美國存款保險制度建立完善及啟示20xx-2-19(存儲版)
【正文】 要的借鑒意義。僅有存款保險制度，缺乏相關(guān)的配套制度也是不行的，我國要建立存款保險制度，深化金融改革、建立相關(guān)配套制度是當(dāng)務(wù)之急。低風(fēng)險的銀行只需要定期向存款保 險機構(gòu)繳納小額的保費；而風(fēng)險高的銀行不但要向存款保險機構(gòu)繳納較高的保費，還要按照存款保險機構(gòu)的要求進行整改。我國儲蓄存款現(xiàn)狀是大部分存款掌握在小部分人手中，只有實行限額賠付，才能有效激發(fā)大額存款人監(jiān)督銀行的積極性。需要科學(xué)地確定一個賠付上限，一旦銀行破產(chǎn)；限額內(nèi)的存款，由存款保險公司賠付，限額以上的存款則要等到銀行清算之后再進行償付。首先，在抑制金融機構(gòu)的道德風(fēng)險方面，可以吸取的經(jīng)驗有二：一是實行與風(fēng)險相聯(lián)系的差別費率。同時，與存款保險制度 相關(guān)的，如信息披露制度和社會信用制度，也需要以法律形式加以明確。但是由于通貨膨脹等因素，這一限額的實 際值已經(jīng)大大縮水了，因此存款人的潛在損失是在增加的。 第二，取消對保費風(fēng)險定價的限制。這方面的改革主要是為了降低存款人在存款受保護之后產(chǎn)生的道德風(fēng)險，促使存款人加強對投保銀行的監(jiān)督。對不同風(fēng)險收取同樣比例的保費，意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險較大的銀行并不需要付出更多的保險費用。其中之一就是在各州先前不成功的存款保護方案的基礎(chǔ)上，建立聯(lián)邦存款保險制度。 我國已加入 WT0，在金融業(yè)逐漸對外資開放、中小規(guī)模的存款金融機構(gòu)紛紛發(fā)展，競爭加劇，市場化風(fēng)險可能越來越暴露的今天，無論是出于對存款人的保護，還是從維護金融體系 的安全和穩(wěn)定出發(fā)，我國都應(yīng)該根據(jù)實際情況，充分吸收和借鑒國外成功的經(jīng)驗，建立我國的存款保險制度。這一階段的存款保險的主要特征是各州在沒有政府參與的背景下自行建立存款保護的方案。 二、美國存款保險制度發(fā)展中的困境以及困境的解決 (一 )美國存款保險制度的主要缺陷。在 1989 年通過的《
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