南開金融學課件ch6商業(yè)銀行-資料下載頁
2025-05-13 18:07本頁面
【正文】 存款有不同的準備率。若定期存款轉化為活期存款的比重為 t，定期存款的準備金率為 rt 。則定期存款中有 rt ?t部分不能成為創(chuàng)造存款貨幣的基礎。 ehrRD d ????1（三）超額準備率 第五節(jié) 存款保險制度 一、存款保險制度的涵義 它是一國金融監(jiān)管部門要求 吸收存款的金融機構， 必須或自愿 根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費率向存款保險機構投保，當存款機構破產(chǎn)而無法滿足存款人的提款要求時，由存款保險機構承擔支付法定保險金的責任的一項制度。 西方國家存款保險制度的形成與現(xiàn)狀 形成原因 ?19291933年經(jīng)濟危機爆發(fā)，大批銀行破產(chǎn)。 美國的存款保險制度 ?1933年成立的聯(lián)邦存款保險公司（ FDIC）是西方國家最早建立的存款保險公司。它是聯(lián)邦政府的一個獨立的金融管理機構，主要是通過經(jīng)營商業(yè)銀行等金融機構的存款保險業(yè)務執(zhí)行監(jiān)督、管理職能。不同于一般的保險機構，不以營利為經(jīng)營目的。 組織形式 ?由官方建立 ， 如美國 、 英國 、 加拿大等； ?由官方與銀行界共同建立 ， 如日本 、 比利時等； ?在官方支持下，由銀行同業(yè)合建，如德國、法國、荷蘭等。 籌集保險基金的方式 ?以法定形式規(guī)定按吸收存款總額的一定比例繳納 也有的國家規(guī)定最低限和最高限 。 存款戶最高存款保險金額的規(guī)定 ?因各國經(jīng)濟發(fā)展水平 、 居民儲蓄狀況和保險制度完善程度的不同而異 。 美國為 10萬美元 ， 加拿大2萬加元 ， 日本為 1000萬日元 . 存款損失的賠償 ?大多數(shù)國家的法律規(guī)定 ， 在最高控制點以內(nèi)給予100％ 的賠償 。 ?有些國家則要求存款者也承擔一部分損失 。 比如英國對 1萬英鎊以內(nèi)的存款損失只給付 75％ 的賠償；瑞士則按存款損失數(shù)額規(guī)定了遞減賠償率 。 三、存款保險制度的功能與問題 （ 一 ） 功能 ?保護存款人的利益 ， 提高存款人對銀行的信任度和投資信心 ?加強對銀行的風險管理 ， 減少銀行破產(chǎn)造成的社會和經(jīng)濟的震蕩 ， 促進經(jīng)濟健康運行 （ 二 ） 問題 ?道德風險和逆向選擇風險 ?固定比率收取保險費有悖保險的基本原理 ?不利于優(yōu)勝劣汰 四、我國建立存款保險制度的爭議 普遍見解 ：雖然它伴隨著難以避免的消極面，但其是 保持銀行體系穩(wěn)定的關鍵制度。 可以提高中小銀行的穩(wěn)定性，增強對中小銀行的信心。目前要分步建立。 不同意見 ： 認為這一制度是道德風險的根源，不利于銀行體系的健康運行與發(fā)展。 第七節(jié) 金融創(chuàng)新 一、金融創(chuàng)新的概念 金融創(chuàng)新是指金融機構為生存、發(fā)展和迎合客戶的需要而創(chuàng)造的新的金融產(chǎn)品、新的金融交易方式以及新的金融市場和新的金融機構的出現(xiàn)。 二、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 ?金融業(yè)務的創(chuàng)新 ? 包括負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務的創(chuàng)新 ?金融市場的創(chuàng)新 ? 歐洲貨幣市場金融工具的創(chuàng)新 ? 金融衍生工具的創(chuàng)新 ?金融制度的創(chuàng)新 ? 非銀行金融機構的發(fā)展 ? 跨國銀行的發(fā)展 三、金融創(chuàng)新的原因 ?防范銀行的經(jīng)營風險 ? 浮動利率的金融工具 ? 期貨和期權交易 ? 金融證券化 ?技術進步的推動 ? 信用卡 ? 網(wǎng)絡銀行 ?規(guī)避金融法規(guī)和行政管制 四、金融創(chuàng)新對金融體系的沖擊 ?表外業(yè)務給商業(yè)銀行帶來不穩(wěn)定因素； ?金融體系結構的改變加大了金融體系的風險因素； ?金融工具的創(chuàng)新增加了金融動蕩的可能性； ?金融創(chuàng)新使金融風險更為集中和隱蔽，增強了金融風險的破壞力。 關鍵詞： ? 中間業(yè)務、三性原則、原始存款、派生存款 思考題： ? 商業(yè)銀行是如何創(chuàng)造存款貨幣的？ ? 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務主要有哪些？ ? 如果銀行已經(jīng)沒有超額準備金，而一位信譽良好的客戶要求貸款。你是否應簡單回絕客戶？若你打算滿足客戶的需要，有哪些方法可供選擇 計算題： 某企業(yè)持有一張 10萬元的商業(yè)承兌匯票來銀行貼現(xiàn)，票據(jù)還有 90天到期，貼現(xiàn)利率為 4%。問銀行應扣除利息多少元？給企業(yè)實付多少元？ 若原始存款數(shù)為 10萬，存款準備金率為 5%，現(xiàn)金漏損率為 2%，超額準備金率 3%，計算商業(yè)銀行信用創(chuàng)造派生的貨幣是多少？
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