【正文】 統(tǒng)的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實就是一個會計系統(tǒng)，計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作， 就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。 所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用 事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類＋證件號碼，身份證號重復咋辦？加一位標識重復的這些怪人。另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一 般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。 二、貸前業(yè)務受理 受理就是信貸業(yè)務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。 這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來說需要貸款產(chǎn)品的動態(tài)配置，這個任務可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應的信息的問題。 三、貸款審批 對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調(diào)整可以調(diào)整 的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。這個模塊設計的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。 比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。 四、貸后管理 包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款 產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。 六、貸款分析 上面五個模塊都是業(yè)務系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨立開來開發(fā)，然后通過 potal 集成到信貸業(yè)務系統(tǒng)中。需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據(jù)需要進行組合 ，請開發(fā)公司提供。②匯總功能： A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。 B、省聯(lián)社地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。 D、信用社（支行）級：本機構所轄各網(wǎng)點數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計圖功能：報表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個 olap 的工具，而是要我們通過報表來實現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務系統(tǒng)中實現(xiàn)，在哪 邊實現(xiàn)需要權衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號，風險分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報表需求 對外報送報表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質(zhì)量五級分類月報表 .. 客戶清單類報表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報表 貸款清單查詢、股東業(yè)務清單、貸款風險分類遷徙清單 ... 不良貸款報表 不良貸款收回方式月報表（風險分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報表（風險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報表 信貸資產(chǎn)五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批 /否決通過項目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務量統(tǒng)計 （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。 維度主要有：日期、機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實際發(fā)放年月、實際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風險分類、國標行業(yè)投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業(yè)分類、民營標志、經(jīng)營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級 度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。 維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、風險分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過 /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。 銀行卡收單業(yè)務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。 信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。 收單分為： 1)網(wǎng)絡收單 ? 2)pos收單 參與的有各收單行 (如工行、建行、交行等 )、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。 3)ATM收單 ?授權 信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。 授權一般有 POS授權和人工授權兩種 1）就是我們常見的刷卡 POS 機把卡號信息給收單銀行收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權 再回復給機器 打印授權號在單據(jù)上 持卡人簽字 2）手工壓卡 把卡號持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過 然后收銀員會打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號等等 由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權 在通過電話把授權號告訴收銀員 收銀員把授權號寫在單據(jù)上 持卡人簽字確認 為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費？ 工行的解釋是： (1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應按結(jié)算金額的 4%向收單銀行支付手續(xù)費。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機構區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費。 (2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經(jīng)辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續(xù)費是合情合理的。 (3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。 (4)收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠 銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。 (5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務量大、服務質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續(xù)費。 手續(xù)費為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費率也是不一樣的。一般是 %4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費用的，比如每筆 元。 收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利 益 未知 ... 等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃關鍵字 :利息計算貸款 貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。 等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現(xiàn)值計算方法，具體數(shù)學公式先不管，可以用 excel的 pmt 公式來實現(xiàn)。 每月還款額 =pmt(年利率 /12,貸款期數(shù) ,貸款本金 )以下都用 15年公積金貸款 70000作為例子。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計算 當月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個公式是一個簡單的乘法，很簡單 每月還款額中本金的計算 當月償還本金 =每月還款額 當月償還利息 第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。 利息計算過程中有個利率調(diào)整的問題需要加以說明。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下： 當月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 比之前的 少了 ，這就是 08 年多次下調(diào)利率后公積金貸款 7 萬元可以每月少還的數(shù)額。 之后的還款計劃全部按照新得到的 。 為什么要將整個 180 期的還款計劃都列出來呢？ 因為要查看最后一期的本金余額為多少，如果沒有調(diào)整過利率，則最后一期的本金余額為 0，但是經(jīng)過調(diào)整利率后，因為使用過分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為 0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。 利率調(diào)整那個月使用分段利率比不使用分段利率需要多還 元。 具體計算見 excel附件 銀行業(yè)務 Portal方案尋求討論？ 手頭有一個項目是開發(fā)各個銀行接口，我們規(guī)劃一個 BankPortal服務器。各個銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。 同時 BankPortal的后端直接向我們 的業(yè)務系統(tǒng)提供支持。 結(jié)構大概就是這樣： 業(yè)務系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機 (匹配銀行的差異，一個銀行一臺 )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們在業(yè)務系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問題，現(xiàn)在有四個方案： ， ， ， 我們的業(yè)務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因為銀行交易不