【正文】 援救、查勘、定損和修復(fù)方面， 同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為： ，對被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過熱線接受報(bào)案。 ，針對車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營利潤影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。 ，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場 查勘定損。 、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。 目前我國汽車保險(xiǎn)理賠模式存在的問題 自主理賠即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著我國改革開放和市場的發(fā)展變化，特別是加入 WTO 以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對我國產(chǎn)生的巨大影響，國際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳入國內(nèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來 ,主要表現(xiàn)在： 、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差 對于保險(xiǎn)公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理、煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其內(nèi)部管理和經(jīng)營核算的經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經(jīng)營道路的要求相比，是不相適應(yīng)的。 ，有失公正 汽車保險(xiǎn)的 定損理賠不同于其他社會生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損，就好比保險(xiǎn)公司既做 “運(yùn)動員 ”，又當(dāng) “裁判員 ”，這對于被保險(xiǎn)人來說，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。 第 5 章 解決我國汽車保險(xiǎn)理賠市場問題的對策 13 第 5 章 解決我國汽車保險(xiǎn)理賠市場問題的對策 建立新的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式 針對保險(xiǎn)公司自主理賠所可能存在的暗箱操作問題，推 薦廣泛使用保險(xiǎn)公估，保險(xiǎn)公估即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有： 。由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權(quán)謀私。 。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作、能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化、同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。 ，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái) 力。由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開支和增加的固定經(jīng)營成本。 發(fā)展我國車險(xiǎn)公估業(yè)的對策 ，是每個(gè)行業(yè)和企業(yè)都值得關(guān)注和研究的課題。專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)應(yīng)催請保監(jiān)會盡快明確公估公司的法律地位，使其能作為專業(yè)機(jī)構(gòu)獨(dú)立履行自己的職責(zé)，不受交警、物價(jià)等行政執(zhí)法部門的干擾。 ，滿足市場需要機(jī)動車輛損失與其他保險(xiǎn)損失相比存 在金額相對較小的特點(diǎn)，所以，從經(jīng)營角度看，保險(xiǎn)公司能夠支付的檢驗(yàn)費(fèi)用有限。公估公司在收費(fèi)方面切勿 “ 獅子大開口 ” ，而應(yīng)當(dāng)以專業(yè)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲取較大的業(yè)務(wù)量，通過較大的業(yè)務(wù)量來降低成本和收費(fèi)。否則，其結(jié)果只會迫使保險(xiǎn)公司不得不以本公司的內(nèi)部力量進(jìn)行檢驗(yàn)。 ，拓寬服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榱烁玫赝卣故袌?，公估公司之間應(yīng)注意加強(qiáng)合作與交流，應(yīng)在以下方面為保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的技術(shù)支持： （ 1） 研究如何降低修理成本。公估公司應(yīng)通過日常的公估定損，對在我國北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 14 使用較廣的幾種主導(dǎo)車型的事故發(fā)生概率、損失和修理費(fèi)用等方面進(jìn)行統(tǒng) 計(jì)、分類和研究，并通過修復(fù)各種碰撞試驗(yàn)車輛和實(shí)際事故受損車輛，來確定汽車的受損程度和可修復(fù)性，從中找出最適當(dāng)?shù)木S修方法，然后將這些研究成果提供給各修理廠家并向委托人公開。 （ 2） 形成修理零配件的報(bào)價(jià)體系。目前，我國汽車修配市場，汽車零配件價(jià)格較為混亂，正廠件和副廠件價(jià)格相差數(shù)倍，保險(xiǎn)公司和車主難以準(zhǔn)確區(qū)分各類零配件的等級，使修車質(zhì)量得不到保證。為此，公估公司應(yīng)加強(qiáng)與各汽車商及其零配件商的聯(lián)系和溝通，對零配件的價(jià)格和零配件供應(yīng)商的相關(guān)情況進(jìn)行收集和整理，并及時(shí)頒布，形成高效、準(zhǔn)確的零配件報(bào)價(jià)體系。 （ 3） 制定修理費(fèi)的工時(shí)定額。在零配件價(jià)格確定后，如何準(zhǔn)確確定人工費(fèi)用將直接關(guān)系到修理成本。公估公司應(yīng)與當(dāng)?shù)氐钠嚲S修協(xié)會聯(lián)系、溝通，結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜藛T工資水平、費(fèi)用水平和修理廠的等級，共同制定修理費(fèi)的工時(shí)定額，為確定汽車修理的人工費(fèi)用提供價(jià)格依據(jù)。 ，注重職業(yè)道德車險(xiǎn)公估是一個(gè)具有較強(qiáng)專業(yè)性的工作，公估人員應(yīng)具有必要的機(jī)動車輛維修專業(yè)知識、保險(xiǎn)專業(yè)知識、法律知識、醫(yī)學(xué)知識、相當(dāng)?shù)谋磉_(dá)能力、談判技巧，同時(shí)更應(yīng)具備良好的職業(yè)道德。在我國，車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域存在一個(gè)突出的問題是缺乏良好的社會信用環(huán)境，經(jīng)常出現(xiàn)理 賠人員被修理廠或者被保險(xiǎn)人收買，與其串通，損害保險(xiǎn)公司利益的現(xiàn)象。所以，公估人能否樹立良好的信用是公估人制度存在和發(fā)展的另一個(gè)關(guān)鍵因素，甚至可以說是決定性因素。 ，打造專業(yè)品牌車險(xiǎn)公估不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估。車險(xiǎn)公估的標(biāo)的物單一，但品牌繁多，車輛損失核定和零配件價(jià)格復(fù)雜，出險(xiǎn)率高、流動性強(qiáng)、出險(xiǎn)地點(diǎn)不確定，第三者責(zé)任事故頻繁、事故醫(yī)療費(fèi)用審核、傷殘等級的認(rèn)定事宜多，導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠工作量大，投入資金多，經(jīng)營成本高，使機(jī)動車輛保險(xiǎn)的理賠成為保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用高技術(shù)手段的試驗(yàn)田。目前 ,利用 IC 卡及其技術(shù)支持系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評估，利用電腦進(jìn)行遠(yuǎn)程核保核賠的先進(jìn)技術(shù)在我國已開始推廣。車險(xiǎn)公估公司要努力推進(jìn)和完善這些新的技術(shù)手段，提高車險(xiǎn)公估的技術(shù)含量，保證保險(xiǎn)公估的專業(yè)品質(zhì)，增強(qiáng)公估業(yè)的競爭力。 ，使效率效益并重車險(xiǎn)是個(gè)精細(xì)管理化險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)小且相對第 5 章 解決我國汽車保險(xiǎn)理賠市場問題的對策 15 穩(wěn)定，可控性大。必須不斷加強(qiáng)管理，降低成本，提高效率，才能取得良好的效益。公估公司應(yīng)在車險(xiǎn)理賠管理方面多做總結(jié)和交流，形成自己的管理特色和優(yōu)勢。 北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 16 第六章 結(jié)論 汽車是交通運(yùn)輸中不可或缺的重要因素，汽車保險(xiǎn)市場是保證汽車運(yùn)輸業(yè)安全穩(wěn)步發(fā)展的重要組 件。鑒于汽車保險(xiǎn)市場所呈現(xiàn)的規(guī)?；I(yè)化、復(fù)雜化、國際化等特征，在保險(xiǎn)監(jiān)管的理念、方法、制度、法規(guī)以及整個(gè)運(yùn)行機(jī)制方面將會產(chǎn)生一系列更新更高的要求。為了維護(hù)我國汽車保險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)我國汽車保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展；為了在組織、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等方面，特別是在保險(xiǎn)償付能力方面貫徹實(shí)施我國的保險(xiǎn)法律與法規(guī)；同時(shí)也為了使 WTO的市場準(zhǔn)入，國民待遇等一應(yīng)規(guī)則在保險(xiǎn)領(lǐng)域得到體現(xiàn)，加強(qiáng)對我國汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理和加快我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的改革無疑是勢在必行。 通過本文的研究，分析了我國汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，找出了我國汽車保險(xiǎn)與理賠 市場存在的深層問題，并提出了切實(shí)可行的解決方法，為汽車保險(xiǎn)與理賠市場的健康發(fā)展提供了有力的依據(jù)，從而從根本上促進(jìn)我國汽車工業(yè)、汽車運(yùn)輸業(yè)、汽車保險(xiǎn)業(yè)和社會經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。 致謝 17 致謝 衷心感謝我的導(dǎo)師。 在 鄭利霞 老師的悉心指導(dǎo)下，我完成了本論文的寫作。在此期間，我獲得了 鄭利霞 極其細(xì)致的指導(dǎo)和幫助， 她 不僅在思想上幫助 學(xué)生 克服畏難的情緒，還在論文的宏觀把握和具體章節(jié)的寫作思路等方面均悉心指導(dǎo)。鄭 老師的鼓勵和指導(dǎo)給予了 我 極大的信心完成論文。 在此，謹(jǐn)對導(dǎo)師的辛勤勞動表示最為誠摯的感謝！ 北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 18 參考文獻(xiàn) ［ 1］ 陸愛勤 .國際保險(xiǎn)新論 .上海：華東理工大學(xué)出版社， 2021 ［ 2］ 楊婷 .韓國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化之路 .中國保險(xiǎn)， 2021(9) ［ 3］ 覃廣華 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