【導(dǎo)讀】指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和。包含我為獲得及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。說明并表示了謝意。以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)。的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法。律后果由本人承擔(dān)。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于萬字。符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。多家商業(yè)銀行建立社區(qū)銀行的熱情空前高漲。應(yīng)的配套機(jī)制，因此在發(fā)展中出現(xiàn)了一定的問題。在監(jiān)管體系和市場(chǎng)定位等方面存在的問題。通過分析社區(qū)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的重。要作用，例如農(nóng)村資金擴(kuò)散，中小企業(yè)融資難等問題，從而提出發(fā)展社區(qū)銀行的必要性。展社區(qū)銀行的策略，根據(jù)國(guó)情，制定出一條符合我國(guó)的特色化發(fā)展道路。

　　

【正文】 ；再次是要大力發(fā)展綠色信貸、循環(huán)農(nóng)業(yè)和生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型升級(jí)。 2. 突出特色，差異管理 長(zhǎng)期以來，不管是大型銀行還是小型銀行，他們的經(jīng)營(yíng)模式都大同小異，大型銀行不僅要做大還要做到非常全面，小型銀行業(yè)不甘落后，麻雀雖小，但他們也努力做到面面俱到。利率市場(chǎng)化后，大型銀行和小型銀行的長(zhǎng)處和不足就體現(xiàn)出來了，他們都要仔細(xì)認(rèn)真的分析他們所存在的長(zhǎng)處和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)識(shí) 自己的不足，走出自己的特色風(fēng)格才能贏得市場(chǎng)的好評(píng)。 社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)強(qiáng)化金融服務(wù)和生活服務(wù)的深度融合，為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民提供縱深方面的服務(wù)。特別是對(duì)于那些正處于發(fā)展初期的中小企業(yè)，他們嚴(yán)重缺乏經(jīng)營(yíng)管理人材，財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)不健全，日常管理不規(guī)范。因此，對(duì)于他們的服務(wù)就不能只停留在資金的需求上，而是應(yīng)該向縱深拓展 [16]。要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并滿足這些中小企業(yè)個(gè)性化的需求，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，拓展服務(wù)深度，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，為其提供顧問咨詢、技術(shù)推薦，財(cái)務(wù)管理，業(yè)務(wù)指導(dǎo)等融資以外的深度服務(wù)。社區(qū)銀行還要不斷滿足廣大居民日益增 長(zhǎng)的各種金融服務(wù)需求，如個(gè)人存款、個(gè)人匯款、結(jié)算、擔(dān)保、信托以及家庭理財(cái)與日常生活有關(guān)的各種金融業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行針對(duì)每個(gè)群體，都要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化和個(gè)性化，并注重發(fā)展關(guān)系型業(yè)務(wù)，獲得穩(wěn)定資金來源，提高資產(chǎn)質(zhì)量。 3. 發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化合作 社區(qū)銀行更應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，與大銀行開展互補(bǔ)合作，發(fā)行企業(yè)債券；以政策支持三農(nóng)發(fā)展為契機(jī)，與政策性銀行進(jìn)行合作；憑借本土銀行的地域優(yōu)勢(shì)，與保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作；與第三方支付中介機(jī)構(gòu)合作，為個(gè)人客戶提供更為便捷完善的金融服務(wù) [17]。 （三） 構(gòu)建高效的 監(jiān)管體系 1. 建立完善的內(nèi)控制度 我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行無論是通過改造還是新建都應(yīng)該實(shí)行股份制，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，完善內(nèi)部約束機(jī)制。監(jiān)管部門要督促社區(qū)銀行按照“產(chǎn)權(quán)清晰、治理有效、激勵(lì)兼容”的原則，根據(jù)股東結(jié)構(gòu)，發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)規(guī)模和治理機(jī)制 [18]，因地制宜地建立市場(chǎng)導(dǎo)向、職責(zé)明確，制衡有效的公司治理模式。在產(chǎn)權(quán)制我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略 –10– 度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面做出科學(xué)明晰的規(guī)定，明確銀行在市場(chǎng)中的主體地位。 2. 構(gòu)建完善的法律保護(hù)體系 為更好地發(fā)揮社區(qū)銀行的 社會(huì)服務(wù)定位，在設(shè)立、經(jīng)營(yíng)與退出等方面的強(qiáng)制性要求和相應(yīng)的政策優(yōu)惠措施，都需要以法律的形式給予以明確規(guī)定 [19]。如對(duì)社區(qū)銀行的設(shè)立目標(biāo)、融資比例，稅收政策、信息披露制度等方面均做出法律規(guī)定。因此，及時(shí)出臺(tái)一部專門針對(duì)社區(qū)銀行這樣的中小商業(yè)銀行的法律十分必要。 3. 發(fā)揮自律組織管理職能 行業(yè)自律組織主要指銀行業(yè)協(xié)會(huì)，它是以商業(yè)銀行為主的各銀行之間為達(dá)成共同目標(biāo)，而自愿組織起來的社會(huì)團(tuán)體，是金融機(jī)構(gòu)自我管理與自我服務(wù)的組織。它以代表成員共同意志的公約或章 程為依據(jù)，有效約束各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，從而規(guī)范銀 行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)秩序 [20]。 4. 發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督功能 目前，世界上許多國(guó)家都很重視利用社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。在我國(guó)監(jiān)管資源有限的條件下，更應(yīng)加快監(jiān)管機(jī)制流程的創(chuàng)新，改進(jìn)監(jiān)管工具方法，提高監(jiān)管的質(zhì)量。在借鑒國(guó)際上成功的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估和資信評(píng)級(jí)等社會(huì)監(jiān)督手段，推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展。 我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略 –11– 結(jié) 論 建立社區(qū)銀行可以有效地改善廣大人民群眾和個(gè)體小商民以及中小型企業(yè)融資難的問題，構(gòu)建一個(gè)良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā) 展起了重要的作用。社區(qū)銀行發(fā)展路徑模式的選擇最終要基于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、政策和文化等因素的考慮，盡最大限度發(fā)揮社區(qū)銀行本身的優(yōu)勢(shì)，通過利用不同金融模式的優(yōu)勢(shì)，與大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 目前，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的完善程度來確定社區(qū)銀行的最優(yōu)發(fā)展路徑。可以考慮在市場(chǎng)體系較為完善的地區(qū)新建社區(qū)銀行，引入民間資本，按照現(xiàn)代化的公司治理機(jī)制來運(yùn)行；在市場(chǎng)體系發(fā)展較為落后的地區(qū)，可以考慮引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行，引導(dǎo)社區(qū)銀行按照市場(chǎng)機(jī)制來運(yùn)作?？梢钥隙ǖ氖牵覈?guó)社 區(qū)銀行作為一種新的制度安排，不論是通過“新建”形式亦或是“改造”形式，都需要在當(dāng)?shù)叵冗M(jìn)行試點(diǎn)然后再推廣。 當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，中小經(jīng)濟(jì)體也處于蓬勃發(fā)展階段，但是由于現(xiàn)代化的市場(chǎng)機(jī)制尚不健全，因此，社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展不可能一蹴而就，而是持續(xù)緩慢和漸進(jìn)的一個(gè)過程，社區(qū)銀行在中國(guó)可以通過多樣化形式發(fā)展。我們要一邊借鑒美國(guó)社區(qū)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，一邊還需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟(jì)和政策，我們要走出一條適合國(guó)情的特色之路。 我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略 –12– 參 考 文 獻(xiàn) [1] 林毅夫、李永軍 .中小企業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資口 [J].經(jīng)濟(jì)研究 ,2020,(1):1018. [2] 巴曙松 .社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口 [J].現(xiàn)代管理科學(xué) ,2020,(7):1923. [3] 李志贊 .銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資 [J].經(jīng)濟(jì)研究 ,2020,(6):3845. [4] 晏露蓉 ,林曉甫 .中國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求和發(fā)展可能分析 [J].金融研究 ,2020,(10):115123. [5] 賀瑛 .社區(qū)銀行的各國(guó)實(shí)踐 [J].上海金融， 2020,(11). [6] 梁立俊 .銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)分割性 [J].財(cái)經(jīng)科學(xué) ,2020,(4):1723. [7] 鐘偉 .美國(guó)社區(qū)銀行可否移植到中國(guó) [J].經(jīng)濟(jì)月刊 ,2020,(8):5859. [8] 王愛儉 .發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的模式選擇 [J].金融研究 ,2020,(11):130137. [9] 錢水土 ,李國(guó)文 .社區(qū)銀行及其在我國(guó)的發(fā)展 [J].金融理論與實(shí)踐 ,2020,(2):69. [10] 楊蔚東 ,楊寶臣 ,董越 .關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考 [J].經(jīng)濟(jì)界 ,2020,(l):7076. [11] 宋媛媛 .對(duì)在我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行問題的研究及政策建議 [D].北京 :對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) ,2020. [12] 黃勵(lì)崗 .美國(guó)社區(qū)銀行制度對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示 [J].南方金融 ,2020,(10):5760. [13] 于永達(dá) .日本地方銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制 [J].國(guó)際金融 2020,(8):4245. [14] 彭路 .社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思路 [J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐 ,2020,(3):1216. [15] 楊蔚東 ,楊寶臣 ,董越 .關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考 [J].經(jīng)濟(jì)界 ,2020,(l):7076. [16] 田寧 .中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展問題研究 [D].大連 :東北財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2020.(7):3236. [17] 蘇雁 ,傅羽弘 .美國(guó)地方銀行淺論 [J].日本研究 ,2020,(2): 1418. [18] 李國(guó)文 .基于中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化的社區(qū)銀行發(fā)展研究 [D].杭州 :浙江工商大學(xué) ,2020. [19] 徐鑫 .關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行定義的辨析 [J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào) ,2020,(l):2528. [20] De Young， Challenges Facing Community Banks: In Their Own Words， Federal Reserve Bank of Chicago[J].Economic Perspective， 2020(4). 我國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析及發(fā)展策略 –13– 致 謝 社區(qū)銀行是一個(gè)全新的課題，因此在論文寫作過程中，我曾遇到了不少困難和問題，但我得到了田老師的精心指導(dǎo)、同學(xué)的大力幫助以及家人的全力支持，讓我有了前進(jìn)的動(dòng)力，經(jīng)過一年多的學(xué)習(xí)與研究，順利完成了論文的撰寫，在此致上我無比的感激之情。 由于理論知識(shí)欠缺和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足，文章尚有諸多不足之處，真誠(chéng)希望各位老師，同學(xué)以及廣大讀者從不同的角度，提出寶貴意見，本人將在今后的學(xué)習(xí)和工作實(shí)踐中繼續(xù)研究探索，以謙遜的態(tài) 度和堅(jiān)韌的毅力面對(duì)各種挑戰(zhàn)，不辜負(fù)老師的期盼，腳踏實(shí)地，積極進(jìn)取，回報(bào)社會(huì)。 特此致謝。