【正文】 限制了賠償或給付的最高額度。 1近因原則在保險經營中的意義：（ 1）在損失的原因中既有承保風險又有非承保風險的情況下，需要找出造成事故損失的近因，這樣才能分清責任，才能判斷保險人是否應當承擔賠償責任，以及確定賠付范圍；（ 2）是保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當被保險人的損失是直接由于 保險責任范圍內的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。所以在進行保險理賠中，首先要在造成保險事故的眾多原因中確定哪一個是近因，然后判斷造成損失的近因是否屬于承保風險。 1人壽保險的特征：（ 1）風險的特殊性。人壽保險保障的風險從整體上說，人壽風險具有一定的穩(wěn)定性；從個體上說，又具有變動性；（ 2）業(yè)務的長期性；人壽保險一般采用長期性業(yè)務；（ 3）儲蓄性。 16. 保險公司設立的條件：（ 1）有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程；（ 2）有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額；（ 3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作 經驗的高級管理人員；（ 4）有健全的組織機構和管理制度；（ 5）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。 ：國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理所采取的方式主要是稽查、檢查以及對違規(guī)保險公司的處理，具體工作由中國保監(jiān)會實施。 世紀中期，法國的宰相秘書洛倫 .冬蒂提出了一種不償還本金的募集國計劃 —— 保險史上稱為“冬蒂法” ：集中形式的后備金；自保形式的后備金；保險形式的后備金。 ：保險基金是指專門從事風險經營的保險機構，根據法 律或合同規(guī)定，以收取保險費的辦法建立的、專門用于保險事故所致經濟損失的補償或人身傷亡的給付的一種專用基金，是保險人履行保險義務的條件。其特點是：保險基金是一種合理分擔金；是一種責任準備金；是一種返還性資金。 ：風險管理技術分為控制型和財務型兩大類：（ 1）控制型風險管理技術主要包括以下方法： A、避免風險。它是指為了回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風險的措施。 B、減少風險。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。這種方法具體包括兩種方法：一是損失預防，二是損失抑制。（ 2）財務型風險管理技術主要包括下列方法： A、自留風險。它是指對風險的自我承擔。 B、轉移風險。它是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方法。它具有包括非保險轉移方式和保險轉移方式兩種。根據不同的損失程度和損失頻率，可選擇不同的風險處理方法，如圖所示： 損失頻率 損失程度 風 險處理方法 高 大 避免風險 低 大 保險 高 小 減少風險 低 小 自留風險 ：風險的組成要素包括風險因素、 風險事故和損失。風險因素可分為：物質風險因素、道德風險因素、心理風險因素（要求掌握在實例中的辨別）。風險事故是指造成財產損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。 。保險與救濟都是補償災害事故損失的經濟制度，都具有互助合作性質，但它們也存在以下區(qū)別：第一、保險是一種合同行為，要受合同約束，而救濟是施舍行為，任何一方不受約束；第二、保險是以被保險人交付保險費為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾賠償責任，被保險人要遵守合同條件，而救濟是單方面行為，雙方沒 有對價基礎。 。保險與儲蓄都體現了有備無患的思想，尤其是人壽保險帶有長期儲蓄性質，但兩者仍有區(qū)別：第一、保險是以眾人的儲蓄補償少數人的損失，體現互助合作性質；而儲蓄總是使用本金加利息的公式，它是一種自助行為。第二、保險的目的是對付意外災害事故損失；儲蓄也可用來對付不測事故，但儲戶的心理主要把存款用語預計的費用支出。 。兩者的共同點：（?。┩燥L險的存在為前提；（ 2）同以概率論和大數法則為制定保險費率的數理基礎；（ 3）同以建立基金為提供經濟保障的物質基礎 ；（ 4）同以社會再生產的人身要素為標的。兩者的區(qū)別：（ 1）兩類保險在性質上的主要區(qū)別： A、兩類保險的行為依據不同。社會保險是依法實施的政府行為，商業(yè)保險是依合同實施的契約行為。 B、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業(yè)保險則須貫徹自愿原則。 C、兩類保險強調的原則不同。社會保險強調“社會公平”原則，而商業(yè)保險強調“個人公平”原則。（ 2）兩類保險在保費、目標、功能和經營方面的主要區(qū)別： A、兩類保險保險費的負擔不同。 B、兩類保險的保障目標與功能不同。 C、兩類保險的經營機制不同。 、哈 雷、勞埃德對發(fā)展現代保險的貢獻。 17 世紀中葉，巴蓬獨資開辦了一家專門承?；痣U的營業(yè)所，由于它第一次使用了差別費率，因此，巴蓬有“現代保險之父”的稱號。 1693 年英國的哈雷編制了第一張生命表，為現代人壽奠定了數理基礎。勞埃德在 1683年在倫敦開設了一家咖啡館，該處逐漸成為經營保險的一個場所 勞合社。 ：保費收入總額及占世界保費收入總額的比例；壽險保費收入；非壽險保費收入；保險密度；保險深度。 。保險的基本職能有：（ 1）分攤 損失：是指保險人以向所有投保人收取保險費的方式分攤少數被保險人所受的災害損失。（ 2）補償損失或給付保險金：是指保險人以共同積聚的保險基金，按照事先約定的條件，對被保險人履行經濟補償或保險金的給付。派生職能有：投資職能和防災防損職能。 。保險的作用是指保險職能在國民經濟和社會生活中所產生的效應，表現在兩個方面：保險的社會穩(wěn)定器作用和保險的經濟助動器作用。 ：（ 1）按實施形式分類：自愿保險和法定保險。（ 2）按保險的對象分類：財產保險和人身保險。（ 3）按保險價值的確定時間分類，可把 財產保險分為定值保險和不定值保險。（ 4）按業(yè)務承保方式分類：原保險、再保險、重復保險和共同保險。（ 5）按承保的風險總數分類：單一保險和綜合保險。 ：（ 1）性質不同。財產保險的保險標的是各種物質財產及其有關利益，屬于補償性質；人身保險的保險標的是人的生命和身體，其價值無法用貨幣來衡量，屬于給付性質。（ 2）經營方式不同。財產保險承保的風險是自然災害和意外事故，風險大，資金流動性高，須進行分保；人身保險承保死亡、生存或殘疾等風險，風險小，保險期限長，資金流動性低，可用于投資。 ：保險信息不對稱和保險合同的謝幸性。 ：（ 1）告之 —— 指合同訂立時及在合同訂立之后的有效期內，雙方當事人均應如實申報、陳述。（ 2）保證 —— 是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內對某一事項的作為與不作為，或者擔保某一事項的真實性。 ：保障保險職能的順利實施；防止被保險人從保險中贏利；減少道德風險。 。損失補償原則主要用于一般財產保險，以下險種不能運用這一原則：定值保險、重置價值保險、人壽保險。 。概念：保險利益是指投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。條件：合法的利益、客觀存在的利益、經濟上可確定的利益。 ：所謂誠信就是誠實與信用。誠實是指一方當事人對另一方坦誠以待，不進行隱瞞和欺騙；信用是指雙方都應如實全面地履行自己的義務。因此，最大誠信原則的含義就是：保險合同當事人在訂立合同和履行時都必須保持最大程度的誠信，互向對方提供全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。 。損失補償原則是指在財產保險合同 中，當保險事故發(fā)生并導致被保險人的經濟損失時，保險人給予被保險人的經濟損失賠償一恢復被保險人在遭受保險事故前的經濟機狀況為準。由此可見，損失補償原則的內容包含兩層含義：（ 1）有損失有賠償；（ 2）損失多少賠償多少。 ：近因是造成保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因。近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故所造成的情況下，即近因是保險責任事故時，保險人才能給予賠償。 ：代位原則是指在財產保險 合同中，保險人根據法律或保險合同約定對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償后。依法取得向保險標的損失負有責任的第三者進行追償的權利，或者取代被保險人對保險標的的所有權。 （各項原則在保險中的運用 —— 案例分析） ：保險人的名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年月日。 義務：投保方的基本權利包括：保險金請求權合乎解約權。投保方的義務包括：如實告之義務；交付保險費義務；保險事故發(fā)生后及時通知義務；提供有關證明和資料義務；防災防損和施救義務。保險方的義務：說明義務；及時簽單義務；保密義務；賠償或給付保險金的義務；支付其他必要特殊費用的義務。 。保險公司申報備案的新險種的保險條款和保險費率可向中國保監(jiān)會申請半年的新險種保護期，在保護期內，其他保險公司不得經營此險種。 。保險合同的終止是指保險合同成立以后，由于某種原因的發(fā)生，使合同的權 利義務關系不再具有法律效力，其中，引起保險合同終止的原因主要有以下幾種：（ 1）正常終止：自然終止；履約終止；協(xié)議終止；行使終止權終止。（ 2）特殊終止：自始無效；違約終止；解約終止。 ：（ 1）按實施方式可分為：自愿保險合同和強制性保險合同。（ 2）按保險價值 或保險金額的確定方式可分為：定值 合同、不定值保險合同和定額保險合同。 ：協(xié)議或和解；仲裁；訴訟。 ：它除具有一般合同性質外，還具有其自身的特征：保險合同是雙務合同 ；是對價有償合同；是附 和合同；是謝幸合同；是要式合同；是最大誠信合同。 ：（ 1）一般原則：平等互利原則；協(xié)商一致原則；自愿訂立原則。（ 2）特有原則：保險利益原則；最大誠信原則。 ：要經過兩個法定程序：要約和承諾。 ：保險單；保險憑證；暫保單；經保險人簽章的保險單；其他書面協(xié)議形式。 。財產保險合同是以保險雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件，又叫“零時起保責任制”。人身保險合同是以投保人交付首期保險費為生效條件。 。按照保險合同訂立的一般原則，保險合同應具有下列條件才能有效：合同主體必須具有保險合同的主體的資格；當事人的意思表示真實；合同內容合法。 53 保險合同的變更。保險合同的變更是指雙方當事人根據情況變化。保險合同主體的變更（重點掌握）：（ 1）保險人變更；（ 2）投保方變更 A、投保人變更 在一般財產保險合同中，投保人必須得到保險公司的同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。 B、被保險人變更 財產保險的保險利益的轉讓導致被保險人的變更時，必須事先與保險公司協(xié)商，使保險公司同意財產受讓人為新的 被保險人，并在轉讓后辦理變更手續(xù)，保險合同才得以繼續(xù)有效，否則，保險合同自然終止。 C、但在貨物運輸中，右邊人、被保險人可隨保險標的的轉讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。（ 3）受益人變更 被保險人和投保人可以變更受益人，但須書面通知保險公司，保險公司收到受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。（投保人變更受益人須經被保險人同意） 。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被 保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 。對屬于保險責任并能夠確定保險金數額的，在被保險人或受益人達成有關賠償回則給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或給付保險金義務。保險人自收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對屬于本保險責任但賠償或給付保險金的數額不能確定的，或與被保險人或受益人不能達成有關賠償或給付保持機的協(xié)議的，應當耕具已有的證明或資料可以確定的最低數額先于支付；待保險人最終確定賠償或給付 保險金的數額后，再支付相應的差額。 。原則：堅持公平合理原則；堅持有利于投保方的原則。方法：文義解釋；意圖解釋；補充解釋。 。 保險法只適用于商業(yè)保險，不適用于社會保險和政府保險。 保險法對商業(yè)保險中的海上保險作了專門規(guī)定，即海上保險首先適用于《海商法》的有關規(guī)定，只有當《海商法》未作規(guī)定時，才適用于該法。 保險法適用于中華人民共和國境內的保險活動，金融監(jiān)管部門和從事商業(yè)活動保險活動的公民、法人和其他組織，包括內資公司、設立外資參股的保險公司，或外國 保險公司在中國境內設分公司，都適用于該法。 。保險業(yè)的監(jiān)督管理是指國家機關依照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對在本國境內注冊登記的保險公司、保險中介機構及其分支機構進行監(jiān)督管理的行政行為。具體包括； 對保險條款和費率的監(jiān)督管理。 資金運用監(jiān)督管理。 業(yè)務競爭監(jiān)督管理。 保險保障基金的監(jiān)督管理。 財務報表的監(jiān)督管理。 精算制度的監(jiān)督管理。 。主要是稽查、檢查以及對違規(guī)保險公司的處理，具體工作由中國保監(jiān)會實施。 。申請、申請 籌建、批準籌建、申請開業(yè)、批準開業(yè)。 。保險公司依法設立后，在其存續(xù)期間內，凡是依法對以下重要情況進行變動均須報經中國保監(jiān)會批準：變更名稱；變更注冊資本；變更公司或分支機構營業(yè)場所；調整業(yè)務范圍；公司設立或合并；修改公司章程；變更持有資本總額或股份總額 10%以上的股東；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。 。 保險合同的當事人。（ 1）保險人。又稱承保人，是保險活動中經營保險業(yè)務的組織。它作為保險合同主體的一方在保險合同中有按約定收取保險費的權利，同時在約定的保險事故發(fā) 生造成財產損失后或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時，有賠償保險金或給付保險金的義務。（ 2）投保人。又稱要保人，是在保險合同訂立