)而由被保險(xiǎn)人自擔(dān)。免賠額能消除許多索賠，損失理賠費(fèi)用大為減少，從而可降低保費(fèi)。 4）訂立保證條款， 進(jìn)行有條件承保，采用限制性條件控制保險(xiǎn)責(zé)任。通過訂立保證條款，要求投保人或被保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)臏p少危險(xiǎn)的措施，投保人只有同意遵循保證條款，保險(xiǎn)人才予以承保。
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