【正文】 ”這有利于保證保險公司財務(wù)穩(wěn)定，減小巨災(zāi)賠付對財務(wù)的沖擊。 我國現(xiàn)行的《保險公司財務(wù)制度》第五十八條規(guī)定：“公司繳納所得稅后的利潤，除國家另有規(guī)定者外，按下列順序分配：??（五）經(jīng)批準(zhǔn)提取總準(zhǔn)備金。但是人的力量畢竟還是有限的，不可能完全預(yù)料到風(fēng)險的狀況及由此所造成的損失程度，并且單憑未到期責(zé)任準(zhǔn)備金也不足以應(yīng)付巨災(zāi)損失的，因此保險公司為非壽險業(yè)務(wù)應(yīng)提前作好準(zhǔn)備，即計提總準(zhǔn)備金或巨災(zāi)準(zhǔn)備 金是萬萬不可忽視的。 世事無常。據(jù) 統(tǒng)計， 1969 年到 1998 年美國由于巨 災(zāi)損失而破產(chǎn)的保險公司占破產(chǎn)保險公司總數(shù)的 6%，僅次于由保險準(zhǔn)備金不足和企業(yè)增長過快引發(fā)的破產(chǎn)。 民政部的統(tǒng)計數(shù)字表明，中國每年自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失在人民幣 500 至 600億元之間，每天都要因此損失 1 億多元人民幣，僅 2020 年中國因各種災(zāi)害直接造成的經(jīng)濟損失達(dá) 1600 多億元人民幣，其中在浙江登陸的“云娜”臺風(fēng)就造成 164 人死亡以及 184億元的直接經(jīng)濟損失。 另據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計資料，上個世紀(jì)全世界 54 個最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有 8 個發(fā)生在中國。 問題討論首頁 返回目錄 印度洋海嘯能否警醒中國保險業(yè) 中央財經(jīng)大學(xué)保險理論 03研 陳巖 一場里氏 級的地震及其所引發(fā)的海嘯，波及印尼、印度、斯里蘭卡、孟加拉國等十多個亞洲國家，已導(dǎo)致 萬人失去了生命，直接和間接的經(jīng)濟損失更是讓人震驚和心痛，到目前為止，還沒有確切的保險損失數(shù)據(jù)公布于眾。 總之，農(nóng)村保險市場的發(fā)展將是一個長期的過程，農(nóng)村保險消費者的培育也不是一朝一夕就能解決的問題，它需要政府、保險公司、農(nóng)民以及社會各方面力量的充分調(diào)動。凈費率計算得越不準(zhǔn)確，其風(fēng)險估計偏差所帶來的損失就越大，從而附加費率增加導(dǎo)致產(chǎn)品的價格增加。而保險產(chǎn)品的價格包括凈費率和附加費率兩部分，其中附加費率由經(jīng)營成本等因素決定。 建立精確的精算基礎(chǔ)、合理定價。 保險業(yè)是一種服務(wù)性行業(yè)，本著“人人為我，我為人人”的原則，保險公司只負(fù)責(zé)將所有具有同類風(fēng)險的顧客繳的保費收集起來賠付那些遭受損失的客戶，這就要求保險公司在經(jīng)營中要堅守職業(yè)道德，為人民看好財產(chǎn)，而不能以牟取私利為目的，侵吞人民財產(chǎn)。通過這種“由點及面”的 擴展方法，普及農(nóng)村保險這個“老大難”問題也就解決了。政府要重點扶持一家或幾家保險公司率先在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，可以先考慮只在某一個經(jīng)濟稍微富裕的縣進行試點，爭取說服每一個有承保能力的農(nóng)民都參保，對那些沒有承保能力的，政府可以適當(dāng)給予補貼?？傊M力做好保險宣傳工作，使社會公眾認(rèn)識保險、了解保險、接受保險，并最終形成消費保險的理性化。針對這種情況，可采取政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險知識，再由他們負(fù)責(zé)向村民傳授的方法；也可采取派保險銷售人員下鄉(xiāng)舉行保險知識講座、挨家挨戶給農(nóng)民講解的方法；還可組織各高校農(nóng)村大學(xué)生在寒暑假期間向家人宣傳的方法。 同時還要加強保險知識的教育和宣傳工作。在經(jīng)濟上，黨中央和各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)、解輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)等政策以增加農(nóng)民收入，對購買保險的農(nóng) 民要提供一定的保費補貼。根據(jù)需求理論，保險商品的需求也會相應(yīng)減少。保險產(chǎn)品的價格即保險費率，保險費率包括凈費率和附加費率兩大部分。另外，一些保險銷售人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，再加上部分保險 公司理賠不及時不充分也是影響農(nóng)民對保險公司信任的一大原因。他們難以理解“雙贏”的目的。 2020 年我國農(nóng)村人口平均受教育年限為 年，僅相當(dāng)于初中二年級水平。保險觀念的深入人心還將是一個漫長的時期。其次，農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對天災(zāi)人禍信奉“宿命論”的觀點，我國獨特的以家庭家族為核心、養(yǎng)兒防老、風(fēng)險自留的觀念由來已久。 農(nóng)民缺乏保險的基本知識、投保積極性不高。恩格爾系數(shù)（人們購買食物所占經(jīng)濟 收入的比重）決定保險的發(fā)展，而 2020 年我國農(nóng)村的恩格爾系數(shù)為 ，比 2020 年下降 個百分點。 農(nóng)村收入水平低，保費負(fù)擔(dān)能力有限。農(nóng)村保險市場的有效需求不足是制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的根本原因。其中主體要素包括以投保人為代表的需求主體和以保險人和再保險人為代表的供給主體。農(nóng)村保險市場的開辟將成為未來保險公司關(guān)注的焦點。然而，就是這樣一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村市場的保險業(yè)務(wù)收入與城市相比微乎其微。 熱點討論首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 24 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 問題討論 農(nóng)村保險市場正待開拓 劉海蘭 在近日舉辦的“第二屆中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上，中國保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)要出新招，加強農(nóng)村保險市場的培育與發(fā)展 一個保險市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展更是如此，光有政府的扶持和保險公司的產(chǎn)品供給是不夠的，還必須具備一定的消費群體 保險業(yè)是一種服務(wù)性行業(yè)，本著“人人為我，我為人人”的原則，保險公司只負(fù)責(zé)將所有具有同類風(fēng)險的顧客繳的保費收集起來賠付那些遭受損失的客戶，這就要求保險公司在經(jīng)營中要堅守職 業(yè)道德 農(nóng)村投保低的原因 中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?60%之多。（大家可以拉伸下圖瀏覽） 第九期 Insurance Observer 23 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 （ 5）討論角度（僅供參考）。 投保人通過互聯(lián)網(wǎng)填寫電子投保單，將個人需要投保的險種、保險期限、投保人與被保險人的個人信息以電子郵件的形式發(fā)送至保險公司的電子商務(wù)平臺，同時采取網(wǎng)上銀行的方式交納保險費，交費成功后系統(tǒng)自動生成投保單號并將其通知投保 人，之后由保險公司核保人員對投保單的內(nèi)容進行核保，通過核保后，則以電子郵件的方式通知投保人憑先前生成的投保單號和個人身份證號從電子商務(wù)平臺上下載保險單，至此，一份電子保險單就正式生成了。 當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點、接收地點另有約定的，從其約定。 第十二條 發(fā)件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點，收件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的接收地點。 收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時間；未指定特定系統(tǒng)的，數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為該數(shù)據(jù)電 文的接收時間。發(fā)件人收到收件人的收訖確認(rèn)時，數(shù)據(jù)電文視為已經(jīng)收到。 當(dāng)事人對前款規(guī)定的事項另有約定的，從其約定。 第八條 審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素： （一）生成、儲存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性； （二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性； （三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性； （四）其他相關(guān)因素。 第六條 符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求： （一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時調(diào)取查用； （二）數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時的格式相同，或者格式不相同 但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容； （三）能夠識別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時間。 第九期 Insurance Observer 21 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 第五條 符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求： （一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時調(diào)取查用； （二）能夠可靠地保證自最終形成時起，內(nèi)容保持完整、未被更改。 前款規(guī)定不適用下列文書： （一）涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的； （二）涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的； （三）涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的； （四）法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。 第三條 民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。 第二條 本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。 （ 2）電子簽名法全文內(nèi)容。法律還規(guī)定，當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電 第九期 Insurance Observer 20 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 子簽名。 根據(jù)我國電子商務(wù)發(fā)展的實際需要和實踐中存在的問題，借鑒聯(lián)合國及有關(guān)國家和地區(qū)有關(guān)電子簽名立法的 做法，我國電子簽名立法的重點為：確立電子簽名的法律效力；規(guī)范電子簽名的行為；明確認(rèn)證機構(gòu)的法律地位及認(rèn)證程序；規(guī)定電子簽名的安全保障措施。電子簽名法規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。 4 月 1 日《中華人民共和國電子簽名法》實施后，電子簽名將與傳統(tǒng)的手寫簽名和蓋章具有同等的法律效力。 電子簽名法的生效為人保電子保 單提供了前提。人保財險電子商務(wù)( ,以下簡稱 epicc)推出的電子保單采用了國際領(lǐng)先的電子簽章技術(shù)，全面保證了電子保單的不可篡改性和不可否認(rèn)性。 電子保單對于保險市場的影響 背景資料： 人保首推電子保單。 人保健康注冊資本金 10億元，其中，人?？毓沙止?51%，德國健康保險公司（ DKV）擁有 19%的股份，中國華聞投資有限公司等三家公司分持其余股份。 人保健康管理部人士表示，人保健康重在 “ 健康管理 ” ，將把單純的事后理賠轉(zhuǎn)變?yōu)槿^程的健康管理服務(wù)，對診療過程的干預(yù)可以使保險公司進行有效的風(fēng)險控制和服務(wù)管理。 據(jù)勞動和社會保障部《關(guān)于我國靈活就業(yè)情況的統(tǒng)計分析》課題組公布的數(shù)字，截至 2020年底，全國城鎮(zhèn) “ 靈活就業(yè)人員 ” 總量約 5000萬人，其中參加社會醫(yī)療保險的比例僅為 10%左右。 人保健康有關(guān)人士表示，公司經(jīng)營與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康險業(yè)務(wù)，這將成為人保健康的經(jīng)營特色，可以在社會保險未能覆蓋或保障程度較低的領(lǐng)域開拓市場。 第九期 Insurance Observer 18 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 人保健康總裁劉健表示，人保健康首次實現(xiàn)了社保和醫(yī)保相結(jié)合的社會醫(yī)療模式。 ” 熱點追蹤首頁 返回目錄 (東方早報 ) 首家專業(yè)健康險商開業(yè) 欲與社保緊密結(jié)合 【 】 有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國游離在基本醫(yī)療保險體系以外的自由職業(yè)者總量約 4500萬人，這部分人群以及農(nóng)村人群，有望成為日前在京開業(yè)的中國人民健康保險股份有限公司（下稱 “ 人保健康 ” ）這類 專業(yè)健康保險公司的 目標(biāo)客戶。 2020年 12月 7日，浙江省政府專門出臺《關(guān)于促進浙江省保險業(yè)加快發(fā)展的意見》（下簡稱《意見》），在培育市場體系、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展政策性保險業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量等方面為浙江省保險業(yè)制定了一系列全新舉措。 ” 浙江保監(jiān)局相關(guān)人士表示。雖然金融業(yè)投資期限很長，但回報穩(wěn)定，有利于稀釋民企的經(jīng)營風(fēng)險。 事實上，在嘗試了炒房、炒煤等之后 ，浙江民資已慢慢有針對性地在向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。 “ 眼下，浙江民營企業(yè)有兩個問題急待解決。但最終，兩家公司都因控股比例問題而選擇了退出。其中，尤以浙江紹興的一些中小板上市企業(yè)，以及一些省屬大型民營集團為主。 “ 到目前為止，股東基本都是民資。若審批順利，中和人壽將成為第一家總部落戶杭州的保險機構(gòu)。 熱點追蹤首頁 返回目錄 (新京報 ) 民營保險浙江破冰在即 【 】 在冊股東均為民資 總部落戶杭州 浙江保險業(yè)向民企敞開了大門。 業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行保險在壽險公司的保費收入中占舉足輕重的地位，但由于分業(yè)經(jīng)營，雙方利益出現(xiàn)分歧，銀行的高額中間費用使得銀保產(chǎn)品利潤微薄，同時也影響了銀保產(chǎn)品的升級，限制了壽險公司的進一步發(fā)展。 中國銀行行長李禮輝在簽字 儀式上表示，這次的全面業(yè)務(wù)合作只是雙方戰(zhàn)略合作的起點。中行積極推進經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展包括銀行保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型中間業(yè)務(wù)。 第九期 Insurance Observer 16 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 根據(jù)協(xié)議，雙方的合作領(lǐng)域除傳統(tǒng)的代理保險、存款業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、資金結(jié)算、電子商務(wù)、銀行卡和基金合作外，還增加了保險資產(chǎn)托管、信息合作開發(fā)、合作模式探索等內(nèi)容。 昨日，中國人壽股份有限公司與中國銀行股份有限公司在北京舉行了全面業(yè)務(wù)合作簽字儀式，這是國內(nèi)保險業(yè)和銀行業(yè)兩大巨頭的又一次牽手合作，標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險業(yè)的融合發(fā)展又進入一個嶄新階段?？蛻糁灰顷?epicc，選定所要購買的保險產(chǎn)品，在線支付保費，足不出戶即可輕松獲得具有法律效力的電子保險單。熱點追蹤首頁 熱點追蹤首頁 返回目錄 (華西都市報 ) 人保首推電子保單 【 】 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司《 中華人民共和國電子簽名法》實施之日正式推出電子保單，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了第一張電子保單。 還有人建議把房貸險目前一次性收取保費的模式改為分期收取