美國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立完善及啟示20xx-2-19-資料下載頁(yè)
2025-08-26 20:41本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。本文主要分析了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在建立、發(fā)展、改革中的。有政府參與的背景下自行建立存款保護(hù)的方案。這一階段的探索，不但為以后聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。了建立全國(guó)統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)體系的必要性。在1929—1933年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)的五年間，美國(guó)共。為了重新樹立公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，美國(guó)采取了大量措施。是在各州先前不成功的存款保護(hù)方案的基礎(chǔ)上，建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。隨后美國(guó)又于1934年成立了負(fù)責(zé)為儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)辦理保險(xiǎn)的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄與貸款。機(jī)構(gòu)的投保資格，根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)可以向投保銀行發(fā)出停業(yè)命令。法案雖然沒有單列存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，但其對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的影響不容忽視。現(xiàn)行的法律規(guī)定存款保險(xiǎn)基金余額與被保險(xiǎn)的存款余額。以便能使準(zhǔn)備金恢復(fù)這一標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度，首先必須制定相關(guān)的法律法規(guī)。及賠付等有關(guān)存款保險(xiǎn)本身的事項(xiàng)。(二)完善的配套制度是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的必要條件。
【正文】 ，《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司促進(jìn)法》要求采取銀行定期報(bào) 送各項(xiàng)業(yè)務(wù)報(bào)表與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不定期檢查相結(jié)合的做法，及時(shí)了解銀行的情況，我國(guó)完全可以借鑒這一做法。其他還有，要防止大額存款人把存款化整為零，從多個(gè)銀行獲得對(duì)存款的保護(hù)，就要有嚴(yán)格的存款實(shí)名制；要保證較高的信息透明度，就要加強(qiáng)有關(guān)信息向社會(huì)公眾的披露和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通。 (三 )抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的關(guān)鍵。首先，在抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)方面，可以吸取的經(jīng)驗(yàn)有二：一是實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，必須與投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況密切聯(lián)系。低風(fēng)險(xiǎn)的銀行只需要定期向存款保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納小額的保費(fèi)；而風(fēng)險(xiǎn)高的銀行不但要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納較高的保費(fèi)，還要按照存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行整改。這樣做是為了增加銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的成本，從而抑制其冒險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。但是這一措施的順利實(shí)施，有賴于一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系及其他配套制度的建立。二是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要擁有一定的監(jiān)管權(quán)利。對(duì)投保銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管，不但是防止銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的必要措施，而且便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取警告、提高保費(fèi)費(fèi)率、停止為其新增存款提供保險(xiǎn)等有效措施加以解決，把可能發(fā)生的問題消滅在萌芽狀態(tài)。 其次，為了降低存款人的道德風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生的可能，可以吸取的經(jīng)驗(yàn)就是限額賠付。需要科學(xué)地確定一個(gè)賠付上限，一旦銀行破產(chǎn)；限額內(nèi)的存款，由存款保險(xiǎn)公司賠付，限額以上的存款則要等到銀行清算之后再進(jìn)行償付。這不但是存款保險(xiǎn)制度保護(hù)中小存款人宗旨的體現(xiàn)，也是我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況所決定的。我國(guó)儲(chǔ)蓄存款現(xiàn)狀是大部分存款掌握在小部分人手中，只有實(shí)行限額賠付，才能有效激發(fā)大額存款人監(jiān)督銀行的積極性。同時(shí)，大量的存款人都是小額存款人，保護(hù)了小額存款，就是保護(hù)了最大范圍內(nèi)公眾的利益，所以限額賠付對(duì)我國(guó)金融穩(wěn)定乃至社會(huì)穩(wěn)定意義重大。
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