【正文】 統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有一個(gè)叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)會(huì)計(jì)系統(tǒng)，計(jì)算利息，余額是他們的工作。所以對(duì)于信貸管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)又多了一個(gè)工作， 就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過(guò)的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過(guò)來(lái)等等。 所以整個(gè)系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務(wù)受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析 一、客戶管理 客戶包括來(lái)貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤(pán)開(kāi)發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息 (姓名、工作 )，客戶信用信息（公用 事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄 (本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦 )，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評(píng)分（根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)打個(gè)信用分，是否科學(xué)不清楚，這個(gè)最理想的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，未來(lái)可能是個(gè)市場(chǎng)），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。 客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候一般以身份證號(hào)（軍官證號(hào)等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類＋證件號(hào)碼，身份證號(hào)重復(fù)咋辦？加一位標(biāo)識(shí)重復(fù)的這些怪人。另外一個(gè)尷尬的地方是，因?yàn)榭蛻魜?lái)申請(qǐng)貸款一 般都會(huì)要求在本行開(kāi)戶，也就是說(shuō)在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個(gè)值得考慮的問(wèn)題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡(jiǎn)單，無(wú)法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。 二、貸前業(yè)務(wù)受理 受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個(gè)客戶貸款了，需要他填寫(xiě)一份貸款申請(qǐng)資料，當(dāng)然通過(guò)信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。 這個(gè)模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)不同的貸款有非常多，房貸、車(chē)貸、公司貸款等等。對(duì)于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場(chǎng)的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來(lái)說(shuō)需要貸款產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)配置，這個(gè)任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問(wèn)題。 三、貸款審批 對(duì)于開(kāi)發(fā)人員來(lái)說(shuō)這是一個(gè)工作流，對(duì)于銀行審批人來(lái)說(shuō)這個(gè)最好是一個(gè)工作臺(tái)，每天上班打開(kāi)系統(tǒng)的我的工作臺(tái)就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見(jiàn)，調(diào)整可以調(diào)整 的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過(guò)。這個(gè)模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過(guò)程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級(jí)級(jí)的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個(gè)過(guò)程。通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。 比較麻煩的是不同級(jí)別的權(quán)限、額度控制問(wèn)題。不同級(jí)別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。 四、貸后管理 包括貸款的五級(jí)分類管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等） 五、系統(tǒng)管理 系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款 產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。 六、貸款分析 上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是 oltp 系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是 ，很多銀行也把他獨(dú)立開(kāi)來(lái)開(kāi)發(fā)，然后通過(guò) potal 集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。需求主要包括：報(bào)表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說(shuō)提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫(xiě)了：“①自動(dòng)組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合 ，請(qǐng)開(kāi)發(fā)公司提供。②匯總功能： A、省聯(lián)社級(jí)：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。 B、省聯(lián)社地（市）辦事處級(jí)：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。 C、縣聯(lián)社（合總行）級(jí)：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。 D、信用社（支行）級(jí)：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計(jì)圖功能：報(bào)表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動(dòng)生成所需要的統(tǒng)計(jì)圖形（如：趨勢(shì)圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒(méi)有配合去買(mǎi)個(gè) olap 的工具，而是要我們通過(guò)報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)， damnit! （一）查詢需求： (也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪 邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮 )客戶查詢（名稱 ,額度級(jí)別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額 ....），合同查詢（合同號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額 ...),借據(jù)查詢 ,流水查詢 (貸款發(fā)生的流水） （二）報(bào)表需求 對(duì)外報(bào)送報(bào)表 貸款質(zhì)量遷徙情況表、貸款按逾期時(shí)間分類情況表、貸款質(zhì)量五級(jí)分類月報(bào)表 .. 客戶清單類報(bào)表 最大 N 家貸款戶清單、最大 N 家不良貸款客戶清單、最大 N 家逾期貸款清單等 .. 合同清單類報(bào)表 貸款清單查詢、股東業(yè)務(wù)清單、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類遷徙清單 ... 不良貸款報(bào)表 不良貸款收回方式月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、不良貸款變動(dòng)情況月報(bào)表（風(fēng)險(xiǎn)分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期 ...... 總行用報(bào)表 信貸資產(chǎn)五級(jí)分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批 /否決通過(guò)項(xiàng)目情況表、授信審批部年月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要） 考核報(bào)表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績(jī)查詢、柜員業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì) （三）多維分析需求 合同多維分析 貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來(lái)分析是必不可少的。 維度主要有：日期、機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實(shí)際發(fā)放年月、實(shí)際到期年月、終結(jié)年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分類、國(guó)標(biāo)行業(yè)投向、本行投向、主要擔(dān)保方式、國(guó)標(biāo)行業(yè)分類、民營(yíng)標(biāo)志、經(jīng)營(yíng)組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級(jí) 度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù) 借據(jù)多維分析 借據(jù)是放款憑證之一，從這個(gè)角度來(lái)分析貸款也是很必要的。 維度：日期、機(jī)構(gòu)、核心機(jī)構(gòu)、客戶類型、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生類型、幣種、風(fēng)險(xiǎn)分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結(jié)年月、期限月、會(huì)計(jì)科目、原會(huì)計(jì)科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù) 度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內(nèi)欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù) 審查審批多維分析 從這個(gè)角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核 維度：信貸員、日期、機(jī)構(gòu)、貸款幣種、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款審批日期、貸款審批通過(guò) /否 決、 ....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過(guò)筆數(shù)、否決比數(shù) ....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求待探索的空白區(qū)域 .... 收單業(yè)務(wù) 信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。 銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。 信用卡收單同銀行卡收單的過(guò)程是一樣的。 收單分為： 1)網(wǎng)絡(luò)收單 ? 2)pos收單 參與的有各收單行 (如工行、建行、交行等 )、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。 3)ATM收單 ?授權(quán) 信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(Authorization)的，要不然收單行不會(huì)輕易打款給商戶。 授權(quán)一般有 POS授權(quán)和人工授權(quán)兩種 1）就是我們常見(jiàn)的刷卡 POS 機(jī)把卡號(hào)信息給收單銀行收單銀行通過(guò)國(guó)際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 再回復(fù)給機(jī)器 打印授權(quán)號(hào)在單據(jù)上 持卡人簽字 2）手工壓卡 把卡號(hào)持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過(guò) 然后收銀員會(huì)打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號(hào)等等 由收單銀行通過(guò)國(guó)際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán) 在通過(guò)電話把授權(quán)號(hào)告訴收銀員 收銀員把授權(quán)號(hào)寫(xiě)在單據(jù)上 持卡人簽字確認(rèn) 為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)？ 工行的解釋是： (1)按國(guó)際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的 4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取 14%的手續(xù)費(fèi)。 (2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。 (3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營(yíng)業(yè)收入和自身形象。 (4)收單銀行對(duì)持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時(shí)回籠 銷(xiāo)貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。 (5)對(duì)特約單位擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎(jiǎng)勵(lì)的范圍包括兩個(gè)方面：一是獎(jiǎng)勵(lì)特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎(jiǎng)勵(lì)那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。這些獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用來(lái)自于手續(xù)費(fèi)。 手續(xù)費(fèi)為多少？ 按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。一般是 %4%。有些交易是按筆數(shù)來(lái)收取費(fèi)用的，比如每筆 元。 收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利 益 未知 ... 等額本息還款法貸款利息計(jì)算方法及還款計(jì)劃關(guān)鍵字 :利息計(jì)算貸款 貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對(duì)于房奴一族來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房后手頭余糧無(wú)幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。 等額本息對(duì)還款人來(lái)說(shuō)很簡(jiǎn)單，就是每個(gè)月還固定的一個(gè)金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計(jì)算出這個(gè)每月還款額來(lái)，計(jì)算原理是貨幣的現(xiàn)值計(jì)算方法，具體數(shù)學(xué)公式先不管，可以用 excel的 pmt 公式來(lái)實(shí)現(xiàn)。 每月還款額 =pmt(年利率 /12,貸款期數(shù) ,貸款本金 )以下都用 15年公積金貸款 70000作為例子。 則 PMT(%,180,70000)= 這里 180是 15年 180個(gè)月， %是年利率 %/12 每月還款額中利息的計(jì)算 當(dāng)月償還利息 =上月本金余額 *本期利率 這個(gè)公式是一個(gè)簡(jiǎn)單的乘法，很簡(jiǎn)單 每月還款額中本金的計(jì)算 當(dāng)月償還本金 =每月還款額 當(dāng)月償還利息 第一期還款的這三個(gè)值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為上一期本金余額 本期償還本金，這個(gè)值用于計(jì)算下一期的利息，依次類推得到整個(gè)還款計(jì)劃。 利息計(jì)算過(guò)程中有個(gè)利率調(diào)整的問(wèn)題需要加以說(shuō)明。 如每月還款日為 20 日， 2021年 1月 1 日施行新利率，則 2021年12 月 20 日到 2021年 1 月 19 日這一期的利息計(jì)算必須用兩個(gè)利率，計(jì)算公式如下： 當(dāng)月償還利息 =舊利率天數(shù) *舊利率 *本金余額 /30+新利率天數(shù) *新利率 *本金余額 /30 每次利率調(diào)整后，這個(gè)月直至最后一期的每月 還款額都要做調(diào)整，使用 pmt(%,173,)得到為 。 比之前的 少了 ，這就是 08 年多次下調(diào)利率后公積金貸款 7 萬(wàn)元可以每月少還的數(shù)額。 之后的還款計(jì)劃全部按照新得到的 。 為什么要將整個(gè) 180 期的還款計(jì)劃都列出來(lái)呢？ 因?yàn)橐榭醋詈笠黄诘谋窘鹩囝~為多少，如果沒(méi)有調(diào)整過(guò)利率，則最后一期的本金余額為 0，但是經(jīng)過(guò)調(diào)整利率后，因?yàn)槭褂眠^(guò)分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為 0，這時(shí)就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。 利率調(diào)整那個(gè)月使用分段利率比不使用分段利率需要多還 元。 具體計(jì)算見(jiàn) excel附件 銀行業(yè)務(wù) Portal方案尋求討論？ 手頭有一個(gè)項(xiàng)目是開(kāi)發(fā)各個(gè)銀行接口，我們規(guī)劃一個(gè) BankPortal服務(wù)器。各個(gè)銀行有各自的 Socket接口、 HTTP 等接口，于是我們?cè)诜?wù)器前端連接銀行的地方又加入了一個(gè)我們的前置機(jī)，專門(mén)處理與銀行的通訊接口的差異以及報(bào)文格式的差異。 同時(shí) BankPortal的后端直接向我們 的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支持。 結(jié)構(gòu)大概就是這樣： 業(yè)務(wù)系統(tǒng) ———— 〉 BankPortal———— 〉銀行前置機(jī) (匹配銀行的差異，一個(gè)銀行一臺(tái) )———— 》各專業(yè)銀行 現(xiàn)在我們?cè)跇I(yè)務(wù)系統(tǒng)至 BankPortal 的接口選型上遇到問(wèn)題，現(xiàn)在有四個(gè)方案： ， ， ， 我們的業(yè)務(wù)情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因?yàn)殂y行交易不