【正文】 歸納起來主要有三點(diǎn)： 流動(dòng)性強(qiáng) 。 素質(zhì)差，自我保護(hù)能力弱?！比欢罅哭D(zhuǎn)移出來的農(nóng)民工由于缺乏與城鎮(zhèn)職工一樣的社會(huì)保障，只能象“候鳥”一樣在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間流動(dòng)。對于我國來說，城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保障體系已基本完善，能夠保障其基本或更好的生活，由于國力所限，城鄉(xiāng)實(shí)行一體化的社會(huì)保障制度還有一定難度。對于我國來說，加快城鎮(zhèn)化步伐，必須將農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口，目前的主要做法是戶籍的變化，即農(nóng)轉(zhuǎn)居，這是 一個(gè)比較復(fù)雜的過程，尤其是轉(zhuǎn)居人員的就業(yè)問題更是難點(diǎn)，在一定時(shí)期內(nèi)難以大規(guī)模的實(shí)現(xiàn)。所以建立健全農(nóng)民工的社會(huì)保障制度，有利于“三農(nóng)”問題的解決。當(dāng)農(nóng)民工在城鎮(zhèn)可以和城鎮(zhèn)職工一樣享有社會(huì)保障時(shí)，其基本生活需求得以滿足，不僅有利于他們在城鎮(zhèn)長期留下來，而且有利于社會(huì)的穩(wěn)定。 國務(wù)院的《失業(yè)保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定了“單位招用的農(nóng)民合同制工人連續(xù)工作滿一年，本單位參加并 已繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)合同期滿未續(xù)訂或者提前解除勞動(dòng)合同的，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)其工作時(shí)間長短，對其支付一次性生活補(bǔ)助。 2020 年 1月 1 日開始實(shí)行的《工傷保險(xiǎn)條例》 規(guī)定了各類企業(yè)及其職工都應(yīng) 參加工傷 第九期 Insurance Observer 4 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 保險(xiǎn)， 勞動(dòng) 和社會(huì) 保障部 2020 年 下發(fā)《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（勞社部發(fā)〔 2020〕 18號(hào)） 進(jìn)一步明確了農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的規(guī)定。用人單位投保后，一旦外來民工發(fā)生工傷或因病住院時(shí)，就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)待遇。企業(yè)不愿意給農(nóng)民工參保，勞動(dòng)監(jiān)察嚴(yán)格的地方和時(shí)候，企業(yè)和農(nóng)民工參保的就多，否則能免就免；多數(shù)農(nóng)民工不知道可以參加社會(huì)保險(xiǎn)，更談不上主動(dòng)爭取社會(huì)保障權(quán)利，還有許多人不愿意參加，而且退保多。 重點(diǎn)建設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)救助制度。它是指國家或雇主對因工負(fù)傷、致殘而中斷生活來源的勞動(dòng)者，或勞動(dòng)者因工死亡后無生活來源的需要供養(yǎng)的直系親屬提供生活保障、醫(yī)療保障等的一種社會(huì)保障制度。 （ 2）基本醫(yī)療保險(xiǎn)。農(nóng)民工雖然以青壯年為主，生病的比率低于城鎮(zhèn)職工，但是，由于農(nóng)民工生活條件較差，收入低，一旦生病就會(huì)給其生活和家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。筆者認(rèn)為，可以參照在職業(yè)介紹所、人才中心存檔的城鎮(zhèn)個(gè)體勞動(dòng)者或自由職業(yè)者的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，直接將農(nóng)民工的醫(yī)療保險(xiǎn)納入到存檔人員的醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌中。為了鼓勵(lì)農(nóng)民工在適合其生存的城鎮(zhèn)長期就業(yè)、生活，應(yīng)當(dāng)規(guī)定當(dāng)農(nóng)民工累計(jì)繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)年限達(dá)到規(guī)定的年限時(shí)，并已經(jīng)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的，可以享受與城鎮(zhèn)退休職工相同的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。對于城鎮(zhèn)農(nóng)民工，一些地方已經(jīng)建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是制度還需要不斷完善。這不僅有利于我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，方便農(nóng)民轉(zhuǎn)成城鎮(zhèn)居民后養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的接續(xù)；而且促使農(nóng)民工積累一筆養(yǎng)老金，減輕國家和社會(huì)的負(fù)擔(dān)；同時(shí)還可以增加農(nóng)民工的自豪感，能有機(jī)會(huì)和城鎮(zhèn)職工一樣享有社會(huì)保障；由于農(nóng)民工以青壯年居多，還可以增加養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收入，有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支平衡。 （ 1） 建立公益勞動(dòng)組織，為暫時(shí)失去工作的農(nóng)民工提供最低生活保障。 由于法規(guī)的不健全和執(zhí)法不嚴(yán)等原因，農(nóng)民工權(quán)益被侵犯的事時(shí)有發(fā)生，迫切需要建立針對農(nóng)民工的法律援助制度，包括開辟法律援助熱線，及時(shí)為農(nóng)民工提供法律咨詢；將農(nóng)民工納入法律援助對象范圍。對于農(nóng)民工來說，有關(guān)社會(huì)保障的法律條文更是稀少，農(nóng)民工的權(quán)益缺乏法律保護(hù)。首先，加強(qiáng)勞動(dòng)合同管理，用人單位必須與農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同，建立規(guī)范的勞動(dòng)關(guān)系，這是完善農(nóng)民工社會(huì)保障制度，保護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益的基礎(chǔ)。 多方保護(hù)，提供便利 除此以外，建立健全農(nóng)民工的社會(huì)保障制度，還需要多方面的配合、幫助。最后，建立心理咨詢組織，增強(qiáng)農(nóng)民工的心理健康。 專家視點(diǎn)首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 9 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 熱點(diǎn)追蹤 中國再保險(xiǎn)擬拆三公司赴香港上市 【 】 中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）總經(jīng)理戴鳳舉透露，正為旗下 3家公司積極創(chuàng)造上市 條件，并將在本月底成立中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)服務(wù)有限公司，目標(biāo)是打造為國際現(xiàn)代化的再保險(xiǎn)金融集團(tuán) 戴鳳舉在北京接受大公報(bào) 記者專訪時(shí)指出，經(jīng)過近十年的努力，集團(tuán)已有一定的規(guī)模，未來發(fā)展方向采取「一拖六」的戰(zhàn)略，并積極創(chuàng)造規(guī)范的上市條件，期望可把旗下子公司分拆到香港上市，包括均在○三年底籌建而成的中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)、中國人壽再保險(xiǎn)及中國大地財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)。戴鳳舉表示，旗下中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)服務(wù)有限公司亦將于本月底成立，作為集團(tuán)的新業(yè)務(wù)試點(diǎn)單位，中再集團(tuán)控股 40%，中國人壽（ 2628）持股 20%，中國人保（ 2328）持股 10%，高等教育出版社旗下企業(yè)及上海民營企業(yè)福禧集團(tuán)則分別持股 15%，總注冊資本為 11億元。他又 透露，中保國際有意與中再集團(tuán)合作，惟具體合作計(jì)劃仍有待雙方研究。 熱點(diǎn)追蹤首頁 返回目錄 (大公報(bào) ) 保險(xiǎn)集中贖回 基金指責(zé)做空 【 】 為避免股市大幅動(dòng)蕩，證監(jiān)會(huì)日前緊急調(diào)查基金贖回狀況 保險(xiǎn)資金近期大幅度撤出部分基金，不少基金公司頗受打擊。 近期保險(xiǎn)資金大幅、集中贖回基金，讓有些基金公司比較狼狽，因?yàn)樵谑诸^現(xiàn)金不足的情況下，公司不得不拋出部分股票。 對此，中國平安投資管理中心一位人士反駁說，績優(yōu)股票的市場價(jià)格更多取決于基本面的情況，并不一定會(huì)因?yàn)椴糠仲Y金的進(jìn)出而劇烈波動(dòng)；其次，假設(shè)保險(xiǎn)資金看好某只基金重倉股，用贖回的手法迫使基金斬倉，基金也完全可以通過減持其他投資工具而令保險(xiǎn)資金無法 ―得逞 ‖。 江蘇天鼎的一位研究員表示，保險(xiǎn)資金直接入市確實(shí)給基金公司帶來了很大的贖回壓力，尤其是平安保險(xiǎn)、中國人壽這樣擁有較強(qiáng)的市場研究、分析能力的保險(xiǎn)公司。 工行是迄今為止國內(nèi)惟一保持零差錯(cuò)記錄的托管銀行 ,同時(shí)也是華泰財(cái)險(xiǎn)、太平人壽等入市保險(xiǎn)金的托管銀行。 熱點(diǎn)追蹤首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 12 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 專家斷言管制松動(dòng) 國內(nèi)壽險(xiǎn)商將迎價(jià)格戰(zhàn) 【 】 遭受 8年嚴(yán)格價(jià)格管制后，中國壽險(xiǎn)商們今年將迎來 ―松綁年 ‖。隨著產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)格的管制松動(dòng)，今年壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場化改革已 提上了日程。按照此項(xiàng)規(guī)定，壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須采用《中國生命表》，預(yù)定利率不能超過 2． 5％。 如無意外，下個(gè)月，中國內(nèi)地保險(xiǎn)旗艦中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司（人保財(cái)險(xiǎn)）的董事會(huì)中將新增一位聲名顯赫的人物 ——陸健瑜。他的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，歷任美國友邦保險(xiǎn)精算師總監(jiān)、宏利保險(xiǎn)亞太部財(cái)務(wù)總監(jiān)、澳洲知名保險(xiǎn)公司委任精算師以及盈科保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行董事和財(cái)務(wù)總監(jiān)等。中國人壽董事會(huì)中現(xiàn)有 5名獨(dú)董，平安保險(xiǎn)擁有 3名獨(dú)董。就在今年這個(gè)為中國保險(xiǎn)商謀劃一年大計(jì)的會(huì)議上，吳定富對眾保險(xiǎn)商的公司治理狀況評價(jià)措辭激烈，他說： ―說得嚴(yán)厲些，各家保險(xiǎn)公司雖然都從形式上基本建立了董事會(huì)制度，但它們通常是走形式，絕大部分不符合現(xiàn)代企業(yè)制度。它獨(dú)立于公司的管理和經(jīng)營活動(dòng)，所體現(xiàn)的監(jiān)督與平衡已被西方企業(yè)確立為良好法人管理模式的基本原則。 房貸險(xiǎn)退率已達(dá) 30% ―房貸險(xiǎn)的賠付率很低，原來都認(rèn)為房貸險(xiǎn)很好做，穩(wěn)賺不賠，沒料到現(xiàn)在有這么多人退保。 房貸險(xiǎn)瀕臨虧損 ―與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，房貸險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)不是賠付，而是提前退保和中介費(fèi)用 ‖。 ―房貸險(xiǎn)瀕臨虧損的主要原因就是手續(xù)費(fèi)過高、退保增加。但據(jù)了解，保險(xiǎn)公司為獲得保費(fèi)收入，一般還會(huì)以支付高額代理手續(xù)費(fèi)和返還部分保險(xiǎn)費(fèi)等方式向商業(yè)銀行支付報(bào)酬，這種做法在業(yè)內(nèi)是心照不宣的。 西南財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院一位專家指出：真正讓保險(xiǎn)公司下決心收縮房貸險(xiǎn)市場的深層次原因，恐怕是車貸險(xiǎn)盲目擴(kuò)張帶來的教訓(xùn)。有產(chǎn)險(xiǎn)公司則建議，保險(xiǎn)公司在客戶因提前還貸而退保時(shí)，要求其支付一定的違約金。 熱點(diǎn)追蹤 首頁 返回目錄 （新聞晚報(bào)） 銀保兩巨頭探索“混業(yè)”新模式 【 】 中國人壽與中國銀行簽署全面合作協(xié)議 本次國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大巨頭的又一次牽手合作，標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展又進(jìn)入一個(gè)嶄新階段，探索著 “ 混業(yè) ” 的新模式。 2020 年 8 月，中國銀行整體改制為中國銀行股份有限公司，成為首批試點(diǎn)銀行之一，正式啟動(dòng)股份制改造。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長、總經(jīng)理王憲章表示，國壽和中行都處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，雙方應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，拓寬合作領(lǐng)域。消息人士昨日透露，浙江首家本土民營的全國性壽險(xiǎn)公司中和人壽即將通過保監(jiān)會(huì)的審批。 ” 消息人士透露，在目前已經(jīng)參與籌備中和 人壽的民資中，主要分為民營集團(tuán)和股份公司兩塊。萬向現(xiàn)為中國首家民營保險(xiǎn)公司 —— 民生人壽的大股東。 “ 萬向、新湖、紅蜻蜓等企業(yè)已經(jīng)入股了金融企業(yè)。 鼓勵(lì)民企入股保險(xiǎn)公司，浙江省政府和保監(jiān)局功不可沒。人保健康是國內(nèi)首家專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司。據(jù)了解，目前大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品一般只賠付社保三個(gè)基本目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，而人保健康險(xiǎn)將對三個(gè)目錄以外的屬于治 療必需的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的賠付。今后人保健康將逐步與醫(yī)療機(jī)構(gòu) 、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，將在健康服務(wù)、醫(yī)療管理等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和信息共享。 相關(guān)鏈接 ：中國 人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《中華人民共和國電子簽名法》實(shí)施之日正式推出電子保單，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了第一張電子保單。 相關(guān)鏈接 ：（ 1）電子簽名法明起實(shí)施 效用等同手寫簽名。當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書、不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。 為保護(hù)電子簽名人的合法權(quán)益，法律規(guī)定，偽造、 冒用、盜用他人的電子簽名，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；給他人造成損失的，依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收 或者儲(chǔ)存的信息。 第二章 數(shù)據(jù)電文 第四條 能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù) 電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。 第七條 數(shù)據(jù)電文不得僅因?yàn)槠涫且噪娮?、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用。 第十條 法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定數(shù)據(jù)電文需要確認(rèn)收訖的，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)收訖。 當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時(shí)間、接收時(shí)間另有約定的，從其約定。 （ 3）電子保單的投保流程。電子保單給投保人和保險(xiǎn)人帶來的利弊影響；電子保險(xiǎn)單的出現(xiàn)與我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的沖突，討論保險(xiǎn)單立法針對電子保單需要做出的相關(guān)完善問題?，F(xiàn)階段，盡管國家對“三農(nóng)”問題的高度重視，各大保險(xiǎn)公司對發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的呼聲也日益高漲，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依然停滯不前。一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此，光有政府的扶持和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給是不夠的，還必須具備一定的消費(fèi)群體。保險(xiǎn)雖好，也不能勒緊褲腰帶去買，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。首先，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，從1980 年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，只有短短 25 年時(shí)間。 第九期 Insurance Observer 25 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 在農(nóng)村，“無商不奸”的觀念根深蒂固，農(nóng)民缺乏對保險(xiǎn)公司的信任?！盁o商不奸”的觀念在他們腦海里已根深蒂固，這種觀念是難以一下子扭轉(zhuǎn)過來的。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人才缺乏，加之成本較高、費(fèi)用靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)重等原因，使得保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)率較高，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格偏高。在政策上，對保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場上收取的保費(fèi)，要適當(dāng)降低營業(yè)稅率，對農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)也應(yīng)適當(dāng)放寬，以增加保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。另外，還可以編寫一些農(nóng)村保 險(xiǎn)簡易讀本免費(fèi)發(fā)放到村民手中。一旦試點(diǎn)成功，農(nóng)民真正得到了實(shí)惠，通過口碑效應(yīng)，臨縣的農(nóng)民也會(huì)紛紛參保，進(jìn)而擴(kuò)展到全省農(nóng)民的參保。另外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形性，在無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下，農(nóng)民繳納的保費(fèi)只是換取了一紙保單，這就更加要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)誠信建設(shè)，真正關(guān)心農(nóng)民的切身利益，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，切實(shí)做到讓農(nóng)民滿意、 讓農(nóng)民放心。由于我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，相應(yīng)的精算基礎(chǔ)還很不完善，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不充分使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定既不科學(xué)也不準(zhǔn)確。但不管道路有多么曲折，前途仍是光明的，只要我們能夠積極探索，農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的普及就不會(huì)是一句空話。中國已被列入世界上自然 災(zāi)害較嚴(yán)重的國家。因此，保險(xiǎn)公司增加對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，并作好應(yīng)對巨災(zāi)所導(dǎo)致的短期巨額理賠的措施不失為明智之舉?？倻?zhǔn)備金或巨災(zāi)準(zhǔn)備金是用來應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的較長周期發(fā)生的巨額損失賠款而提留一部分準(zhǔn)備金。但在剛剛告別的 2020 年底保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》中卻沒有涉及總準(zhǔn)備金或巨 第九期 Insurance Observer 27 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 災(zāi) 準(zhǔn)備金的計(jì)提問