保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同概述-資料下載頁(yè)
2025-05-13 13:53本頁(yè)面
【正文】 第 12條第 6款：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條第 7款：保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 重復(fù)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，后者是指保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 采取狹義概念。 建立重復(fù)保險(xiǎn)制度的目的，是為了防止投保人惡意重復(fù)投保，獲得多于實(shí)際損失的賠償，從而違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。所以，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)合同的法律規(guī)制，重點(diǎn)在于狹義的重復(fù)保險(xiǎn)。 構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)一定要“三同一”，如房主就同一房屋，基于所有權(quán)的關(guān)系，訂立幾份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。如果就同一標(biāo)的分別訂立火災(zāi)保險(xiǎn)合同和盜竊保險(xiǎn)合同，就不是同一保險(xiǎn)事故。 必須簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，而不是共保，后者是兩個(gè)以上保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)合同中就同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)而訂立的合同，每一保險(xiǎn)人按確定的比例承擔(dān)責(zé)任。 此外，必須基于同一保險(xiǎn)期限，即投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同的期限必須有重合。 對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)合同的規(guī)制： （ 1）通知義務(wù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 56條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 但是，何謂“有關(guān)情況”，法律并不明確。根據(jù)國(guó)外立法，應(yīng)明確為各份保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容。 違反通知義務(wù)的后果是什么？沒(méi)有違反義務(wù)的后果，義務(wù)就形同虛設(shè)。 （ 2）善意重復(fù)保險(xiǎn)：通常承認(rèn)有效。 （ 3）惡意重復(fù)保險(xiǎn) 同時(shí)惡意重復(fù)保險(xiǎn)：全部無(wú)效。 異時(shí)惡意重復(fù)保險(xiǎn)：超額無(wú)效說(shuō)、后契約無(wú)效說(shuō)、全部無(wú)效說(shuō)。 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 、 《 意大利民法典 》 、《 韓國(guó)商法 》 和我國(guó)澳門地區(qū)商法典、臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法均規(guī)定惡意重復(fù)保險(xiǎn)全部無(wú)效。 我國(guó)未作上述區(qū)分， 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。 除合同另有約定外 ，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 《 保險(xiǎn)法 》 第 29條： 再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。 原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。 再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。 案例： 郭某于 1996年 1月 30日以自己所有的一輛價(jià)值 15萬(wàn)元的轎車向甲保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限從 1月31日至 1997年 1月 30日。后來(lái)，郭某又以該轎車向乙保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為 5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限從 1996年 3月 18日至1997年 3月 17日，承保人為乙保險(xiǎn)公司。 1996年 5月 10日，郭某的轎車被盜，損失 15萬(wàn)元。郭某向兩家公司索賠。乙公司認(rèn)為構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，第二份合同無(wú)效。后來(lái)甲公司全額賠償10萬(wàn)元。 問(wèn)： （ 1） 甲、乙公司的做法是正確的嗎？ （ 2）如果郭某向乙公司投保的金額是 10萬(wàn)元，本案又該如何處理？
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