【正文】 ................................................................. 15 民營保險浙江破冰在即 ............................................................................................ 16 首家專業(yè)健康險商開業(yè) 欲與社保緊密結(jié)合 .............................................................. 17 熱點討論 ....................................................................................................................... 19 電子保單對于保險市場的影響 ................................................................................. 19 問題討論 ....................................................................................................................... 24 農(nóng)村保險市場正待開拓 ............................................................................................ 24 印度洋海嘯能否警醒中國保險業(yè) .............................................................................. 26 車險專業(yè)化從何處入手 ............................................................................................ 27 折舊條款屬于“強買強賣”？ ................................................................................. 28 保險法苑 ....................................................................................................................... 29 保險表見代理的法律問題研究 ................................................................................. 29 《中財保險觀察》征稿啟事 《中財保險觀察》（暫定名）是由中央財經(jīng)大學(xué)保險系主辦，中央財經(jīng)大學(xué)保險系研究生會承辦的一份內(nèi)部學(xué)術(shù)性電子刊物。改版征求意見稿 各位老師同學(xué)，我們《中財保險觀察》在暫停了兩個月的時間里進行了改版討論，在征求了部分老師同學(xué)意見之后，將初步達成的意見整理如下，希望大家就此提出各自的寶貴意見。 如果大家有什么看法，請發(fā)郵件到我們編輯部。刊物的發(fā)展需要大家的支持，來稿既可以是最新原創(chuàng)作品，也可以是已在其它刊物發(fā)表的作品。在城市生活中自我保護能力差，常常受到不公正待遇，難于形成對城鎮(zhèn)的歸屬感。所以，逐步將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會保障體系，建立健全社會保障制度，是城鄉(xiāng)統(tǒng)一配置勞動力資源的條件之一。 可以看出，各級政府對農(nóng)民工的勞動和社會保障有了一定的規(guī)范，制度建立的目的已 經(jīng)從原來側(cè)重增加保險基金轉(zhuǎn)向了滿足農(nóng)民工實際需要和可能方面。我國在城鎮(zhèn)已經(jīng)建立了“低水平、廣覆蓋、雙方負擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”的基本醫(yī)療保險制度，并通過補充醫(yī)療保險、個人商業(yè)保險，為城鎮(zhèn)職工建立了多層次的醫(yī)療保障體系。農(nóng)民工參保和繳費，可以與城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保險制度類似，自由選擇繳費檔次，在保險關(guān)系接續(xù)和轉(zhuǎn)移方面也給予多種選擇：包括可以接續(xù)和轉(zhuǎn)移；可以經(jīng)本人申請，一次性支付個人賬戶中本人繳費的本息，并終止保險關(guān)系，再次參保時，重新計算繳費年限。同時加強執(zhí)法檢查，及時處理違反法律、法規(guī)，侵犯農(nóng)民工權(quán)益的事件，使農(nóng)民工能獲得充分的法律保障。他續(xù)說，財產(chǎn)再保險去年實現(xiàn)利潤 9500萬元，預(yù)期今年可錄得逾 1億元利潤，相信最快可安排在○七年上市。 第九期 Insurance Observer 11 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 早在保險公司入市之初，市場即有分析指出，保險公司入市舉動與當(dāng)年 QFII多有雷同；而 ―QFII通過做空股市牟利 ‖的傳言始終存在。她是在 ― 2020中國金融形勢預(yù)測、分析與展望專家年會 ‖上做出上述預(yù)測的。 而尋覓到如同鄭維志、陸正飛和陸健瑜這樣能給自己 ―錦上添花 ‖的獨董，已然成為保 險商們當(dāng)前的一種 ―時尚 ‖。 據(jù)該人士估計，目前房貸險退保率已達 30%以上，這些退保的人大多是按揭購房才2到 5年的客戶。因此 ，當(dāng)房貸險剛露出高風(fēng)險的苗頭時，保險公司便未雨綢繆， 第九期 Insurance Observer 15 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 希望提早將風(fēng)險釋放。從國外的經(jīng)驗來看，銀行與保險公司合作的趨勢是共同出資，成立銀行保險公司，實現(xiàn)利益一體化。比如杭州市商業(yè)銀行每年給民企的分紅都在 10%左右。 (第一財經(jīng)日報 ) 熱點追蹤首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 19 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 熱點討論 本期熱點：電子保單出現(xiàn)對于保險市場的影響。（2020年８月２８日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議通過） 第一章 總則 第一條 為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護有關(guān)各方的合法權(quán)益，制定本法。 第九期 Insurance Observer 22 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 第十一條 數(shù)據(jù)電文進入發(fā)件人控制之外的某個信息系統(tǒng)的時間，視為該數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時間。 一般而言，一個完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本 要素和生產(chǎn)要素。在農(nóng)民眼里，保險公司賣保險就是為了賺錢，既然保險公司賺了，那自己肯定就賠了。 現(xiàn)階段，我國少部分經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村已開辦了農(nóng)業(yè)保險試點工作，這種方法值得進一步推廣。 據(jù)瑞士再保險公司 sigma 日前發(fā)布的最新研究報告估算， 2020 年全球因自然和人為災(zāi)害造成的罹難人數(shù)超過 21000 人，災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟損失總計約 1050 億美元，世界各地的產(chǎn)險公司需要承擔(dān)當(dāng)中約 420 億美元的損失。公司經(jīng)主管財政機關(guān)或公司董事會批準提取的總準備金用于巨災(zāi)風(fēng)險的補償，不得用于分紅、轉(zhuǎn)增資本金。所以，保險公司要盡快克服這方面的技術(shù)困 第九期 Insurance Observer 26 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 難，合理定價，既提升自己的競爭力 ，也避免虧損的嚴重后果。農(nóng)村一般較為偏僻、閉塞，現(xiàn)代化的通信工具較少，所以在農(nóng)村宣傳保險知識較為困難。再次、絕大多數(shù)農(nóng)民都不懂保 險是怎么回事，缺乏保險的相關(guān)知識，對險種不了解，不知如何辦理保險，更不用說自主買保險了。在農(nóng)村的發(fā)展過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素?zé)o時無刻不處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，這說明農(nóng)村保險市場的需求量非常巨大。 第九條 數(shù)據(jù)電文有下列情形之一的，視為發(fā)件人發(fā)送： （一）經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的； （二）發(fā)件人的 信息系統(tǒng)自動發(fā)送的； （三）收件人按照發(fā)件人認可的方法對數(shù)據(jù)電文進行驗證后結(jié)果相符的。 法律規(guī)定，電子簽名必須同時符合 電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有 、 簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制 、 簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn) 、 簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn) 等幾種條件，才能被視為可靠的電子簽名。 一業(yè)內(nèi)人士認為，健康險發(fā)展的一大瓶頸在于保險公司對醫(yī)藥費支出缺乏有效的管理手段，無法掌控其中隱含的道德風(fēng)險。 ” 浙江保監(jiān)局相關(guān)人士認為，在逐漸喪失原有勞動力優(yōu)勢的情況下，浙江民企如何實現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型以及從家族企業(yè)順利過渡到現(xiàn)代企業(yè)，已成為下一步發(fā)展的關(guān)鍵。通過大力發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)，銀行進一步提升了核心競爭力和創(chuàng)新發(fā)展能力。 據(jù)一位保險業(yè)人士稱，本地已經(jīng)有多家保險公司 ―主動 ‖縮小房貸險規(guī)模，將房貸險列為非效益險種，對貸款人資格的審查更加嚴格。昨日，記者從本地多家保險公司獲悉，去年央行加息后出現(xiàn)的房貸險退保，近日又迎來一個小高潮，使得一向被認為 ―暴利 ‖的房貸保險，走到 第九期 Insurance Observer 14 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 了虧損的邊緣。 在保險界內(nèi)，具備與陸健瑜類似資歷的 ―大腕兒 ‖屈指可數(shù)。 此前 ,中國保監(jiān)會財務(wù)會計部人士預(yù)計，中國目前的保險保障基金的總額在 20億元以上 ,其中從產(chǎn)險公司提取 10億至 12億元 ,壽險公司提取 11億至 12億元。 發(fā)生在保險資金直接入市之后的一系列贖回行動，已經(jīng)引起了證監(jiān)會的高度關(guān)注。所以我們必須盡快建立健全農(nóng)民工的社會保障制度。 （三）建立健全城鎮(zhèn)農(nóng)民工社會保障制度的相關(guān)保障措施 農(nóng)民工社會保障制度建設(shè)，不僅要有可行的方案設(shè)計，而且要有相關(guān)的配套政策和措施保障。它是指國家和社會根據(jù)一定的法律、法規(guī)，為保障勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的年齡界限時，或者因年老而喪失勞動能力退出勞動崗位時的基本生活而建立的一種社會保險制度。在完善勞動關(guān)系的前提下將農(nóng)民工納入工傷保險范疇是解決農(nóng)民工工傷問題的好方法，既可以解決農(nóng)民工遭遇工傷后只能尋求民事賠償?shù)膯栴}，也可以減輕企業(yè)的賠償壓力，還可以穩(wěn)定社會生活。 北京市 2020年 7月 1日開始實行農(nóng)民工不需要繳費的獨立的農(nóng)民工工傷和基本醫(yī)療保險制度（ 2020年計劃參保 50萬人）； 深圳 正在建立務(wù)工者每月交 1015元保費，可以享有住院和門診醫(yī)療的基本醫(yī)療保險模式； 2020年 9月，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上， 上海市 政府以第 123號 令頒布了《上海市外來從業(yè)人員綜合保險暫行辦法》。 建立健全農(nóng)民工的社會保障制度是解決“三農(nóng)”問題的重要條件 解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是要減少農(nóng)村人口。 非正規(guī)就業(yè)多。針對熱點問題，邀請金融保險業(yè)專家學(xué)者發(fā)表各自見解。保留原來摘錄同學(xué)發(fā)表文章的做法。針對專家視點這一塊，以前我們主要是從網(wǎng)上查找學(xué)者專家們對某些熱點問題的看法，類似于業(yè)界評論，我們也欲進行改版。 本刊 擬設(shè)以下四個板塊： 熱點追蹤。 中央財經(jīng)大學(xué)保險系《中財保險觀察》編輯部 第九期 Insurance Observer 1 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 專家視點 關(guān)于城鎮(zhèn)農(nóng)民工社會保障問題的探討 王玉玫 一、 農(nóng)民工及其特征 農(nóng)民工是指具有農(nóng)村居民戶口，受雇主雇傭從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)勞動，并獲取工資收入的一群人 。從這個概念中我們可以看出，社會保障的責(zé)任主體是國家或政府，其保障對象的范圍應(yīng)涵蓋全體公民。中央和地方政府對農(nóng)民工的社會保障進行了多種保障形式的探討，為農(nóng)民工的工作和生活提供了一定的保障。建立健全城鎮(zhèn)農(nóng)民工的社會保障制 第九期 Insurance Observer 5 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 度應(yīng)結(jié)合農(nóng)民工的特點和財政與用人單位的承受能力分階段、逐步實施。其次，盡快建立農(nóng)民工的住院醫(yī)療保險和大額醫(yī)療互助制度。所以，在建設(shè)農(nóng)民工社會保險的同時，應(yīng)盡快建立針對農(nóng)民工的社會救助制度。 第九期 Insurance Observer 8 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴禁商業(yè)使用 政策支持，保障制度運行 為了保證農(nóng)民工社會保障制度的順利實施，還需要政府給予政策支持，主要包括：取消就業(yè)限制，給農(nóng)民工更大的選擇范圍，使農(nóng)民工能在同等條件下與城鎮(zhèn)職工平等競爭，有利于促使農(nóng)民工逐漸在適合自己的城鎮(zhèn)穩(wěn)定下來；對農(nóng)民工參加社會保險給予與城鎮(zhèn)職工一樣的稅收優(yōu)惠；安排好財政資金支持有關(guān)部門辦好