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非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)-資料下載頁

2025-05-10 22:11本頁面
  

【正文】 收益。 ? 保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度: ? 以實(shí)際損失為限 ? 以保險(xiǎn)金額為限 ? 以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。 ? 在這三個標(biāo)準(zhǔn)中,以最低的為限。 ( 1)以實(shí)際損失為限進(jìn)行賠償 ?公式:實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 =重置成本 — 折舊 ?案例: ( 2)以保險(xiǎn)金額為限 ( 3)以可保利益為限 ?之前已經(jīng)分析過。 補(bǔ)償性原則何以有“例外” ? ? 某年 3月,宣女士在某保險(xiǎn)公司買了一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。5月份,她因意外事故造成身體外傷,做了外科手術(shù)。出院后,宣女士向保險(xiǎn)公司申請理賠,金額約 3400元。然而,保險(xiǎn)公司只同意承擔(dān) 200元,理由是宣女士已獲得社會保險(xiǎn)和其他福利機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償款 3200元。根據(jù)補(bǔ)償性原則,這部分金額就從理賠款中扣除。宣女士提出,保險(xiǎn)合同中并未如此規(guī)定,遂向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。經(jīng)調(diào)查核實(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終責(zé)令保險(xiǎn)公司全額給付宣女士理賠款。 ? 根據(jù) 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 第十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?!庇纱?,雖然商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)適用于補(bǔ)償性原則,若被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的診療費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)已通過社保等其他途徑獲得補(bǔ)償,保險(xiǎn)公司可不再重復(fù)補(bǔ)償。但因法律法規(guī)的效力高于行業(yè)慣例,所以,如果保險(xiǎn)公司在與宣女士簽定的合同中,未規(guī)定被保險(xiǎn)人已從其他途徑獲得的補(bǔ)償部分屬于責(zé)任免除,保險(xiǎn)公司就不能拒絕全額賠償。 4.近因原則 ? 近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說,保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有 直接因果關(guān)系 。按照這一原則,當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的,保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的,而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。 。 案例 2 案例分析: 證券投資 ?證券投資:指個人或法人對有價(jià)證券的購買行為,使投資者在證券持有期內(nèi)獲得與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對稱的收益。
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