【正文】 ， 要求 消費者 在 購買運費險時 ， 需要勾選 “ 本人已經閱讀保險條款 ， 了解 …… ” 這一選項 。 最后 ， 對于難以理解的運費險條款 ， 可以進一步優(yōu)化設計 ， 并配合較為通俗的解釋 ， 對于有爭議的條款需要進一步改進 。 （二） 制定合理的保險費率 與計費方式．完善參保激勵機制 現存 的淘寶運費險的費率制定和計費方式有諸多 不 合理的地方，在 該 產品的開發(fā)中缺乏精算基礎 。 保險 公司應該意識到， 保險險種風險管控和業(yè)務增長 需要科學 合理的保險費率與計費方式 ， 唯有 具備這兩者，才能夠更好的生存和發(fā)展 。 一是應增加決定費率的指標 。 例如 ， 根據不同的 商品種類制定 浮動 費率 。 這樣一來 ， 一位長期購買某種商品的買家在購買另一類商品時 ， 費率會根據已往記錄和商品種類加權重新調整 ， 保證保費支出的相對公平 。 這一措施能夠有效減少逆向選擇的發(fā)生。 二是 對于高 保額費率適當 減低 。 從前面退貨運費險費率表 中可以看出 ， 當保額提高時 ， 費率會相應提高 。 從實際情況來看 ， 對于某一個體 ， 其單次購買商品退貨概率并不會因為運費額度的高低而發(fā)生明顯的變化 ， 將高額運費時費率設置為低額運費時費率的 倍到 2 倍相對略高 ， 但 具體 采取什么樣的費率比例還需要進一步進行數據的測算 。 三是相同 保額區(qū)間應采取同樣的保險費率 ， 不應有太大 區(qū)別 。 例如 ， 退貨運費險費率表中所示 ， 當出險率低于 5%時 ， 運費 10 為元時 ，保費 5 角 ； 運費為 6元時 ，保費就不應該還 5 角而應調整 ； 拒簽運費險中 ， 不同保額 ， 保費也不應該相同 。而 應該以費率為基準 ， 對于退貨運費險 ， 同樣保額 區(qū)間費率一致 ； 對于拒簽運費險 ， 根據每一筆的保額調整每一筆保費 。 （三） 提升服務水平． 實現 透明化 保 險企 業(yè)需要 完善服務水 平 對產品 繼續(xù)改進 ， 提升客戶的體驗 [9]。 對于 淘寶運費險的售前咨詢，保險企業(yè) 還 可以 利用 淘寶 平臺的 先天 優(yōu)勢， 加強 對保險知識的宣傳，開通在線 咨詢 服務 。 同時， 在 理賠及核保等環(huán)節(jié)繼續(xù)加強，提高工作效率 。 最后， 利用第三方 儲存數據 ，保險投保和 理賠實行 “透明化” 原則 ，增加 9 消費者對無紙化合同的信心 ， 排除 網絡 投保 給消費者帶來的后顧之憂 。 （四） 完善各層級監(jiān)督機制 對于淘寶運費險的引導規(guī)范 ， 可以從三個層級上入手 [10]。 首先 ， 保險公司和淘寶網站合作進行內部監(jiān)控 ， 重點是內部系統(tǒng)完善以及內部人員服務水平的提高 。 其次 ， 行業(yè) 協(xié)會 及 相關部門 應該加強對運費險 運行 的指導和建議 。 最后 ， 監(jiān)管部門 對電商 平臺的監(jiān)管需要加強 。 要從保護消費者的角度出發(fā) ， 加強對運費險投保系統(tǒng)和理賠服務的監(jiān)督與管理 ， 引導保險公司在服務水平上 跟 進一個臺階 。 其一 ， 對投保過程合規(guī)性的檢測 。保險 公司應對格式條款盡到說明義務， 保證 每個消費者能夠清楚閱讀到條款。 其二 ， 對保險 費率水平的合理性 、 條款表述的準確性以及保險責任劃分的規(guī)范性進行監(jiān)督和指導 。 其三 ， 對 保險公司的理 賠質量進行嚴格監(jiān)察，讓消費者的合法權益得到切實保障 。 （五） 增加市場經營主體．引入競爭機制 目前退貨運費險市場 出現 產品費率較高、保險服務不完善等 問題 ， 雖然 這是新險種開發(fā)的初期普遍面臨這樣的問題，但我們必須看到 運費險市場缺乏 行之 有效的競爭機制 。 對于網購 平臺而言， 運費險 使得 買家 退貨 風險得到補償 ， 使買家 能夠更加放心 地 消費 ， 從而 促進和推動網絡購物的發(fā)展。 淘寶運費險 是保險業(yè)的一次成功創(chuàng)新，是 保險 業(yè)界的一個新起點，有 助于 增加保險公司的利潤增長點。 相信不久的將來， 將會 有更多的 網絡 購物平臺 加入 到運費 保險的行列中來， 也 將 有更多的保險公司進入到這個新興市場中。 六 、結語 電子 商務 已經 滲透到我國社會生產、流通 、 消費等各個環(huán)節(jié)， 在 國民生活 中發(fā)揮越來越 重要作用。 因 網絡購物而推出的退貨運費險對 我國電子商務來說具有重大意義 ， 在它 的發(fā)展 初期 還存在著很多問題有待 進一步 完善 ，相信隨著 保險 市場的不斷 完善 、 經營主 體的 不斷增加、競爭機制的提升， 我國 網購 運費險市場將會實現健康的發(fā)展 ， 走 向質的飛越， 最終實現保險公司、網購平臺、網購商家、消費者的多方共贏 局面 。 10 參考文獻 [1]張詩悅 .我國電子商務保險的現狀及發(fā)展方向分析 [J]．中國商貿， 2021(15)： 53． [2]陳勁挺 .網絡購物運費險在中國的運用分析［ A］ .中國電子商務， 2021（ 9） :79— 83 [3]夏溟 .淺析電子商務退貨運費險的現狀和發(fā)展 [J].中國商貿， 2021（ 10）： 162— 163. [4]許瑞 .退貨運費險基本問題研究 [J].致富時代， 2021（ 9）： 256. [5]唐剛 .網購糾紛催生退貨保險模式創(chuàng)新需跟進制度保障 [N].通信信息報， 2021（ 14） ： 9. [6]劉麗亞 .B2C模式下的電子商務與退貨管理 [J].中國管理信息化， 2021（ 7）： 55— 56. [7]祝向軍 .李鵬 .保險 產品差異化 :給予保險產品在認識的理論分析 .上海保險 ,2021(2)：215. [8]陳欽 .鄭竑 .基于 SWOT分析我國網絡保險發(fā)展問題 [J].長春理工大學學報 (社會科學版 ),2021(10)： 358— 360 [9]杜紅權 .淺論網絡保險的發(fā)展策略 [J].金融理論與實踐 ,2021(7)： 19— 20 [10] 林俊民 .武力超 .關于網絡保險發(fā)展和監(jiān)管的若干思考 [J].上海保險 ,2021(1):196—199 致 謝 這篇 論文歷經搜集資料，醞釀、調整結構，寫作初稿和反復修改，終于定稿成形，于是長期緊張的心 情輕松了不少。論文從最初的構思變成今天的文字，有我自己的辛勤勞動，也離不開老師的指導和同學的幫助。 首先要感謝我的指導老師陳凱 。 論文研究方向的選定就是在陳凱老 師的指導和幫助下完成的。 本篇論文從開題到最終的完成，陳老師給了我巨大的支持和鼓勵，從他 身上我學到了很多寶貴的東西，這些精神財富將使我終身受益。 同時，要感謝我的同學和朋友，他們在我的論文寫作過程中給我提出了不少有益的建議，給予了我不少有益的幫助。我要感謝相關文獻作者對我論文寫作的啟示。 最后，特別感謝我的家人，沒有他們的支持，我的學業(yè)不可能順利完成 。