保險學(xué)基礎(chǔ)保險的基本原則-資料下載頁
2025-05-12 04:49本頁面
【正文】 占有并非物質(zhì)上的滅失 ，日后或許能夠得到索還 ， 所以保險人在按全損支付保險賠款后 ， 理應(yīng)取得保險標的的所有權(quán) ， 否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益 。 32 （ 三 ） 物上代位 保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付 。 所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ， 而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險標的的全部 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 33 （ 三 ） 物上代位 由于保險標的的保障程度不同 ， 保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 我國 《 保險法 》 第 44條 的規(guī)定表明： 在足額保險中 ， 保險人按保險金額支付保險賠償金后 ， 即取得對保險標的的全部所有權(quán) 。 保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額 ， 超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán) ， 索賠金額超過其支付的保險賠償金額 ， 也同樣歸保險人所有 。 在不足額保險中 ， 保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利 。 由于保險標的的不可分性 ， 所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人 ， 并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 34 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。 人身保險的保險標的是無法估價的人的生命和身體機能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險人也無權(quán)代位追償 。 35 六 、重復(fù)保險分攤原則 （一）重復(fù)保險分攤原則的含義 重復(fù)保險分攤原則也是損失補償原則的派生原則 。同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同 ， 不適用于人身保險 。 重復(fù)保險分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下 ， 當保險事故發(fā)生時 ， 各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任 ， 使被保險人既能得到充分的補償 ， 又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 。 所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標的 ， 同一保險利益 ， 同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險 ，保險金額總和超過保險標的的價值 。 36 二、重復(fù)保險分攤原則 （二）重復(fù)保險的分攤方式 即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保 險賠償責(zé)任 。 其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /各保險人承保的保險金額總和 即以在沒有重復(fù)保險的情況下 ， 各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款 =損失金額該保險人的賠償限額 /各保險人賠償限額總和 即由先出單的保險人首先負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。 37 子情境 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一 ） 單一原因致?lián)p近因的判定 （ 二 ） 多種原因同時致?lián)p近因的判定 （ 三 ） 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定
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