【導(dǎo)讀】最初我們雜志的定位是為大家研究收集資料，同時(shí)為大家提供交流的平臺(tái)。資料大家可以根據(jù)自己的需要到互聯(lián)網(wǎng)上查找，所以我們編輯部決定將這兩塊進(jìn)行更改，壓縮或者取消熱點(diǎn)追蹤版快，對于業(yè)界評論進(jìn)行改版。問題討論這個(gè)版快主要是為大家提。供學(xué)術(shù)交流的平臺(tái)，所以我們編輯部將予以保留。針對專家視點(diǎn)這一塊，以前我們主要是。家學(xué)術(shù)研究提供方便，但是缺少同學(xué)與同學(xué)的正面討論。針對這一情況，我們編輯部。結(jié)果進(jìn)行整理，刊登到問題討論版快，也可以聯(lián)系相關(guān)報(bào)紙進(jìn)行發(fā)表。的做法，定期刊登一些經(jīng)典案例以及雜志上對于保險(xiǎn)法理論問題研究的文章。如果大家有什么看法，請發(fā)郵件到我們編輯部。將針對大家的意見做出最后的改版決定，謝謝大家對我們工作的支持！折舊條款屬于“強(qiáng)買強(qiáng)賣”？

　　

【正文】 取查用； （二）能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書以及數(shù)據(jù)交換、儲(chǔ)存和顯示過程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性。 第六條 符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求： （一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用； （二）數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同 但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容； （三）能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間。 第七條 數(shù)據(jù)電文不得僅因?yàn)槠涫且噪娮?、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用。 第八條 審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素： （一）生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性； （二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性； （三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性； （四）其他相關(guān)因素。 第九條 數(shù)據(jù)電文有下列情形之一的，視為發(fā)件人發(fā)送： （一）經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的； （二）發(fā)件人的 信息系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送的； （三）收件人按照發(fā)件人認(rèn)可的方法對數(shù)據(jù)電文進(jìn)行驗(yàn)證后結(jié)果相符的。 當(dāng)事人對前款規(guī)定的事項(xiàng)另有約定的，從其約定。 第十條 法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定數(shù)據(jù)電文需要確認(rèn)收訖的，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)收訖。發(fā)件人收到收件人的收訖確認(rèn)時(shí)，數(shù)據(jù)電文視為已經(jīng)收到。 第九期 Insurance Observer 22 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 第十一條 數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)件人控制之外的某個(gè)信息系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時(shí)間。 收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電 文的接收時(shí)間。 當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時(shí)間、接收時(shí)間另有約定的，從其約定。 第十二條 發(fā)件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點(diǎn)，收件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的接收地點(diǎn)。沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為發(fā)送或者接收地點(diǎn)。 當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點(diǎn)、接收地點(diǎn)另有約定的，從其約定。 （ 3）電子保單的投保流程。 投保人通過互聯(lián)網(wǎng)填寫電子投保單，將個(gè)人需要投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、投保人與被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息以電子郵件的形式發(fā)送至保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)，同時(shí)采取網(wǎng)上銀行的方式交納保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)成功后系統(tǒng)自動(dòng)生成投保單號(hào)并將其通知投保 人，之后由保險(xiǎn)公司核保人員對投保單的內(nèi)容進(jìn)行核保，通過核保后，則以電子郵件的方式通知投保人憑先前生成的投保單號(hào)和個(gè)人身份證號(hào)從電子商務(wù)平臺(tái)上下載保險(xiǎn)單，至此，一份電子保險(xiǎn)單就正式生成了。 （ 4）電子投保單樣本。（大家可以拉伸下圖瀏覽） 第九期 Insurance Observer 23 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 （ 5）討論角度（僅供參考）。電子保單給投保人和保險(xiǎn)人帶來的利弊影響；電子保險(xiǎn)單的出現(xiàn)與我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的沖突，討論保險(xiǎn)單立法針對電子保單需要做出的相關(guān)完善問題。 熱點(diǎn)討論首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 24 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 問題討論 農(nóng)村保險(xiǎn)市場正待開拓 劉海蘭 在近日舉辦的“第二屆中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)要出新招，加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的培育與發(fā)展 一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此，光有政府的扶持和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給是不夠的，還必須具備一定的消費(fèi)群體 保險(xiǎn)業(yè)是一種服務(wù)性行業(yè)，本著“人人為我，我為人人”的原則，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)將所有具有同類風(fēng)險(xiǎn)的顧客繳的保費(fèi)收集起來賠付那些遭受損失的客戶，這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中要堅(jiān)守職 業(yè)道德 農(nóng)村投保低的原因 中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?60%之多。在農(nóng)村的發(fā)展過程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素?zé)o時(shí)無刻不處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，這說明農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需求量非常巨大。然而，就是這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村市場的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入與城市相比微乎其微?，F(xiàn)階段，盡管國家對“三農(nóng)”問題的高度重視，各大保險(xiǎn)公司對發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的呼聲也日益高漲，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依然停滯不前。農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開辟將成為未來保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)。 一般而言，一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本 要素和生產(chǎn)要素。其中主體要素包括以投保人為代表的需求主體和以保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人為代表的供給主體。一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此，光有政府的扶持和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給是不夠的，還必須具備一定的消費(fèi)群體。農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有效需求不足是制約農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本原因。因而，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育是我國現(xiàn)階段所需解決的最基本的問題。 農(nóng)村收入水平低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力有限。保險(xiǎn)雖好，也不能勒緊褲腰帶去買，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。恩格爾系數(shù)（人們購買食物所占經(jīng)濟(jì) 收入的比重）決定保險(xiǎn)的發(fā)展，而 2020 年我國農(nóng)村的恩格爾系數(shù)為 ，比 2020 年下降 個(gè)百分點(diǎn)。由此看來，我國農(nóng)村居民的一小半收入已用來支付食物花費(fèi)，再加上花在衣、住、行方面的費(fèi)用，所剩已寥寥無幾，絕大多數(shù)的農(nóng)民還不具備購買保險(xiǎn)的能力。 農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)的基本知識(shí)、投保積極性不高。首先，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，從1980 年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，只有短短 25 年時(shí)間。其次，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對天災(zāi)人禍信奉“宿命論”的觀點(diǎn)，我國獨(dú)特的以家庭家族為核心、養(yǎng)兒防老、風(fēng)險(xiǎn)自留的觀念由來已久。再次、絕大多數(shù)農(nóng)民都不懂保 險(xiǎn)是怎么回事，缺乏保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，對險(xiǎn)種不了解，不知如何辦理保險(xiǎn)，更不用說自主買保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)觀念的深入人心還將是一個(gè)漫長的時(shí)期。 第九期 Insurance Observer 25 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 在農(nóng)村，“無商不奸”的觀念根深蒂固，農(nóng)民缺乏對保險(xiǎn)公司的信任。 2020 年我國農(nóng)村人口平均受教育年限為 年，僅相當(dāng)于初中二年級水平。在農(nóng)民眼里，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)就是為了賺錢，既然保險(xiǎn)公司賺了，那自己肯定就賠了。他們難以理解“雙贏”的目的。“無商不奸”的觀念在他們腦海里已根深蒂固，這種觀念是難以一下子扭轉(zhuǎn)過來的。另外，一些保險(xiǎn)銷售人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，再加上部分保險(xiǎn) 公司理賠不及時(shí)不充分也是影響農(nóng)民對保險(xiǎn)公司信任的一大原因。 另外，高附加費(fèi)率導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格偏高也是造成農(nóng)村低投保率的一個(gè)原因。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率包括凈費(fèi)率和附加費(fèi)率兩大部分。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人才缺乏，加之成本較高、費(fèi)用靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)重等原因，使得保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)率較高，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格偏高。根據(jù)需求理論，保險(xiǎn)商品的需求也會(huì)相應(yīng)減少。 培育消費(fèi)者的對策 政府要在經(jīng)濟(jì)、政策上給予的扶持。在經(jīng)濟(jì)上，黨中央和各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)、解輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)等政策以增加農(nóng)民收入，對購買保險(xiǎn)的農(nóng) 民要提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。在政策上，對保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場上收取的保費(fèi)，要適當(dāng)降低營業(yè)稅率，對農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)也應(yīng)適當(dāng)放寬，以增加保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。 同時(shí)還要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的教育和宣傳工作。農(nóng)村一般較為偏僻、閉塞，現(xiàn)代化的通信工具較少，所以在農(nóng)村宣傳保險(xiǎn)知識(shí)較為困難。針對這種情況，可采取政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，再由他們負(fù)責(zé)向村民傳授的方法；也可采取派保險(xiǎn)銷售人員下鄉(xiāng)舉行保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶給農(nóng)民講解的方法；還可組織各高校農(nóng)村大學(xué)生在寒暑假期間向家人宣傳的方法。另外，還可以編寫一些農(nóng)村保 險(xiǎn)簡易讀本免費(fèi)發(fā)放到村民手中。總之，要盡力做好保險(xiǎn)宣傳工作，使社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)，并最終形成消費(fèi)保險(xiǎn)的理性化。 現(xiàn)階段，我國少部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村已開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，這種方法值得進(jìn)一步推廣。政府要重點(diǎn)扶持一家或幾家保險(xiǎn)公司率先在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，可以先考慮只在某一個(gè)經(jīng)濟(jì)稍微富裕的縣進(jìn)行試點(diǎn)，爭取說服每一個(gè)有承保能力的農(nóng)民都參保，對那些沒有承保能力的，政府可以適當(dāng)給予補(bǔ)貼。一旦試點(diǎn)成功，農(nóng)民真正得到了實(shí)惠，通過口碑效應(yīng)，臨縣的農(nóng)民也會(huì)紛紛參保，進(jìn)而擴(kuò)展到全省農(nóng)民的參保。通過這種“由點(diǎn)及面”的 擴(kuò)展方法，普及農(nóng)村保險(xiǎn)這個(gè)“老大難”問題也就解決了。加強(qiáng)誠信建設(shè)、為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。 保險(xiǎn)業(yè)是一種服務(wù)性行業(yè)，本著“人人為我，我為人人”的原則，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)將所有具有同類風(fēng)險(xiǎn)的顧客繳的保費(fèi)收集起來賠付那些遭受損失的客戶，這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中要堅(jiān)守職業(yè)道德，為人民看好財(cái)產(chǎn)，而不能以牟取私利為目的，侵吞人民財(cái)產(chǎn)。另外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形性，在無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下，農(nóng)民繳納的保費(fèi)只是換取了一紙保單，這就更加要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)誠信建設(shè)，真正關(guān)心農(nóng)民的切身利益，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，切實(shí)做到讓農(nóng)民滿意、 讓農(nóng)民放心。 建立精確的精算基礎(chǔ)、合理定價(jià)。保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)是“大數(shù)定律”，保險(xiǎn)公司根據(jù)這一原理，統(tǒng)計(jì)出各種風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)的發(fā)生概率，從而計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品的凈費(fèi)率。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格包括凈費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分，其中附加費(fèi)率由經(jīng)營成本等因素決定。由于我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，相應(yīng)的精算基礎(chǔ)還很不完善，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不充分使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定既不科學(xué)也不準(zhǔn)確。凈費(fèi)率計(jì)算得越不準(zhǔn)確，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)偏差所帶來的損失就越大，從而附加費(fèi)率增加導(dǎo)致產(chǎn)品的價(jià)格增加。所以，保險(xiǎn)公司要盡快克服這方面的技術(shù)困 第九期 Insurance Observer 26 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 難，合理定價(jià)，既提升自己的競爭力 ，也避免虧損的嚴(yán)重后果。 總之，農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展將是一個(gè)長期的過程，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也不是一朝一夕就能解決的問題，它需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民以及社會(huì)各方面力量的充分調(diào)動(dòng)。但不管道路有多么曲折，前途仍是光明的，只要我們能夠積極探索，農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的普及就不會(huì)是一句空話。 問題討論首頁 返回目錄 印度洋海嘯能否警醒中國保險(xiǎn)業(yè) 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)理論 03研 陳巖 一場里氏 級的地震及其所引發(fā)的海嘯，波及印尼、印度、斯里蘭卡、孟加拉國等十多個(gè)亞洲國家，已導(dǎo)致 萬人失去了生命，直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失更是讓人震驚和心痛，到目前為止，還沒有確切的保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)公布于眾。 據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司 sigma 日前發(fā)布的最新研究報(bào)告估算， 2020 年全球因自然和人為災(zāi)害造成的罹難人數(shù)超過 21000 人，災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)約 1050 億美元，世界各地的產(chǎn)險(xiǎn)公司需要承擔(dān)當(dāng)中約 420 億美元的損失。 另據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)資料，上個(gè)世紀(jì)全世界 54 個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有 8 個(gè)發(fā)生在中國。中國已被列入世界上自然 災(zāi)害較嚴(yán)重的國家。 民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，中國每年自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在人民幣 500 至 600億元之間，每天都要因此損失 1 億多元人民幣，僅 2020 年中國因各種災(zāi)害直接造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá) 1600 多億元人民幣，其中在浙江登陸的“云娜”臺(tái)風(fēng)就造成 164 人死亡以及 184億元的直接經(jīng)濟(jì)損失。 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和破壞性不僅導(dǎo)致生靈涂炭和國民經(jīng)濟(jì)總值的凈減少，而且在短時(shí)間內(nèi)也猛烈地沖擊著保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)市場，引發(fā)連鎖理賠極易打破保險(xiǎn)公司常規(guī)經(jīng)營，加速保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。據(jù) 統(tǒng)計(jì)， 1969 年到 1998 年美國由于巨 災(zāi)損失而破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司占破產(chǎn)保險(xiǎn)公司總數(shù)的 6%，僅次于由保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足和企業(yè)增長過快引發(fā)的破產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)公司增加對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，并作好應(yīng)對巨災(zāi)所導(dǎo)致的短期巨額理賠的措施不失為明智之舉。 世事無常。雖然隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人們可以預(yù)見到未來較短一段時(shí)間內(nèi)可能發(fā)生的災(zāi)害，并努力采取有效措施去降低災(zāi)害可能給人們帶來的損失。但是人的力量畢竟還是有限的，不可能完全預(yù)料到風(fēng)險(xiǎn)的狀況及由此所造成的損失程度，并且單憑未到期責(zé)任準(zhǔn)備金也不足以應(yīng)付巨災(zāi)損失的，因此保險(xiǎn)公司為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)提前作好準(zhǔn)備，即計(jì)提總準(zhǔn)備金或巨災(zāi)準(zhǔn)備 金是萬萬不可忽視的?？倻?zhǔn)備金或巨災(zāi)準(zhǔn)備金是用來應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的較長周期發(fā)生的巨額損失賠款而提留一部分準(zhǔn)備金。 我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》第五十八條規(guī)定：“公司繳納所得稅后的利潤，除國家另有規(guī)定者外，按下列順序分配：??（五）經(jīng)批準(zhǔn)提取總準(zhǔn)備金。公司經(jīng)主管財(cái)政機(jī)關(guān)或公司董事會(huì)批準(zhǔn)提取的總準(zhǔn)備金用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，不得用于分紅、轉(zhuǎn)增資本金?！边@有利于保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定，減小巨災(zāi)賠付對財(cái)務(wù)的沖擊。但在剛剛告別的 2020 年底保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》中卻沒有涉及總準(zhǔn)備金或巨 第九期 Insurance Observer 27 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 災(zāi) 準(zhǔn)備金的計(jì)提問